- Trong hệ thống 222 251 29 13,
4.1.6.Nhân tố ảnh hưởng ựến năng lực cạnh tranh trong hoạt ựộng tắn dụng của QTDTWTW chi nhánh BN
b. Dịch vụ cho vay tiêu dùng
4.1.6.Nhân tố ảnh hưởng ựến năng lực cạnh tranh trong hoạt ựộng tắn dụng của QTDTWTW chi nhánh BN
dụng của QTDTWTW chi nhánh BN
4.1.6.1 Nhân tố khách quan
* Do biến ựộng lãi suất trên thị trường tiền tệ
Do biến ựộng lãi suất trên thị trường tiền tệ buộc QTDTW phải thay ựổi lãi suất. Vì trên thị trường tiền tệ có hàng ngàn người tham gia, mọi quyết ựịnh của ngân hàng phải phụ thuộc vào sự cạnh tranh trên thị trường, có nghĩa là ngân hàng là Ộngười chấp nhận giáỢ chứ không phải là Ộngười ựịnh giáỢ. Hơn thế nữa, lãi suất trên thị trường chịu tác ựộng của rất nhiều yếu tố như: lạm phát dự tắnh, thu nhập thực tế của người dân, rủi ro của các công cụ nợ, tắnh thanh khoản của tài sản và chắnh sách tiền tệ của NHTWẦ ựiều này làm giảm khả năng cạnh tranh của QTDTW trên thị trường tài chắnh.
Lãi suất ngân hàng trong giai ựoạn này có nhiều biến ựộng nhưng chủ yếu là biến ựộng tăng và khó dự ựoán. Ngoài sự biến ựộng lãi suất huy ựộng liên ngân hàng kỳ hạn 3 tháng, thì lãi suất huy ựộng và cho vay ở tất cả các kỳ
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 83 hạn khác ựều có sự biến ựộng, và cũng chủ yếu là biến ựộng tăng. Chắnh sự biến ựộng này ựã ảnh hưởng rất lớn ựến hoạt ựộng của QTDTW vì ựối tượng khách hàng chắnh của QTDTW là người nông dân, ựối tượng có thu nhập thấp trong xã hội, nên khi ựiều chỉnh lãi suất tăng làm ảnh hưởng ựến quyết ựịnh cho vay vốn của khách hàng. đây cũng là nguyên nhân ựược 100% cán bộ ựánh giá là có tác ựộng ựến năng lực cạnh tranh trong hoạt ựộng tắn dụng của QTDTW và có tới 73,33% số ý kiến trên cho rằng ựây là nguyên nhân khách quan có tác ựộng lớn nhất.
Bảng 4.14. đánh giá về những tác ựộng khách quan ựến năng lực cạnh tranh trong hoạt ựộng tắn dụng của cán bộ QTDTW
Có tác ựộng Tác ựộng lớn nhất
Tác ựộng
Số ý kiến Tỷ lệ % Số ý kiến Tỷ lệ % Do biến ựộng lãi suất trên thị trường
tiền tệ 15 100,00 11 73,33
Nguyên nhân từ phắa khách hàng 13 86,67 0 - Tác ựộng của các cơ quan quản lý 14 93,33 2 13,33 Tác nhân từ phắa tổ chức tắn dụng
mới tham gia thị trường 12 80,00 1 6,67
Sự xuất hiện các dịch vụ mới 10 66,67 0 - Tác nhân là các ựối thủ tổ chức tắn
dụng hiện tại 11 73,33 0 -
Một số yếu tố khác 9 60,00 1 6,67
(Nguồn: Tổng hợp từ số liệu ựiều tra) * Nguyên nhân từ phắa khách hàng
Khách hàng khi lãi suất tăng cao ựều ựến tất toán trước hạn ựể hưởng lãi suất mới cao hơn, hay các sản phẩm ựiều chỉnh theo biến dộng lãi suất thì cũng chỉ ựiều chỉnh khi lãi suất tăng chứ không tắnh giảm, ựiều này là do sự cạnh tranh quyết liệt của các tổ chức tắn dụng. đối với nguyên nhân này, có
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 84 86,67% cán bộ ựánh giá là có tác ựộng, tuy nhiên không một cán bộ nào cho rằng ựây là nguyên nhân có tác ựộng lớn nhất.
