III. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CUNG ỨNG THẺ TẠI SGDI-
2.1.Những khĩ khăn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ tại SGDI-NHCTVN
2. Những khĩ khăn và hạn chế cịn tồn tại trong hoạt động kinh
2.1.Những khĩ khăn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ tại SGDI-NHCTVN
vẫn cịn tồn tại những khĩ khăn và hạn chế sau.
2. Những khĩ khăn và hạn chế cịn tồn tại trong hoạt động kinh
doanh thẻ tại SGDI-NHCTVN trong thời gian qua
2.1. Những khĩ khăn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ tại SGDI-NHCTVN SGDI-NHCTVN
• Việt nam chưa cĩ một hành lang pháp lý đồng bộ và ổn định về phát
hành và sử dụng thẻ.
Sự ra đời của Quy chế phát hành, sử dụng và thanh tốn thẻ ngân hàng ban hành theo Quyết định 371/1999/ NHNN đã đặt nền mĩng về pháp lý cho sự phát triển của thanh tốn thẻ tại Việt nam. Tuy vậy, quy chế này quá chặt chẽ đối với hoạt động của các ngân hàng, thủ tục yêu cầu mà NHNN đề ra cho các NHTM cịn cĩ phần phiền hà và khơng hợp lý. Bên cạnh đĩ, vẫn chưa cĩ một văn bản nào khác cĩ tính chất pháp lý cao trong việc xử lý các tranh chấp, vi phạm trong phát hành và thanh tốn thẻ tại Việt nam. Phần lớn các ngân hàng tự giải quyết với nhau khi cĩ tranh chấp hoặc phải thơng qua tổ chức thẻ quốc tế. Ngồi ra, do chưa cĩ những văn bản hướng dẫn cụ thể nên vẫn cịn nảy sinh những bất cập giữa quy định hiện hành về chế độ quản lý ngoại hối, tín dụng... với các phương thức phát hành và thanh tốn thẻ, gây khĩ khăn cho các ngân hàng trong việc mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế. Ví dụ, các giao dịch ngồi hệ thống ngân hàng Việt nam đều được hạch tốn bằng đồng USD, thậm chí cĩ hai chi nhánh ngân hàng nước ngồi là Hong Kong Bank và ANZ cho khách hàng rút tiền bằng USD qua ATM, trong khi các NHTM Việt nam trong đĩ cĩ NHCTVN khơng được thực hiện. Hạn chế này ảnh hưởng khơng nhỏ tới khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng của SGDI-NHCTVN.
Theo số liệu thống kê hiện nay, khoảng 75 % dân số nước ta sống ở vùng nơng thơn và lao động trong các ngành nơng nghiệp. Sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế đã kéo theo số lượng lao động giảm đi từ các ngành nơng – lâm – ngư nghiệp, tuy vậy, con số này vẫn cịn ở mức cao và tốc độ giảm rất chậm. Thu nhập của người dân tuy cĩ tăng nhưng cịn ở mức thấp trong khu vực, trung bình 270 USD/ năm, vì vậy mọi khoản thu nhập được dành cho tiêu dùng cá nhân là chính, chi tiêu thường là các khoản nhỏ lẻ, khơng cĩ tích luỹ hoặc nếu cĩ thì hciếm một tỷ trọng rất nhỏ. Tỷ lệ thất nghiệp trung bình giai đoạn 1996- 2002 là 6.45%.
Theo nhận xét đánh giá của nhiều chuyên gia nước ngồi, Việt nam là một quốc gia đang sử dụng quá nhiều tiền mặt, dù đến bất cứ một ngân hàng nào trong nước, các hoạt động giao dịch bằng tiền mặt vẫn chiếm một diện tích lớn trụ sở của mỗi ngân hàng cũng như thu hút một số lượng lớn các nhân viên giao dịch. Tồn bộ hệ thống ngân hàng trong nước hiện nay cĩ khoảng hơn 60.000 người thì 13% số đĩ làm các cơng việc liên quan đến tiền mặt như in tiền, huỷ tiền, phân loại tiền, đếm tiền, vận chuyển tiền... Theo tính tốn của một chuyên gia ngân hàng, tình trạng sử dụng tiền mặt quá lớn trong nền kinh tế nước ta hiện nay đang làm cho hcúng ta mỗi năm mất đi tới khoảng 1 tỷ USD. So với các nước trong khu vực, thanh tốn qua ngân hàng tại Việt nam vẫn cịn chiếm một tỷ lệ rất thấp ( 40%).
