- Sự canh tranh giữa các NHTM
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.1.1 Một số quy định về chính sách tín dụng của NHNN & PTNT huyện Nghi Xuân, tỉnh Hà Tĩnh
nghiệp của chi nhánh NHNN&PTNT huyện Nghi Xuân, tỉnh Hà Tĩnh
4.1.1 Một số quy định về chính sách tín dụng của NHNN & PTNT huyệnNghi Xuân, tỉnh Hà Tĩnh Nghi Xuân, tỉnh Hà Tĩnh
a. Đối tượng cho vay
Đối tượng cho vay bao gồm các pháp nhân và cá nhân Việt Nam như: Doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ chức khác có đủ điều kiện quy định tại Điều 94 Bộ Luật hình sự; cá nhân; hộ gia đình; Tổ hợp tác; Doanh nghiệp tư nhân; Công ty hợp danh và các pháp nhân và cá nhân nước ngoài.
b. Nguyên tắc cho vay
- Sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. - Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Tiền vay phải được phát bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản theo mục đích sử dụng tiền vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
c. Điều kiện cho vay
Ngân hàng xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ điều kiện sau:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả, hoặc có dự án đầu tư, phương pháp phục vụ đời sống khả thi.
- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, NH Nhà nước Việt Nam và hướng dẫn của NHNN & PTNT Việt Nam.
d. Giới hạn cho vay
- NHNN & PTNT quyết định mức cho vay căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, giá trị tài sản làm bảo đảm tiền vay (nếu khoản vay áp dụng bảo đảm bằng tài sản), khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của NHNN & PTNT.
- Khách hàng phải có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống, cụ thể như sau:
+ Đối với cho vay ngắn hạn: khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% trong tổng nhu cầu vốn.
+ Đối với cho vay trung hạn, dài hạn : khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 20% trong tổng nhu cầu vốn.
+ Trường hợp khách hàng có tín nhiệm, hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp vay vốn không phải đảm bảo bằng tài sản, nếu vốn tự có thấp hơn quy định trên, giao cho giám đốc NHNN & PTNT quyết định.
+ Đối với khách hàng được áp dụng cho vay có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay, mức vốn tự có tham gia theo quy định hiện hành của NHNN Việt Nam.
e. Thời hạn cho vay
NHNN & PTNT và khách hàng thỏa thuận về thời hạn cho vay căn cứ vào: - Chu kỳ sản xuất kinh doanh.
- Thời hạn thu hồi vốn của phương án/dự án đầu tư. - Khả năng trả nợ của khách hàng.
- Nguồn vốn cho vay của ngân hàng.
f. Lãi suất cho vay
- Lãi suất cho vay thực hiện theo quy định của NHNN & PTNT cấp trên trong từng thời kỳ.
NHNN&PTNT UBND xã (Xác nhận – Đảm bảo) Hộ nông dân (Đơn và dự án SXKD) Tài sản thế chấp B3 B1 B2
- Trường hợn gia hạn nợ, giảm nợ thì lãi suất cho vay áp dụng theo thỏa thuận ghi trên hợp đồng tín dụng.
- Lãi suất nợ quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay.