II. Theo tính chất nguồn vốn 16.468 10,45 32.432 18,63 24.450 14,
a. Lãi suất tiền gử
4.2.3. Các nguyên nhân dẫn ñến rủi ro tín dụng tại chi nhánh
4.2.3.1. Nguyên nhân khách quan
* Do thiên tai, dịch bệnh diễn biến bất thường
Hoạt ñộng kinh doanh tín dụng của NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Thái Bình chủ yếu là cho vay hộ sản xuất. ðiều này hoàn toàn phù hợp với chủ trương, chính sách phát triển kinh tế hộ của ðảng và Nhà nước là “...khuyến khích kinh tế hộ, hợp tác xã và trang trại chăn nuôi quy mô vừa và lớn, khuyến khích sản xuất và sử dụng các loại máy móc thiết bị cơ khí sản xuất trong nước, phục vụ sản xuất, chế biến nông, lâm, thủy hải sản, khôi phục và phát triển các làng nghề truyền thống”, “việc cho vay của ngân hàng ñể phát triển nông, lâm, ngư, diêm nghiệp cần ñược chuyển sang cho vay trực tiếp ñến hộ sản xuất, tạo ñiều kiện cho các hộ thực sự trở thành ñơn vị kinh tế tự chủ...”
Với Thái Bình là một tỉnh nông nghiệp do ñó việc phát triển sản xuất phục thuộc rất nhiều vào ñiều kiện tự nhiên, bão lũ xảy ra hàng năm, dịch bệnh trong chăn nuôi gia súc, gia cầm ñã có ảnh hưởng rất lớn ñến người chăn nuôi. Thái Bình lại là vùng có dịch, như dịch cúm gia cầm, dịch lở mồm long móng, dịch lợn tai xanh. Ngoài ra, tại Thái Bình, nơi có nhiều vùng nuôi trồng thuỷ sản, nhất là giống tôm sú, dịch tôm cũng là mối nguy cơ thường xuyên ñối với người sản xuất và cũng là nguyên nhân dẫn ñến nợ xấu của ngân hàng. Do ñó thiên tai dịch bệnh là nguyên nhân gây ra rủi ro lớn nhất cho ngân hàng.
* Do môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế những năm qua ñã có nhiều khởi sắc, sau những năm gia nhập WTO, nền kinh tế nước ta ñã ñạt ñược những thành tựu ñáng kể, ñầu tư nước ngoài tăng sau các năm, các ngành nghề dịch vụ ñều phát triển, thu nhập bình quân ñầu người tăng, ñời sống người dân ngày càng ñược nâng cao. Tuy nhiên bên cạnh ñó, tình hình lạm phát tăng cao, giá cả hầu hết các mặt hàng ñều tăng mạnh. Giá vật tư, hàng hóa, phục vụ sản xuất, giá xăng
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 75 dầu, phân bón… làm ñầu vào của các ngành sản xuất ñều tăng, gây khó khăn cho sản xuất, tiêu thụ. Trong khi ñầu vào tăng, giá cả lương thực, thực phẩm tuy có tăng nhưng không ñủ bù ñắp ñược giá ñầu vào tăng, hiệu quả kinh doanh giảm, khách hàng không ñủ tiền trả nợ ngân hàng. Nhất là trong năm 2008 lại xảy ra cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới, làm cho ñồng tiền trong nước mất giá, người dân ñể tiền ñầu tư vàng, bất ñộng sản không mang tiền gửi vào ngân hàng, vay tiền với ý nghĩa ñồng tiền trượt giá sau này trả nợ không ñáng là bao, người dân tích cực vay tiền nhưng không có phương án kinh doanh hiệu quả, ñến hạn trả, khách hàng không trả ñược lại ñể nợ quá hạn.
