II. Theo tính chất nguồn vốn 16.468 10,45 32.432 18,63 24.450 14,
a. Lãi suất tiền gử
4.3.2. Kết quả ñạt ñược trong phòng ngừa và hạn chế RRTD tại chi nhánh * Phần lớn khách hàng vay ñã thực hiện theo ñúng quy trình vay
* Phần lớn khách hàng vay ñã thực hiện theo ñúng quy trình vay
Các cán bộ chủ chốt của ngân hàng ñều ñược tập huấn cơ bản về rủi ro tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng. Nhờ ñó công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng ñược triển khai bài bản và tương ñối có hiệu quả, cụ thể là:
- Chi nhánh NHNo&PTNT thành phố nhận thức rõ mức ñộ hạn chế thiệt hại từ rủi ro tín dụng ñối với ngân hàng ở nhiều cấp ñộ khác nhau phụ thuộc vào kỹ năng trình ñộ quản lý và trách nhiệm của mỗi người tham gia vào qui trình tín dụng.
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 82 các biện pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng trong hoạt ñộng thường ngày của họ. Nhờ những nỗ lực này mà giờ ñây các cán bộ của chi nhánh NHNo&PTNT thành phố không còn lạ lẫm, bỡ ngỡ với rủi ro tín dụng và biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng như những năm trước ñây. Ngân hàng cũng thường xuyên cử cán bộ tham gia các chương trình tập huấn, hội thảo do NHNo&PTNT Việt Nam và Trung tâm ñào tạo NHNo&PTNT Việt Nam khu vực miền Bắc tổ chức. ðồng thời bộ máy quản lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng cũng dần ñược hoàn thiện.
- Thành công trước hết của chi nhánh NHNo&PTNT thành phố trong công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng là ñã ñưa công tác này quán triệt vào toàn bộ hoạt ñộng của quy trình cho vay khách hàng. Ngay từ khâu huy ñộng vốn ngân hàng ñã chủ ñộng theo sát giá thị trường, không mạo hiểm nâng cao lãi suất ñể huy ñộng vốn nên ñã hạn chế ñược rủi ro chênh lệch lãi suất. Tình trạng huy ñộng nhiều hơn cho vay của ngân hàng nằm trong chiến lược huy ñộng chung của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam và tình trạng kém phát triển của các dự án cần vay vốn trên ñại bàn tỉnh Thái Bình, không thuộc trách nhiệm cân ñối của chi nhánh NHNo&PTNT thành phố. Trong khâu cho vay, ngân hàng ñã tiến hành thẩm ñịnh khách hàng theo phương thức chấm ñiểm và xếp hạng tín nhiệm, ñã thẩm ñịnh dự án ñầu tư theo tiêu chí của NHNo&PTNT Việt Nam. Công tác kiểm soát nội bộ cũng ñược tăng cường ñể phòng ngừa các sai sót của cán bộ có thể dẫn ñến rủi ro tín dụng. Nhờ áp dụng các giải pháp ñồng bộ trong quy trình tín dụng nên thực tế rủi ro tín dụng xảy ra trong phạm vi quản lý của chi nhánh NHNo&PTNT thành phố không lớn, hàng năm ngân hàng vẫn ñảm bảo chỉ tiêu cam kết với ngân hàng cấp trên.
- Các nội dung trong công tác phòng ngừa rủi ro tín dụng ñều ñã ñược triển khai thực hiện và dần ñi vào nề nếp. chi nhánh NHNo&PTNT thành phố ñã thiết lập ñược hoạt ñộng dự báo rủi ro tín dụng thông qua hệ thống thu thập thông tin từ bên trong và bên ngoài hệ thống. Ngoài các thông tin có sẵn của
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 83 hệ thống ngân hàng trong nước, chi nhánh NHNo&PTNT thành phố ñã tích cực thu thập thông tin qua cán bộ tín dụng, qua tiếp cận khách hàng và ñã bước ñầu thực thi xếp hạng tín nhiệm khách hàng thông qua phương pháp chấm ñiểm. Chi nhánh NHNo&PTNT thành phố ñã bước ñầu thực hiện phòng ngừa rủi ro tín dụng theo quy ñịnh của NHNo&PTNT Việt Nam và của ngân hàng Nhà nước.
