d. Các công cụ cạnh tranh khác
2.2.2 Cạnh tranh trong hoạt ựộng tắn dụn gở Việt nam
Sức cạnh tranh trong hoạt ựộng tắn dụng của các tổ chức tắn dụng ở Việt Nam hiện nay phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố. Có thể nói nNền kinh tế Việt nam với cơ cấu nông nghiệp chiếm khoảng 70%, ựang ở giai ựoạn phát triển. Mức chênh lệch trong phát triển kinh tế giữa các vùng, tỉnh và thành phố khá xa. Nền kinh tế còn mang nặng tắnh nông nghiệp, thu nhập dân cư ở mức thấp; Hạ tầng cơ sở còn kém, ựặc biệt ở các vùng, tỉnh miền núi; Nhiều doanh nghiệp hoạt ựộng kinh doanh không hiệu quả, khả năng tài chắnh yếu; Nhà
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 34 nước ngay từ thời kỳ ựầu của quá trình chuyển ựổi nền kinh tế không có ựược ựịnh hướng và chiến lược lâu dài cho việc xây dựng và phát triển hệ thống ngân hàng Việt nam; Các văn bản pháp luật chưa ựồng bộ và thống nhất. Như vậy, các yếu tố trên là những nguyên nhân dẫn ựến khả năng cạnh tranh trong hoạt ựộng tắn dụng chưa cao, việc phát triển các loại hình dịch vụ tắnh dụng còn bị hạn chế.
Hiện tại, các tổ chức tắn dụng trong nước sử dụng lãi suất là công cụ chủ yếu ựể cạnh tranh trong hoạt ựộng tắn dụng. Cạnh tranh bằng lãi suất hiện nay ựang ựược sử dụng một cách mạnh mẽ ở Việt Nam theo 2 khắa cạnh: lãi suất huy ựộng vốn và lãi suất cho vay. Lãi suất huy ựộng ựược tăng lên nhằm thu hút thêm nhiều vốn cho ngân hàng, tạo cho ngân hàng một cơ sở vững chắc trong các hoạt ựộng tài chắnh khác. Trong khi ựó các ngân hàng cạnh tranh bằng việc hạ lãi suất cho vay. Việc một ngân hàng thực hiện chắnh sách dẫn ựầu về giá nhằm có lợi nhuận thu ựược từ việc thu hút ựược nhiều khách hàng tỏ ra không mấy hiệu quả trong môi trường cạnh tranh trong ngành ngân hàng. Cho dù lãi suất cho vay thấp nhằm kắch cầu tắn dụng trung và dài hạn trong thời ựiểm vốn huy ựộng bị ứ ựọng không cho vay ựược, ựồng thời tạo cơ hội cho các dự án ựược thực hiện với chi phắ rẻ hơn, có thể tạo ựà cho sự phát triển của nền kinh tế nhưng lại có những tác hại nghiêm trọng tới khả năng hoạt ựộng của ngân hàng [18]. Ngân hàng Ngoại thương trong năm 2002 (tháng 8) ựã phải tăng lãi suất huy ựộng lên 0.66-0.68%/tháng, và cả 3 ngân hàng thương mại quốc doanh là Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng Nông nghiệp và Ngân hàng Công thương cũng ựồng loạt phải tăng lãi suất huy ựộng, trong khi ựó, lãi suất cho vay không tăng cao ựược. Lãi suất cho vay bình quân của các ngân hàng thương mại hiện ở mức khoảng 0.75%/tháng, phổ biến ở mức 0.85%/tháng trong khi phải trừ ựi tiền gửi dự trữ bắt buộc, dự phòng [3]Ầ. Theo nhiều tắnh toán, chênh lệch giữa lãi suất huy ựộng và lãi suất cho vay chỉ là 0.15%/tháng trong khi mức cho phép của Quốc hội là 0.35%/tháng. Hậu quả là rủi ro lớn, thu nhập thấp, làm suy yếu sức
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 35 mạnh tài chắnh, lương thấp. Như vậy, cạnh tranh về lãi suất là như một con dao hai lưỡi mà mặt có hại nhiều hơn có. Tuy nhiên, với những cách nhìn khác về việc sử dụng công cụ này, ta có thể dễ dàng nhận thấy là các ngân hàng có thể sử dụng những lãi suất khác nhau cho những khách hàng khác nhau trong những khoản vay thoạt trông là cùng loại và cùng quy mô. điều này một phần là do các nhân tố rủi ro khác nhau và các ựiều khoản khác nhau của khoản vay: tài sản bảo ựảm, thời ựiểm trả nợ Ầ. Khách hàng có nhiều sự lựa chọn, bao gồm cả lựa chọn không cần