Hầu hết người việt nam đều dùng tiền mặt vào mọi khoản chi tiêu hàng ngày và chưa cĩ một cơng cụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt nào cĩ thể thâm nhập thực sự vào đời sống dân cư. Kiến thức về thẻ thanh tốn trong cơng chúng cịn ở mức độ thấp, nhiều người quan niệm rằng thẻ chỉ dành cho những đối tượng giàu cĩ trong xã hội. Hơn nữa mọi khoản thu nhập cá nhân đều được trả bằng tiền mặt, việc mở tài khoản cá nhân cũng như thu nhập cá nhân phản ánh trên tài khoản. Hiện tại, ngân hàng khĩ cĩ thể xác định được tương đối số thu nhập thực tế của khách hàng xin phát hành thẻ mà chủ yếu vẫn căn cứ vào khai báo của khách hàng cũng như những đảm bảo . Đây là một khĩ khăn cho Ngân hàng trong việc trong việc quyết định phát hành thẻ cho khách hàng cũng như
việc thu nợ từ khách hàng.
• Áp lực cạnh tranh từ phía các ngân hàng khác.
Trước đây khi bắt đầu tham gia vào lĩnh vực kinh doanh thẻ thì NHCTVN cũng như SGDI-NHCTVN đã gặp phải sự cạnh tranh rất gay gắt từ phía VCB, ANZ, ACB... trong đĩ, VCB là một NHTM quốc doanh lớn và uy tín vào bậc nhất ở Việt nam hiện nay. Những năm tiếp theo, trên thị trường thẻ Việt nam ngày càng cĩ nhiều ngân hàng tham gia vào lĩnh vực phát hành và thanh tốn thẻ với nhiều lợi thế về kỹ thuật, kinh nghiệm và quan hệ với khách hàng gây nên sự chia sẻ thị phần. Hơn nữa, với sự gĩp mặt của nhiều chi nhánh ngân hàng nước ngồi, họ cĩ lợi thế hơn hẳn SGDI-NHCTVN về vốn đầu tư, kinh nghiệm, trình độ chuyên mơn, hoạt động Marketing thu hút khách hàng, lại cĩ sự hậu thuẫn từ phía các ngân hàng mẹ ở các nước phát triển với mạng lưới chi nhánh rộng khắp ở nhiều nướ khác nhau trên thế giới và đây là một khĩ khăn mang tính khách quan mà NHCTVN khơng thể khắc phục ngay được. Vì đi sau một số ngân hàng trên nên NHCTVN luơn chịu áp lực cạnh tranh gay gắt cả về quy mơ, chất lượng của sản phẩm thẻ. Do vậy để thu hút khách hàng và chiếm lĩnh thị trường, NHCTVN cũng như SGDI-NHCTVN phải khơng ngừng đầu tư vào cơng nghệ, trình độ chuyên mơn và đặc biệt là giảm được phí giao dịch mà vẫn đem lại cho khách hàng những tiện ích vượt trội so với các đối thủ cạnh tranh.
• Hoạt động thương mại Việt –Mỹ và khu vực mậu dịch tự do AFTA-
thách thức to lớn đối với các NHTM Việt nam.
Hiệp định thương mại VIệt- Mỹ đã được ký kết, cùng với việc Việt nam gia nhập vào khu mậu dịch tự do ASEAN vào năm nay là một thắng lợi to lớn của đường lối mở cửa và hội nhập quốc tế của Đảng và Nhà nước ta. Tuy nhiên, bên cạnh những thuận lợi và thời cơ thì các doanh nghiệp Việt nam nĩi chung và các NHTM nĩi riêng cũng đang đứng trước những thách thức to lớn. Các doanh nghiệp phải chạy đua với thời gian bởi lẽ những ưu đãi của Nhà nước về vốn, về thị phần và những bảo hộ của Nhà nước bằng các biện pháp phi thuế quan sẽ bị loại bỏ dần theo lộ trình của hiệp định cũng như khi tham gia AFTA. Đối với các NHTM Việt nam, áp lực cạnh tranh từ phía các định chế tài chính và ngân hàng
nước ngồi là rất lớn, nhất là khi tính phối hợp cộng đồng trong hoạt động ngân hàng của ta chưa cao và họ cĩ ưu thế về vốn, cơng nghệ, kinh nghiệm hạt động mạng lưới chi nhánh rộng khắp...Các ngân hàng Việt nam đang đứng trước nguy cơ mất cán bộ giỏi, chất xám bị chảy đi nơi khác trong các lĩnh vực cĩ vốn đầu tư nước ngồi. Ngồi ra, trình độ giao tiếp quốc tế và trình độ ngoại ngữ của đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng cịn yếu kém cũng là một khĩ khăn trong tiến trình hội nhập.
Theo điều khoản của hiệp định thương mại Việt –Mỹ thì sau 8 năm, các định chế tài chính cĩ vốn đầu tư Hoa Kỳ được phép phát hành thẻ tín dụng trên cơ sở đối xử quốc gia. Lộ trình cho phép phát hành thẻ như vậy là chặt chẽ, tuy nhiên phía Mỹ sẽ cĩ thể thâu tĩm thị phần thanh tốn các loại thẻ tín dụng quốc tế như Visa, Mastercard, Amex khơng mấy khĩ khăn trong giai đoạn tới. Đây là