Thứ nhất, ngăn chặn sự gia tăng của nợ quá hạn:
Tỷ lệ nợ quá hạn tiềm ẩn rủi ro mất khả năng thanh toán của hộ nuôi trồng thủy sản trong tương lai. Những năm qua, nợ quá hạn của các khối ngân hàng có sự gia tăng. Chứng tỏ khả năng trả nợ vay của một bộ phận hộ nuôi trồng thủy sản khi vay vốn trong những năm qua tại có dấu hiệu giảm. Trong đó, tỷ lệ nợ quá hạn của hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần và quỹ tín dụng nhân dân có dấu hiệu gia tăngmạnh, điều này tiềm ẩn rủi ro khả năng không trả được nợ gốc, lãi cho ngân hàng.
Muốn hạn chế được sự gia tăng nợ quá hạn tại các khối ngân hàng, cần coi trọng hơn nữa khâu thẩm định, làm tốt được khâu này có nghĩa là đã giảm nhẹ cho các khâu theo dõi quá trình cho vay cũng như quá trình thu hồi nợ. Làm tốt công tác thẩm định không có nghĩa là làm cho thủ tục vay trở nên phức tạp mà ở đây phải nâng cao chất lượng của khâu này. Có như thế mới giảm được nợ quá hạn trên tổng dư nợ của mình xuống một mức độ cho phép và hạn chế tối đa tình trạng phát sinh nợ quá hạn.
Đối với hoạt động thẩm định tài chínhcủa hộ NTTS, cần xem xét đánh giá độ tin cậy của các thông tin liên quan đến tài chính của hộ nuôi trồng thủy sản và thẩm định bằng các tiêu chuẩn hiệu quả tài chính phải đi đôi với việc dự báo mức độ thay đổi của các yếu tố tác động tới các tiêu chuẩn hiệu quả.
Đối với hoạt động thẩm định tài sản đảm bảo các TCTD cần có sự so sánh đối chiếu với công ty thẩm định giá trực thuộc nhằm xác định giá trị thực tế của các tài sản và sự báo mức độ giảm giá vô hình trong tương lai. Sau khicung cấp các khoản vay, TCTD phải thực hiện thẩm định giá lại đối với các tài sản bảo
64
đảm có biến động giá trị thị trường mạnh và xác định các nguồn trả nợ bổ sung cho khách hàng nếu rủi ro xảy ra.
Quy trình tín dụng cũng gây nên nợ quá hạn. Trong những năm qua, theo đánh giá của các cán bộ tín dụng thì quy trình tín dụng khối các ngân hàng Nhà nước rất phù hợp với nuôi trồng thủy sản của địa phương do các TCTD này đã có mặt trên địa bàn tỉnh Kiên Giang hơn 15 năm và có quy trình, chính sách phù hợp với địa phương còn quy trình tín dụng khối ngân hàng thương mại cổ phần thì chưa phù hợp với ngành nuôi trồng thủy sản do đặc thù mỗi vùng miền khác nhau mà quy trình tín dụng của khối ngân hàng thương mại cổ phần áp dụng chung cho toàn hệ thống của mình. Do vậy, quy trình tín dụng phải phù hợp với đặc điểm sản xuất của nuôi trồng thủy sản tại địa phương sẽ tránh được ứ đọng hay nợ quá hạn.
Xây dựng sản phẩm cho vay phù hợp với đặc thù của địa phương hơn nữa nhằm giúp hộ nuôi trồng thủy sản ổn định hoạt động sản xuất. Cũng như, khối ngân hàng thương mại cổ phần cần phải khảo sát thực tế hoạt động sản xuất của hộ NTTS tại tỉnh Kiên Giang nhằm đưa ra sản phẩm cho vay chuyên về NTTS phù hợp hơn.
Thứ hai,chất lượng đội ngũ nhân viên:
Hoàn thiện công tác đào tạo đội ngũ cán bộ thẩm định theo nguyên tắc “vững chuyên môn. am tường nghiệp vụ” bằng cách thường xuyên cử cán bộ tham gia các chương trình tập huấn. Hội thảo do NHNN tổ chức và các khoá đào tạo nội bộ của ngân hàng chuyên về cho vay hộ nuôi trồng thủy sản.…Xây dựng và triển khai hiệu quả các khoá đào tạo lại. Đầu tiên, việc thu thập thông tin hộ nuôi trồng thủy sản rất quan trọng trong phân tích tín dụng. Cán bộ thẩm định phải xác định hộ vay thuộc đối tượng khách hàng nào, uy tín của chủ hộ đối với ngân hàng ra sao, họ có thiện chí trả nợ cho ngân hàng hay không, hộ nuôi trồng thủy sản có thể trả nợ cho ngân hàng từ những nguồn nào.…
Bên cạnh đó, cần chú trọng và nâng cao chất lượng tuyển dụng, áp dụng những phương pháp tuyển dụng tiên tiến để chọn lọc các ứng viên, nhằm đảm bảo người làm công tác tín dụng trước tiên phải đáp ứng những yêu cầu về chuyên môn nghiệp vụ, sau đó là phải có đạo đức nghề nghiệp tốt, làm việc vì sự phát triển chung của toàn ngành ngân hàng tỉnh Kiên Giang.
