Một số giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt ựộng tắn dụng của QTDTW chi nhánh Bắc Ninh

- Trong hệ thống 222 251 29 13,

4.2.2.Một số giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt ựộng tắn dụng của QTDTW chi nhánh Bắc Ninh

b. Dịch vụ cho vay tiêu dùng

4.2.2.Một số giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt ựộng tắn dụng của QTDTW chi nhánh Bắc Ninh

dụng của QTDTW chi nhánh Bắc Ninh

4.2.2.1. Nhóm giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt ựộng huy ựộng vốn

- Tận dụng mạng lưới rộng khắp ựể phát triển các hình thức huy ựộng vốn ựặc biết chú ý hướng tới khu vực nông thôn, nơi ựược ắt các ngân hàng thương mại ựể ý ựến.

- đa ựạng hóa các dòng sản phẩm tiền gửi nhằm huy ựộng vốn. Tắnh ựa dạng hóa trong các dòng sản phẩm tiền gửi nhằm huy ựộng vốn hiện nay của QTDTW còn rất hạn chế với chỉ 03 dòng sản phẩm chắnh, trong khi ựó các ngân hàng thương mại tối thiểu là 5 sản phẩm. Như vậy, trong những năm tới, QTDTW chi nhánh Bắc Ninh cần ựề bạt các phương hướng, giải pháp nhằm phát triển ựa dạng hóa các dòng sản phẩm tiền gửi. Một mặt kắch thắch ựược khách hàng tham gia với nhiều sự lựa chọn khác nhau, mặt khác sẽ góp phần thúc ựẩy sự hiện diện của QTDTW trong các hoạt ựộng tắn dụng ở các ựịa phương.

- đẩy mạnh mối quan hệ hợp tác với các ựịa phương, ựặc biệt là các xã, nhằm phát triển thêm hệ thống chi nhánh ở các vùng nông thôn dưới hình thức tắn dụng vi mô nhằm huy ựộng tối ựa nguồn vốn nhà dỗi từ dân cư nông thôn.

Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 91 - Liên kết với các tổ chức tắn dụng trong và ngoài nước nhằm huy ựộng nguồn vốn với số lượng lớn nhằm ựảm bảo cho quá trình hoạt ựộng tắn dụng của Quỹ không bị dán ựoạn. Và nâng cao ựược năng lực về ngồn vốn của Quỹ.

- Tâm lý chung của người gửi tiền vào các tổ chức tắn dụng khi các tổ chức này ựảm bảo: thứ nhất là tắnh an toàn cao và thứ hai là mức lãi phù hợp, không quá thấp so với các ngân hàng khác. Như vậy, QTDTW chi nhánh Bắc Ninh cần phố hợp với các QTDTW cấp trên ựề bạt những giải pháp nhằm nâng cao lãi suất ưu ựãi cho các các khoản huy ựộng theo nhóm ựể tận dụng tối ựa vốn nhàn rỗi trong dân..

- Tranh thủ sự hỗ trợ của Chắnh phủ và các Tổ chức quốc tế ựể tiếp cận và sử dụng nguồn vốn Ộgiá rẽỢ ựể phát triển công nghệ, nâng cao chất lượng nhân sự, cũng cố và phát huy thị phầnẦ ựồng thời tăng cường nguồn vốn cho hoạt ựộng tắn dụng.

