III. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CUNG ỨNG THẺ TẠI SGDI-
2.2.Những hạn chế cịn tồn tại trong hoạt động kinh doanh thẻ tại SGDI-NHCTVN
2. Những khĩ khăn và hạn chế cịn tồn tại trong hoạt động kinh
2.2.Những hạn chế cịn tồn tại trong hoạt động kinh doanh thẻ tại SGDI-NHCTVN
tiên liệu và cĩ biện pháp chống đỡ thích hợp.
2.2. Những hạn chế cịn tồn tại trong hoạt động kinh doanh thẻ tại SGDI-NHCTVN SGDI-NHCTVN
• Chưa phân định rõ và tập trung vào từng nhĩm khách hàng.
Nguyên nhân là do trong chiến lược Marketing cho hoạt động phát hành thẻ của mình, SGDI-NHCTVN mới chỉ chú trọng đến một nhĩm nhỏ khách hàng này đã bão hồ, cịn đối với những khách hàng cĩ khả năng sử dụng thẻ thì ngân hàng lại chưa cĩ một chiến lược quảng bá sản phẩm thẻ của mình đến họ, mà đây lại là nhĩm khách hàng cĩ quy mơ lớn và cĩ tiềm năng. Nĩi một các khác là Ngân hàng chưa cĩ sự quan tâm đúng mức đối với việc phân tích thị trường cũng như việc nghiên cứu cầu về thẻ để phân chia thành nhĩm khách hàng truyền thống, mục tiêu và tiềm năng, từ đĩ đưa ra những chính sách phù hợp. Bên cạnh đĩ, hoạt động khuyếch trương, quảng cáo cho dịch vụ thẻ của ngân hàng thực sự mang lại hiệu quả cao, lại bị hạn chế bởi kinh phí dành cho các hoạt động này cịn eo hẹp.
• Mặt hàng thẻ của Ngân hàng cịn thiếu tiện ích và tính đa dạng. Dù luơn là địa chỉ đáng tin cậy, thuận tiện cho người đi vay, người gửi
tiền và người sử dụng các dịch vụ thanh tốn, nhưng hiện nay thẻ của SGDI- NHCTVN vẫn cịn nhiều hạn chế, thể hiện ở những mặt sau:
* ATM- NHCTVN chưa thực sự đem lại nhiều tiện ích cho chủ thẻ như: -Hạn mức rút tiền tối đa là 1 triệu đồng/ lần, số lần giao dịch tối đa/ ngày là 5 lần nĩi chung là đang cịn thấp, chưa thực sự đem lại tiện ích lớn nhất cho khách hàng.
Hố đơn giao dịch cịn thiếu nhiều tiêu chí như: Số dư đầu, số dư cuối, chưa cho phép in sao kê giao dịch.
Việc thực hiện chuyển khoản, thanh tốn hố đơn cịn nhiều thủ tục rườm rà, gây phiền hà cho khách hàng giao dịch.
Hơn nữa, tình trạng nghẽn mạch, hỏng hĩc máy mĩc xảy ra dẫn đến việc thẻ thường gặp trục trặc khi dùng để thanh tốn hay rút tiền mặt. Tuy khơng thường xuyên xảy ra nhưng cũng đủ gây tâm lý khơng yên tâm và tin tưởng cho khách hàng.
* Mặt hàng thẻ phát hành và chấp nhận thanh tốn đang cịn quá ít.
Hiện nay tại Sở chỉ mới phát hành thẻ ATM (và sắp tới sẽ phát hành thẻ Visa, mastercard và Cashcard) và cũng chỉ làm đại lý thanh tốn cho hai loại thẻ quốc tế là Visa và Mastercard. Trong khi VCB và một số ngân hàng khác đã thực hiện phát hành thẻ Visa, Mastercard và chấp nhận thanh tốn 4 loại thẻ Visa, Mastercard, Amex và JCB. Như vậy, chủng loại thẻ quốc tế chấp nhận thanh tốn của ngân hàng là quá ít. Chính điều này đã hạn chế trong việc mở rộng mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ, tăng doanh số thẻ của Ngân hàng. Trên thực tế, khách hàng đến các đại lý chi trả nhiều loại thẻ khác nhau, nhưng phổ biến là Amex, JCB và séc du lịch, do Ngân hàng chưa thanh tốn những loại thẻ này nên khả năng thu hút khách hàng sẽ bị hạn chế đồng thời giảm ưu thế trên thị trường.
• Khĩ khăn về kỹ thuật, cơng nghệ.
