4.1.2.1 Đối tượng và điều kiện mở thẻ tín dụng Visa
-Điều kiện chung: Tất cả các đề nghị của khách hàng đƣợc xem là hợp lệ phải do chủ thẻ chính đề nghị.
+ Chủ thẻ chính
Cá nhân ngƣời Việt Nam hoặc ngƣời nƣớc ngoài có đầy đủ năng lực
pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
Là chủ thẻ chính thẻ đa năng của NHTMCP Đ.Á.
Có năng lực tài chính đảm bảo khả năng trả nợ khi đến hạn.
+ Chủ thẻ phụ
Cá nhân ngƣời Việt Nam hoặc ngƣời nƣớc ngoài có đầy đủ năng lực
pháp luật và năng lực hành vi dân sự hoặc từ đủ 15 tuổi đến chƣa đủ 18 tuổi đƣợc ngƣời đại diện theo pháp luật của ngƣời đó chấp thuận về việc sử dụng TTD Visa.
Đƣợc chủ thẻ chính cam kết thực hiện toàn bộ nghĩa vụ phát sinh liên
quan đến việc sử dụng TTD Visa.
-Điều kiện riêng: Tùy vào từng sản phẩm, nhóm đối tƣợng và hình thức đảm bảo NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long sẽ yêu cầu điều kiện cụ thể.
4.1.2.2 Hạn mức tín dụng của thẻ tín dụng Visa
Hạn mức TTD Visa của khách hàng đƣợc NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long xem xét dựa trên mức độ tín nhiệm (công việc, chức vụ, thu nhập) và hình thức đảm bảo (tín chấp hoặc có tài sản đảm bảo).
- Hạn mức tín dụng chung: Mỗi chủ TTD Visa (bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ) đƣợc NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long cấp một hạn mức tín dụng nhất định, tƣơng ứng với từng loại hạng thẻ nêu trên, đây là mức dƣ nợ tối đa mà chủ thẻ đƣợc phép sử dụng trong một chu kỳ tín dụng và tổng mức cho vay này không vƣợt quá giới hạn cho vay tối đa của NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long đối với một khách hàng theo quy định của pháp luật.
- Hạn mức sử dụng thẻ là hạn mức tín dụng còn lại sau khi đã trừ số dƣ nợ và các khoản giá trị giao dịch thẻ (bao gồm phí phát sinh).
4.1.2.3 Nguyên tắc cho vay đối với thẻ tín dụng Visa
đƣợc hoàn trả theo nguyên tắc:
-Tín dụng thẻ là loại tín dụng tuần hoàn, số tiền vay thực tế đƣợc xác
định bằng số dƣ nợ cuối kỳ. Sau khi hoàn trả toàn bộ dƣ nợ cuối kỳ thì hạn mức tín dụng sẽ tự động lặp lại nhƣ cũ.
-Chủ thẻ có thể chọn thanh toán toàn bộ số tiền trƣớc thời hạn ghi trong
hợp đồng, khi đó chủ thẻ không phải trả lãi cho NH. Nếu không chủ thẻ có thể trả số tiền thanh toán tối thiểu chậm nhất vào ngày đến hạn thanh toán kỳ sao kê đó, phần còn lại có thể trả từ từ và tất nhiên NH sẽ tính lãi, tiền lãi tính từng ngày.
- Số tiền thanh toán tối thiểu:
+ Đối với hạn mức từ 70 triệu đồng trở xuống: Số tiền thanh toán tối thiểu bằng 10% số dƣ nợ cuối kỳ sao kê.
+ Đối với hạn mức từ 70 triệu đồng đến 150 triệu đồng: Số tiền thanh toán tối thiểu bằng 5% số dƣ nợ cuối kỳ sao kê.
4.1.2.4 Lãi cho vay và cách tính lãi
Tín dụng thẻ áp dụng mức lãi suất cho vay đƣợc NHTMCP Đ.Á thông báo theo từng thời điểm. Hiện nay mức lãi suất mà NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long áp dụng là 18%/năm, tƣơng ứng 1,5%/tháng.
-Tiền lãi đối với số tiền mặt đƣợc rút hoặc số tiền thanh toán hàng hóa,
dịch vụ đƣợc tính từ ngày phát sinh giao dịch thẻ đến ngày chủ thẻ thực thanh toán.
