TỐN VÀ PHÁT HÀNH THẺ
Sự phát triển của thẻ phụ thuộc vào rất nhiều các yếu tố. Những nhân tố này cĩ mức độ ảnh hưởng khác nhau tới quá trình phát hành và thanh tốn thẻ. Chúng ta cĩ thể chia các nhân tố đĩ thành 2 nhĩm chính sau:
1. Nhĩm nhân tố khách quan
1.1.Thĩi quen tiêu dùng của người dân
Thĩi quen tiêu dùng của người dân cĩ ảnh hưởng rrất lớn dến sự phát triển của thẻ đặc biệt là đối với quá trình thanh tốn thẻ ( tạo ra mơi trường cho thanh tốn thẻ ). Một mơi trường mà người dân vẫn chỉ cĩ thĩi quen chi tiêu bằng tiền mặt thì sẽ khơng thể là mơi trường tốt để phát triển thị trường thẻ. Chỉ khi mà việc thanh tốn được thực hiện chủ yếu qua hệ thống ngân hàng thì thẻ thanh tốn mới thực sự phát huy hết hiệu quả sử dụng nĩ.
1.2.Trình độ dân trí
Trình độ dân trí thể hiện thơng qua nhận thức của người dân về thẻ, một phương tiện thanh tốn đa tiện ích từ đĩ tiếp cận và cĩ thĩi quen sử dụng thẻ. Trình độ dân trí cũng đồng nghĩa với một nền kinh tế phát triển về mọi mặt, tiếp cận với nền văn minh thế giới, ứng dụng những thành tựu khoa học kỹ thuật phục vụ con người.
1.3.Thu nhập của người dùng thẻ
Thu nhập cao đồng nghĩa với mức sống cao hơn. Khi đĩ nhu cầu của con người khơng chỉ đơn thuần là mua được hàng hố mà phải mua bán với độ thoả dụng tối đa. Thẻ thanh tốn sẽ đáp ứng nhu cầu này của họ. Khi mức sống được
nâng cao, nhu cầu du lịch giải trí của con người cũng cao hơn. Thẻ thanh tốn là phương tiện hữu hiệu nhất giúp họ thực hiện được nhu cầu của mình. Mặt khác, chỉ cĩ một mức thu nhập tương đối và ổn định mới đáp ứng được những điều kiện của ngân hàng khi phát hành thẻ. Khi thu nhập thấp, dù khách hàng cĩ nhu cầu sử dụng thẻ ngân hàng cũng khơng thể đáp ứng được.
1.4.Mơi trường pháp lý
Mơi trường pháp lý được coi là yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới sự phát triển của thẻ. Một mơi trường pháp lý hồn thiện, chặt chẽ, đầy đủ hiệu lực mới cĩ thể đảm bảo quyền lợi cho tất cả các bên tham gia phát hành, sử dụng và thanh tốn thẻ.
2. Nhĩm nhân tố chủ quan
Trong bất kỳ một lĩnh vực kinh doanh nào, yếu tố chủ quan quyết định phần lớn đến sự thành bại của chủ kinh doanh. Trong ngân hàng cũng vậy , một số những nhân tố đĩ là.
2.1.Vốn
Điều dễ thấy là việc phát hành và thanh tốn thẻ địi hỏi một chi phí đầu tư cao cho việc lắp đặt những thiết bị và cơng nghệ hiện đại như: máy rút tiền tự động, máy thanh tốn thẻ ... tại các điểm bán hàng. Vì vậy, vốn đầu tư là điều kiện đầu tiên và cũng là điều kiện quan trọng nhất đối các ngân hàng trong bước đầu tiên triển khai dịch vụ thẻ trên thị trường và đầu tư đổi mới cơng nghệ để bắt kịp với những tiến bộ trên thế giới.
2.2. Trình độ kỹ thuật cơng nghệ của ngân hàng
Thẻ thanh tốn là một phương tiện hiện đại mang tính tiêu chuẩn hố cao độ cĩ quy trình vận hành thống nhất gắn liền với các máy mĩc thiết bị hiện đại. Nếu hệ thống máy mĩc này cĩ trục trặc gì thì thẻ sẽ gây ách tắc trong tồn hệ thống. Do đĩ, địi hỏi phải cĩ một đội ngũ nhân lực cĩ khả năng, trình độ và kinh nghiệm tiếp cận, đảm bảo cho quy trình phát hành, sử dụng và thanh tốn thẻ diễn ra một cách thơng suốt, an tồn và hiệu quả, phát huy được những tiện ích vốn cĩ của thẻ.
• Rủi ro trong phát hành.
* Đơn xin phát hành với các thơng tin giả.
Ngân hàng cĩ thể phát hành thẻ cho những khách hàng cĩ đơn xin phát hành thẻ với các thơng tin giả mạo do khơng thẩm định kỹ. Trường hợp này cĩ thể dẫn đến rủi ro về tín dụng cho NHPHT khi chủ thẻ sử dụng mà khơng hoặc khơng cĩ khả năng thanh tốn.
*Thẻ giả.
Thẻ do tổ chức tội phạm hoặc cá nhân làm giả căn cứ vào thơng tin cĩ được từ các chứng từ giao dịch thẻ hoặc từ thẻ mất cắp, thất lạc. Theo quy định của tổ chức thẻ quốc tế, NHPHT phải chịu hồn tồn trách nhiệm với mọi giao dịch sử dụng thẻ giả cĩ mã số (số Pin) của mình.
* Chủ thẻ khơng nhận được thẻ do NHPHT gửi .