Như ựã trình bày trong chương một và hai, chúng ta cũng thấy ựược vai trò quan trọng của vốn chủ sở hữu ựối với tổ chức tắn dụng là rất to lớn, nó góp phần làm lành mạnh hóa năng lực tài chắnh của tổ chức tắn dụng theo chuẩn mực quốc tế. Dù là một trong những tổ chức tắn dụng mang tắnh chất là doanh nghiệp nhà nước. Thực tế, năng lực tài chắnh của QTDTWTW thấp hơn rất nhiều so với các NHTM khác trong khu vực. Theo qui ựịnh của Luật các TCTD của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thì một TCTD không thể ựầu tư vào tài sản cố ựịnh của mình vượt mức 15% vốn chủ sở hữu và các vấn ựề khác có liên quan ựến hoạt ựộng kinh doanh của TCTD như: cấp tắn dụng, bảo lãnhẦVì vậy, việc tăng vốn là việc mà QTDTWTW phải làm trong giai ựoạn hiện nay, ựể ựảm bảo yêu cầu tồn tài của một tổ chức tắn dụng. Một số cách tăng vốn của QTDTWTW, việc tăng vốn phụ thuộc lớn vào nhu cầu vốn của người dân trong giai ựoạn hiện nay.

Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 92

Bảng 4.17 Nhu cầu vốn trong của khách hàng trong năm 2012

đVT: %

Mức vay Hộ dân Người buôn bán Chủ Trang

trại, HTX Chủ DN 1-3 triệu ựồng 3,33 - - - 3-5 triệu ựồng 16,67 6,67 - - 5-10 triệu ựồng 40,00 20,00 - - 10-30 triệu ựồng 20,00 33,33 26,67 - 30-50 triệu ựồng 16,67 16,67 20,00 6,67 Trên 50 triệu ựồng 3,33 23,33 53,33 93,33

Nguồn: Kết quả khảo sát năm 2011.

Kết quả khảo sát về nhu cầu vay vốn của các ựối tượng khách hàng cho thấy, hầu hết khách hàng ựều có nhu cầu vay các khoản vay lớn, ựiển hình ựối với các chủ doanh nghiệp khoản vay mà họ hướng ựến là trên 50 triệu ựộng (93,33%), tuy nhiên con số thực muốn vay có thể từ 200 triệu ựồng ựến trên tỷ ựổng. Theo các chủ doanh nghiệp với quy mô kinh doanh ngày càng mở rộng, giá cả ựầu vào ngày càng tăng cao thì các khoản vay nhỏ không giúp ắch nhiều cho doanh nghiệp trong thời giá hiện nay.

đối với nhiều chủ trang trại và các chủ nhiệm HTX khi ựược hỏi về nhu cầu vay vốn, hầu hết ựều mong muốn ựược vay các khoản vay trên 50 triệu ựồng (tỷ lệ này chiếm khoảng 53,33%). Trong ựó hầu hết các chủ trang trại ựều có nhu cầu vay vốn trên mức 50 triệu ựồng ựể ựầu tư phát triển sản xuất. đối với các khoản vay nhỏ dưới 50 triệu ựồng thì chỉ các trang trại nhỏ chăn nuôi gia cầm có nhu cầu vay, nhưng theo ý kiến của các chủ trang trại khảo sát với các khoản vay nhỏ này họ có thể tự xoay sở ựược mà không cần vay ngân hàng do việc chăn nuôi gia cầm có thời gian quay vòng vốn tương ựối nhanh khoảng 3 tháng.

Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 93 Kết quả kháo sát cũng chỉ ra, hiện nay ựối tượng khách hàng có nhu cầu vay các khoản vay nhỏ chủ yếu là các hộ nông dân và những hộ buôn bán nhỏ, ựây chủ yếu là những hộ bán hàng tạp hóa hay nhưng hộ chuyên thu mua các sản phẩm nông nghiệp. Phần lớn ựối tượng này có nhu cầu vay các khoản vay từ 10-30 triệu ựồng (chiếm tỷ lệ 33,33%), các khoản vay từ 5-10 triệu ựộng có khoảng 20% khách hàng có nhu cầu, ựây chủ yếu tập trung vào ựối tượng khách hàng là những hộ chuyên thu gom các sản phẩm nông sản trên ựịa bàn.

