Ngân hàng là tổ chức trung gian để nhận tiền gửi của người không có nhu cầu và cho người có nhu cầu vay tiền. Chính vì vậy ngân hàng phải đảm bảo an toàn cho số tiền của người gửi cũng như việc có thể hoàn trả của người đi vay. Người xin vay phải tuân thủ các nguyên tắc mà ngân hàng đưa ra như: sử dụng vốn vay đúng mục đích và hoàn trả cả gốc và lãi cho ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Để thực hiện nguyên tắc này, ngân hàng sẽ đưa ra những điều kiện, tiêu chuẩn nhằm phân loại lựa chọn khách hàng để tránh rủi ro khi cấp tín dụng.
- Điều kiện pháp lý: các hộ nuôi trồng thủy sản phải có năng lực pháp lý và năng lực hành vi dân sự, chịu trách nhiệm trước pháp luật về hành vi của mình. Nhằm để giải quyết các tranh chấp xảy ra giữa ngân hàng và khách hàng và để đảm bảo quyền lợi của hai bên.
- Mục đích sử dụng vốn: mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp và có hiệu quả. Điều này có nghĩa là vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích tạo ra lợi nhuận và không trái với pháp luật.
- Năng lực tài chính: để đảm bảo khả năng trả nợ của hộ nuôi trồng thủy sản. Được thể hiện qua quy mô vốn tự có của khách hàng, tình hình sản xuất kinh doanh khi đi vay đểtham gia vào phương án kinh doanh. Tỷ lệ tham gia vốn của hộ nuôi trồng thủy sản càng cao, thì hộ càng có ý thức và trách nhiệm hơn, tránh rủi ro cho hộcũng là tránh rủi ro cho ngân hàng.
- Năng lực sản xuất kinh doanh: khi quyết định xem xét cho vay thì khả năng sản xuất kinh doanh của chủ hộ cũng chính là một yếu tố quan trọng. Khi tình hình kinh doanh tốt, ổn định thì mới có khả năng mở rộng cũng như đầu tư có khả thi, hiệu quả. Đảm bảo việc thu hồi nợcủa ngân hàng.
- Nguyên tắc đảm bảotiền vay: Cho vay là hình thức có rủi ro cao. Chính vì thế để hạn chế rủi ro tín dụng khi cho vay, ngân hàng cần tạo cho mình cơ sở để đảm bảo trong việc thu hồi nợ trong trường hợp khách hàng vay mà không tự nguyện trả nợ khi đến hạn. Việc bảo đảm tín dụng này được thực hiện theo nhiều
22
cách như: đảm bảo bằng tài sản thế chấp, tài sản hình thành vốn vay, bảo lãnh bằng hình thức bảo lãnh của bên thứ ba và bảo đảm bằng tín chấp.
Một số ngân hàng đã cụ thể hóa các điều kiện cho vay theo mô hình 5C: tư cách người đi vay như uy tín, thái độ (Character), năng lực của người vay (Capacity), vốn sở hữu (Capital), tài sản thế chấp (Collateral) và các điều kiện (Conditions)
1.2.3. Yếu tố bên ngoài ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của hộ nuôi trồng thủy sản