vay vì có khả năng tài chắnh vững mạnh, thường nhận ựược lãi suất thấp hơn so với những khách hàng có ắt hơn hay không có lựa chọn nào. Vốn ựiều lệ thấp vẫn là vấn ựề nổi cộm, nguyên nhân dẫn ựến suy giảm khả năng cạnh tranh của các ngân hàng thương mại Việt nam. Mới ựây, Bộ Tài chắnh và Ngân hàng Nhà nước ựã quyết ựịnh cấp vốn bổ sung 4,700 tỉ ựồng vốn ựiều lệ ựợt ựầu cho các NHTM QD bằng trái phiếu ựặc biệt của Chắnh phủ. Ngoài Ngân hàng NN&PTNT, mỗi NHTMQD trong ựó có Vietcomnbank ựược cấp 1,000 tỉ ựồng. Về cơ bản, năng lực tài chắnh của các ngân hàng ựã ựược cải thiện phần nào, nhưng ựể ựạt tỉ lệ an toàn vốn theo chuẩn mực quốc tế 8% (vốn tự có/tổng tắch sản) thì rõ ràng ựây còn là một áp lực rất lớn. đây là một khó khăn cho các NHTM VN hoạt ựộng kinh doanh trong ựiều kiện cạnh tranh có sự xuất hiện của các ngân hàng nước ngoài, các tập ựoàn tài chắnh lớnẦ cũng như ựáp ứng ựầy ựủ yêu cầu quốc tế về hội nhập. đối với cho vay dài hạn, do ựặc ựiểm các doanh nghiệp vay là các doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớn, các dự án ựầu tư lớnẦ nên ựiều này ảnh hưởng rất nhiều ựến khả năng cung cấp vốn dài hạn của các ngân hàng thương mại.
Thực tại các tổ chức tắn dụng ở Việt Nam ựang phải ựối mặt với các khoản nợ xấú, nợ tồn ựọng. Hiện nay hầu hết các tổ chức tắn dụng ựều ựã thành lập công ty khai thác tài sản thế chấp và hoạt ựộng tương ựối hiệu quả. Bên cạnh ựó, còn thực hiện trắch lập dự phòng rủi ro, ựưa các khoản nợ xấu ra
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 36 ngoại bảng ựược trên 2,000 tỉ ựồng. Tuy nhiên ựến nay, mặc dù ựã hạch toán ngoại bảng ựể làm sạch bảng tổng kết, các khoản nợ xấu nhưng vốn liên quan ựến các dự án chưa thu hồi ựược vẫn còn rất lớn. Tắnh chung hiện nay, toàn ngành ngân hàng còn khoảng 6,300 tỉ ựồng nợ ựọng liên quan ựến các vụ án1. Do ựó hiện nay có gần 17,000 tỉ ựồng nợ ựọng của các ngân hàng thương mại chưa giải toả ựược.
Thách thức lớn nhất của các tổ chức tắn dụng trong quá trình hội nhập quốc tế là xuất phát ựiểm về công nghê, tổ chức và trình ựộ quản lý còn kém so với nhiều nước trong khu vực và trên thế giới. Hơn nữa, hoạt ựộng tắn dụng nằm trong bối cảnh một nền kinh tế chuyển ựổi, môi trường pháp lý chưa ựồng bộ và chưa thắch hợp theo các quy ựịnh và chuẩn mực quốc tế. đầu tư vào công nghệ còn dựa nhiều vào nước ngoài, nền văn minh ngân hàng còn ở trình ựộ một nền kinh tế tiền mặt, công nghệ lạc hậuẦ khiến cho hệ thống tài chắnh nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng khó tránh khỏi phải chịu sức ép cạnh tranh lớn và phải chịu thua thiệt khi tham gia cạnh tranh quốc tế.
để khắc phụ những tồn tại, hạn chế khả năng cạnh tranh trong hoạt ựộng tắn dụng, việc ựịnh hướng của Chắnh phủ có ý nghĩa hết sức quan trọng. Có thể nhận thấy tinh thần của ựịnh hướng mới trong những năm tới của Việt Nam ựối với sự phát triển các hoạt ựộng tắn dụng trong nước như sau:
Trước hết cần nhanh chóng xây dựng chiến lược, chiến thuật thắch hợp ựể ựảm bảo cho quá trình hội nhập của hoạt ựộng tắn dụng thành công, mang lại lợi ắch thật sự cho nền kinh tế Việt Nam. Tiếp ựến là xây dựng một môi trường pháp lý ổn ựịnh tạo ựiều kiện thuận lợi cho kinh tế Việt Nam và hệ thống tổ chức tắn dụng phát triển trong ựiều kiện hội nhập quốc tế. Bên cạnh ựó tiến hành bước ựầu rà soát, ựối chiếu các quy ựịnh hiện hành của pháp luật Việt Nam ựể xây dựng văn bản pháp luật cho phù hợp với các quy ựịnh cam