65
Thứ ba, công tác kiểm tra, giám sát khách hàng:
Tuân thủ đầy đủ quy trình kiểm tra trước, trong và đặc biệt sau khi cho vay, nhất là các khoản vay có khả năng xảy ra rủi ro. Tăng cường việc viếng thăm và kiểm tra địa điểm hoạt động sản xuất nuôi trồng thủy sản của hộ. Đối với khoản vay có vấn đề, ngay khi phát hiện thì cán bộ quản lý khoản vay đó phải kiểm tra hồ sơ vay để tìm kiếm cơ hội để bổ sung thêm tài sản đảm bảo. Sau đó, ngân hàng nên gặp gỡ hộ nuôi trồng thủy sản để tìm kiếm giải pháp và tư vấn cho chủ hộ tháo gỡkhó khăn. Cần cẩn trọng trong việc quyết định cho vay nhất là đối với các khoản vay mới. Việckiểm tra giám sát khách hàng kịp thời, nhanh chóng sẽ giúp cho chi nhánh kiểm soát được tình hình và nhanh chóng đưa ra những giải pháp hợp lý nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro xảy ra. Bên cạnh đó, việc tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khách hàng cũng sẽ hạn chế được ý đồ không trung thực, lừa gạt của khách hàng đối với ngân hàng trong suốt quá trình vay vốn.
Việc kiểm tra giám sát được được bằng văn bản có đầy đủ chữ ký của khách hàng và nhân viên tín dụng thực hiện. Các nội dung kiểm tra phải được thực hiện đầy đủ, trung thực phản ánh chính xác tình hình thực tế của hộ NTTS tại thời điểm kiểm tra, những thuận lợi khó khăn và rủi ro tiềm ẩn là những nội dung cần được quan tâm, đặc biệt là nhân viên tín dụng phải có kết luận hay ý kiến đề xuất với lãnh đạo đối với khác hàng này. Sau khi đã kiểm tra và chịu trách nhiệm trước lãnh đạo về tính trung thực của biên bản kiểm tra cũng như kết luận hay ý kiến đề xuất của mình
Thứ tư, nâng cao năng lực quản lý rủi ro:
Năng lực quản lý rủi ro mang tính quyết định chất lượng tín dụng và khả năng xử lý rủi ro của tổ chức tín dụng. Để đảm bảo duy trì rủi ro tín dụng ở mức thấp, theo quy định. Các TCTD cần phải:
Xây dựng và kiểm soát tập trung hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng hộ nuôi trồng thủy sản để đảm bảo việc xác định hạn mức cấp tín dụng, phân tích và định hướng rủi ro tại các đơn vị trực thuộc thống nhất.
Đối với những hộ phát sinh nợ xấu từ nhóm 3 đến nhóm 5 phải chủ động phân tích từng khoản vay để biết được những thuận lợi, khó khăn trong việc thu
66
hồi nợ và cuối cùng nếu khách hàng không có khả năng tài chính hoặc thiếu thiện chí trả nợ thì tổ chức phát mãi, bán đấu giá để thu hồi nợ gốc và lãi.
Đối với hộ nuôi trồng thủy sản nếu có dấu hiệu khó khăn, TCTD cần chủ động tiếp cận, phối hợp với khách hàng tiến hành rà soát, đánh giá tình hình hoạt động, khả năng trả nợ của khách hàng và cùng khách hàng tìm ra giải pháp xử lý phù hợp. Có biện pháp giải quyết nợ vay phù hợp với từng trường hợp cụ thể bị ảnh hưởng bởi thiên tai lũ lụt (như gia hạn, điều chỉnh nợ…) theo quy định.
Thứ năm, vai trò của trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC);
Thông tin chính xác là chìa khóa thành công trong kinh doanh, đặc biệt là trong giai đoạn cạnh tranh hội nhập quốc tế hiện nay. Vì vậy nâng cao chất lượng thông tin trong lĩnh vực ngân hàng đóng vai trò then chốt quan trong quyết định sự thành đạt của ngân hàng.
