địa bàn tỉnh Kiên Giang
- Những kết quả đạt được:
Những năm qua tốc độ tăng trưởng tín dụng hộ NTTSngày càng có chiều hướng tăng lên. Các TCTD đã và đang tập trung cho vay trong lĩnh vực nuôi trồng thủy sản để khai thác thị trường này bằng cách đưa ra các gói cho vay với
56
lãi suất và sản phẩm đượcthiết kế phù hợp với đối tượng này. Trong đó, phải kể đến vai trò chủ đạo của khối ngân hàng thương mại Nhà nước với các sản phẩm cho vay hộ nuôi trồng thủy sản được xây dựngkhá phù hợp với đặc thù tỉnh Kiên Giang.
Tuy chịu không ít những khó khăn chung của nền kinh tế song tình hình nợ xấucủa hộ nuôi trồng thủy sản trong những năm qua đang có xu hướng giảm do hoạt động sản xuất của hộ đạt hiệu quả cao, các hộ nuôi trồng thủy sản ý thức rất tốt khả năng trả nợ ngân hàng nhằm giữ uy tín của hộ.
Các gói sản phẩm cho vay được thiết kế phù hợp, thuận lợi cho hộ nuôi trồng thủy sản trông việc trả nợ vay ngân hàng. Như Vietinbank ban hành sản phẩmcho vay hộ nuôi trồng thủy sảnvớihợp đồng vay theo hạn mức tín dụngtối đa 12 tháng, trong suất thời hạn vay, hộ nuôi trồng thủy sản được quyền giải ngân và trả gốc linh động.
Đội ngũ cán bộ thẩm định của các TCTD có sự kết hợp giữa những cán bộ có kinh nghiệm và những cán bộ trẻ, năng động ham học hỏi, có trách nhiệm và năng lực. Số lượng cán bộ có trình độ đại học và sau đại học ngày càng tăng, vấn đề nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ ngày càng được quan tâm. Vấn đề con người vẫn là vấn đề quyết định, với một môi trường làm việc thân thiện, môi trường làm việc tương đối tốt sẽ là điều kiện cho đội ngũ lao động cống hiến hết sức mình để hoàn thành các mục tiêu của ngân hàng đã đề ra. Trình độ công nghệ thông tin được trang bị hiện đại, phù hợp với xu thế phát triển của thị trường và quản trị rủi ro ngân hàng.
- Những khó khăn:
Bên cạnh những kết quả đạt được trong việc nâng cao khả năng trả nợ vay của hộ nuôi trồng thủy sản trên địa bàn tỉnh Kiên Giang cũng còn nhiều hạn chế làm ảnh hưởng đến việc khả năng trả nợ vay của đối tượng này.
Về phía các hộ nuôi trồng thủy sản:
+ Sử dụng vốn sai mục đích, khả năng đáp ứng về nguyên tắc và các yêu cầu về tín dụng theo quy định của các ngân hàng còn thấp.
+ Những hộ nuôi trồng thủy sản thiếu thiện chí trả nợ ngay từ trước lúc cho vay bằng cách xây dựng những phươngán không khả thi, thế chấp những tài
57
sản có vấn đề như: có tranh chấp, đất đai đã cầm cố, khó chuyển nhượng hoặc chủ độngkhông hợp tác với ngân hàng khi có rủi ro xảy ra.
+ Hộ nuôi trồng thủy sản còn dựa theo thói quen hay tâm lý "bầy đàn" nên chưa chủ động nắm bắt, tiếp cận với các thông tin thị trường, áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật mới vào sản xuất, chưa tìm cho mình hướng đi phù hợp để sản phẩm thủy sản đầu ra có thể đạt năng suất cao, chất lượng tốt và tránh hiện tượng giá cả sản phẩm giảm nghiêm trọng trong vụ thu hoạch hoặc không bán được dẫn đến không trảnợ vay ngân hàngđúng cam kết.
Ngoài ra, do ảnh hưởng kinh tế nên các doanh nghiệp chế biến, thu mua gặp khó khăn nên không thanh toán nợ mua nguyên liệu cho hộ nuôi trồng thủy sản đúng cam kết do vậy các hộ này không thanh toán nợ vay đúng cam kết với ngân hàng.
Về phía ngân hàng:
+ Một số trường hợp cán bộ tín dụng phát sinh sai phạm về quy chế, quy trình tín dụng cũng như thủ tục cho vay vẫn còn xuất hiện tại chi nhánh của các TCTD, cụ thể như: sản phẩm mới đưa ra chưa được hướng dẫn cụ thể dẫn đến khi thực hiện cán bộ tín dụng chưa nắm rõ và nắm hết bản chất của sản phẩm đưa ra, quy trình tín dụng không thống nhất, thủ tục vay rờm rà, các điều kiện vay chưa thực hiện đầy đủ, nghiêm chỉnh...là những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng đánh giá, nhận định khách hàng do dựa trên những quyết định cho vay không chính xác và công tác quản lý nợ vay còn chưa chặt chẽ. Từ đó, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của hộ nuôi trồng thủy sản.