Sự không tôn trọng của kỳ hạn của khách hàng, ựặc biệt là khách hàng cá nhân còn ở việc các khách hàng không chịu trả nợ ựúng hạn, QTDTW phải cơ cấu lại thời hạn trả nợ, ra hạn khiến việc cân ựối nguồn vốn của QTDTW khó chắnh xác. Trong thời gian qua, khi lãi suất tăng quá cao, các cá nhân vay vốn nhận thấy không trả nợ chịu phát 150% nợ trong hạn cũng còn rẻ hơn là vay mới, vì vậy không trả ựúng hạn ựang trở thành vấn ựể lớn ựối với QTDTW hiện nay gặp phải.
* Tác ựộng của các cơ quan quản lý
Sự tác ựộng của cơ quan quản lý ựến thị trường là rất lớn ựiều này ựược thể hiện rõ trong thời gian qua. Khi nền kinh tế tăng nóng, chắnh phủ muốn hạn chế ựã ựưa ra một loạt chỉ thị như chỉ thị 03, nay là quyết ựịnh 03 về hạn chế cho vay chứng khoán, rồi các biện pháp hạn chế cho vay bất ựộng sản ựã ảnh hưởng không tốt ựến thị trường. Cùng với ựó khi mục tiêu chống lạm phát ựược ựưa lên hàng ựầu, NHNN ựã ựưa ra một loạt biện pháp cứng rắn như tăng dự trữ bắt buộc từ 10% lên 11% và bắt buộc mua Tắn phiếu NHNN, hạn chế nghiệp vụ thị trường mở... Những biện pháp này ựã gây khó khăn về thanh khoản cho các tổ chức tắn dụng, bắt buộc các tổ chức tắn dụng phải chạy ựua ựể thu hút ựủ lượng vốn, ựảm bảo thanh khoản. Cũng có ựến 93,33% cán bộ QTDTW chi nhánh Bắc Ninh cho rằng ựây là nguyên nhân có ảnh hưởng tới năng lực cạnh tranh trong hoạt ựộng tắn dụng của Quỹ, trong số ựó có 13,33% cho rằng ựó là nguyên nhân có tác ựộng lớn nhất.
* Một số yếu tố khác
Tốc ựộ tăng trưởng nhanh của Việt Nam. Cộng với sự biến ựộng giá Dầu và tăng trưởng kinh tế trên thế giới cũng tiếp tục tăng cao làm lạm phát có xu hướng gia tăng tại các khu vực trên thế giới như Mỹ, khu vực ựồng Euro và một số nước đông Nam Á, ựặc biệt có nhiều dấu hiệu cho
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 85 thấy thời kỳ giảm phát của Nhật Bản ựã chấm dứt. Lạm phát tăng cũng kiến cho các nước thực thi chắnh sách tiền tệ thắt chặt, ựặc biệt là FED ựã 4 lần ựiều chỉnh lãi suất từ 4,25% lên 5,25%, tác ựộng làm cho mặt bằng lãi suất của nước ta cũng tăng lên.
4.1.6.2 Nguyên nhân chủ quan
* Do cơ cấu tài sản nợ và tài sản có chưa hợp lý
Trong quá trình nghiên cứu cho thấy QTDTW luôn nhạy cảm nợ, mà trong thời gian hiện nay, lãi suất ựang có xu hướng tăng sẽ làm cho thu nhập biên của tổ chức tắn dụng giảm xuống, cơ cấu tài sản có như vậy là không hợp lý.
* Do QTDTW chưa xây dựng phương pháp xác ựịnh rủi ro
Hiện nay ngân hàng chưa hình thành một phương pháp cụ thể nào nhằm xác ựịnh ựược mức ựộ rủi ro lãi suất của QTDTW. Việc nhận ựịnh rủi ro lãi suất ựối với các tổ chức tắn dụng còn mang tắnh ước lượng. Chắnh vì vậy mà QTDTW chưa chủ ựộng trong việc ựối ựầu với rủi ro lãi suất thực tế xảy ra. Phản xạ của QTDTW không phải là ựón ựầu ựể phòng ngừa mà QTDTW chỉ phản xạ khi thực tế rủi ro lãi suất ựã xảy ra với QTDTW rồi. Phản xạ của QTDTW mất ựi tắnh linh hoạt chủ ựộng do chưa tắnh toán ựược mức ựộ rủi ro có thể gặp phải.
