Hiện nay, các ngân hàng thương mại đang đứng trước rất nhiều sự lựa chọn về công nghệ để gia tăng khả năng cạnh tranh của mình
Thẻ chip
Loại thẻ này được đưa vào Việt Nam đầu năm 2006 và được xem như là một công cụ hạn chế rủi ro cho khách hàng. Với những ưu điểm của mình, thẻ chip đã chiếm lòng tin của người tiêu dùng. Theo một cuộc thăm dò ý kiến mang tên “Heart of Smart” của tập đoàn Visa International tiến hành trong hai năm 2004 và 2005 tại Việt Nam và khu vực châu Á – Thái Bình Dương cho thấy nhu cầu đối với loại thẻ này rất lớn21 . Kết quả cuộc khảo sát cho biết có đến 90% người Việt Nam khẳng định thẻ chip tốt hơn thẻ từ và 60% tin tưởng thẻ chip có mức độ bảo mật và an toàn cao. Điều này chứng tỏ người tiêu dùng rất quan tâm đến độ tin cậy của thẻ chip và họ sẽ lựa chọn loại thẻ này để sử dụng.
Tính năng ưu việt của thẻ chip cùng với yêu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng khiến cho các ngân hàng thương mại phải nghĩ đến việc chuyển đổi công nghệ thẻ từ sang thẻ chip. Tuy nhiên, vấn đề này vấp phải một số khó khăn, mà theo nghiên cứu là có tính ảnh hưởng rất lớn đến quyết định chuyển đổi của các ngân hàng
Thứ nhất là về chi phí. Điều này có liên quan đến sự tương thích giữa thẻ chip với các thiết bị nhận dạng thẻ. Những máy ATM đang được sử dụng tại Việt Nam hiện nay, có rất ít máy đọc
21 Theo Thời Báo Kinh Tế Việt Nam. Thời của thẻ chip [online]. Đọc từ: h tt p :// v iet b ao.v n / T h e- g i o i - g iai- t ri/T ho i -c u a - t h e - c h i p /50 7 48 5 6 8 /40 7 / . (Đọc ngày 11/4/2009)
được thẻ chip và tại các điểm chấp nhận thẻ thì tình trạng cũng tương tự. Việc nâng cấp và thay thế máy móc phục vụ thẻ chip vì thế tốn rất nhiều chi phí.
Thứ hai là về giá thành. Theo ông Nguyễn Trọng Khang – Tổng giám đốc Công ty cổ phần Công nghệ MK chuyên sản xuất thẻ chip, thẻ thông minh cho các ngân hàng và các nhà cung cấp dịch vụ điện thoại di động22 – cho biết giá thành một chiếc thẻ từ là 20 xu Mỹ, còn thẻ chip là 2 đô la. Cá biệt có một số ngân hàng nhập thẻ từ chỉ với 15 xu/chiếc và thẻ chip tới 7,5 đô la/chiếc. Giá thành cao dẫn đến chi phí phát hành cao, người tiêu dùng phải cân nhắc, đánh giá sự lựa chọn giữa 2 loại thẻ. Vì thế không những mức độ cạnh tranh giảm mà còn ảnh hưởng đến thời gian hoàn vốn của ngân hàng.
Thứ ba là về xu hướng chung. Nếu nhìn thị trường thẻ ATM một cách tổng quát thì thẻ từ vẫn chiếm ưu thế. Trong số 3,8 tỉ thẻ thanh toán đã phát hành trên thế giới thì có đến 3 tỉ thẻ từ23 . Các ngân hàng Mỹ và các công ty thẻ lớn như Master, Visa vẫn đang sử dụng thẻ từ, tại Đông Nam Á tình trạng cũng diễn ra tương tự. Theo các chuyên gia đánh giá, nguyên nhân là do thẻ từ vẫn đạt được độ an toàn cần thiết nếu người sử dụng quản lý tốt thẻ và mã số cá nhân của mình. Song song đó, tình hình an ninh thẻ ở Việt Nam vẫn tốt, khả năng làm giả thẻ ATM của tội phạm là rất ít. Vì thế, ở nước ta hiện nay việc chuyển đổi thẻ từ sang thẻ chip vẫn chưa mang tính cấp bách. Từ phân tích trên, nghiên cứu nhận thấy rằng thẻ chip vẫn còn là cơ hội còn để ngỏ cho các ngân hàng thương mại Việt Nam. Chuyển đổi để tận dụng thành tựu công nghệ, nâng cao khả năng cạnh tranh hay tiếp tục sử dụng thẻ từ nhằm khai thác tính hiệu quả vốn có và tiết kiệm chi phí đều cần tính toán kỹ. Hợp lý nhất vẫn là cách thay đổi dần dần sao cho cân đối giữa chi phí bỏ ra và lợi nhuận thu về, vì về lâu dài thẻ chip chắc chắn sẽ thay thế thẻ từ.
Các dịch vụ tiện ích
Ngoài thẻ chip, ngân hàng còn có thể thu hút người tiêu dùng sử dụng thẻ ATM của mình bằng cách cung cấp các dịch vụ mà mọi người đều có thể sử dụng: Internet banking, Phone banking, Mobile banking và SMS banking.
y Internet banking – Home banking: khách hàng có thể theo dõi thông tin tài khoản, các giao dịch đã thực hiện bằng cách truy cập vào website của ngân hàng.
y Phone banking: đây là hệ thống trả lời tự động đáp ứng nhu cầu theo dõi thông tin của khách hàng. Đối với khách hàng sử dụng thẻ ATM, họ có thể thay đổi mã số nhận dạng cá nhân tại nhà nên hoàn toàn có thể yên tâm không sợ lộ mã số khi thực hiện thao tác này tại máy ATM.
y Mobile banking: sử dụng dịch vụ này khách hàng có thể thanh toán cước điện thoại di động qua hệ thống máy ATM của ngân hàng.
y SMS banking: khách hàng chỉ cần gửi yêu cầu của mình đến ngân hàng qua tin nhắn SMS, ngân hàng sẽ trả lại ngay thông tin cần thiết.
h Như đã phân tích, khách hàng sử dụng ngày càng quan tâm đến chất lượng dịch vụ mà họ nhận được. Vì thế, các tiện ích nêu trên sẽ dần thay đổi từ lợi thế cạnh trang sang yếu tố cần phải
22 Theo Thời Báo Kinh Tế Sài Gòn. “Cuộc chiến” thẻ từ và chip [online]. Đọc từ: h tt p ://www.ta p c h i k etoa n . c o m / ti n - t u c/ti n -t u c -n g a n - h a n g -tai-c h i nh / c uo c-c h ien-t h e -tu- v a-c h i p . h tm l . (Đọc ngày 11/4/2009)
23
T.Tuyền. Đổi thẻ từ sang thẻ chip: Vì sao nơi đổi nơi không? [online]. Đọc từ:
có để giữ chân khách hàng. Đầu tư cơ sở hạ tầng, phương tiện kỹ thuật đội ngũ là việc làm cần thiết; bảo đảm hệ thống luôn vận hành tốt, tạo sự tin tưởng, an tâm cho khách hàng.