Bên cạnh những kết quả tốt mà dịch vụ thanh toán thẻ qua POS của ngân hàng Vietcombank Cần Thơ đã đạt được, vẫn tồn tại những khó khăn chưa thay đổi được và rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động của dịch vụ:
a. Về phía khách hàng
Tuy lượng khách hàng dùng thẻ và sử dụng thẻ để thanh toán có tăng lên, nhưng chỉ chiếm một bộ phận nhỏ trong đại đa số dân cư. Khảo sát thực tế cho thấy đa phần dân cư nước ta cũng như ở thành phố Cần Thơ vẫn còn thói quen dùng tiền mặt quá cao. Kể cả công chức Nhà nước nhận lương qua tài khoản thẻ, nhưng sau khi nhận lương họ cũng rút tiền mặt rồi cất giữ tại nhà hoặc gửi tiết kiệm chứ không thích sử dụng thẻ. Một số người dùng thẻ trong thanh toán cũng vì lý do quên mang tiền mặt, hoặc quên rút tiền chứ không phải vì mong muốn dùng thẻ để thanh toán. Tư tưởng dùng tiền mặt trong người dân một phần cũng do có quá ít ĐVCNT trên địa bàn. Đa số nơi buôn bán giao dịch là chợ, các tiệm tạp hóa quy mô nhỏ, giá trị hàng hóa dịch vụ thấp nên họ nhận thấy sử dụng thẻ là không cần thiết.
Trình độ dân trí còn khá thấp nên dù thu nhập của người dân có cao hơn, nhưng họ không hiểu rõ về những lợi ích của dịch vụ thanh toán thẻ, họ cũng không quan tâm và không muốn sử dụng. Hơn nữa, tài khoản thẻ chỉ được trả lãi suất không kỳ hạn là 1,2%/năm, trong khi nếu rút tiền mặt ra chỉ chịu phí 1.100 VNĐ/giao dịch/lần và đem gửi tiền mặt thì có thể hưởng lãi suất cao hơn rất nhiều (5%/năm cho kỳ hạn 1 tháng và tăng dần với kỳ hạn cao hơn). Vì thế, người dân thường chọn xu hướng gửi tiết kiệm để có thể hưởng lãi suất cao hơn. Tâm lý đại đa số cũng cho rằng cầm tiền mặt có cảm giác an tâm hơn, kiểm soát được số tiền mình sử dụng. Ngoài ra, họ cũng sợ phải chịu thêm những khoản phí không đáng có. Những suy nghĩ trên là trở ngại để ngân hàng đem dịch vụ thanh toán thẻ đến gần với người dùng thẻ hơn. Về phí, khách hàng dùng thẻ ghi nợ nội địa không phải trả phí khi thanh toán qua POS, nhưng đối với thẻ quốc tế thì lại phải trả một khoản phí cao trên giá trị giao dịch, phí thường niên và lãi suất đối với thẻ tín dụng, chưa kể những khoản phạt mà họ phải chịu khi trả phí, trả lãi chậm. Những thứ này đè nặng lên thu nhập của họ, làm cho khách dùng thẻ cảm thấy mệt mỏi và chán nản khi thanh toán bằng thẻ.
Đồng thời, dịch vụ thanh toán thẻ tồn tại những rủi ro về vấn đề giả mạo thẻ hay giả mạo thông tin trên thẻ. Những trường hợp này đã từng xảy ra nhiều ở một số nước trên thế giới và cũng đã có trường hợp xảy ra ở Việt Nam. Ở Việt Nam đã xuất hiện một số đường dây làm thẻ giả chuyên nghiệp nhằm rút tiền, thanh toán hàng hóa khống để chiếm đoạt tài sản. Đồng thời, còn một bất cập là ĐVCNT khó biết được thẻ của khách hàng là thật hay giả, mặc dù đã có trường hợp phát hiện ra nhưng cũng rất hiếm hoi. Ngoài ra, hiện đang có tình trạng khách hàng dùng thẻ để rút tiền tại POS của cửa hàng và họ phải thanh toán một khoản phí cho ĐVCNT để thực hiện giao dịch. Điều này trái với quy định của pháp luật. Những vấn đề này ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của dịch vụ thanh toán thẻ qua POS cũng như hoạt động kinh doanh của ngân hàng, tạo sự thuận lợi cho tội phạm thông tin phát triển mạnh hơn. Đây là rủi ro mà nhiều quốc gia trên thế giới đang ra sức phòng chống một cách triệt để.
