III. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CUNG ỨNG THẺ TẠI SGDI-
1. Những thuận lợi và nỗ lực của SGDI-NHCTVN trong hoạt động
1.1. Những thuận lợ
• NHCTVN là một trong những Ngân hàng thương mại quốc doanh
lớn nhất của Việt nam, cĩ nhiều kinh nghiệm, uy tín trong ngành ngân hàng.
NHCT được thành lập năm 1988, và được nhà nước xếp hạng là một trong 23 Doanh nghiệp đặc biệt với 106 chi nhánh, 143 phịng giao dịch, 358 quỹ tiết kiệm ở hầu hết các tỉnh và Thành phố trong cả nước và đặc biệt NHCTVN cĩ một đội ngũ CBCNVN đơng đảo. Đây là một thuận lợi cĩ ý nghĩa to lớn đối với hoạt động phát hành và thanh tốn thẻ của Ngân hàng trong tương lai.
Hơn nữa, trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình, NHCTVN khơng ngừng xây dựng hệ thống cung cấp sản phẩm dịch vụ đầu tiên trong hệ thống Ngân hàng Việt nam, cụ thể như:
Hệ thống thanh tốn bằng máy tính và thiết bị thơng tin đầu tiên ở Việt nam- 1992.
Hệ thống gửi tài khoản một nơi lấy ra ở nhiều nơi đầu tiên của các ngân hàng Việt nam-1994.
Hệ thống máy chủ Mini song hành đầu tiên được sử dụng trong hệ thống ngân hàng Việt nam-1994.
Hệ thống mạng WAN-UNIX-ORACLE tồn quốc đầu tiên trong hệ thống ngân hàng Việt nam-1995.
Mạng lưới thanh tốn quốc tế lớn nhất ở Việt nam được triển khai đồng loạt ở 64 chi nhánh vào ngày khai trương hệ thống Swift ngày 06/03/1995.
Hệ thống thanh tốn điện tử và cơ sở dữ liệu tập trung tại TW đầu tiên của Việt nam được triển khai đồng thời cho tồn hệ thống NHCTVN vào ngày 01/07/1996.
Hệ thống thanh tốn thu chi hộ tập trung tại trung ương bằng máy tính đầu tiên với NHNN, Ngân hàng đầu tư và phát triển, Kho bạc Nhà nước Việt nam 1996 – 1998, các Ngân hàng nước ngồi Citibank, Deuschbank 1998, 1999.
Hệ thống kế tốn giao dịch - tài khoản đã được ứng dụng bởi kỹ thuật máy tính và triển khai thống nhất cho tất cả chi nhánh từ 1992.
* Quan hệ hợp tác:
Quan hệ hợp tác nghiệp vụ với: + NHNN Việt nam.
+ Các cơ quan nghiên cứu thuộc các bộ.
+ Các NHTM trong và ngồi nước, Kho bạc Nhà nước Việt nam. + Các trường đại học kinh tế – kỹ thuật.
+ Các Cơng ty tin học – viễn thơng – tư vấn trong và ngồi nước. + Các tổ chức quốc tế khác.
Ngồi ra, NHCTVN là một trong những sáng lập viên và Đại cổ đơng của INDOVINABANK- Ngân hàng liên doanh đầu tiên tại Việt nam- Sài gịn Cơng thương Ngân hàng, Cơng ty cho thuê tài chính quốc tế VILC- Cơng ty cho thuê tài chính liên doanh tại Việt nam. Cho đến nay NHCT Việt nam là thành viên
chính thức của:
+ Hiệp hội các Ngân hàng Châu á ( ABA ). + Hiệp hội ngân hàng Việt nam.
+ Hiệp hội viễn thơng tài chính liên ngân hàng tồn cầu (Swift). + Tổ chức thẻ quốc tế Visa.
Cho đến thời điểm này, NHCTVN cĩ quan hệ đại lý với 450 ngân hàng tại 50 nước và khu vực trong suốt quá trình hoạt động NHCTVN luơn đạt tốc độ tăng trưởng cao và bền vững, tổng nguồn vốn huy động của NHCTVN luơn đứng đầu trong tồn hệ thồng ngân hàng Việt nam, chiếm thị phần khoảng 25 % tổng dư nợ cho vay và đầu tư của NHCTVN tăng trưởng mạnh qua các năm, chiếm gần 20 % thị phần tín dụng phục vụ nền kinh tế.
Hơn nữa, NHCTVN cĩ một trung tâm thẻ hoạt động độc lập. Mặc dù triển khai dịch vụ thẻ sau một số ngân hàng như ANZ, VCB, ACB...nhưng NHCTVN đã thành lập trung tâm thẻ riêng của mình, trong khi đĩ ngân hàng VCB cũng mới chỉ cĩ phịng quản lý thẻ Vietcombank. Việc cĩ một trung tâm thẻ độc lập là ưu thế lớn của NHCTVN so với các đối thủ cạnh tranh khác.
