HÀ NỘI
2.1. Quy định của pháp luật về huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Pháp luật qui định rất chặt chẽ về mối quan hệ giữa hai bên trong giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, nhưng cũng cho phép huỷ bỏ hợp đồng trong một số trường hợp nhất định.
Theo Mục c Khoản 1 Điều 18 của Luật kinh doanh bảo hiểm thì bên mua bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ hợp đồng trong một số tình huống sau:
• Tại Khoản 3 Điều 19 có qui định:Trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết HĐBH thì bên mua bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện HĐBH, doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại phát sinh cho bên mua bảo hiểm do việc cung cấp thông tin sai sự thật.
• Khoản 1 Điều 20 cũng qui định: Khi có sự thay đổi những yếu tố làm cơ sở để tính phí bảo hiểm, dẫn đến giảm các rủi ro được bảo hiểm thì bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giảm phí bảo hiểm cho thời gian còn lại của HĐBH.Trong trường hợp DNBH không chấp nhận giảm phí bảo hiểm thì bên mua bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện HĐBH,nhưng phải thông báo ngay bằng văn bản cho DNBH.
Khi yêu cầu huy bỏ HĐBH người tham gia bảo hiểm phải lập thành văn bản chuyển cho DNBH chậm nhất là 15 ngày trước ngày đến hạn nộp phí tiếp theo.Thời hạn này không áp dụng đối với hợp đồng nộp phí 1 lần.Với những HĐBH dài hạn (>1 năm) thì DNBH sẽ trả cho người tham gia bảo hiểm giá trị giải ước của hợp đồng nếu hợp đồng có hiệu lực từ 2 năm trở lên ngay tại thời điểm huỷ bỏ hợp đồng.
DNBH khi nhận được văn bản yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng của bên mua bảo hiểm phải chấp nhận yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng này.Sau đó doanh nghiệp sẽ khẩn trương
tiến hành kiểm tra quá trình nộp phí của khách hàng, thời gian hợp đồng có hiệu lực tính đến thời điểm hợp đồng huỷ bỏ…để nhanh chóng xét duyệt hồ sơ và giải quyết việc huỷ bỏ hợp đồng cho khách hàng.
Tại Khoản 2 Điều 19 Luật kinh doanh bảo hiểm cũng qui định về DNBH có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện HĐBH trong các trường hợp sau:
• Bên mua bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết HĐBH để được trả tiền bảo hiểm hoặc được bảo hiểm( qui định tại mục a khoản 2 điều 19 Luật KDBH).
• Bên mua bảo hiểm không thực hiện nghĩa vụ cung cấp thông tin cho DNBH trong trường hợp có thể làm tăng rủi ro hoặc làm phát sinh thêm trách nhiệm của DNBH trong quá trình thực hiện HĐBH( qui định tại mục b khoản 2 điều 19 Luật KDBH).
• Trong trường hợp bên mua bảo hiểm thông báo sai tuổi của người được bảo hiểm thì DNBH có quyền huỷ bỏ hợp đồng và hoàn trả số phí bảo hiểm đã thu cho bên mua bảo hiểm sau khi đã trừ đi những chi phí có liên quan.Các chi phí này bao gồm chi phí đánh giá rủi ro, chi phí kiểm tra sức khoẻ, chi phí phát hành hợp đồng…
• Trong trường hợp phí bảo hiểm được đóng nhiều lần và bên mua bảo hiểm đã đóng một hoặc một số lần phí bảo hiểm nhưng không thể đóng được các khoản phí bảo hiểm tiếp theo thì sau thời hạn 60 ngày kể từ ngày gia hạn đóng phí, DNBH có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng( khoản 3 điều 23 Luật KDBH).
• Khi có sự thay đổi những yếu tố làm cơ sở để tính phí bảo hiểm, dẫn đến tăng các rủi ro được bảo hiểm thì DNBH có quyền tính lại phí bảo hiểm cho thời gian còn lại của HĐBH.Nếu bên mua bảo hiểm không chấp nhận tăng phí bảo hiểm thì DNBH có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng nhưng phải thông báo ngay bằng văn bản cho bên mua bảo hiểm(qui định tại khoản 2 điều 20 Luật KDBH).