-Riêng đối với giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ: Nếu chủ thẻ
thanh toán toàn bộ số dƣ nợ cuối kỳ trƣớc ngày đến hạn thanh toán (trong vòng 15 ngày kể từ ngày lập sao kê TTD) thì chủ thẻ sẽ đƣợc miễn toàn bộ số lãi đối với các giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ phát sinh trong kỳ đó. Nếu chủ thẻ chỉ trả một phần dƣ nợ cuối kỳ thì NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long sẽ không tính lãi đối với số dƣ nợ đã thanh toán và chỉ tính lãi đối với số dƣ nợ còn lại kể từ ngày chủ thẻ trả nợ.
Ngƣợc lại nếu chủ thẻ không thanh toán hoặc thanh toán không đầy đủ số tiền thanh toán tối thiểu hoặc thanh toán sau ngày đến hạn thanh toán thì NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long sẽ tính phí chậm thanh toán theo biểu phí dịch vụ TTD Visa do NHTMCP Đ.Á ban hành tùy từng thời điểm và đƣợc ghi nợ vào tài khoản TTD Visa vào kỳ lập sao kê tín dụng tiếp theo.
-Số dƣ nợ đƣợc thanh toán theo thứ tự ƣu tiên nhƣ sau:
+ Phí rút tiền mặt.
+ Lãi của phí thƣờng niên. + Phí thƣờng niên.
+ Lãi của các phí khác. + Phí khác.
+ Lãi của giao dịch rút tiền mặt. + Số tiền mặt đƣợc rút.
+ Lãi của giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ. + Số tiền thanh toán hàng hóa, dịch vụ.
Tất cả các giao dịch thẻ, phí dịch vụ, lãi chƣa đƣợc thanh toán trong kỳ đƣợc nhập vào số dƣ nợ đầu kỳ tiếp theo. NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long vẫn có quyền tiếp tục ghi nợ cho dù số dƣ nợ hiện hữu vƣợt hạn mức tín dụng. Và NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long có quyền tính phí vƣợt hạn mức tín dụng theo biểu phí dịch vụ TTD Visa do NHTMCP Đ.Á ban hành tùy từng thời điểm và khoản phí này sẽ đƣợc ghi nợ vào tài khoản TTD Visa vào kỳ lập sao kê tín dụng tiếp theo.
4.1.2.5 Phương thức thanh toán
- Chủ TTD Visa có thể thanh toán số dƣ nợ bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản.
- Chủ TTD Visa có thể ủy quyền cho NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long tự động ghi nợ tài khoản thẻ ghi nợ nội địa của chủ thẻ mở tại NHTMCP Đ.Á.
Hàng tháng, NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long tự động thực hiện ghi nợ tài khoản thẻ ghi nợ nội địa Đông Á từ ngày thứ 13 đến ngày thứ 15 kể từ ngày lập sao kê TTD. Chủ thẻ phải đảm bảo tài khoản thẻ ghi nợ nội địa luôn đủ số dƣ cần thiết để NH ghi nợ trong suốt khoảng thời gian nói trên. Nếu tài khoản ghi nợ nội địa không đủ số dƣ nợ để thanh toán số tiền mà chủ thẻ đã đăng ký tự động thì chủ thẻ phải có trách nhiệm chủ động thanh toán trực tiếp cho chi nhánh NH.
4.1.2.6 Một số quy định khác về thẻ tín dụng Visa
Hồ sơ thẻ tín dụng, bao gồm:
- Hồ sơ pháp lý: giấy tờ tùy thân, giấy tờ chứng minh nơi cƣ trú (hộ khẩu, sổ tạm trú, giấy xác nhận tạm trú).
- Hồ sơ chứng minh thu nhập: hợp đồng lao động, quyết định biên chế, giấy xác nhận công tác.
- Hồ sơ vay: các biểu mẫu và tờ trình liên quan đến hồ sơ TTD Visa (giấy đăng ký sử dụng TTD Visa, giấy đăng ký sử dụng thẻ phụ (nếu có),...).