Khảo sát nhu cầu vay vốn trong dân cho thấy hiện nay các khoản vay từ 1-3 triệu ựồng rất ắt hộ có nhu cầu vay, theo ựa số người dân tham gia khảo sát thì nhu cầu vay vốn của hộ rơi vào khoảng 5-10 triệu ựồng (chiếm 40%), và thường hộ mong muốn vay vốn trong khoảng thời gian ựầu mùa vụ hoặc ựầu năm học của con cái, ựây là thời ựiểm hộ cần những món tiền lớn ựể trang trải các khoản chi phắ cần thiết như mua giống, phân bón, thuê cày bừa hoặc ựóng tiền học phắ, mua sách vở, quần áo cho con cái họ vào năm học mới.

Như vậy, nếu trước kia các khoản vay nhỏ 3-5 triệu ựồng thường ựược người dân vay nhằm ựáp ứng nhu cầu chi tiêu trước mắt thì cùng với sự leo thang của giá cả, nhu cầu về các khoản vay cũng ựã có chiều hướng tăng lên, ựiều này ựòi hỏi QTDTWTW có các giải pháp tăng nguồn vốn hoạt ựộng nhằm phục vụ tốt hơn cho nhu cầu vay vốn của người dân, các giải pháp có thể tiến hành như:

- Tăng vốn ựiều lệ từ việc xin cấp vốn bổ sung từ ngân sách nhà nước; thu hồi nợ tồn ựọng; nợ ựã hoạch toán ngoại bảng và ựã ựược Nhà nước cấp nguồn xử lý.

- Tăng quỹ ựược tắnh vào vốn cấp 1 như: Quỹ dự trữ bổ sung vốn ựiều lệ, quỹ dự phòng tài chắnh, quỹ ựầu tư phát triển nghiệp vụ.

Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 94 - Tăng cường khả năng huy ựộng tiền tiết kiệm của khách hàng, thông qua việc cũng cố và thực hiện xử lý những khâu yếu kém còn tồn tại từ trước ựến nay như: nâng cao trình ựộ nghiệp vụ cho cán bộ tắn dụng, giảm thời gian chờ ựợi của khách hàng ựối với các khoản vay, ựặc biết là vay theo nhóm, nâng cao nhận thức và thái ựộ phục vụ nhiết tình của cán bộ tắn dụng với khách hàng.

4.2.2.2. Nhóm giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt ựộng cho vay * đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ cho vay

Hội nhập không chỉ mở ra cho nền kinh kế Việt Nam những cơ hội mới mà còn tạo ra vô số những cơ hội cho ngành tài chắnh-tắn dung nói chung và QTDTWTW nói riêng. Thế nhưng, việc tận dụng những cơ hội ựó như thế nào? ựể biến chúng thành sức mạnh và sử dụng chúng như là một công cụ ựể gia tăng sức mạnh trong cạnh tranh mới là ựiều quan trọng. để biến những cơ hội ựó thành chìa khóa cho sự thành công thì QTDTWTW cần thực hiện các giải pháp cụ thể sau:

- đẩy mạnh và phát triển xu hướng kinh doanh của QTDTWTW theo hướng tổ chức tắn dụng bán lẻ hiện ựại dựa trên những lợi thế cho sẳn có (mạng lưới rộng khắp).

- đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, hoàn thiện chất lượng chất lượng dịch vụ trên những lợi thế về mạng lưới, thương hiệu và sự ủng hộ của Chắnh phủẦ

- Nâng cao chất lượng hoạt ựộng cho vay thông qua quá trình tăng cường ựào tạo nâng cao chất lượng nhân với một tư tưởng mới, hiểu và nhận biết ựược tầm quan trọng của khách hàng ựối với sự tồn vong và phát triển của QTDTWTW. đào tạo một ựội ngũ lao ựộng với những kỹ năng cơ bản như thái ựộ phục vụ, cách ứng xử... bên cạnh ựó coi trọng công tác nâng cao trình ựộ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ tắn dụng.

Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 95 So với thực trạng các sản phẩm dịch vụ truyền thống mà QTDTWTW ựang sử dụng như: Tiền gửi, cho vay, dịch vụ tài khoảnẦ thì tắnh chất ựa dạng về sản phẩm truyền thống của QTDTWTW còn thấp hơn rất nhiều so với các NHTM (vắ dụ: như với sản phẩm huy ựộng vốn thì Sacombank có ựến 11 loại sản phẩm về tiền gửi tiết kiệm, Agribank có 6 loại). Bên cạnh ựó, Các NHTM cổ phần luôn tung ra thị trường những dòng sản phẩm mới, mang tắnh công nghệ cao, ựáp ứng ựược ngày càng nhiều nhu cầu của người tiêu dùng như: quản lý ngân quỹ, homebanking, cho thuê két sắtẦVì thế việc ựa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của QTDTWTW là cần thiết. Dưới ựây là một số giải pháp ựể phát triển và ựa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của QTDTWTW:

- Thứ nhất, thành lập phòng nghiên cứu thị trường và phát triển sản phẩm bên cạnh phòng Marketing nhằm nghiên cứu nhu cầu và thị hiếu và xu hướng của người tiêu dùng trên cơ sở những lợi thế vốn có của QTDTWTW ựể ựưa ra những dòng sản phẩm mới ựáp ứng ựược nhu cầu của người tiêu dùng. Trọng tâm nghiên cứu thị trường cần tập trung vào ựối tượng là hộ buôn bán nhỏ, các doanh nghiệp nhỏ, hộ nông dân;

Bảng 4.18 Nhu cầu về các dòng sản phẩm tắn dụng của người dân (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

(đVT:% ý kiến ựánh giá) Sản phẩm tắn dụng Hộ dân Người buôn bán Chủ TT, HTX Chủ DN Bình quân Cho vay tiêu dùng tắn chấp 80,0 46,7 40,0 20,0 52,2 Cho vay dùng tài sản bảo ựảm 20,0 10,0 80,0 86,7 37,8 Cho vay cầm cố giấy tờ có giá trị 26,7 40,0 60,0 93,3 47,8 Cho vay SXKD ngắn hạn 63,3 70,0 73,3 26,7 61,1

Cho vay SXKD trả góp 13,3 36,7 86,7 93,3 46,7

Dòng sản phẩm tắn dụng khác 20,0 16,7 46,7 20,0 23,3

Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 96 Kết quả khảo sát ý kiến khách hàng cho thấy, hiện nay nhu cầu về dòng sản phẩm cho vay dùng tắn chấp khá cao (52,2% ý kiến khảo sát), ựặc biệt là từ phắa người dân (80%). Theo ý kiến của hộ dân thì ựối với các món vay nhỏ từ dưới 10 triệu ựồng QTDTWTW có thể cho vay theo hình thức tắn chấp có thể theo hình thức cá nhân hoặc thông qua nhóm nhỏ. Tuy nhiên hiện nay hình thức tắn chấp vẫn ựang ựược áp dụng tương ựối dè dặt và ựối tượng cho vay vẫn tập trung vào cá nhân là các cán bộ, công nhân viên chức với sự bảo lãnh của cơ quan công tác.

Kết quả khảo sát ựáng lưu ý là dòng sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh ngắn hạn ựược phần lớn khách hàng có nhu cầu (tỷ lệ khảo sát là 61,1%), trong ựó khách hàng là người buôn bán nhỏ lớn nhất với 70% và hộ nông dân là 63,3%. đối với nhóm khách hàng này, nhu cầu với các khoản vay nhỏ thường mang tắnh thời ựiểm nhưng rất cần thiết, vắ dụ hộ nông dân vào vụ mùa, vào thời gian khai giảng năm học mới.

