II. Theo tính chất nguồn vốn 16.468 10,45 32.432 18,63 24.450 14,
2. Cho vay có thế chấp
Chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Thái Bình nên linh hoạt vấn ñề ñảm bảo tiền vay. Mặc dù mục ñích của ñảm bảo tiền vay là nhằm nâng cao trách nhiệm thực hiện cam kết của người vay, phòng ngừa rủi ro khi phương án trả nợ dự kiến của người vay không thực hiện ñược hoặc xảy ra các rủi ro không lường trước, nhưng ngân hàng không nên lạm dụng hình thức này ñể giảm bớt khó khăn cho người vay. Theo Quyết ñịnh số 1300/Qð-HðQT- TDHo ngày 3/12/2007 của NHNo&PTNT Việt Nam về ban hành quy ñịnh thực hiện các biện pháp bảo ñảm tiền vay trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, ngân hàng có quyền lựa chọn, quyết ñịnh việc cho vay có bảo ñảm bằng tài sản hay cho vay không có bảo
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 89 ñảm theo quy ñịnh và chịu trách nhiệm về quyết ñịnh của mình. Chính vì thế, cần phân biệt các trường hợp cần bảo ñảm và không cần bảo ñảm theo quan ñiểm quản lý rủi ro tín dụng dựa vào khả năng trả nợ. Cụ thể là:
- Trường hợp khách hàng có ñủ ñiều kiện ñược vay không có bảo ñảm bằng tài sản là các trường hợp dự án ñược thẩm ñịnh là có hiệu quả cao, khách hàng có uy tín, khách hàng có tiềm lực tài chính trong tương lai ñể trả nợ. Trong trường hợp này, ngân hàng có thể quyết ñịnh cho vay nhưng cần lưu ý một số ñiểm sau:
+ Phải xác ñịnh ñược những tài sản có khả năng bảo ñảm ñể trong trường hợp khách hàng không thực hiện ñúng cam kết trong hợp ñồng tín dụng, ngân hàng sẽ buộc họ thực hiện các biện pháp bảo ñảm.
+ Có giải pháp ñể thu nợ trước hạn nếu khách hàng không thực hiện ñược các biện pháp bảo ñảm tài sản trong trường hợp trên.
- Trường hợp vay vốn có bảo ñảm bằng tài sản: Nếu tiền vay ñược bảo ñảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, ngân hàng cần có những giải pháp ñể quản lý như sau:
+ Xác ñịnh rõ quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay của người vay.
+ Kiểm tra, giám sát tiến ñộ hình thành tài sản bảo ñảm tiền vay ñúng như mục ñích vay vốn và giám sát quá trình sử dụng tài sản ñó ñể có biện pháp xử lý thích hợp khi cần thiết.
Nếu tiền vay ñược bảo ñảm bằng tài sản của khách hàng hoặc của bên thứ ba, ngân hàng cần chú ý các ñiểm sau:
+ Kiểm tra rõ tính hợp pháp của tài sản ñảm bảo thuộc quyền sở hữu của người vay hoặc của bên bảo lãnh.
+ ðối với các tài sản khó tiêu thụ trên thị trường, tài sản dễ hao mòn, mất giá thì không nhận làm tài sản thế chấp, cầm cố.
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội – Luận văn thạc sĩ nông nghiệp ... 90 hữu như vàng bạc, ñá quý thì phải dùng biện pháp cầm cố.
+ ðối với các tài sản mà pháp luật qui ñịnh phải mua bảo hiểm thì khách hàng phải xuất trình hợp ñồng mua bảo hiểm trong thời hạn ñảm bảo tiền vay. Ngân hàng nên thoả thuận với khách hàng về việc chuyển tên người ñược hưởng trong hợp ñồng bảo hiểm là ngân hàng trong trường hợp có rủi ro xảy ra.
+ Thu thập thông tin về tài sản ñảm bảo tránh trường hợp khách hàng giả mạo giấy tờ, lập nhiều hồ sơ vay vốn ở nhiều ngân hàng khác nhau.
+ Thực hiện nghiêm túc, có hiệu quả việc ñánh giá tài sản bảo ñảm, tránh tình trạng ñịnh giá quá cao giá trị tài sản thế chấp, cầm cố khiến cho khi gặp phải rủi ro, việc phát mại tài sản không ñủ bù ñắp số vốn ñã cho vay
