IV. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM ĐÂY MẠNH CƠNG TÁC PHÁT
2. Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước
2.1.Hồn thiện các văn bản pháp quy về thẻ
phương tiện thanh tốn phổ biến trong xã hội. Cần cĩ một hệ thống văn bản pháp quy hồn thiện, đầy đủ cho việc phát hành, sử dụng và thanh tốn thẻ. ở Việt nam hiện nay mới chỉ cĩ duy nhất một Quy chế của Ngân hàng Nhà nước về phát hành, sử dụng và thanh tốn thẻ. Đĩ chỉ là một văn bản cĩ tính hướng dẫn chung cịn về quy trình cụ thể thì lại do từng ngân hàng tự đề ra, chứ lại khơng cĩ sự thống nhất chung. Một khi thẻ đã sử dụng phổ biến và trở thành phương tiện thanh tốn hữu hiệu thì rất cần cĩ một pháp lệnh về thẻ thanh tốn với những điều khoản chặt chẽ, thống nhất với các văn bản cĩ liên quan đến quản lý ngoại hối, tín dụng chung.
Chính sách quản lý ngoại hối hiện nay cĩ quy định về đồng tiền thanh tốn thẻ tại các CSCNT nhưng chưa cĩ phần đề cập đến hạn mức thanh tốn và tín dụng của thẻ do các ngân hàng trong nước phát hành. Chính sách quản lý ngoại hối cần phải cĩ quy định riêng cho thẻ thanh tốn, nhất là thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ của khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ nhưng phải vừa tạo điều kiện cho phát hành thẻ của ngân hàng và sử dụng thẻ của khách hàng khơng bị hạn chế ở mức độ nào đĩ.
Chính sách tín dụng phải cĩ quy định riêng cho tín dụng thẻ – một loại hình tín dụng mới nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng tự chịu trách nhiệm thẩm định, đảm bảo tín dụng cho khách hàng của mình, giảm khĩ khăn phiền hà cho khách hàng để tăng lượng khách hàng sử dụng thẻ. Khơng thể quy định điều kiện đảm bảo tín dụng cho khách hàng – chủ thẻ như điều kiện đảm bảo tín dụng đối với các khoản vay thơng thường mà cĩ thể nới rộng hơn và lưu tâm hơn đến khả năng thanh tốn của khách hàng căn cứ vào tính ổn định thường xuyên của thu nhập.
Ngồi ra, cũng cần quy định rõ vấn đề liên quan đến dự phịng rủi ro, quản lý rủi ro cho chủ thẻ và ngân hàng.
2.2. Hoạch định các chiến lược chung về thẻ cho tồn hệ thống NHTM
để phát triển cạnh tranh lành mạnh.
chung cho các NHTM thực hiện dịch vụ thẻ để tạo ra sự thống nhất về quản lý và bình đẳng trong cạnh tranh giữa các ngân hàng phát hành và thanh tốn thẻ trong cả nước. Cùng với ngân hàng Nhà nước, Hiệp hội các ngân hàng thanh tốn thẻ tại Việt nam ra đời cĩ những đĩng gĩp đáng kể cho sự phát triển dịch vụ thẻ tại Việt nam.
Hiệp hội các ngân hàng thanh tốn thẻ thường xuyên làm việc với NHNN và duy trì mối quan hệ chặt chẽ với các tổ chức thẻ quốc tế nhằm đẩy mạnh hơn nữa việc phát triển nghiệp vụ thẻ ở Việt nam. Hội cũng đã thu hút gần hết các ngân hàng thực hiện dịch vụ thẻ ở Việt nam tham gia, thống nhất mức phí, áp dụng chính sách chung nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất cả các ngân hàng và thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh. Hội cũng nắm bắt được những khĩ khăn, thuận lợi của ngân hàng trong hiệp hội về phát hành và thanh tốn thẻ để cùng nhau đề ra các giải pháp khắc phục, bước đầu thực hiện tiêu chí “ diễn đàn hợp tác, trao đổi kinh nghiệm của các ngân hàng thanh tốn thẻ tại Việt nam”. Tuy vậy, hoạt động của hội cũng cần mạnh mẽ cĩ hiệu quả hơn, cĩ những quy định nghiêm khắc về chế tài, đĩng gĩp tích cực hơn cho sự phát triển dịch vụ thẻ tại Việt nam. Hội cần tiếp tục là nịng cốt, đi đầu trong việc cải tiến hình thức, phương thức hoạt động kinh doanh thẻ.