* Do môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý còn chưa ñồng bộ, cơ chế chính sách thay ñổi cùng với việc ñổi mới cơ chế quản lý kinh tế phát triển nhiều thành phần trong ñó quan tâm, chú trọng tới phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn do ðảng và Nhà nước phát ñộng kể từ ñại hội toàn quốc lần thứ VI ñến nay, ngân hàng tạo mọi ñiều kiện cho hộ sản xuất vay tiền phát triển kinh tế. Nhưng một thực tế tại NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Thái Bình, số nợ quá hạn, nợ xấu chủ yếu rơi vào ñối tượng trên.
Hệ thống luật và cơ chế chính sách liên quan ñến quá trình xử lý tài sản ñảm bảo có nhiều ñiểm chưa cụ thể, ñồng bộ ñã làm cho quá trình xử lý tài sản ñể thu nợ diễn ra chậm, thậm chí có nhiều tài sản không xử lý ñược gây khó khăn cho chi nhánh.
4.2.3.2. Nguyên nhân chủ quan
* Thuộc về người vay vốn
- Do doanh nghiệp thiếu vốn hoạt ñộng kinh doanh gây nên công nợ khó ñòi: Vốn tự có của các doanh nghiệp ở Thái Bình rất thấp, vốn vay ngân hàng là lượng vốn chủ yếu trong hoạt ñộng của các doanh nghiệp ngành xây dựng. ðể có ñược hợp ñồng, các công ty xây dựng ñã phải dùng toàn bộ vốn vay ñể thi công và ngân sách ñịa phương không thể thanh toán ñúng hạn,
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 76 thường kéo dài rất nhiều năm, dẫn ñến tình trạng các doanh nghiệp trong ngành xây dựng phải ngừng sản xuất, không có khả năng trả nợ ñúng hạn cho ngân hàng.
- Khách hàng không trung thực trong báo cáo: Hàng năm ngân hàng thường căn cứ vào báo cáo tài chính của khách hàng ñể phân loại ñánh giá khách hàng, trên cơ sở ñó có chính sách tín dụng phù hợp hơn. Thông thường khách hàng lập báo cáo gửi ngân hàng.
* Về phía ngân hàng
Với ñặc thù kinh doanh chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp với nhiệm vụ phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tê nông nghiệp, nông thôn. Do ñiều kiện tự nhiên còn nhiều khó khăn, sản xuất kém phát triển, số lượng khách hàng nhiều, chủ yếu là hộ sản xuất, cá nhân, số lượng khách hàng là doanh nghiệp còn ít. Các món vay nhỏ lẻ, tiềm ẩn rủi ro cao, việc theo dõi phân tích xử lý gặp nhiều khó khăn.
- Chi nhánh cho vay không có tài sản ñảm bảo ñối với hợp tác xã, hộ nông dân, chủ trang trại, người lao ñộng làm việc có thời hạn ở nước ngoài và một khách hàng khác theo quy ñịnh của chính phủ. Hộ sản xuất vay ñến 10 triệu ñồng không cần thế chấp. Cho vay tiêu dùng ñảm bảo thu nhập từ lương, phụ cấp không có tài sản ñảm bảo.
- Quy trình tín dụng thực hiện còn chưa ñầy ñủ. Cán bộ cho vay ñánh giá tư cách, năng lực khách hàng, tính khả thi, hiệu quả phương án, tính toán thời gian hoàn trả cũng như số tiền không theo từng ñối tượng vay mà làm theo ý kiến chủ quan của cán bộ, dập khuôn, máy móc. Nhiều khi ñể ñạt ñược kế hoạch dư nợ mà vẫn giải quyết cho vay ñối với những phương án không hiệu quả, không ñáp ứng ñược yêu cầu của ngân hàng.
- Hệ thống thông tin khách hàng chưa hoàn thiện, các thông tin chưa ñược thường xuyên cập nhật, vừa chậm, vừa thiếu không ñáp ứng kịp thời. Thông tin ñược cấp chủ yếu từ phía khách hàng nên thiếu chính xác, không
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 77 phản ánh khách quan tình hình kinh doanh, khả năng tài chính của khách hàng. Thông tin ngân hàng có ñược của phòng CIC còn sơ sài chưa thực sự giúp ñược nhiều cho ngân hàng trong thẩm ñịnh khách hàng.