II. Theo tính chất nguồn vốn 16.468 10,45 32.432 18,63 24.450 14,
a. Lãi suất tiền gử
4.3.3. Những hạn chế trong phòng ngừa và hạn chế RRTD tại chi nhánh
Bên cạnh những kết quả ñạt ñược, trong công tác phòng ngừa và hạn chế rủi tín dụng tại chi nhánh còn tồn tại một số hạn chế sau:
* Công tác thẩm ñịnh dự án chưa ñáp ứng yêu cầu trong công tác
phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng
Hiện tại, công tác thẩm ñịnh mới chỉ dựa trên số liệu do khách hàng báo cáo, hiệu quả kinh tế của dự án chưa ñược ngân hàng thẩm ñịnh lại theo cách
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 85 tính toán của ngân hàng, ñộc lập với khách hàng nên các kết luận ñưa ra về khả năng trả nợ của dự án chưa chính xác, do ñó các dự báo rủi ro tín dụng dựa trên kết quả thẩm ñịnh dự án có ñộ tin cậy chưa cao. Việc thẩm ñịnh các yếu tố liên quan chưa ñược xem xét kỹ lưỡng, nhất là các yếu tố về thị trường, công nghệ và cơ cấu nguồn vốn ñầu tư cho dự án.
* Công tác thẩm ñịnh khách hàng còn nhiều hạn chế
Chi nhánh chưa thực hiện hoạt ñộng ñiều tra khách hàng một cách ñộc lập. Số liệu ñể thẩm ñịnh khách hàng còn do bản thân khách hàng cung cấp, nhiều báo cáo chưa qua kiểm toán, nên ñộ tin cậy thấp. ðối với khách hàng cơ trú ngoài ñịa bàn Thái Bình thì thẩm ñịnh khách hàng của ngân hàng càng yếu kém, thậm chí ngân hàng không kiểm soát ñược dòng tiền của khách hàng. Công tác thẩm ñịnh khách hàng cũng chưa ñi vào phân tích chất lượng quản trị doanh nghiệp của khách hàng, chưa ñánh giá ñược phẩm chất của ban lãnh ñạo doanh nghiệp... nên ñã có trường hợp bị khách hàng lừa ñảo.
* Thu thập thông tin về khách hàng ñạt ñược chưa cao
Hiện tại, ngân hàng vẫn dựa chủ yếu vào thông tin chính thống từ ngân hàng Nhà nước và Trung tâm phòng ngừa rủi ro của NHNo&PTNT Việt Nam, trong khi các nguồn tin này rất không ñầy ñủ và sơ lược. Chi nhánh có tổ chức tự thu thập thông tin riêng nhưng hoạt ñộng này còn mang lại kết quả hạn chế do thông tin thu lượm ñược chưa hệ thống, chưa qua ñược thẩm ñịnh, xác minh, chưa phản ánh ñúng thực trạng của doanh nghiệp, chưa ñược sắp xếp khoa học. ðặc biệt, ñối với các doanh nghiệp của tỉnh ngoài thì thông tin mà chi nhánh thu thập ñược rất ít dẫn ñến kết quả.
Cho ñến nay ngân hàng chưa ñảm bảo ñược yêu cầu xác ñịnh khả năng rủi ro tín dụng trước khi cho vay. Thậm chí, ñôi khi quyết ñịnh cho vay mà ngân hàng chưa nắm chắc thông tin về khách hàng. Có trường hợp khách hàng vay của chi nhánh ñể trả nợ cho ngân hàng khác mà cán bộ cấp tín dụng không biết. Chi nhánh cấp tỉnh chưa có khả năng dự báo rủi ro tín dụng cho
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 86 chi nhánh phụ thuộc.
* Công tác ñánh giá và ño lường rủi ro thực hiện chưa cụ thể
Mặc dù chi nhánh NHNo&PTNT thành phố ñã tiến hành chấm ñiểm và xếp hạng khách hàng, nhưng việc chấm ñiểm và xếp hạng theo quy ñịnh của NHNo&PTNT Việt Nam, chưa phản ánh hết những biến ñộng ñặc biệt thay ñổi theo các cơ chế khác của Nhà nước, của ñịa phương. Ngoài ra, khi có sự biến ñộng về tổ chức doanh nghiệp vay vốn, nhất là ñối với các doanh nghiệp Nhà nước cổ phần hoá, ngân hàng cũng chưa kịp thời ñiều chỉnh bảng xếp hạng. Công tác ñánh giá và ño lường rủi ro tín dụng chưa linh hoạt, chưa bám sát thực tế ñã làm cho chi nhánh không linh hoạt trong khâu cho vay dẫn ñến quy mô cho vay chưa tương xứng với năng lực huy ñộng. Việc xếp loại hộ gia ñình chưa ñược thực hiện nên ngân hàng chưa có ñược chiến lược lựa chọn cho vay hộ gia ñình hiệu quả.
* Nợ quá hạn vẫn ở mức cao
Tổng nợ quá hạn năm 2007 là 8.023 triệu ñồng, năm 2008 là 7.785 triệu ñồng, năm 2009 là 5.084 triệu ñồng. Tuy tổng nợ quá hạn có giảm nhưng tỷ lệ giảm với mức ñộ thấp và hiện tại chỉ tiêu này vẫn còn cao, tỷ lệ tổng nợ quá hạn trên tổng dư nợ có xu hướng giảm là một dấu hiện tốt, nhưng ngân hàng vẫn cần phải chú ý hạn chế và ñiều chỉnh chỉ tiêu này ở mức ñộ an toàn.