Thơng qua Hiệp hội, NHNN cĩ thể áp dụng những chính sách chung của mình cho hoạt động thẻ như: hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy việc phát hành, thanh tốn thẻ, ứng dụng cơng nghệ thẻ đã, đang và sẽ phát triển trên thị trường thế giới và khu vực.
2.3. Thành lập trung tâm thanh tốn liên hàng về thẻ.
Thực tế hiện nay, các ngân hàng quản lý việc phát hành và thanh tốn thẻ theo mạng riêng của mình, điều này cĩ lợi là phù hợp với chức năng hoạt động kinh doanh, kinh phí đầu tư thiết bị cơng nghệ của từng ngân hàng. Nhưng qua kinh nghiệm của nước ngồi, chúng ta cũng nên thành lập một trung tâm chuyển mạch,thanh tốn liên hàng về thẻ. Trung tâm sẽ xử lý các giao dịch, thanh tốn thẻ do các ngân hàng trong nước phát hành nhằm khuyến khích các ngân hàng phát hành thẻ nội địa trên cơ sở đầu tư mạng thanh tốn trực tuyến trong nội bộ
từng ngân hàng và tạo điều kiện giảm chi phí thanh tốn thẻ do các ngân hàng trong nước phát hành. Trung tâm này là đầu mối xử lý các giao dịch cấp phép, thanh tốn, tra sốt giao dịch thẻ của các NHTM Việt nam, đảm bảo các loại thẻ do các NHTM khác nhau phát hành cĩ thể thanh tốn tại bất cứ CSCNT nào trong tồn hệ thống. Các giao dịch thẻ do các ngân hàng trong nước phát hành thực hiện tại các CSCNT trong nước sẽ được trung tâm này xử lý cấp phép và trao đổi của các Tổ chức thẻ quốc tế.
Điều này sẽ làm giảm tính phức tạp về hình thức thanh tốn các giao dịch nội bộ trong nước, tăng tốc độ thanh tốn, giải quyết được vấn đề chênh lệch về tỷ giá, tiết kiệm khoản chi phí phải thanh tốn cho các tổ chức thẻ quĩc tế và thống nhất chủ trương giao dịch thẻ ở Việt nam chỉ dùng VNĐ...đồng thời qua trung tâm đĩ, các thành viên sẽ cĩ mối quan hệ chặt chẽ hơn trong mọi lĩnh vực: Cập nhật nhanh nhất các thơng tin về thẻ giả mạo tránh thất thốt cho các thành viên, kết hợp in ấn danh sách thẻ cấm lưu hành, thơng nhất về đồng tiền thanh tốn, phí, tỷ giá.
2.4. Cĩ chính sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ.
Ngân hàng Nhà nước cần khuyến khích các ngân hàng khơng ngại đầu tư mở rộng dịch vụ thẻ bằng việc trợ giúp các ngân hàng trong nước trong việc phát triển nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện cạnh tranh với các ngân hàng nước ngồi đồng thời cĩ biện pháp xử phạt nghiêm khắc đối với những vi phạm quy chế trong hoạt động thẻ.
Ngân hàng Nhà nước cần cho phép các NHTM thành lập quỹ dự phịng rủi ro cho nghiệp vụ thẻ, thành lập bộ phận quản lý phịng ngừa rủi ro chung cho các NHPH, NHTT thẻ nằm trong trung tâm phịng ngừa rủi ro của NHNN.
NHNN thường xuyên tổ chức các khố học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về thẻ cho các NHTM cùng tham gia; thới thiệu để các NHTM thu thập thơng tin, tài liệu chuyên đề về thẻ, cùng các NHTM trao đổi kinh nghiệm, giải quyết khĩ khăn phát sinh trong quá trình thực hiện.
Cho phép các NHTM Việt nam được áp dụng linh hoạt một số ưu đãi nhất định để đảm bảo tính cạnh tranh của các loại thẻ của các ngân hàng nước ngồi
hay chi nhánh ngân hàng nước ngồi phát hành.
NHNN cần giữ vai trị chủ đạo trong việc xây dựng các đề án, tính tốn hiệu quả kinh tế và vốn đầu tư để trên cơ sở đĩ huy động các nguồn vốn trong và ngồi nước đầu tư cho lĩnh vực thẻ.