Thanh toán bằng TTD Visa có nhiều ƣu điểm, đem lại rất nhiều tiện ích cho khách hàng, lợi nhuận cho chi nhánh NH và hiệu quả cho nền kinh tế - xã hội, song tấm huy chƣơng nào cũng có mặt trái của nó. Thanh toán bằng TTD Visa tại NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long cũng có một số hạn chế sau:
- Số lƣợng chủ thẻ phát hành TTD Visa còn ít: Số lƣợng chủ thẻ còn quá ít, hơn nữa khách hàng sử dụng TTD Visa chủ yếu nhằm vào mục đích rút tiền mặt tại các máy ATM. Trong khi đó việc phát hành TTD Visa của NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long không nhằm vào mục đích rút tiền mặt tại các máy ATM mà chủ yếu là để khuyến khích khách hàng thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ khi khách hàng mua hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ. Chính điều này làm cho hoạt động TTD Visa của NH bị suy giảm. TTD Visa không khuyến khích rút tiền mặt nên nếu rút tiền mặt tại các máy ATM khách hàng sẽ chịu một khoản phí khá cao là 4% trên số tiền giao dịch.
- Sử dụng TTD Visa bị giới hạn hơn khi sử dụng tiền mặt, do TTD Visa chỉ đƣợc sử dụng tại các đơn vị chấp nhận thẻ mà trong khi số lƣợng các đơn vị chấp nhận thẻ của chi nhánh còn hạn chế, mạng lƣới còn rất mỏng.
- Chi nhánh chỉ có một sản phẩm TTD là TTD Visa nên không đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng. Trong khi các chi nhánh của các đối thủ cạnh tranh nhƣ: NH TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam, NH TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Việt Nam, NH TMCP Á Châu Việt Nam,... có rất nhiều hình thức TTD, họ có thể đáp ứng nhiều nhu cầu khác nhau của khách hàng, chính vì thế họ có thể thu hút đƣợc nhiều khách hàng. Điều này ảnh hƣởng trực tiếp đến HĐKD TTD Visa tại NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long.
- Mạng lƣới hoạt động của chi nhánh chƣa phân bố rộng, các hoạt động dịch vụ của chi nhánh NH vẫn chƣa thể phủ sóng hết các tỉnh, thành phố.
Điều này ảnh hƣởng đến HĐKD của NH nói chung và HĐKD TTD Visa nói riêng, chi nhánh NH không thể khai thác đƣợc lƣợng khách hàng tiềm năng tại các địa điểm này cũng nhƣ triển khai các tiện ích của TTD Visa đối với khách hàng. Hơn nữa một số khách hàng muốn sử dụng dịch vụ TTD Visa của NH nhƣng tại địa phƣơng họ đang cƣ trú không có chi nhánh hoặc PGD gần đó, họ ngần ngại trong điều kiện xa xôi nên chi nhánh NH đã mất đi một số lƣợng lớn khách hàng tiềm năng.
- Hoạt động marketing về TTD Visa chƣa đƣợc quan tâm đúng mức, một bộ phận ngƣời dân vẫn chƣa hề biết đến sản phẩm TTD Visa của chi nhánh NH hoặc biết một cách mơ hồ về các giao dịch TTD, tiện ích TTD nhƣ thế nào.
Một nhƣợc điểm chung của bất kỳ một hình thức TTD là nó kích thích sự tiêu dùng quá mức của chủ thẻ. Nếu sử dụng tiền mặt để mua hàng hóa, dịch vụ thì chủ thẻ ý thức đƣợc số tiền mang theo là giới hạn, vì vậy họ sẽ chọn mua những mặt hàng cần thiết, phù hợp với số tiền mang theo. Tuy nhiên khi sử dụng TTD để mua hàng hóa, dịch vụ do số tiền trên thẻ có giá trị rất lớn nên khi mua hàng chủ thẻ sẽ dễ dàng lâm vào tình trạng mua bất cứ thứ gì mà mình thích dẫn đến lãng phí.
Trên đây là những thành công mà NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long đã đạt đƣợc trong thời gian qua cũng nhƣ những hạn chế cần khắc phục. Chi nhánh cần nhìn nhận vào thực tế tồn tại để đƣa ra các chiến lƣợc và giải pháp đúng đắn nhằm phát triển hoạt động phát hành và thanh toán TTD Visa cho hiện tại và tƣơng lai.
4.4.3 Những khó khăn ảnh hƣởng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Visa tại Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đông Á chi nhánh Vĩnh Long
- Thói quen sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế
Việt Nam là một quốc gia đang sử dụng quá nhiều tiền mặt, thói quen sử dùng tiền mặt đã bén rễ quá lâu trong cộng đồng ngƣời Việt Nam, ngƣời dân gần nhƣ coi tiền mặt là phƣơng thức thanh toán không thể thay thế. Vì vậy rất khó tạo ra một bƣớc nhảy lớn nào nếu ngƣời dân chƣa quen với một phƣơng thức thanh toán mới cho dù nó có hiện đại và tiện ích đến đâu.