Thẻ đang được sử dụng trong khi chủ thẻ chímh thức khơng hay biết rằng thẻ đã được gửi cho mình và NHPHT sẽ phải chịu mọi rủi ro đối với các giao dịch được thực hiện.
*Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng.
Tài khoản của chủ thẻ bị người khác lợi dụng, khi được phát hiện chủ thẻ đích thực khơng nhận được thẻ và liên lạc với NHPHT, hoặc khi chủ thẻ nhận được thơng báo giao dịch của NHPHT gửi đến yêu cầu chủ thẻ thanh tốn những khoản tiền chủ thẻ khơng tiêu.
* Tạo băng từ giả.
Là loại mạo giao dịch thẻ sử dụng kỹ thuật cơng ngệ cao. Trên cơ sở thu thập những thơng tin trên băng từ của thẻ thật đã dùng để thanh tốn tại các CSCNT, các tổ chức tội phạm làm thẻ giả đã sử dụng những phần mềm riêng để mã hố và in tạo các băng từ trên thẻ giả. Sau đĩ chúng thực hiện các giao dịch giả mạo. Trường hợp này dễ dẫn đến rủi ro cho NHTTT,NHPHT hoặc cho chủ thẻ.
• Rủi ro trong sử dụng và thanh tốn thẻ. * Thẻ mất cắp thất lạc.
trước khi chủ thẻ kịp thơng báo cho NHPHT. Các tổ chức tội phạm cĩ thể in nổi hoặc mã hố lại thẻ để thực hiện các giao dịch giả mạo. Trượng hợp này dễ dẫn đén rủi ro cho chủ thẻ hoặc NHPHT.
*Thanh tốn hàng hố, dịch vụ bằng thẻ qua thư, điện thoại hay qua mạng.
CSCNT cung cấp hàng hố, dịch vụ theo yêu cầu của chủ thẻ qua thư, điện thoại hay qua mạng trên cơ sở các thơng tin về thẻ. Trong trường hợp chủ thẻ chính thức khơng phải là khách hàng đặt mua hàng thì giao dịch đĩ bị NHPHT từ chối thanh tốn. Trong trường hợp này dễ rủi ro cho CSCNT hoặc NHTTT.
* In ra nhiều hố đơn thanh tốn của cùng một thẻ.
Khi thực hiện giao dịch, nhân vien của CSCNT đã cố tình in ra nhiều bộ hố đơn thanh tốn thẻ nhưng chỉ giao một bộ hố đơn cho chủ thẻ ký để hồn thành giao dịch. Sau đĩ nhân viên của CSCNT giả mạo chữ ký của chủ thẻ để nộp hố đơn thanh tốn cho NHTTT, gây ra rủi ro cho NHTTT.
• Các rủi ro khác.
* Rủi ro do khách hàng thiếu trung thực.
Khách hàng cố tình gian dối, sử dụng thẻ ở các cơ sở chấp nhận thẻ khác nhau với mức thanh tốn thấp hơn hạn mức cho phép nhưng với tổng số tiền lại cao hơn hạn mức cho phép. Điều này chỉ được phát hiện khi NHTTT kiểm tra các hố đơn do CSCNTgửi đến và ngân hàng cĩ thể chịu rủi ro khi chủ thẻ mất khả năng thanh tốn. Chủ thẻ cũng cĩ thể lợi dụng tính chất thanh tốn tồn cầu của chủ thẻ để thơng đồng với người khác, giao thẻ cho người đĩ sử dụng ở các nước khác nhau bằng chữ ký giả mạo và từ chối thanh tốn khi bị NHPHT địi tiền.
* Rủi ro do chưa kịp thời cập nhật thơng tin.
Rủi ro này NHTTT phải chịu do khơng kịp thời cung cấp danh sách các thẻ bị cấm lưu hành cho các CSCNT bởi nhiều nguyên nhân khác nhau trong khi các giao dịch đã được các CSCNT thực hiện.
Đây là loại rủi ro cĩ thể xảy đến với bất kỳ chủ thẻ nào và bất kỳ khâu nào của quy trình phát hành, sử dụng và thanh tốn thẻ. Thiệt hại do loại rủi ro này gây ra cĩ thể là rất lớn.
* Rủi ro khách quan.
-Việc sử dụng thẻ giả mạo trùng với thẻ đang lưu hành của NHPHT. - Chủ thẻ mất khả năng thanh tốn bởi lý do khách quan như tai nạn bất ngờ, khơng cịn khả năng làm việc và mất thu nhập.
Cho đến nay, để phịng ngừa và quản lý rủi ro, các tổ chức thẻ quốc tế đã xây dựng một hệ thống các quy tắc tiêu chuản về quản lý rủi ro và bảo mật cho các ngân hàng thành viên tuân thủ, hình thành một hệ thống mạng trực tuyến (online) để xử lý, trao đổi thơng tin trên pạm vi tồn cầu. Bên cạnh đĩ, các tổ chức thẻ quốc tế cũng tổ chức những chương trình dịch vụ hỗ trợ, chương trình tập huấn, đào tạo nghiệp vụ... nhằm nâng cao trình độ cũng như trợ giúp kỹ thuật cho các ngân hàng thành viên trong việc phịng ngừa và quản lý rủi ro. Nhưng vấn đề thiết yếu là tự bản thân các ngân hàng thành viên phải cĩ sự quan tâm đặc biệt đến vấn đè này, tìm ra những biện pháp phù hợp để giải quyết nhằm tạo niềm tin cho cơng chúng và đối tác, từ đĩ nâng cao hiệu quả hoạt động kinh daonh thẻ của mình.