* Tình hình tài chính của ngân hàng không bị ảnh hưởng xấu do nợ quá hạn, kết quả hoạt ñộng ngân hàng vẫn có lãi
- Ngân hàng ñã liên tục trích Quỹ dự phòng rủi ro theo quy ñịnh của hệ thống và Ngân hàng Nhà nước. Mặc dù xác ñịnh rõ mục tiêu của ngân hàng là lợi nhuận, nhưng trong xử lý nghiệp vụ cho vay ngân hàng ñã hoạt ñộng theo phương châm thận trọng, vì thế, trong các giai ñoạn khó khăn vừa qua của một số ngành, ngân hàng ñã không bị mất vốn từ cho vay các ngành ñó. Nhờ những cố gắng trong công tác phòng ngừa rủi ro tín dụng mà trong thời gian qua chi nhánh NHNo&PTNT thành phố ñã không vấp phải các rủi ro tín dụng lớn như ngân hàng khác và ñã tạo ñược các ñiều kiện ổn ñịnh ñể hoạt ñộng của ngân hàng diễn ra bình thường.
- Công tác xử lý rủi ro tín dụng ñã ñược chi nhánh NHNo&PTNT thành phố chỉ ñạo tích cực. Qua quá trình hoạt ñộng của ngân hàng cho thấy, rủi ro trong ñối tượng khách hàng là hộ sản xuất ít xảy ra nhất, việc cho hộ nông dân vay phù hợp với ñiều kiện, khả năng quản lý của hệ thống ngân hàng nông nghiệp nên ngân hàng ñã ưu tiên cho vay các khách hàng này. Ngoài ra, ngân hàng ñã áp dụng nhiều biện pháp ñể hạn chế hậu quả rủi ro tín dụng như phân loại các khoản nợ ñể xác ñịnh khả năng thu hồi, tích cực hợp tác cùng khách hàng ñể tìm kiếm nguồn tài chính trả nợ cho ngân hàng, ñốc thúc cán bộ tín dụng tìm cách thu hồi nợ, xử lý nợ bằng tài sản thế chấp hoặc quỹ dự phòng rủi ro... Các nỗ lực như vậy ñã giúp chi nhánh NHNo&PTNT thành phố vượt qua ñược các khó khăn do thiên tai, do ñạo ñức của khách hàng và
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 84 do chế ñộ chính sách của Nhà nước ở ñịa phương. Xét chung, tổng lượng tiền chi nhánh NHNo&PTNT thành phố sử dụng ñể xử lý rủi ro tín dụng trong những năm qua là hàng chục tỷ ñồng, nhưng tình hình tài chính của ngân hàng không bị ảnh hưởng nặng nề, hàng năm ngân hàng vẫn có lãi.
* Trình ñộ của cán bộ tín dụng ñược nâng cao
Chi nhánh luôn chú trọng nâng cao trình ñộ của cán bộ tín dụng, hàng năm ngân hàng luôn cử người ñi dự lớp tập huấn chuyên ñề thẩm ñịnh do NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức. Sau khi dự lớp tập huấn, ngân hàng tiếp tục tổ chức lớp học nghiệp vụ cho toàn cán bộ làm công tác thẩm ñịnh tín dụng tại chi nhánh và tiến hành kiểm tra sát hạch ñể ñánh giá chất lượng cán bộ. Kết quả là nhận thức của cán bộ tín dụng về bản chất, hậu quả và nguyên nhân của rủi ro tín dụng ñể tự giác thực hiện những giải pháp dự báo, phòng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng ñúng ñắn. Từ Ban giám ñốc ngân hàng ñến cán bộ tín dụng ñều nhận thức rõ ràng rằng, phòng ngừa và xử lý tốt rủi ro tín dụng là ñiều kiện ñể ngân hàng hoạt ñộng hiệu quả. Nhờ nhận thức ñúng ñắn ñó, chi nhánh NHNo&PTNT thành phố ñã mạnh dạn triển khai mạnh mẽ công tác huy ñộng vốn và cho vay (huy ñộng vốn nhiều hơn mức cho vay trên ñịa bàn), vừa chủ ñộng phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng ở mức thấp hơn mức chung do NHNo&PTNT Việt Nam quy ñịnh (chi nhánh NHNo&PTNT thành phố thực hiện hạn chế rủi ro tín dụng ở mức 3% so với mức 5% do NHNo&PTNT Việt Nam quy ñịnh)
