b. Rủi ro tín dụng do nguyên nhân chủ quan
2.1.4.Biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng
2.1.4.1. Sự cần thiết phải phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng
* ðối với bản thân ngân hàng
Khi rủi ro tín dụng xảy ra sẽ làm giảm lợi nhuận kinh doanh tức là thu nhập giảm. Thu nhập giảm làm cho việc mở rộng tín dụng sẽ gặp khó khăn. Rủi ro tín dụng làm giảm khả năng thanh toán, rủi ro tín dụng khiến cho việc hoàn trả tiền gửi của ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Các khoản cho vay có thể mất hoặc khó ñòi trong khi tiền gửi khách hàng vẫn phải trả lãi, làm mất ñi những cơ hội kinh doanh tốt của ngân hàng. Nếu rủi ro xảy ra mức ñộ quá lớn, nguồn vốn của ngân hàng không ñủ bù ñắp, vốn khả dụng bị thiếu, lòng tin của khách hàng giảm tất yếu sẽ dẫn tới phá sản ngân hàng.
* ðối với nền kinh tế
Trong nền kinh tế thị trường, hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng liên quan ñến rất nhiều thành phần kinh tế từ cá nhân, hộ gia ñình, các tổ chức kinh tế cho tới các tổ chức tín dụng khác. Vì vậy, kết quả kinh doanh của ngân hàng phản ánh kết quả sản xuất kinh doanh của nền kinh tế và ñương nhiên nó phụ thuộc rất lớn vào tình hình tổ chức sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và khách hàng. Hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng không thể có kết quả tốt khi hoạt ñộng kinh doanh của nền kinh tế chưa tốt hay nói cách khác
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 27 hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng sẽ có nhiều rủi ro khi hoạt ñộng kinh tế có nhiều rủi ro. Rủi ro xảy ra dẫn tới tình trạng mất ổn ñịnh trên thị trường tiền tệ, gây khó khăn cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh,làm ảnh hưởng tiêu cực ñối với nền kinh tế và ñời sống xã hội. Do ñó, phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng không những là vấn ñề sống còn ñối với ngân hàng mà còn là yêu cầu cấp thiết của nền kinh tế góp phần vào sự ổn ñịnh và phát triển của toàn xã hội.
2.1.4.2. Các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng
Một trong những mục tiêu quan trọng của phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng là giảm tối ña rủi ro tín dụng, muốn vậy, ngân hàng cần có các biện pháp quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả.
* Sàng lọc và lựa chọn khách hàng vay vốn
ðể việc sàng lọc khách hàng vay có hiệu quả, ngân hàng phải tập hợp các thông tin tin cậy về những người vay tiền. Trên cơ sở các thông tin thu thập ñược tiến hành tính ñiểm tín dụng, ñánh giá xếp loại khách hàng có triển vọng tốt hay xấu ñể quyết ñịnh cho vay.
ðối với khách hàng vay là cá nhân, ngân hàng tập hợp các thông tin về tuổi tác, thu nhập, tài sản, tình trạng hôn nhân, thời gian làm việc, những khoản tiền ñã vay và những món tiền vay còn tồn ñọng bằng cách phỏng vấn trực tiếp người vay.
ðối với những món vay kinh doanh do các doanh nghiệp thực hiện ngoài các thông tin về tình hình tài chính, khả năng sản xuất kinh doanh… Ngân hàng cũng cần tìm hiểu về khả năng cạnh tranh, cách thức sử dụng viền vay cũng như kế hoạch trong tương lai của doanh nghiệp. [6.Tr245]
* Giám sát việc sử dụng vốn vay ñối với khách hàng vay
ðể hạn chế khách hàng sử dụng vốn vay sai mục ñích hoặc sử dụng vốn vào các hoạt ñộng kinh doanh có mức ñộ rủi ro cao, dẫn ñến ít có khả năng thanh toán, trong quá trình cho vay, nhân viên tín dụng thường xuyên phải
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 28 kiểm tra ñánh giá tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, vấn ñề tuân thủ các ñiều khoản ñã ghi trong hợp ñồng tín dụng, nếu họ không tuân theo có thể sử dụng các biện pháp cưỡng chế thi hành những quy ñịnh của hợp ñồng. ðiều này ñòi hỏi việc soạn thảo hợp ñồng tín dụng cần phải rõ ràng, ñầy ñủ, chính xác và chặt chẽ.
* Duy trì và tăng cường mối quan hệ chặt chẽ lâu dài với khách hàng
Sự gắn bó chặt chẽ giữa ngân hàng với khách hàng ñem lại lợi ích cho cả hai. ðể tạo ra sự gắn bó chặt chẽ này ngân hàng có thể nắm giữ những cổ phần trong các doanh nghiệp mà họ cho vay tiền. Hoặc ñưa ra một hạn mức tín dụng cho khách hàng, theo ñó ngân hàng cam kết cho khách hàng vay một lượng vốn nhất ñịnh vào một thời ñiểm nhất ñịnh trong tương lai, ñổi lại khách hàng phải ñịnh kỳ cung cấp cho ngân hàng các thông tin về tình hình thu nhập, về hoạt ñộng kinh doanh...
* Bảo ñảm tiền vay
Biện pháp bảo ñảm tiền vay hữu hiệu là sử dụng tài sản thế chấp. Trong trường hợp khách hàng không hoàn trả ñược vốn vay và lãi, ngân hàng có thể bán tài sản bảo ñảm ñề bù ñắp tổn thất của mình do món vay gây nên. Ngoài ra ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng mình và giữ lại một khoản vốn vay tối thiểu ñể dự phòng.
* Hạn chế tín dụng
Phương án tiếp theo giúp ngân hàng hạn chế ñược sự lựa chọn ñối nghịch và rủi ro ñạo ñức, ñó là hạn chế tín dụng: Là việc từ chối cấp tín dụng ngay cả khi người vay sẵn sàng trả mức lãi suất theo yêu cầu hoặc thậm chí là cao hơn. Hạn chế tín dụng bao gồm hai hình thức:
- Thứ nhất, ngân hàng từ chối cấp bất kỳ một khoản tín dụng nào, cho
dù khách hàng sẵn sàng chấp nhận mức lãi suất cao hơn: Thu mức lãi suất cao, nghĩa là ngân hàng ñã chấp nhận sự lựa chọn ñối nghịch lớn làm tăng khả năng ngân hàng cấp tín dụng cho những dự án mạo hiểm rủi ro cao.
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 29
- Thứ hai, ngân hàng chấp nhận cho vay nhưng hạn chế số lượng ñược
vay so với yêu cầu của khách hàng, việc hạn chế này nhằm cảnh giác với rủi ro ñạo ñức, khoản vay càng lớn thì càng kích thích rủi ro ñạo ñức phát sinh.
* Lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng
Quỹ dự phòng rủi ro tạo ra nguồn bù ñắp tổn thất cho ngân hàng khi có rủi ro xảy ra. Do ñó ngân hàng trích lập quỹ dự phòng rủi ro ñúng và ñủ theo quy ñịnh của pháp luật ñể tăng khả năng chống ñỡ rủi ro, giúp cho ngân hàng có thể ổn ñịnh hoạt ñộng kinh doanh.