Trình độ của đội ngũ cán bộ, nhất là nhân viên tín dụng còn nhiều hạn chế trong thực hiện nghiệp vụ ngân hàng cũng như hiểu biết các kiến thức pháp luật, kiến thức về các ngành nghề sản xuất, trình độ phân tích, thẩm định dự án đầu tư, phương án vay vốn của cán bộ chưa toàn diện, còn nhiều hạn chế, nhất là ở một số phòng giao dịch. Một số nhân viên còn thiếu trách nhiệm trong công việc được giao, thiếu kiến thức và am hiểu pháp luật, hiểu biết ngành nghề sản xuất NTTS trong thẩm định. Kỹ năng thẩm định hiệu quả kinh tế của dự án đầu tư NTTS, đánh giá tình hình tài chính của hộ NTTS còn yếu. Trong cho vay bỏ sót một số bước thẩm định, hạ thấp điều kiện vay.
58
Công tác kiểm tra, kiểm soát chưa hiệu quả. Mặc dù đã có nhiều cố gắng nhưng công tác này chưa thực sự trở thành công cụ đắc lực trong phòng ngừa hạn chế rủi ro, những sai sót thường xuyên được phát hiện, bổ sung, uốn nắn kịp thời. Tuy nhiên, phần lớn là sai sót ở thủ tục pháp lý, qui trình thực hiện còn rủi ro mất vốn, hoạt động ngân hàng không hiệu quả là phụ thuộc vào biện pháp đảm bảo tiền vay, tính khả thi và hiệu quả của phương án đầu tư mà lĩnh vực này thì công tác kiểm tra, kiểm soát không kiểm soát được. Công tác kiểm tra chưa thực sự có hiệu quả, còn mang tính định kỳ kiểm tra, các sai phạm cho vay mất vốn trong nhiều năm nhưng không được xử lý dứt điểm, kịp thời.
Mở rộng tín dụng quá khả năng quản lý, kiểm soát của ngân hàng. Đối với ngân hàng, việc mở rộng quy mô là cần thiết, vừa đáp ứng được ngày càng nhiều nhu cầu vốn cho phát triển ngành thủy sản của tỉnh, vừa là sự sống còn của ngân hàng, tuy nhiên việc mở rộng dư nợ phải gắn liền với việc chất lượng của các khoản cho vay, có như vậy việc mở rộng quy mô mới thực sự có ý nghĩa đối với ngân hàng.
Do áp lực tăng trưởng dư nợ trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nên đôi một số TCTDchỉ chú trọng đến tài sản thế chấp mà không phân tích kỹ tính hiệu quả của phương án vay vốn cũng như kỹ năng, kinh nghiệm kinh doanh của khách hàng vay vốn, đồng thời việc phân tích nguồn trả nợ đôi khi vẫn còn sơ xài. Do đó làm phát sinh nợ quá hạn tại từng giai đoạn nhất định.
Tuy các TCTD đã có nhiều chuyển biến tích cực trong việc kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn, nhưng về mặt tuyệt đối thì nợ quá hạn tăng so với các năm trước. Các sản phẩm tín dụng tại khối ngân hàng thương mại cổ phần và quỹ tín dụng chưa phù hợp với đặc thù của địa phương. Trong đó, khối ngân hàng thương mại cổ phần thường ban hành sản phẩm cho vay thống nhất toàn hệ thống của mình trong khi mỗi vùng, miền có sự khác nhau về điều kiện, tập quán.
Một số TCTD chưa có kế hoạch đầu tư tín dụng phù hợp với năng lực tài chính và kinh doanh của mình, do đó chưa thể kiểm soát rủi ro tín dụng một cách hiệu quả. Thông thường các TCTD chỉ đặt ra chỉ tiêu kế hoạch tổng dư nợ hàng năm, chưa đặt ra cụ thể dư nợ cho vay theo từng địa bàn nhằm chọn lọc khách hàng tốt.
59
Chưa thực hiện nghiêm túc xếp hạng tín dụng, một công cụ quan trọng trong việc theo dõi chất lượng của các khoản tín dụng cũng như toàn bộ đánh giá khách quan về khách hàng là sử dụng hệ thống xếp hạng chấm điểm tín dụng nội bộ. Một hệ thống xếp hạng chấm điểm tín dụng nội bộ được tổ chức tốt là phương tiện hữu hình nhằm đánh giá mức độ điểm tín dụng trong các tài sản có rủi ro tiềm năng của ngân hàng. Tuy nhiên, một số TCTD việc chấm điểm tín dụng khách hàng không diễn ra định kỳ. Do đó, việc thực hiện chưa thực sự nghiêm túc chưa phát huy hiệu quả của quy định này.
Tóm lại, những kết quả đạt được trong hoạt động cho vay hộ nuôi trồng thủy sản đã góp phần vào phát triển kinh tế địa phương, ổn định hoạt động cho vay. Những hạn chế, vướng mắc như đã phân tích trên đây sẽ được xem xét để đưa ra các biện pháp khắc phục
60
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Thứ nhất, tác giả đã trình bày thực trạng khả năng trả nợ vay của hộ nuôi trồng thủy sản trên địa bàn tỉnh Kiên Giang. Qua đó thấy được thực trạng trả nợ của đối tượng này. Đồng thời nêu ra được những đóng góp của hộ nuôi trồng thủy sản cho sự phát triển của tỉnh.
Thứ hai, nêu lên được thực trạng về việc khả năng trả nợ của các hộ nuôi trồng thủy sản trên địa bàn tỉnh từ năm 2010 đến năm 2014.
Thứ ba, đưa ra những thuận lợi và khókhăn của hộ nuôi trồng thủy sản và các tổ chức tín dụng khi cung cấp tín dụng cho các hộ nuôi trồng thủy sản.
61
CHƯƠNG 3:
GỢI Ý CHÍNH SÁCH NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA HỘ NUÔI TRỒNG THỦY SẢN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH KIÊN
GIANG