II. Theo tính chất nguồn vốn 16.468 10,45 32.432 18,63 24.450 14,
5. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
5.1. Kết luận
Trong điều kiện nền kinh tế thị trường diễn biến phức tạp như hiện nay, hoạt động kinh doanh ngân hàng luơn gắn liền với những rủi ro. ðể nâng cao năng lực cạnh tranh, chất lượng hoạt động tín dụng và hiệu quả kinh doanh nhằm hướng tới mơ hình một ngân hàng hiện đại, vững mạnh địi hỏi ngân hàng phải chú trọng và hồn thiện cơng tác phịng ngừa và hạn chế rủi ro nĩi chung và rủi ro tín dụng nĩi riêng.
1. Rủi ro tín dụng diễn biến phức tạp do nhiều nguyên nhân và xảy ra là tất yếu, nĩ gây ra hậu quả cho ngân hàng nĩi chung và cho NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Thái Bình nĩi riêng, song cũng cĩ nhiều những giải pháp phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng.
2. Qua nghiên cứu phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng, thực trạng rủi ro tín dụng và việc thực hiện các biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Thái Bình từ năm 2007 đến 2009, rút ra những điểm cần chú ý sau: Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn biến động khơng ổn định, Nợ từ nhĩm 3 đến nhĩm 5 là nhĩm nợ xấu chiếm tỷ trọng vẫn lớn trong tổng dư nợ. Mặc dù Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn nằm trong ngưỡng cho phép nhưng khơng cĩ gì đảm bảo nĩ ổn định trong thời gian tới.
3. Chi nhánh đã áp dụng một số biện pháp để phịng ngừa hạn chế rủi rủi ro tín dụng như: Thực hiện thẩm định khách hàng, thực hiện các quy trình cho vay và quản lý tín dụng, tổ chức kiểm sốt rủi ro tín dụng, thành lập tổ thu hồi nợ, trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ và xử lý rủi ro theo quy trình
Với những biện pháp đã thực hiện, kết quả đạt được trong cơng tác phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng được thể hiện qua tình hình tài chính của ngân hàng khơng bị ảnh hưởng xấu do nợ quá hạn, kết quả hoạt động ngân hàng vẫn cĩ lãi, phần lớn khách hàng vay đã thực hiện theo đúng quy
Trường ðại học Nơng nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ nơng nghiệp ... 95 trình vay, trình độ của cán bộ tín dụng được nâng cao.
4. Tuy nhiên vẫn cịn một số những hạn chế trong cơng tác phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh như: Cơng tác thẩm định dự án chưa đáp ứng yêu cầu trong cơng tác phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng; Cơng tác thẩm định khách hàng cịn nhiều hạn chế; Việc thu thập thơng tin về khách hàng đạt được chưa cao; Cơng tác đánh giá và đo lường rủi ro thực hiện chưa cụ thể; Nợ quá hạn vẫn ở mức cao.
ðể khắc phục những hạn chế nêu trên, cơng tác phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh cần thực hiện tốt những giải pháp sau: Nâng cao
hơn nữa cơng tác thẩm định, đánh giá khách hàng; Cho vay cĩ thế chấp;
Nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng; Duy trì mối quan hệ lâu dài với khách; Quản lý hạn mức tín dụng; Thực hiện biện pháp phân tán rủi ro qua việc mua bảo hiểm tiền vay; Phối hợp chặt chẽ với chính quyền, Hội đồn thể tại địa phương để nắm chắc thơng tin khách hàng, đề ra biện pháp về cho vay và thu nợ đúng đắn.
5.2. Kiến nghị
5.2.1. Với Chính phủ
- ðầu tư nghiên cứu các giống cây trồng, vật nuơi cho năng suất cao, hiệu quả kinh tế đưa vào sản xuất. Thực hiện tốt cơng tác dự báo thời tiết, thiên tai dịch bệnh, và cĩ những phịng ngừa hạn chế bù đắp tổn thất kịp thời.
- Cải cách hệ thống thuế theo hướng đơn giản, tìm mọi biện pháp để ngăn chặn sự tăng giá
5.2.2. Với NHNo&PTNT Việt Nam
- Hiện đại hĩa cơng nghệ ngân hàng nhằm quản lý rủi ro tín dụng. Tăng cường hiệu quả hoạt động của Trung tâm Thơng tin Tín dụng
- Cần cĩ chỉ đạo và hướng dẫn cụ thể việc chuyển dư nợ xấu của NHNo Việt Nam thành vốn gĩp trong trường hợp các tổ chức, hộ gia đình, cá nhân thực hiện cổ phần hố
Trường ðại học Nơng nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ nơng nghiệp ... 96