Xây dựng CIC trở thành trung tâm dữ liệu hàng đầu quốc gia.
Hiện đại hóa và hoàn thiện quy trình xử lý thông tin liên tục từ khâu thu thập, lựa chọn, phân tích xử lý và dự đoán thông tin để kịp thời cung cấp thông tin đầy đủ, chất lượng và chính xác.
Xây dựng phần mềm ứng dụng thống nhất cho các TCTD, chuyên môn hóa kỹ thuật ứng dụng công nghệ tin học trong công tác phân tích, đánh giá cập nhật thông tin hộ nuôi trồng thủy sản, đảm bảo được tính chính xác cho phép rút ngắn được thời gian thẩm định.
Phải có chế độ kiểm tra, biện pháp chế tài đối với các TCTD không cung cấp thông tin vay vốn của hộ nuôi trồng thủy sảnkịp thời và đầy đủ.
Cần có sự phối hợp chặt chẽ, mở rộng mạng lưới thông tin kết hợp với các cơ quan chức năng có liên quan như: thuế, thống kê....cho phép nối mạng trực tiếp về NHNN. Qua đó, bộ phận CIC có trách nhiệm sàng lọc thông tin, thường xuyên hoàn thiện, cập nhật các tài liệu, số liệu về kinh tế tài chính của hộ nuôi trồng thủy sản nhằm cung cấp cho các TCTD, các cá nhân có nhu cầu. CIC phải chịu trách nhiệm về tính xác thực của thông tin và thu phí đối với dịch vụ cung cấp thông tin này. CIC phải trở thành công cụ giám sát từ xa của NHNN nhằm giảm thiểu đến mức thấp nhất các rủi ro tiềm tàng có thể xảy ra cho hệ thống ngân hàng.
67
Hiện nay hầu hết các món vay tại các chi nhánh và đơn vị trực thuộc các TCTD là có tài sản đảm bảo. Đây được xem là chiếc phao cứu sinh nếu hộ nuôi trồng thủy sảnmất khả năng thanh toán. Tuy nhiên việc xử lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ đã trở không đơn giản vì thủ tục khá phức tạp, phải chuyển qua nhiều cơ quan chức năng, tốn rất nhiều thời gian và công sức nhưng chi nhánh lại không được chủ động mà phụ thuộc hoàn toàn vào quá trình xử lý nghiệp vụ cũng như sự phối hợp giữa các cơ quan chức năng ngành pháp luật. Với việc có nhiều tranh chấp, kiện tụng thì mặc dù chi nhánh có đầy đủ hồ sơ pháp lý, đúng pháp luật và điều kiện theo quy định để giải quyết tài sản bảo đảm thu hồi nợ nhưng vẫn phải chờ rất lâu để các cơ quan chức năng thực hiện các biện pháp nghiệp vụ khiến cho nợ xấu của chi nhánh vẫn tồn tại trong thời gian dài.
Vì vậy, để giảm nợ xấu, nâng cao khả năng trả nợ của hộ nuôi trồng thủy sản cần sự hộ trợ và phối hợp tích cực của cơ quan chức năng pháp luật có liên quan mà đặc biệt là Tòa án và Cơ quan thi hành án trong việc giải quyết tài sản đảm bảo nhanh chóng thu hồi nợ cho TCTD.
Thứ bảy, chất lượng công nghệ, cơ sở vật chất của ngân hàng:
Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại nhằm phục vụ phát triển kinh doanh dịch vụ. Tăng cường đầu tư phát triển hệ thống các kênh giao dịch và thanh toán như: nhân hàng điện tử, Internet Banking/Mobile Banking… đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của thị trường.
Cần phải tăng cường công tác đào tạo nhằm nâng cao trình độ cho cán bộ phụ trách lĩnh vực công nghệ thông tin. Cải thiện môi trường làm việc cho nhân viên, cung cấp đầy đủ máy móc thiết bị nhằm phục vụ cho nhu cầu làm việc của nhân viên. Đầu tư nâng cấp máy móc thiết bị hiện đại nhằm giảm bớt thời gian giao dịch và nâng cao hiệu suất làm việc của nhân viên.
Thứ tám,vai trò hợp tác với các tổ chức đoàn, hội:
Các TCTD trên địa bàn tỉnh Kiên Giang cần triển khai sàng lọc mạnh mẽ các đối tượng hộ nuôi trồng thủy sản uy tín, lịch sử trả nợ tốt thông qua các tổ chức hội đoàn thể như Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ.…. Từđó, hiểu biết chính xác tình hình hoạt động sản xuất của các hộ này tại địa phương để có phương án tiếp cận và cung cấp vốn tín dụng một cách hiệu quả nhất. Chủ
68
động tiếp cận, tiếp thị chủ hộ nuôi trồng thủy sản có uy tín và lịch sử trả nợ tốt trong những năm qua.