Vì đi sau nên cĩ lợi thế hơn là rút ra được nhiều bài học kinh nghiệm từ các ngân hàng khác. Từ đĩ, NHCTVN luơn tìm những biện pháp để khắc phục những hạn chế đồng thời phát huy những mặt tích cực từ phía các ngân hàng khác trong hoạt động kinh doanh thẻ của mình.
Cĩ thể nĩi trên đây là những nền tảng, điều kiện hỗ trợ cho kế hoạch triển khai nghiệp vụ phát hành và thanh tốn thẻ của ngân hàng đồng thời giúp cho ngân hàng bớt được chi phí khi tham gia vào lĩnh vực thanh tốn thẻ.
Là một chi nhánh đứng đầu trong hệ thống NHCTVN, SGDI-NHCTVN luơn là đầu mối để triển khai các dịch vụ, sản phẩm mới của NHCTVN vì thế với những thuận lợi trên đã tạo nên những yếu tố cơ bản và cần thiết để SGDI- NHCTVN thực hiện kinh doanh trong lĩnh vực thẻ ngân hàng, tạo cho Ngân hàng một ưu thế lớn trên thị trường thẻ Việt nam.
• • •
• Cơng nghệ thơng tin liên lạc ở Việt nam trong những năm gần đây đạt được những bước phát triển vượt bậc.
Cơng nghệ thơng tin điện tử và hệ thống thơng tin liên lạc trên thế giới cũng như ở Việt nam đang đạt được những bước phát triển vượt bậc: Như ta đã biết, thẻ ra đời trên cơ sở những thành tựu của cơng nghệ thơng tin. Thẻ ngân hàng là sản phẩm kết hợp giữa cơng nghệ ngân hàng và cơng nghệ điện tử. Chính những ứng dụng của cơng nghệ tin học đã tạo nên những tiện ích của thẻ. Các tiện ích của thẻ luơn tăng lên cùng sự phát triển của hệ thống thơng tin. Cĩ thể nĩi hệ thống thơng tin liên lạc là xương sống của hệ thống thanh tốn.Việc thanh tốn khơng thể điễn ra suơn sẻ nếu khơng cĩ sự trợ giúp của hệ thống thơng tin liên lạc. Ngày nay, tốc đọ phát triển của tin học trên thế giới được ví như vũ bão và ở Việt nam, cơng nghệ thơng tin là một nghành đang cĩ những tiến bộ vượt bậc. Những bước phát triển vượt bậc trong cơng nghệ thơng tin là một thuận lợi cho các ngân hàng nĩi chung và SGDI-NHCTVN nĩi riêng trong hoạt động kinh doanh thẻ. Ngân hàng cĩ thể áp dụng những thành tựu trên thế giới cũng như những phần mềm và đội ngũ nhân lực trong nước để đáp ứng những địi hỏi về mặt tin học trong cơng nghệ thẻ. Đây là một yếu tố quan trọng giúp ngân hàng phát triển tốt cơng tác phát hành và thanh tốn thẻ. Bên cạnh đĩ, NHCTVN là một trong những ngân hàng cĩ trang thiết bị, cơng nghệ hiện đại đứng đầu trong hệ thống NHTMQD, luơn đổi mới, đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu của khách hàng trong thanh tốn cũng là một lợi thế trong kinh doanh thẻ của SGDI-NHCTVN.
• Thương mại điện tử tại Việt nam đang cĩ những bước tiến mới. Trong số những mơ hình ứng dụng của thương mại trên internet, mơ hình kinh doanh bán hàng trên mạng của các doanh nghiệp cho người tiêu dùng là phổ biến nhất mà người ta quen gọi là thương mại điện tử (E- commerce) . Nhưng để hồn thành giao dịch mua bán hàng qua mạng, hiện nay hầu hết các địa chỉ bán hàng đều yêu cầu khách hàng phải cĩ thẻ tín dụng quốc tế để thực hiện thanh tốn. Cĩ thể nĩi, thẻ tín dụng là một trong những loại hình cho phép khai thác hết mọi yêu điểm của thương mại điện tử (TMĐT).