2.2. Qui định của BVNT Hà Nội về hủy bỏ hợp đồng BHNT.
Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội qui định người yêu cầu hủy bỏ hợp đồng phải là người tham gia bảo hiểm.
a) Hủy bỏ hợp đồng trong vòng 14 ngày kể từ ngày nộp phí bảo hiểm đầu tiên.
Theo qui định của công ty Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội thì tất cả những khách hàng tham gia mua sản phẩm BHNT của công ty đều có một khoảng thời gian cân nhắc( hay còn gọi là thời gian chờ) trước khi ra quyết định chính thức mua sản phẩm của công ty. Đó là trong vòng 14 ngày kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm phát sinh hiệu lực, người tham gia bảo hiểm có thể yêu cầu hủy bỏ hợp đồng. Lúc này, yêu cầu hủy bỏ hợp đồng của khách hàng sẽ được Bảo Việt Nhân Thọ Hà Nội giải quyết theo qui trình sau:
Bước 1: Nếu khách hàng yêu cầu, tư vấn viên sẽ hướng dẫn cho họ kê khai vào các giấy tờ cần thiết, cụ thể:
Trường hợp chưa cấp hợp đồng, các giấy tờ cần thiết để hủy bỏ hợp đồng bao gồm:
- Giấy đề nghị hoàn phí bảo hiểm tạm thời.
- Biên lai thu phí bảo hiểm tạm thời( lien khách hàng).
Trường hợp công ty đã cấp hợp đồng cho khách hàng thì các giấy tờ cần thiết là:
- Giấy đề nghị hủy bỏ hợp đồng và hoàn phí bảo hiểm đầu tiên. - Biên kai thu phí bảo hiểm tạm thời( liên khách hàng).
- Bộ hợp đồng của khách hàng.
Sau khi thu thập đầy đủ các loại giấy tờ trên thì khách hàng có thể trực tiếp hoặc thong qua tư vấn viên gửi yêu cầu của mình lên công ty.
Bước 2: BVNT Hà Nội trong vòng 4 ngày kể từ ngày nhận được hồ sơ đầy đủ sẽ tiến hành giải quyết hủy bỏ hợp đồng theo yêu cầu của khách hàng.
Bước 3: Tư vấn viên chuyển " Thông báo chấp nhận hủy bỏ hợp đồng nhân thọ và giải quyết hoàn phí bảo hiểm đầu tiên" đến cho khách hàng ngay sau khi nhận được thông báo giải quyết của công ty.
Bước 4: Công ty thực hiện chi trả cho khách hàng. Số tiền khách hàng nhận lại bao gồm phí bảo hiểm đã nộp sau khi trừ đi chi phí hợp lí liên quan ( chi phí kiểm tra sức khỏe, chi phí khai thác, phát hành hợp đồng- nếu có).
Có thể nói, đây là một qui định rất hợp lí của công ty, nhằm tạo điều kiện và thời gian để khách hàng có thể cân nhắc, lựa chọn những sản phẩm tốt nhất để tham gia, đảm bảo lợi ích cho khách hàng, tạo ra tâm lí thoải mái cho khách hàng ngay từ khi bắt đầu tham gia.
b)Hủy bỏ hợp đồng có hiệu lực trong vòng 2 năm.
Hủy theo yêu cầu của khách hàng : Trường hợp khách hàng vì những lí do nào đó không muốn duy trì hợp đồng hoặc không thể đóng phí được nữa mà muốn hủy bỏ hợp đồng thì tư vấn viên sẽ hướng dẫn cho khách hàng kê khai vào giấy đề nghị hủy bỏ hợp đồng và nộp vào công ty.Công ty BVNT Hà nội sẽ tiến hành giải quyết hủy hợp đồng cho khách hàng theo qui trình sau:
Bước 1: Công ty nhận trực tiếp từ khách hàng các giấy tờ để hoàn tất thủ tục hủy hợp đồng, bao gồm:
- Giấy đề nghị hủy bỏ hợp đồng của khách hàng
- Tình trạng hợp đồng: quá trình nộp phí, ngày nộp phí cuối cùng, các thay đổi khác liên quan đến hợp đồng .