Đối với cá nhân, chƣa có một công cụ thanh toán không dùng tiền mặt nào thâm nhập vào đời sống. Ngƣời dân vẫn còn rất xa lạ với các giao dịch của NH và các dịch vụ do NH cung cấp. Bởi vậy số ngƣời dân có tài khoản tại các NH còn rất ít, mọi khoản thu nhập gồm lƣơng, thƣởng hàng tháng đa số đƣợc chi trả bằng tiền mặt, trong khi đó phát hành TTD lại căn cứ rất nhiều
vào tài khoản cá nhân và thu nhập thực tế của khách hàng. Đây là một khó khăn không thể khắc phục một sớm một chiều mặc dù nó có thể đƣợc cải thiện bằng nổ lực marketing của các NH. Thói quen này chính là cản trở lớn nhất trong việc thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt nói chung và TTD Visa tại chi nhánh NH nói riêng.
- Trình độ dân trí
TTD là một phƣơng thức thanh toán hiện đại, sự phát triển của TTD phụ thuộc vào mức độ am hiểu của công chúng đối với nó. Trình độ dân trí ở đây là các kiến thức về NH, khả năng tiếp cận và sử dụng TTD của NH, cũng nhƣ việc nhận thức đƣợc những tiện ích mà TTD mang lại.
Sự nhận thức và hiểu biết của đông đảo ngƣời dân Việt Nam về TTD Visa của chi nhánh và các tiện ích mà TTD Visa mang lại chƣa cao. Trong dân cƣ vẫn tồn tại phổ biến thói quen sử dụng tiền mặt, hệ thống tài khoản cá nhân kém phát triển, ngƣời dân còn xa lạ với việc giao dịch với NH và dịch vụ mà NH cung cấp, nƣớc ta hơn 90 triệu dân nhƣng chỉ có khoảng 15% cá nhân có tài khoản ở NH. Thêm nữa thu nhập bình quân đầu ngƣời của Việt Nam còn thấp so với các nƣớc trong khu vực và trên thế giới, cụ thể năm 2013 thu nhập bình quân đầu ngƣời chỉ khoảng 1.960 USD. Trong khi đó đối với các nƣớc phát triển thu nhập của họ rất cao nhƣ: Năm 2013 thu nhập bình quân đầu ngƣời của Na Uy đạt 100.819 USD; Thụy Sĩ: 80.528 USD; Úc: 67.468 USD (Nghi, 2014). Đa phần ngƣời dân quan niệm TTD Visa là sản phẩm công nghệ cao, dành cho khách hàng có thu nhập cao. Điều này gây ra không ít khó khăn cho chi nhánh NH khi phát triển dịch vụ TTD Visa.
- Cơ sở kỹ thuật và công nghệ
Việc phát triển dịch vụ TTD Visa tại chi nhánh đòi hỏi phải có hệ thống thiết bị và công nghệ tiên tiến từ công đoạn sản xuất thẻ đến quy trình thanh toán đều phải đầu tƣ hệ thống máy móc kiểm tra nhƣ máy: ECD, POS, ATM. Khoản chi phí cho khoản này rất cao khiến tiền lợi nhuận thu đƣợc từ hoạt động phát hành và thanh toán TTD không đủ bù đắp, điều này gây khó khăn trong việc cạnh tranh với các NH khác khi mà họ có đủ khả năng về tài chính cũng nhƣ có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực này.
Bên cạnh đó cơ sở vật chất của NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long mặc dù đã đƣợc chú trọng phát triển nhƣng không đồng bộ, ở một số PGD cơ sở vật chất vẫn còn thiếu thốn. Mạng lƣới thanh toán của chi nhánh NH còn hạn chế nhƣ hệ thống chấp nhận thẻ còn chƣa đủ lớn để khuyến khích các tầng lớp dân cƣ sử dụng TTD Visa trên diện rộng.
-Trình độ nghiệp vụ của đội ngũ nhân viên ngân hàng
Nghiệp vụ TTD còn khá mới mẻ đối với các NH Việt Nam nói chung và đối với NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long nói riêng, bởi vậy đa phần các cán bộ chƣa có nhiều kinh nghiệm, chƣa đƣợc đào tạo chuyên nghiệp, đặc biệt là lĩnh vực quản lý rủi ro, nghiên cứu và phát triển thị trƣờng TTD Visa. Chính điều này cũng đã ảnh hƣởng đến hƣớng phát triển của HĐKD TTD Visa tại chi nhánh.
