Từ các nguyên nhân còn tồn tại như trên cho nên ngân hàng cần có những giải pháp sau
5.1.2.1 Về hoạt động tín dụng
Vốn là điều kiện quan trọng đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng đặc biệt là vốn huy động vì đây là nguồn vốn có chi phí thấp nhất trong tất cả các nguồn vốn của ngân hàng. Thêm vào đó, sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng như hiện nay thì hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào khả năng hoạt động huy động vốn để đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn của khách hàng. Vì vậy, chi nhánh phải tự huy động vốn đủ nguồn vốn cần thiết để kinh doanh nhằm giảm bớt vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên. Điều này làm cho chi phí lãi của ngân hàng cũng giảm theo. Sau đây là một số giải pháp
- Ngân hàng cần giữ ưu tín tuyệt đối với khách hàng của mình. Khi đó khách hàng sẽ không yêu cầu ngân hàng phải huy động vốn với lãi suất cao hay thêm vào các khoản thưởng bằng lãi suất nên làm cho chi phí lãi và ngoài lãi của ngân hàng giảm.
- Ngân hàng cần mở thêm phòng giao dịch ở các điểm then chốt trên địa bàn huyện để tìm kiếm khách hàng bởi vì đa số khách hàng là nông dân, họ có thói quen giữ tiền bên cạnh hơn là phải gửi vào ngân hàng và trong vài năm qua cũng có nhiều hộ gia đình sản xuất rất hiệu quả, họ tích lũy được nhiều nhưng chỉ biết cất giữ bằng cách mua vàng. Việc mở thêm phòng giao dịch không những giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng hiện nay mà có thể tiết kiệm chi phí đi lại của khách hàng vì thế ngân hàng có thể giảm lãi suất huy động để giảm chi phí.
- Đa dạng hóa các hình thức huy động với lãi suất phù hợp với cơ chế thị trường và nhu cầu của khách hàng. Ngoài những hình thức huy động vốn các loại tiền gửi, phát hành giá tờ có giá đã có, ngân hàng có thể mở thêm các hình thức huy động vốn với thời gian ngắn hạn dưới một tuần hoặc ban hành hình thức huy động dưới một triệu đồng,..khi đó khách hàng sẽ lựa chọn hình thức gửi thích hợp chứ không lựa chọn hình thức gửi với lãi suất cao hay yêu cầu các khoản thưởng vì vậy chi phí của ngân hàng sẽ giảm.
- Áp dụng các hình thức huy động mới như phát hành kỳ phiếu có khuyến mãi, tăng cường phát hành các loại tiền gửi có giá,..nhằm huy động tối đa nguồn lực tại chỗ, hạn chế huy động vốn điều chuyển để làm giảm chi phí cho ngân hàng.
- Đẩy mạnh các hình thức tiền gửi tiết kiệm truyền thống rà soát lại các thủ tục để rút ngắn thời gian phục vụ khách hàng, vận động khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng, khi khách hàng đến nhận tiền từ dịch vụ Western Union, nhân viên ngân hàng có thể dễ dàng tư vấn mời gọi khách hàng gửi tiết kiệm.
- Mở rộng công tác tuyên truyền và tiếp thị về huy động vốn để người dân biết được về lãi suất cũng như hình thức huy động, đa dạng của ngân hàng nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng.
- Có quà tặng cho những khách hàng có nguồn tiền gửi lớn
- Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với chính quyền địa phương, ban ngành, tranh thủ sự hỗ trợ trong huy động vốn. Chú trọng công tác huy động vốn ở khu vực nông thôn và trong lĩnh vực nông nghiệp.
- Phải thực hiện tốt công tác thẩm định, thẩm định đúng quy trình, thẩm định đúng các quy định của ngân hàng về việc thẩm định tài sản, tránh thẩm định sơ sài qua loa, giá cả tài sản phải bám sát theo giá thị trường.
- Cán bộ tín dụng cần phải quan tâm và tìm hiểu kỹ hơn về đối tượng vay như thường xuyên đánh giá lại tài sản thế chấp, kiểm tra việc sử dụng vốn vay
có đúng mục đích hay không, đôn đốc khách hàng đóng lãi và trả nợ đúng hạn sẽ giúp tỷ lệ nợ xấu giảm đi nên chi phí ngân hàng cũng sẽ giảm.
