- Trong hệ thống 222 251 29 13,
a.Dịch vụ cho vay dùng trong sản xuất
đối với QTDTWBN hiện nay hoạt ựộng cho vay sản xuất kinh doanh ựang ựược áp dụng với hầu hết các khách hàng là cá nhân hoặc các doanh nghiệp, trang tại hoạt ựộng trong các lĩnh vực tại Việt Nam và có nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh hàng hoá và dịch vụ. đối với những ựối tượng khác nhau, ựiều kiện vay vốn cũng như các thủ tục vay vốn cũng rất khác nhau. Khi xem xét về ựiều kiện và thủ tục vay vốn và các ưu ựãi hay các tiện ắch mà khác hàng ựược hưởng từ QTDTW nghiên cứu nhận thấy:
* điều kiện vay vốn
- độ tuổi tại thời ựiểm kết thúc thời hạn cho vay không quá 65 tuổi, trừ trường hợp: (i) có bảo ựảm ựầy ựủ bằng tài sản có tắnh thanh khoản cao; (ii) có TSBđ là bất ựộng sản giá trị lớn ắt nhất gấp 3 lần số tiền vay, có tắnh thanh khoản cao và có người thừa kế nghĩa vụ trả nợ dưới 60 tuổi và chứng minh ựược nguồn thu nhập của mình ựể trả nợ.
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 64 - Hoạt ựộng SXKD hợp pháp, có dự án ựầu tư, phương án SXKD ựược QTDTW thẩm ựịnh là khả thi, có hiệu quả, có khả năng trả nợ và phù hợp với quy ựịnh của pháp luật.
- Vốn tự có tham gia tối thiểu:
+ Cho vay ngắn hạn: 20% tổng nhu cầu vốn. + Cho vay trung dài hạn:
Không có TSBđ: tối thiểu 50% tổng nhu cầu vốn Có TSBđ: tối thiểu 40% tổng nhu cầu vốn
- Chi nhánh ựược trình TSC xem xét nếu khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn (nếu có TSBđ ựã hiện hữu và/ hoặc có bảo lãnh của bên thứ ba) hoặc 15% tổng nhu cầu vốn (nếu có TSBđ hình thành trong tương lai).
- Có TSBđ cho khoản vay. Có thể dùng chắnh tài sản hình thành từ vốn vay ựể bảo ựảm.
* Tiện ắch và các ưu ựãi khách hàng ựược hưởng
- đồng tiền cho vay: VNđ, ngoại tệ.
- Mức cho vay: xác ựịnh theo nhu cầu vay vốn của khách hàng, khả năng trả nợ của khách hàng, loại TSBđ, giá trị TSBđ và mức cho vay tối ựa so với giá trị TSBđ theo quy ựịnh của QTDTW
+ đối với cho vay ngắn hạn: tối ựa 70% nhu cầu vốn . + đối với cho vay trung dài hạn:
Không có TSBđ: tối ựa 40% tổng nhu cầu vốn Có TSBđ: tối ựa 50% tổng nhu cầu vốn
+ 100% nhu cầu vốn nếu ựược bảo ựảm ựầy ựủ bằng sổ/thẻ tiết kiệm/giấy tờ có giá thuộc danh mục các tổ chức phát hành, quản lý do QTDTW công bố trong từng thời kỳ.
+ Chi nhánh có thể trình TSC xem xét cho vay tối ựa 90% nhu cầu vốn trong trường hợp ựặc biệt.
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 65 - Thời hạn cho vay: Xác ựịnh theo chu kỳ thu nhập từ phương án SXKD của khách hàng, thời hạn thu hồi vốn của dự án/ phương án và thời gian sử dụng còn lại của TSBđ.
+ Trường hợp chu kỳ luân chuyển vốn của ựối tượng vay vốn dưới 6 tháng: thời hạn cho vay tối ựa 12 tháng.
+ Trường hợp cho vay trung, dài hạn: thời hạn cho vay tối ựa 7 năm. Trường hợp chi nhánh tự cân ựối ựược nguồn vốn thì có thể xem xét quyết ựịnh thời hạn cho vay trên 7 năm.
- Phương thức cho vay ựa dạng: từng lần, trả góp, hạn mức, theo dự án ựầu tưẦ
* Hồ sơ vay vốn
- Giấy ựề nghị vay vốn theo mẫu của QTDTW;
- Dự án, phương án; giấy tờ, tài liệu chứng minh mục ựắch sử dụng tiền vay. - Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập trả nợ; TSBđ.
- Giấy chứng nhận ựăng ký kinh doanh, giấy phép/chứng chỉ hành nghề (trường pháp luật quy ựịnh phải có).