b. Về phía ĐVCNT
Số lượng ĐVCNT có POS của Vietcombank Cần Thơ đã tăng lên rất nhiều so với trước, tuy nhiên phân bố không đồng đều trên lĩnh vực kinh doanh. Đa số các ĐVCNT là các khách sạn, nhà hàng lớn, hoặc các tiệm trang sức lớn, là những điểm mà chỉ có một bộ phận nhỏ khách hàng tại địa phương thanh toán. Những loại hình kinh doanh này phụ thuộc vào số lượng khách hàng và thu nhập của họ, cũng như ý thích dùng thẻ của họ. Số lượng máy POS tăng lên nhưng lại tập trung vào một vài điểm chính ở trung tâm thành phố như siêu thị, các cửa hàng điện máy. Sự phân bố không đồng đều của ĐVCNT cũng như POS là trở ngại để khách hàng ít có dịp tiếp cận với dịch vụ.
Loại hình kinh doanh phổ biến ở Thành phố Cần Thơ cũng như Việt Nam là buôn bán nhỏ lẻ, hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH quy mô nhỏ, hàng hóa ít và giá trị thấp, chưa tập trung thành một hệ thống. Hơn nữa, lượng khách hàng mua bán không đều, giá trị thanh toán mỗi lần không cao làm cho họ không muốn phải tốn phí lắp đặt POS tại cửa hàng. Một vài điểm lắp đặt POS nhưng quá ít khách hàng sử dụng làm họ nản lòng, hủy dịch vụ. Thị trường buôn bán ở Việt Nam còn nhỏ lẻ, chưa tập trung nên chưa tạo điều kiện để dịch vụ thanh toán thẻ phát triển triệt để. Thêm một vấn đề nữa, nhiều nơi không muốn công khai doanh thu trên tài khoản để dễ dàng lách thuế hoặc vì mục đích khác. Hơn nữa, khi lắp đặt POS họ phải chịu một khoản phí cố định, phí trên giao dịch (phí của POS Vietcombank cao hơn các ngân hàng khác) mà phải công khai doanh thu, đóng thuế bằng với giao dịch bằng tiền mặt. Nói tóm lại, doanh thu họ nhận được đã thấp hơn doanh thu
bằng tiền mặt, mà không nhận được sự ưu đãi nào về thuế làm họ quyết định không dùng dịch vụ thanh toán thẻ.
Một vấn đề thường xảy ra ở các ĐVCNT có nhiều POS của nhiều ngân hàng tình trạng dùng thẻ của NH này thanh toán tại POS của ngân hàng khác. Cụ thể, tại Maximart, khi khách hàng dùng thẻ do Vietcombank phát hành thanh toán, nhân viên tại quầy thu tiền thường dùng POS của NH khác vì lý do thanh toán qua POS của Vietcombank thu phí cao hơn. Tình trạng này ảnh hưởng đến doanh thu của các ngân hàng.
c. Về môi trường pháp lý
NHNN và Chính phủ đã đưa ra nhiều Quyết định, Thông tư thực hiện nhằm đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt, nhưng việc thực hiện, giám sát vẫn chưa gắt gao, triệt để. Trong quá trình giám sát vẫn còn sự lỏng lẽo của một số cơ quan chức năng. Những trường hợp phát hiện tội phạm là minh chứng cho sự lơ là đó. Trong các quy định vẫn còn khe hở để các cá nhân, tổ chức luồn lách để qua mặt pháp luật (như các trường hợp đề cập ở trên). NHNN ban hành các quy định, giải pháp thực hiện nhưng lại không có quy định về việc xử lý vi phạm một cách rõ ràng, cũng không có biện pháp răn đe những trường hợp đã vi phạm và phát hiện.
Song song đó, nhiều bộ luật xử lý tội phạm đã lỗi thời, như Bộ luật Hình sự về xử lý tội phạm trong lĩnh vực công nghệ thông tin, mặc dù đã chỉnh sửa bổ sung vào năm 2009, nhưng việc thực hiện chưa triệt để. Trong Bộ luật còn nhiều khe hở, khó thu thập chứng cứ trong quá trình truy tìm tội phạm thông tin. Các cơ quan chức năng liên quan vẫn chưa có sự quan tâm nhất mực đến vấn đề này, cũng như chưa xem trọng việc phòng chống tội phạm thông tin lên nhóm đầu. Có thể nói vòng pháp luật của Việt Nam còn nhiều khúc mắc, làm cho Việt Nam trở thành một thị trường béo bở để những hoạt động phi pháp có thể thực hiện từ trong và cả ngoài nước.
d. Về phía ngân hàng
*Ngân hàng Hội sở: Ngân hàng mặc dù đưa ra nhiều chương trình hỗ trợ cho khách hàng dùng thẻ nhưng lại không có chính sách hỗ trợ cho ĐVCNT. Hơn nữa, mức phí mà ĐVCNT phải trả cho ngân hàng Vietcombank cao hơn cho các ngân hàng khác. Chính điều này làm cho các ĐVCNT ngần ngại khi đến với dịch vụ thanh toán thẻ của Vietcombank. Trong khi đó, biểu phí dịch vụ theo quy định của NHNN có thể linh hoạt được, nhưng Vietcombank chọn mức phí khá cao. Mức phí cao mà khách hàng ít dùng, các ĐVCNT có xu hướng hủy dịch vụ. Ngoài ra, do hiện tại hệ thống POS đã
được liên thông nhằm tạo sự thuận tiện cho khách hàng dùng thẻ, nhưng lại là một rủi ro cho hoạt động thanh toán thẻ của Vietcombank. Thực tế, tại một điểm có POS của nhiều ngân hàng khác nhau, mà mỗi ngân hàng thu một mức phí khác nhau, ĐVCNT có xu hướng dùng POS của ngân hàng thu phí thấp hơn. Khi đó,Vietcombank có nguy cơ mất đi một lượng giao dịch, ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ thanh toán thẻ qua POS.
* Vietcombank Chi nhánh Cần Thơ: Chi nhánh Cần Thơ nhìn chung hoạt động khá tốt và tuân thủ các quy định, nhưng chưa có chiến lược quảng bá dịch vụ thanh toán thẻ rộng khắp ra thị trường. Ngân hàng bước vào cuộc đua phát hành thẻ nhưng lại không định hướng cho khách hàng quen với việc dùng thẻ để thanh toán. Đồng thời, Vietcombank Cần Thơ chưa chủ động tiếp cận đến các doanh nghiệp, cửa hàng để lắp đặt POS mà do họ tự tìm đến dịch vụ của ngân hàng. Chính sách marketing cho dịch vụ còn giới hạn, chưa là mối quan tâm hàng đầu trong việc kinh doanh của ngân hàng.
Việc phổ biến cụ thể các loại phí, lãi và phí phạt cho khách dùng thẻ và các đơn vị muốn đăng ký lắp đặt POS là rất quan trọng. Đã có nhiều trường hợp khách hàng không được phổ biến rõ ràng mức phí liên quan đến thẻ tín dụng khi thanh toán qua POS làm cho họ phải chịu nhiều khoản phí oan, sau đó đã quyết định hủy thẻ. Vấn đề này chưa xảy ra đối với Vietcombank Cần Thơ cũng như toàn hệ thống nhưng có thể xem là một rủi ro mà ngân hàng phải chú ý. Đồng thời, do mức phí thu tại các ĐVCNT khá cao so với ngân hàng khác, phương thức thu cũng khác nhau tùy khách hàng chọn nên ngân hàng cần phổ biến một cách cụ thể. Nếu không, bất kỳ phản ánh tiêu cực nào từ phía khách hàng cũng ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của Vietcombank cũng như ảnh hưởng đến danh tiếng của ngân hàng trên mảng dịch vụ. Có thể duy trì được lòng tin của khách hàng cũng quan trọng như việc thu hút thêm khách hàng mới, vì thế ngân hàng cần có những giải pháp, chiến lược cụ thể hơn.