- Mở rộng các sản phẩm dịch vụ cung ứng như tăng cường phát hành thẻ ATM, chuyển tiền và kiều hối. Ngân hàng nên tiếp xúc với khách hàng cả hai lĩnh vực huy động và cho vay, khi khách hàng làm ăn có hiệu quả sẽ gửi tiền của họ tại ngân hàng
- Ngân hàng cũng không ngừng trang bị trụ sở khang trang, tăng giá trị của yếu tố hữu hình để nâng cao giá trị vô hình.
5.1.2.2 Về hoạt động dịch vụ
Việc phụ thuộc quá lớn vào hoạt động tín dụng với việc chi phí hoạt động này chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng chi phí có thể làm cho ngân hàng gặp nhiều rủi ro khi có các biến động của các yếu tố từ môi trường kinh tế như: lạm phát, thiên tai, chính sách tiền tệ,…Vì thế ngân hàng cần giảm bớt tỷ trọng của chi phí hoạt động tín dụng bằng cách tăng cường đầu tư vào các hoạt động dịch vụ. Điều này cũng làm giảm tỷ trọng quá cao của chi phí cố định trong cơ cấu chi phí của ngân hàng. Sau đây là các giải pháp có thể giúp ngân hàng phát triển hoạt động dịch vụ
- Không ngừng nâng cao uy tín và quảng bá hình ảnh ngân hàng trên thị trường từ việc đẩy mạnh vào công tác marketing. Có các chương trình tiếp thị, quảng cáo nhằm giới thiệu các loại sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng đang cung cấp.
- Thường xuyên mở các cuộc khảo sát ý kiến của khách hàng về sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng đang cung cấp. Đồng thời khảo sát nhu cầu của họ về các loại hình dịch vụ muốn đáp ứng để ngân hàng có thể đáp ứng kịp thời.
- Giao kế hoạch tăng trưởng kinh doanh hoạt động dịch vụ đến các phòng, đơn vị kinh doanh và đến từng cán bộ để quyết liệt triển khai nhằm mang lại hiệu quả cao nhất có thể.
- Nhân viên giao dịch phải luôn lịch sự và vui vẻ khi giao tiếp với khách hàng.
- Tăng cường đầu tư đổi mới công nghệ nhằm cung cấp các sản phẩm có chất lượng tốt nhất cho khách hàng, tăng năng suất lao động và làm giảm chi phí cho ngân hàng. Tập trung đầu tư vào công nghệ sẽ giúp ngân hàng không những đổi mới nghiệp vụ, cách thức phân phối, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới đặc biệt giúp ngân hàng xây dựng một hệ thống cơ sở dữ liệu khách hàng, dữ liệu này giúp ngân hàng chuyển sự liên hệ đơn giản với khách hàng
sang mối quan hệ lâu dài và cho phép ngân hàng hiếu cách một cách sâu sắc hơn. Cụ thể là:
+ Để có được một hệ thống cơ sở dữ liệu tốt đòi hỏi ngân hàng phải đầu tư vào phần cứng của máy tính trung tâm, các phần mềm xử lý dữ liệu, các đường chuyền và xử lý dữ liệu,..Việc xây dựng một cơ sở dữ liệu thông tin thường mất nhiều thời gian và tốn nhiều chi phí. Tuy nhiên, khi hệ thống cơ sở dữ liệu hoạt động tốt sẽ mang lại hiệu quả đáng kể trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
+ Đầu tư trang thiết bị tin học: máy chủ, máy tính cá nhân, máy rút tiền, các thiết bị truyền dẫn,…Ngân hàng cần quan tâm xây dựng nối mạng trong trên hệ thống cơ sở dữ liệu tập trung. Công nghệ thông tin cần được xây dựng đảm bảo ứng dụng rộng rãi trong hoạt động nghiệp vụ lẫn công tác quản lý và điều hành.
+ Trong đó vai trò của cơ sở dữ liệu thông tin khách hàng: hiểu biết về nhu cầu của khách hàng và những gì họ mong muốn. Đo lường sự hài lòng của khách hàng.
+ Thiết bị tin học cần được đầu tư đồng bộ, có khả năng quản lý dữ liệu tập trung, các sản phẩm dịch vụ đa dạng. Áp dụng chương trình phần mềm kế toán thống nhất trong toàn chi nhánh để tạo điều kiện thuận lợi cho công tác kiểm tra và kiểm soát.