Trong thời gian tới, nếu QTDTWTW muốn mở rộng hoạt ựộng của mình trên lĩnh vực cho vay ựối với các doanh nghiệp nhỏ thì có thể tập trung vào dòng sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh trả góp, ựây là dòng sản phẩm ựược 93,3% doanh nghiệp khảo sát ủng hộ. Theo lý giải của các doanh nghiệp này, do nhu cầu lượng vốn vay tương ựối lớn. Bên cạnh ựó hoạt ựộng kinh doanh của doanh nghiệp thường có chu kỳ kinh doanh dài, trong bối cảnh hiện nay việc doanh nghiệp bị chiếm dụng vốn là ựiều ựang xảy ra thường xuyên, do ựó ựể doanh nghiệp tra vốn một lần thường rất khó khăn, do ựó giải pháp cho vay trả góp là giải pháp rất hợp lý. đây cũng là giải pháp ựược 86,7% các chủ trang trại, chủ nhiệm HTX khảo sát ủng hộ.

Như vậy từ kết quả khảo sát có thể thấy, tùy vào từng loại khách hàng tiềm năng mà QTDTWTW hướng ựến ựể phát triển dòng sản phẩm phù hợp. đối với khách hàng cá nhân (các hộ dân, hộ buôn bán nhỏ) QTDTWTW có thể tập trung chủ lực vào dòng sản phẩm cho vay tiêu dùng tắn chấp và cho

Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 97 vay sản xuất kinh doanh ngắn hạn. Trong khi ựó, ựối với khách hàng là tổ chức (doanh nghiệp, HTX) thì dòng sản phẩm ưa chuộng là cho vay cầm cố giấy tờ có giá trị (giấy phép ựăng ký kinh doanh) hoặc cho vay sản xuất kinh doanh trả góp.

- đa dạng hóa các dòng sản phẩm mới trên nền tảng của sản phẩm truyền thống ựể thắch ứng với nhiều ựối tượng khách hàng khác nhau; phân khúc thị trường ựể cung ứng những sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng và lợi thế của QTDTWTW.

- Phát triển những sản phẩm mới dựa trên những lợi thế có sẵn của QTDTWTW hay trên cơ sở có sẳn của các TCTD khác ựang áp dụng, như huy ựộng và cho vay bằng vàng nhằm ựa dạng hóa hình thức huy ựộng, ựây là kênh huy ựộng sẽ mang lại hiệu quả cáo vì theo một số nghiên cứu gần ựây tỷ lệ vàng ựược giữ trong dân ở Việt Nam rất lớn.

- Nâng cao chất lượng bộ phận marketing, xây dựng một chiến lược marketing phù hợp với từng sản phẩm ựể giúp khách hàng hiểu và tiếp cận dòng sản phẩm mới một cách hiệu quả. đặc biệt là nâng cao khả năng tiếp thị trong lòng mỗi cán bộ ngân hàng, chứ không chỉ bộ phận marketing.

* Duy trì ổn ựịnh và giảm mức lãi suất cho vay

- Cần có các giải pháp ựồng bộ nhằm giảm lãi suất cho vay trong hoặc giữ vững mức lãi suất cho vay, tránh sự tác ựộng mạnh của mạnh mẽ của chắnh sách tiền tệ của Nhà nước. Từ ựó tạo niềm tin ựối với khách hàng ựồng thời tạo ra sức thu hút mạnh mẽ ựối với khách hàng mới

- Cần có các giải pháp ựồng bộ nhằm giảm lãi suất cho vay trong hoặc giữ vững mức lãi suất cho vay, tránh sự tác ựộng mạnh của mạnh mẽ của chắnh sách tiền tệ của Nhà nước. Từ ựó tạo niềm tin ựối với khách hàng ựồng thời tạo ra sức thu hút mạnh mẽ ựối với khách hàng mới.

- Nắm bắt kịp thời các thông tin chắnh sách, ựặc biệt từ ngân hàng Nhà nước Việt Nam nhằm hướng mức lãi suất phù hợp với thị trường cho vay thực