- Môi trường cạnh tranh
Những năm gần đây, hệ thống NH đã phát triển mạnh mẽ với sự thành lập của nhiều NH mới. Trong khi số lƣợng khách hàng thì có giới hạn và khách hàng lại có yêu cầu ngày càng cao khi họ quyết định lựa chọn sản phẩm, dịch vụ của NH để sử dụng.
Bên cạnh đó không chỉ riêng NHTMCP Đ.Á mà các NH khác đều phải đƣơng đầu với áp lực cạnh tranh từ phía các NH nƣớc ngoài. Trong khi bản thân NH mình còn thiếu kinh nghiệm, thiếu chuyên môn. Đang phải từng bƣớc xây dựng quy trình làm việc và nghiên cứu thì các NH mạnh trong nƣớc và các NH nƣớc ngoài với các ƣu thế về tài chính, công nghệ máy móc, kiến thức và kinh nghiệm kinh doanh TTD sẵn sàng đầu tƣ mạnh mẽ để chiếm lĩnh thị trƣờng. Còn đối với NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long, việc đầu tƣ quá lớn cho việc mua sắm trang thiết bị phục vụ cho TTD Visa sẽ có thể ảnh hƣởng đến các hoạt động khác của chi nhánh, vì khoản chi phí này không nhỏ. Vì lý do này nên nhiều khách hàng có khuynh hƣớng tin cậy các NH nƣớc ngoài, các NH lớn trong nƣớc hơn.
Do đó, áp lực cạnh tranh với các NH khác cộng thêm áp lực nhu cầu ngày càng cao của khách hàng đã tạo không ít khó khăn trong việc phát triển dịch vụ TTD Visa của chi nhánh. Và hiện nay đã có nhiều NH tham gia vào thị trƣờng TTD và cung ứng rất nhiều sản phẩm mới và hiện đại với nhiều tiện ích và hạn mức khác nhau, đem đến nhiều sự lựa chọn cho khách hàng, cụ thể nhƣ:
NH TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam
Đây là NHTM đầu tiên ở Việt Nam đi đầu trong việc thanh toán và phát hành TTD từ những năm 1990. Bởi vậy NH TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam đã có ƣu thế của ngƣời đến trƣớc trong việc chiếm lĩnh thị trƣờng còn hết sức mới mẻ này. Với kỷ luật “Ngân hàng có sản phẩm thẻ đa dạng nhất Việt Nam”, đƣợc bộ sách kỷ luật Việt Nam công nhận là NH duy nhất tại Việt Nam chấp nhận thanh toán cả 7 loại thẻ NH thông dụng trên thế giới mang các
thƣơng hiệu nhƣ: American Express, Visa, MasterCard, JCB, Diners Club, Discover và UnionPay. Đến nay NH TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam luôn tự hào với vị trí dẫn đầu về thị phần phát hành và thanh toán TTD trên thị trƣờng thẻ Việt Nam.
- TTD do NH TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam phát hành rất đa dạng và mang thƣơng hiệu nổi tiếng toàn thế giới nhƣ: American Expres, Visa, Mastercard, JCB và UnionPay. Tuỳ theo hạn mức tín dụng bằng VNĐ mà NH cấp cho chủ thẻ sử dụng trong một chu kỳ tín dụng là thẻ vàng hay thẻ chuẩn, đem lại rất nhiều sự lựa chọn cho khách hàng.
- Điểm mạnh TTD của NH TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam là cùng với có nhiều chức năng, mạng lƣới của NH rất rộng đã khai thác triệt để hiệu quả không chỉ ở các thành phố lớn mà ở hầu hết các tỉnh thành trong nƣớc. Để phục vụ các chủ thẻ một cách tốt nhất, NH không ngừng mở rộng mạng lƣới đơn vị chấp nhận thẻ cũng nhƣ mạng lƣới máy ATM, POS. Đến nay, hệ thống
thanh toán của NH TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam đạt hơn 23.000 đơn vị
chấp nhận thẻ và hơn 1.835 máy ATM trên khắp các tỉnh và thành phố sẵn sàng đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ của khách hàng.
NH TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam đƣợc coi nhƣ là một đối thủ cạnh tranh lớn nhất đối với NHTMCP Đ.Á.
NH TMCP Á Châu Việt Nam
Là một trong những đối thủ cạnh tranh hàng đầu của NHTMCP Đ.Á. Cũng là một trong những NH đi đầu trong phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ, hiện nay NH TMCP Á Châu Việt Nam có khá nhiều sản phẩm TTD nhƣ:
- TTD quốc tế ACB World MasterCard: là TTD quốc tế cao cấp, sử dụng công nghệ chip theo chuẩn EMV. Hạn mức thẻ cao từ 200 triệu VNĐ trở lên.