*Do QTDTW chưa xây dựng ựược cơ chế phát triển thị trường khách hàng hợp lý (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Hiện nay trong QTDTW ựã có bộ phận phát triển thị trường, nhưng hoạt ựộng của bộ phận này còn chưa phát huy ựược hiệu quả. QTDTW chưa xây dựng ựược quy trình phát triển thị trường hợp lý, và chưa có cơ chế phù hợp trong khuyến khắch nhân viên mở rộng thị trường tiềm năng, hoạt ựộng của nhân viên còn mang nặng tắnh hành chắnh.
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 86
Bảng 4.15. đánh giá của khách hàng về chất lượng công tác huy ựộng vốn
Hộ dân Chủ trang trại, HTX Doanh nghiệp
Chỉ tiêu ựánh giá Số ý kiến Tỷ lệ % Số ý kiến Tỷ lệ % Số ý kiến Tỷ lệ % 1.đánh giá chung Rất hài lòng 11 18,33 1 6,67 2 13,33 Hài lòng 35 58,33 9 60,00 9 60,00 Không hài lòng 14 23,33 5 33,33 4 26,67 2. Nghiệp vụ - Rất tốt 12 20,00 1 6,67 2 13,33 Tốt 24 40,00 7 46,67 5 33,33 Không tốt 21 35,00 5 33,33 7 46,67 Kém 3 5,00 2 13,33 1 6,67
3.Thời gian chờ ựợi -
Không phải chờ ựợi 5 8,33 1 6,67 2 13,33
Phải chờ ựợi 55 91,67 14 93,33 13 86,67 Rất lâu 9 16,36 2 14,29 3 21,43 Lâu 14 25,45 5 35,71 6 42,86 Bình thường 32 58,18 6 42,86 5 35,71 Nhanh 5 9,09 1 7,14 0 - 4. Thái ựộ phục vụ - Rất tốt 3 5,00 1 6,67 2 13,33 Tốt 14 23,33 3 20,00 2 13,33 Bình thường 27 45,00 8 53,33 9 60,00 Chưa tốt 14 23,33 2 13,33 2 13,33 Kém 2 3,33 1 6,67 0 -
Nguồn: Tổng hợp kết quả ựiều tra
* Do trình ựộ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ nhân viên QTDTW còn hạn chế
Hiện nay trình ựộ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ nhân việc QTDTW còn yếu. Vì vậy, việc phát triển thị phần của các cán bộ nhân viên trong ngân hàng còn hạn chế. Khả năng phân tắch và ựánh giá thông tin của nhân viên còn hạn chế, trình ựộ quản lý rủi ro lãi suất của các cán bộ quản lý còn thấp. Theo ựánh giá của khách hàng là các ựối tượng khác nhau, nghiên cứu nhận thấy có tới 35% hộ dân cho rằng nghiệp vụ của nhân viên QTDTW chưa tốt, và 5%
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 87 trong số họ cho rằng còn kém. Sự ựánh giá của các chủ trang trại và doanh nghiệp cũng tương ựồng với ý kiến của hộ dân, khi 33,33% các chủ trang trại và 46,67% doanh nghiệp ựều cho rằng nghiệp vụ của nhân viên thuộc Quỹ hiện nay không tốt. Chưa kể ựến có tới 23,33% hộ dân cho rằng thái ựộ phục vụ của nhân viên trong Quỹ còn hạn chế và chưa tốt, cùng với ựố là 13,33% chủ trang trại và 13,33% ựánh giá của doanh nghiệp cùng ý kiến.