Internet được phổ biến tại Việt nam từ năm1997, và cho đến nay đã phát triển rất mạnh mẽ. Bên cạnh việc phục vụ tra cứu thơng tin và gửi thư điện tử,
TMĐT cũng là một tiện ích mà Internet cung cấp cho những người sử dụng nĩ. Theo thồng kê của những Ngân hàng thanh tốn thẻ tại Việt nam, doanh số mua bán hàng qua mạng của người tiêu dùng ở Việt nam đã đạt hơn 400.000 USD trong năm 1999 và đạt khoảng 300.000 USD trong năm tháng đầu năm 2000, doanh số thanh tốn đạt mức tăng trưởng khoảng 50%/ năm. Triển khai việc thanh tốn thẻ cho các giao dịch điện tử sẽ mang lại nguồn thu đáng kể khơng chỉ cho các Doanh nghiệp mà cịn cho các Ngân hàng. Theo tính tốn của VDC – nhà cung cấp dịch vụ Internet lớn nhất ở Việt nam, trong thời gian tới riêng doanh số thanh tốn cho hàng hố, dịch vụ qua Internet sẽ vào khoảng 50 tỷ VNĐ/năm. Hiện any đã cĩ một số đơn vị cung ứng dịch vụ Internet phối hợp với các ngân hàng đi những bước đi đầu tiên để triển khai thanh tốn thẻ và phổ biến TMĐT tại Việt nam. Cĩ thể nĩi, triển vọng phát triển TMĐT trong thời gian tới là rất cao, nhất là khi Chính phủ Việt nam đã ký hiệp định chung về ASEAN điện tử vào ngày 24/11/2000. Đây khơng chỉ là thuận lợi mà cịn là một cơ hội cho SGDI-NHCTVN đẩy mạnh hoạt động phát hành và thanh tốn thẻ qua mạng để chiếm lĩnh thị trường giàu tiềm năng này.
• Nhu cầu du học nước ngồi cũng như du lịch nước ngồi của người
Việt nam gia tăng.
Trong khoảng 2-3 năm trở lại đây, kinh tế phát triển đã kéo theo thu nhập của người dân Việt nam cũng được nâng cao, gĩp phần ổn định đời sống. Bên cạnh đĩ, sự kiện các nước ASEAN phối hợp với nhau trong việc giảm giá vé và thủ tục để thăm quan, đi lại trong khu vực, cùng với nhu cầu du lịch nước ngồi của người dân Việt nam cĩ xu hướng gia tăng, đã mạng lại kết quả là nhu cầu về thẻ cũng được tăng lên về tiện lợi, an tồn của nĩ trong quá trình sử dụng.
Hiện nay du học nước ngồi khơng phải là vấn đề quá khĩ khăn cho các gia đình VN nữa, khả năng chu cấp học phí và sinh hoạt phí cho con em mình đi du học của một số gia đình khá giả là điều cĩ thể thực hiện. Như vậy, sự phát triển của thị trường du học nước ngồi cũng gĩp phần nâng cao nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng của người Việt nam. Đây là những nhĩm khách hàng cĩ tiềm năng và cũng là cơ hội địi hỏi NHCTVN cũng như SGDI-NHCTVN phải những giải
pháp và chiến lược trong hoạt động kinh doanh thẻ để thu hút nhĩm khách hàng này.
• Hiệp định thương mại Việt - Mỹ và khu vực mậu dịch tự do AFTA
– thời cơ mới cho các NHTM Việt nam:
Hiệp định giữa Việt nam và Hoa kỳ về quan hệ thương mại được đại diện của hai Chính phủ ký kết tại Washington ngày 13/7/2000, đã được các cơ quan thẩm quyền lập pháp của Mỹ và Việt nam chính thức phê chuẩn. Với hiệp định trên, cùng với sự tham gia của Việt nam vào khu vực mậu dịch tự do ASEAN, hoạt động kinh doanh của các NHTM Việt nam nĩi chung và của SGDI- NHCTVN nĩi riêng gặp rất nhiều thuận lợi. Trước hết, phải kể đến những thuận lợi mạng tính vĩ mơ đối với tồn bộ nền kinh tế Việt nam trên con đường phát triển như:
Tăng khả năng xuất khẩu và mở rộng thị trường. Tăng tiếp nhận vốn đầu tư.
Tăng khả năng tiếp nhận cơng nghệ nguồn hiện đại. Tăng khả năng sử dụng lao động và đào tạo nhân lực. Thuận lợi cho việc tham gia WTO và hội nhập kinh tế...
Hơn nữa, khi tiến hành hội nhập, các chủ trương chính sách trong lĩnh vực tài chính- Ngân hàng sẽ ngày càng phù hợp với xu thế hội nhập, với tập quán và thơng lệ quốc tế. Bên cạnh đĩ sự cọ xát hàng ngày với các định chế tín dụng- Ngân hàng nước ngồi ngay tại thương trường Việt nam sẽ tạo cho các NHTM nước ta, nhất là đội ngũ lãnh đạo cĩ thêm sự tự tin, kinh nghiệm và bản lĩnh thương trường.
Ở lĩnh vực kinh doanh thẻ, trước mắt, phía Mỹ chưa triển khai hoạt động cĩ tính chất chiếm lĩnh thị trường Việt nam mà chỉ đặt cơ sở thăm dị là chính. Theo điều khoản trong hiệp định chi nhánh ngân hàng hoa kỳ khơng được đặt các máy rút tiền tự động tại các địa điểm ngồi văn phịng của họ cho tới khi các NHTM Việt nam được phép làm như vậy và chi nhánh ngân hàng Hoa kỳ khơng được lập các điểm giao dịch phụ thuộc do đĩ, giai đoạn trước mắt sẽ là thời gian tranh thủ quý báu của các NHTM nĩi chung và bản thân SGDI-NHCTVN nĩi