- TTD quốc tế ACB Visa Platinum: Thẻ chip ACB Visa Platinum là TTD quốc tế cao cấp. Hạn mức tín dụng từ 100 triệu VNĐ trở lên, không hạn chế mức tối đa.
- TTD quốc tế ACB Visa và ACB MaterCard: là sản phẩm thẻ thanh toán thay thế tiền mặt của tổ chức thẻ quốc tế Visa, MasterCard. Ngoài tính năng “chi tiêu trƣớc, trả tiền sau” và thời hạn ƣu đãi miễn lãi lên đến 45 ngày, thẻ ACB Visa/MasterCard đặc biệt an toàn và thuận tiện cho khách hàng trong mọi giao dịch thanh toán trên toàn cầu.
Với TTD của NH TMCP Á Châu Việt Nam, chủ thẻ đƣợc NH cấp trƣớc một hạn mức tín dụng. Gồm 3 loại: thẻ chuẩn, thẻ vàng và thẻ Platinum.
+ Thẻ chuẩn: hạn mức từ 10 đến 50 triệu đồng. + Thẻ vàng: hạn mức từ 30 đến 500 triệu đồng. + Thẻ Platinum: hạn mức từ 100 triệu đồng trở lên.
Với nhiều hình thức TTD nhƣ trên thì NH TMCP Á Châu Việt Nam đáp ứng đƣợc nhiều nhu cầu của khách hàng.
NH TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Việt Nam
Với rất nhiều hình thức TTD và nhiều tiện ích khác nhau nhƣ:
-TTD quốc tế Sacombank Visa Infinite: Với TTD Sacombank Visa
Infinite nhu cầu thanh toán của khách hàng luôn đƣợc đáp ứng tối đa, đƣợc miễn lãi đến 45 ngày, đƣợc chấp nhận thanh toán tại tất cả các điểm chấp nhận thẻ khắp thế giới và qua internet.
-TTD quốc tế JCB Motor Card: Hạn mức tín dụng từ 10 - 50 triệu đồng
với các tiện ích: đƣợc miễn lãi 45 ngày; thanh toán tại hàng triệu điểm chấp nhận thẻ trên thế giới và qua internet; rút tiền mặt 50% hạn mức tín dụng tại tất cả ATM có biểu tƣợng JCB trong nƣớc và quốc tế; thanh toán dƣ nợ dễ dàng không cần đến NH với dịch vụ mPlus và dịch vụ internetbanking; ƣu đãi và giảm giá khi sử dụng các dịch vụ dành cho xe máy (kiểm tra xe, sửa chữa, bảo trì, thay thế phụ tùng, rửa xe,...).
-TTD quốc tế doanh nghiệp: đƣợc thiết kế dành riêng cho doanh nghiệp,
mang đến giải pháp tối ƣu cho bài toán quản lý chi tiêu của các tổ chức, đơn vị kinh doanh, đồng thời là phƣơng thức giao dịch hoàn hảo cho mỗi cá nhân trong tổ chức. Hạn mức đối với thẻ vàng là 50 - 200 triệu đồng, thẻ Platinum
là 200 triệu - 5 tỷ đồng. TTD quốc tế doanh nghiệp với rất nhiều tiện ích nổi
bật nhƣ: giảm thiểu rủi ro khi mang tiền mặt đi công tác, không phải đổi ngoại tệ khi đi công tác nƣớc ngoài, không cần tạm ứng công tác phí cho cán bộ nhận viên.
Ngoài ra NH TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Việt Nam còn phát hành rất
nhiều loại TTD khác nhƣ: TTD quốc tế Visa Platinum, TTD quốc tế
Sacombank MasterCard, TTD quốc tế Sacombank Visa, TTD Family.
Ngoài các NH trên còn rất nhiều NH khác với rất nhiều sản phẩm TTD khác nhau nhƣ:
NH TMCP Công thƣơng Việt Nam: Cũng cung ứng ra thị trƣờng các
sản phẩm: TTD JCB, TTD MasterCard, TTD Visa,...
NH TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam: TTD quốc tế Eximbank Visa,
Có thể thấy môi trƣờng cạnh tranh ngày càng nóng lên, NH nào cũng cung ứng ra nhiều sản phẩm với mong muốn chiếm lĩnh thị trƣờng cho riêng mình. Đây là một khó khăn, thách thức lớn đối với NHTMCP Đ.Á nói chung và NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long nói riêng trong khi thị trƣờng TTD cạnh tranh gay gắt nhƣ vậy mà NH chỉ có một hình thức TTD là TTD Visa.
4.5 PHÂN TÍCH NHỮNG ĐIỂM MẠNH - ĐIỂM YẾU, CƠ HỘI - THÁCH THỨC TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG VISA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẨN ĐÔNG Á CHI NHÁNH VĨNH LONG