Bảng 4.16. đánh giá của khách hàng ựối với thái ựộ phục vụ của nhân viên QTDTWTW ABC so với QTDTW HSBC so với QTDTW VIB so với QTDTW Diễn giải Số ý kiến Tỷ lệ % Số ý kiến Tỷ lệ % Số ý kiến Tỷ lệ % đánh giá chung Hài lòng hơn 46 51,11 38 42,22 42 46,67 Kém hơn 4 4,44 5 5,56 4 4,44 Ngang nhau 31 34,44 34 37,78 27 30,00 Không biết 9 10,00 13 14,44 17 18,89 Nghiệp vụ - - - Tốt hơn 3 3,33 5 5,56 3 3,33 Kém hơn 53 58,89 41 45,56 35 38,89 Ngang nhau 25 27,78 31 34,44 35 38,89 Không biết 9 10,00 13 14,44 17 18,89 Thời gian chờ - - - Lâu hơn 4 4,44 4 4,44 4 4,44 Nhanh hơn 50 55,56 44 48,89 45 50,00 Như nhau 27 30,00 29 32,22 24 26,67 Không biết 9 10,00 13 14,44 17 18,89 Thái ựộ phục vụ - - - Tôt hơn 31 34,44 26 28,89 40 44,44 Như nhau 39 43,33 37 41,11 23 25,56 Không tốt bằng 11 12,22 14 15,56 10 11,11 Không biết 9 10,00 13 14,44 17 18,89
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 88 Theo ựánh giá của khách hàng ựối với thái ựộ phục vụ của nhân viên tắn dụng của QTDTW so với các NHTM nếu xét trên khắa cạnh ựánh giá chung về cán bộ tắn dụng gần 50,0% người khách hàng ựánh giá cán bộ tắn dụng của QTDTW tương ựối nhiệt tình. đây là tắn hiệu tắch cực ựối với QTDTWTW, vì thái ựộ phục vụ tốt giúp lấy ựược lòng tin của khách hàng và từ ựó gây ựược thiện cảm cho tổ chức.
Tuy nhiên bên cạnh ựó vẫn còn một bộ phận khách hàng vẫn chưa hài lòng với thái ựộ phục vụ của nhân viên tắn dụng, còn khoảng 10% ựánh giá về sự yếu kém trong thái ựộ phục vụ của nhân viên tắn dụng của QTDTW so với các NHTM, dù ựây là ựiều không thể tránh khỏi. Nhưng trong thời gian tới ựể phục vụ tốt hơn cho khách hàng, QTDTWTW cần có những buổi tọa ựàm, buổi nói chuyện nêu gương cán bộ nhân viên tốt hay những cuộc thi ựua lập thành tắch nhằm nâng cao ựạo ựức nghề nghiệp của ựội ngủ nhân viên.
Xét trên khắa cạnh chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ tắn dụng có thể thấy hiện nay, trình ựộ chuyên môn của các bộ tắn dụng không ựược ựánh giá cao. Kết quả khảo sát cho thấy 50% khách hàng ựược hỏi cho rằng trình ựộ cán bộ tắn dụng của QTDTWTW yếu hơn so với các NHTM, trong ựó cao nhất là từ phắa chủ doanh nghiệp với 66,7% ý kiến ựánh giá (Bảng 4.17).
Số lượng khách hàng ựánh giá trình ựộ nghiệp vụ của nhân viên QTDTWTW tốt chỉ chiếm 4,3% tổng số người tham gia khảo sát, ựây là một thực trạng mà QTDTWTW cần có biện pháp khắc phục trong thời gian tới, nhằm hướng ựến chất lượng phục vụ ựảm bảo hơn.
Như vậy có thể thấy, trong thời gian tới QTDTWTW cần coi trọng việc bồi dưỡng trình ựộ nghiệp vụ cho cán bộ tắn dụng của mình, ựiều này ựặc biệt quan trọng trong bối cảnh có sự cạnh tranh gay gắt từ phắa các NHTM. Mặc khác, trình ựộ nghiệp vụ của nhân việc QTDTWTW không tốt có thể dẫn ựến những sai sót không ựáng có gây tổn thất cho khách hàng hoặc cho chắnh tổ chức của mình, ựiều này làm mất lòng tin của khách hàng
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 89