- Phương án SXKD/Dự án ựầu tư và các tài liệu liên quan
Như vậy có thể thấy, về ựiều kiện vay vốn và những thủ tục liên quan cho quá trình vay vốn cũng như những tiện ắch khách hàng ựược hưởng khi sử dụng các sản phẩm dịch vụ cho vay của QTDTW tương ựối giống so với các ngân hàng khác. Tuy nhiên, có sự khác biệt lớn về tỷ lệ vốn vay so với giá trị tài sản ựảm bảo. Vắ dụ như ựối với cho vay ngắn hạn tối ựa 70% nhu cầu vốn ở QTDTW, thì ở ACB, VIP hay ViettinBank là 80%; đối với cho vay trung hạn và dài hạn khi không có TSBđ tối ựa chỉ có 40% tổng nhu cầu vốn; trong khi các ngân hàng khác tối thiểu là 50% và có TSBđ tối ựa 50% tổng nhu cầu vốn (trong khi các ngân hàng khác là 60%)
Theo báo cáo thường niên của QTDTWBN thì hoạt ựộng cho vay sản xuất chiếm tỷ trọng khá khiêm tốn trong tổng dư nợ cho vay của Quỹ này, cụ thể năm 2008 dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh là 52,03 tỷ ựồng chiếm
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 66 25,66%, năm 2009 tương ứng là 77,17 tỷ ựồng chiếm 29,57%, năm 2010 là 102 tỷ ựồng chiếm 31,74%. Như vậy có thể thấy, tuy tỷ trọng cho vay dùng trong hoạt ựộng sản xuất kinh doanh của QTDTWBN không cao nhưng ựang có xu hướng tăng lên cả về số lượng và cơ cấu.
Hiện nay, ựể ựảm bảo cho việc thu hồi vốn, QTDTWBN ựang thực hiện việc cho vay có thể chấp với các loại tài sản và giấy tờ có giá trị như: nhà, cửa; ựất ựai; sổ ựỏẦ Trong các loại tài sản thế chấp, theo thống kê thì hiện nay việc thế chấp bằng ựất ở thông qua sổ ựỏ vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất với 35,65%, ựây thường là các khoản vay lớn có giá trị từ 500 triệu ựến 1 tỷ ựồng.
Tuy tỷ trọng cho vay sản xuất kinh doanh của QTDTWBN có xu hướng ngày càng tăng nhưng hầu hết ựối tượng vay với mục ựắch hoạt ựộng sản xuất kinh doanh tập trung vào các doanh nghiệp ựang hoạt ựộng trên ựịa bàn tỉnh Bắc Ninh. Theo báo cáo thường niên của QTDTWBN thì hiện nay dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh với ựối tượng khách hàng là các doanh nghiệp chiếm 53,68% trong cơ cấu cho vay của QTDTWBN. Trong khi ựó, các hộ sản xuất kinh doanh nhỏ và các cả nhân tham gia vay vốn nhằm phát triển sản xuất kinh doanh chỉ chiếm 18,55% (Biều ựồ 4.1).
Thực tế hiện nay, theo ý kiến ựánh giá của cán bộ tắn dụng thì cá nhân thường vay tiêu dùng là chủ yếu. Bên cạnh ựó, các cá nhân vay phục vụ mục ựắch sản xuất kinh doanh cũng chỉ là các khoản vay nhỏ hơn rất nhiều so với lượng vốn vay của các doanh nghiệp, nên tỷ trọng dư nợ thấp là ựiều dễ hiểu. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
(đVT: %)
Biểu ựồ 4.1. Cơ cấu vốn cho vay của QTDTW phân theo ựối tượng vay
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 67
Bảng 4.8. Tỷ trọng cho vay sản xuất trong tổng dư nợ cho vay phân theo các trường hợp bảo ựảm vốn vay
2008 2009 2010 So sánh Chỉ tiêu SL (Tỷ ựồng) CC (%) SL (Tỷ ựồng) CC (%) SL (Tỷ ựồng) CC (%) 09/08 10/09 Bình Quân
Tổng dư nợ cho vay 202,758 100 260,989 100 323,73 100 128,72 124,04 126,36
Dư nợ CVSXKD 52,031 25,66 77,174 29,57 102,748 31,74 148,32 133,14 140,53 Trong ựó: đảm bảo bằng nhà, cửa 55,41 36,76 64,73 35,21 71,86 32,52 116,82 111,01 113,88 đảm bảo bằng nền nhà theo ựất 44,56 29,56 57,98 31,54 78,78 35,65 130,12 135,87 132,96 đảm bảo bằng chứng từ có giá 40,83 27,09 49,62 26,99 58,76 26,59 121,53 118,42 119,96 Khác 9,93 6,59 11,49 6,25 11,58 5,24 115,71 100,78 107,99
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 68