Việc phát triển mạng lưới thanh tốn thẻ trong nước địi hỏi những trang thiết bị kỹ thuật cao và cơng nghệ hiện đại cùng với một đội ngũ cán bộ cĩ đủ khả năng quản lý và vận hành hệ thống theo tiêu chuẩn quốc tế. Tuy nhiên, trong
giai đoạn thí điểm phát hành và thanh tốn thẻ, việc vận hành máy mĩc, nối mạng viễn thơng, in ấn thẻ đều cịn rất mới mẻ đối với các cán bộ tác nghiệp. Nhiều ngân hàng đã cố gắng tự trang bị cho mình phần mềm đáp ứng các yêu cầu theo tiêu chuẩn cơ bản chung của cơng nghệ quản lý giao dịch thẻ. Phần cứng được sử dụng đa dạng song mang tính chất đặc thù, tại Việt nam chưa cĩ đơn vị bảo dưỡng, điều này địi hỏi phải cĩ thiết bị dự phịng dẫn tới làm tăng chi phí đầu tư. Những hỏng hĩc kỹ thuật nhất là đối với các máy in thẻ khĩ khắc phục và phức tạp hơn nhiều so với các máy vi tính hiện đại đang dùng, thậm chí cĩ khi bắt buộc phải mời nhà cung cấp máy giúp đỡ CSCNT khắc phục làm ảnh hưởng nhiều đến tiến độ phát hành thẻ. Các việc giao nhận, sửa chữa thiết bị khơng được miễn thuế hay tạo điều kiện thực hiện nhanh chĩng mà phải thực hiện thơng thường, buộc các ngân hàng phải tăng chi phí mua sắm trang bị dự phịng rất tốn kém. Đường truyền viễn thơng chưa ổn định cũng là một trở ngại cho vận hành hệ thống. Các trục trặc về kỹ thuật đơi khi gây ra tâm lý chưa tin tưởng vào việc sử dụng thẻ trong giao dịch thanh tốn. Bên cạnh đĩ, phí điện thoại trong nước quá cao cũng hạn chế việc chấp nhận thanh tốn thẻ ngồi khu vực đặt hệ thống xử lý thẻ. việc thơng tin liên lạc giữa các ngân hàng cịn hạn chế phần nào làm tăng tính rủi ro trong hoạt động thanh tốn và phát hành thẻ của các ngân hàng.
Như vậy, việc đầu tư cho trang thiết bị là một khĩ khăn lớn của NHCTVN và SGDI-NHCTVN trong việc phát hành và thanh tốn thẻ. Khĩ khăn này là khĩ khăn chung của nhiều ngành kinh tế Việt nam. Tuy nhiên với nhịp độ kinh doanh tốt SGDI-NHCTVN sẽ khắc phục đươc khĩ khăn này.
• Số lượng tài khoản cá nhân cịn ít.
Ở Việt nam, mọi khoản thu nhập cá nhân gồm cả lương thánh và thưởng đều được trả bằng tiền mặt. Trong khi đĩ, phát hành thẻ tín dụng, ATM, cashcard..căn cứ rất nhiều và việc sử dụng tài hoản cá nhân cũng như thu nhập cá nhân phản ánh trên tài khoản. Hiện tại Ngân hàng khơng thể xác định được thu nhập thực tế của khách hàng xin phát hành thẻ là bao nhiêu mà chủ yếu căn cứ vào khai báo của khách hàng. Đây cũng là một khĩ khăn cho các ngân hàng
Việt nam nĩi chung và SGDI-NHCTVN nĩi riêng trong việc phát hành và thanh tốn thẻ cho khách hàng cũng như việc thu nợ từ khách hàng.
• Khĩ khăn về đào tạo đội ngũ cán bộ.
Ở Việt nam, hiện chưa cĩ một hoạt động tào tạo chuyên về thẻ nào dù là của NHNN. Do đĩ, để hoạt động tốt trong lĩnh vực này buộc NHCTVN cũng như SGDI-NHCTVN phải cung cấp chi phí cho nhân viên của mình tham gia các hố học của các tố chức thẻ quốc tế. Tuy nhiên, kinh phí này cũng khơng phải là nhỏ nên việc cập nhật kiến thức, thường xuyên cĩ phần hạn chế.
Trên đây là những hạn chế trong hoạt động kinh doanh thẻ, nĩ khơng chỉ tồn tại của riên SGDI-NHCTVN mà là của cả hệ thống ngân hàng. Trong những năm tới, để phát triển thị trường thẻ Việt nam, các NHTM cần cĩ giải pháp hữu hiệu, cùng nhau tháo gỡ vướng mắc, tồn tại chung cản trở các giao dịch thanh tốn thẻ.
CHƯƠNG III
NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM THÚC ĐẨY NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ TẠI SGD I – NHCTVN