Khuyến khích hộ nuôi trồng thủy sản mua bảo hiểm tín dụng. Thực tế, chủ hộ nuôi trồng thủy sản ít khi mua bảo hiểm cho việc sản xuất nuôi trồng thủy sản của họ, nếu thất mùa hay sản lượng thủy sản được mùa nhưng lại rớt giá thì chịu lỗ. thu nhập giảm nghiêm trọng. Chính vì vậy, cần phải yêu cầu chủ hộ mua bảo hiểm cho hoạt động nuôi trồng thủy sản của mình coi đó là điều kiện bắt buộc để được cho vay và đểđảm bảo khảnăng trả nợvay đúng hạn cho ngân hàng.
Tạo điều kiện cho hộ nuôi trồng thủy sản trả lãi cùng với nợ gốc theo mùa vụ nuôi trồng thủy sản hoặc định kỳ 6 tháng 1 lần nhằm phù hợp với đặc điểm nuôi trồng thủy sản.
3.2.2. Gợi ý chính sách nhằm tăng cường khả năng trả nợ của hộ nuôi trồng thủy sản
Lãi suất hiện tại đã giảm mạnh so với lãi suất thời điểm năm 2012 – 2013 nhưng lãi suất tiền vay là vấn đề quan trọng cần phải chú ý khi hộ nuôi trồng thủy sản vay vốn tại ngân hàng nên để đảm bảo cho việc trả nợ vay đúng hạn và sử dụng nguồn vốn vay có hiệu quả, chủ hộ nuôi trồng thủy sản cần phải:
- Tính toán và dự báo thật đầy đủ. chi tiết và chính xác về chi phí lãi vay khi xem xét, đánh giá hiệu quả và quyết định thực hiện phương án, dự án nuôi trồng thủy sản.
- Trích lập đầy đủ các khoản dự phòng về tài chính trong hoạt động nuôi trồng thủy sản, trong tổng nguồn thu nhập nhằm tạo nguồn lực dự phòng, giúp cho hộ nuôi trồng thủy sản đứng vững trước các cú sốc về kinh tế.
- Đảm bảo nguồn thu nhập đủ và đều đặn. Chuẩn bị sẵn kế hoạch dự phòng để giải quyết khi có sự thâm hụt về nguồn thu nhập hoặc khi có các sự kiện đặc biệt xảy ra.
Hộ nuôi trồng thủy sản cần cải thiện năng lực bản thân, tăng cường khả năng dựđoán được những biến động lên xướng của nhu cầu thị trường, hiểu biết nhiều trong việc sản xuất, phân phối và khuyết trương sản phẩm.… đảm bảo vốn vay được sử dụng hiệu quả.
Phải trung thực với ngân hàng, cung cấp các số liệu chính xác về thu, chi, tình trạng sở hữu tài sản.…giúp ngân hàng trong việc nắm bắt tình hình sản xuất
69
kinh doanh cũng như việc sử dụng vốn vay của hộ nuôi trồng thủy sản để từđó đưa ra quyết định cho vay đúng đắn.
Hộ nuôi trồng thủy sản cần chủ động, tích cực tham gia các tổ chức đoàn thể tại địa phương như hội nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh… Ngoài ra, trong hội, các hội trưởng hay các cán bộ lãnh đạo đoàn thể cần thường xuyên tiếp xúc, trao đổi, trò chuyện với các hội viên nhằm phát hiện ra những thành viên có năng lực và nhiệt tình để đào tạo sâu hơn về kiến thức khoa học, kỹ thuật canh tác mới… Từ đó, họ có thể nâng cao thu nhập cho chính hộ nuôi trồng thủy sản của mình, đồng thời có thể giúp đỡ các thành viên khác trong hội để cùng nhau phát triển kinh tế hộ
Ngoài ra, hộ nuôi trồng thủy sản không nên sản xuất chỉ dựa theo thói quen hay tâm lý "bầy đàn" mà nên chủ động nắm bắt, tiếp cận với các thông tin thị trường, áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật mới vào sản xuất, tìm cho mình hướng đi phù hợp để sản phẩm thủy sản đầu ra có thể đạt năng suất cao, chất lượng tốt và tránh hiện tượng giá cả sản phẩm giảm nghiêm trọng trong vụ thu