- Bộ hợp đồng gốc.
Bước 2: Công ty tiến hành kiểm tra các giấy tờ trên và ra quyết định " Thông báo chấp nhận hủy bỏ hợp đồng BHNT". Thông báo hủy trên sẽ được lập thành 2 bản, 1 bản chuyển cho khách hàng, 1 bản lưu tại công ty.
Bước 3: Công ty gửi thông báo cho khách hàng qua đường bưu điện hoặc qua đại lí. Trường hợp hợp đồng của khách hàng có hiệu lực dưới 2 năm thì khách hàng không được nhận lại số phí đã nộp.
Hủy do khách hàng nợ phí quá thời hạn qui định: Trường hợp hợp đồng của khách hàng có hiệu lực dưới 2 năm mà khách hàng không tiếp tục nộp phí và cũng không có giấy đề nghị hủy bỏ hợp đồng thì công ty sẽ chủ động làm thông báo hủy bỏ hợp đồng khi hợp đồng đã quá thời gian gia hạn nộp phí( 60 ngày đối với sản phẩm nhóm A, 30 ngày đối với sản phẩm nhóm C và D). Trường hợp này, khách hàng cũng không nhận được bất cứ khoản tiền nào từ số tiền phí đã nộp.
c) Hủy bỏ hợp đồng trên 2 năm
Khi khách hàng yêu cầu hủy bỏ hợp đồng BHNT, tư vấn viên sẽ tiếp xúc với khách hàng để tìm hiểu nguyên nhân của việc yêu cầu hủy bỏ hợp đồng, hướng dẫn khách hàng các giải pháp có thể thực hiện trong trường hợp khó khăn về tài chính như: Đề nghị công ty cho vay phí tự động, Cho vay theo hợp đồng, Dừng nộp phí và duy trì hợp đồng với STBH giảm, Giảm STBH,…Sau khi áp dụng các biện pháp hỗ trợ, mà khách hàng vẫn quyết định hủy bỏ hợp đồng thì tư vấn viên sẽ giải thích cho khách hàng về giá trị giải ước( theo phụ lục hợp đồng) và tiến hành theo qui trình:
Bước 1: Công ty nhận trực tiếp từ khách hàng hoặc qua tư vấn viên các giấy tờ sau:
- Giấy đề nghị hủy bỏ hợp đồng có chữ kí của người tham gia bảo hiểm, bao gồm đầy đủ các thông tin( số hợp đồng, số chứng minh nhân dân, ngày nộp phí bảo hiểm cuối cùng, ngày hủy bỏ hợp đồng…)
- Người tham gia bảo hiểm phải trực tiếp kí vào giấy đề nghị và gửi công ty chậm nhất là 15 ngày trước ngày đến kì nộp phí tiếp theo.
Bước 2: Công ty kiểm tra, xem xét các giấy tờ sau đó ra bản" Thông báo chấp nhận hủy bỏ hợp đồng" gửi cho khách hàng và " Đề xuất thanh toán GTGU" cho bộ phận kế toán để chi trả.
Bước 3: Công ty thực hiện chi trả giá trị giải ước cho khách hàng tại công ty hoặc các ban kinh doanh sau 2 ngày làm việc nếu nộp hồ sơ tại văn phòng công ty. Trong trường hợp người tham gia bảo hiểm ủy quyền cho người khác nhận thay cần lập văn bản ủy quyền hợp lí.
Điều khoản riêng là những điều khoản được bán kèm với hợp đồng chính. Nếu khách hàng vì một lí do nào đó không muốn tiếp tục tham gia điều khoản riêng nữa thì thì tư vấn viên hay thu ngân viên cần hướng dẫn khách hàng kê khai vào " Giấy đề