- Hồ sơ tài sản đảm bảo: các giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo dùng để thế chấp, cầm cố cho hồ sơ TTD Visa và một số giấy tờ khác có liên quan.
Tùy theo từng đối tƣợng khách hàng và hình thức đảm bảo mà NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long sẽ yêu cầu giấy tờ có liên quan.
Phạm vi sử dụng thẻ tín dụng Visa
- Thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ trong và ngoài lãnh thổ Việt Nam.
- Ứng tiền mặt tại các quầy, PGD cũng nhƣ tại các NH đại lý thanh toán của NHTMCP Đ.Á.
- Ứng tiền mặt từ máy ATM của NHTMCP Đ.Á cũng nhƣ của các NH khác ở trong và ngoài nƣớc.
Đồng tiền giao dịch
- Đồng tiền để thực hiện giao dịch TTD Visa trên lãnh thổ Việt Nam là đồng Việt Nam.
- Đồng tiền để thực hiện giao dịch TTD Visa ngoài lãnh thổ Việt Nam là ngoại tệ đƣợc chấp nhận tại nơi chấp nhận thẻ đó. Loại ngoại tệ giao dịch đƣợc quy đổi và tỷ giá chuyển đổi giữa đồng Việt Nam và ngoại tệ đƣợc thực hiện theo tỷ giá do NHTMCP Đ.Á quy định tùy từng thời điểm.
Thời hạn sử dụng thẻ tín dụng Visa
- Thời hạn sử dụng TTD Visa tối đa là 3 năm.
- Khách hàng có thể gia hạn TTD Visa khi không có nợ quá hạn. Thời gian gia hạn TTD đƣợc thực hiện trƣớc thời điểm thẻ hết hạn 2 tháng đến sau thời điểm thẻ hết hạn 3 tháng. Nếu khách hàng gia hạn sau thời hạn trên thì đƣợc hiểu nhƣ khách hàng mở mới TTD.
Sao kê thẻ tín dụng Visa
- Sao kê TTD: Là thông báo đƣợc gửi cho chủ thẻ hàng tháng và liệt kê chi tiết các nội dung: các giao dịch thẻ, phí, lãi phát sinh trong kỳ, số tiền đã thanh toán, số dƣ nợ đầu kỳ, số dƣ nợ cuối kỳ, số tiền thanh toán tối thiểu, ngày đến hạn thanh toán và một số nội dung khác có liên quan đến việc sử dụng TTD Visa.
- Thời điểm lập sao kê tín dụng là ngày 15 hàng tháng. Khối công nghệ chốt số liệu từ ngày 15 tháng liền trƣớc đến hết ngày 14 tháng hiện hành.
- Đối với khách hàng đăng ký nhận sao kê qua email: Khối công nghệ cập nhật thông tin sao kê lên Xcard, ebanking và gửi sao kê qua địa chỉ email từ ngày 15 đến 17 hàng tháng.
- Đối với khách hàng đăng ký nhận sao kê qua bƣu điện: Trung tâm thẻ in và gửi sao kê qua đƣờng bƣu điện theo đăng ký của khách hàng trƣớc ngày 20 hàng tháng.
Tài sản đảm bảo sử dụng thẻ tín dụng Visa
- Hình thức đảm bảo sử dụng TTD Visa: tín chấp hoặc có tài sản đảm bảo.
- Các hình thức tài sản đảm bảo đƣợc áp dụng: tài sản thế chấp, tài sản cầm cố, ký quỹ tiền mặt, phong tỏa tài khoản tiền gửi của chủ thẻ hoặc cầm cố sổ tiết kiệm. Số tiền ký quỹ, tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm đƣợc cầm cố, phong tỏa vẫn đƣợc NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long tính lãi theo lãi suất quy định tùy thời điểm.
- Tài sản đảm bảo đƣợc giải chấp khi khách hàng đã thực hiện xong nghĩa vụ trả nợ và tài sản đảm bảo không còn đảm bảo cho bất kỳ khoản nợ nào khác của khách hàng tại chi nhánh NH.
Chủ thẻ có nghĩa vụ bổ sung tài sản làm tài sản đảm bảo cho khoản tín dụng đƣợc cấp theo yêu cầu của NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long khi NH định giá lại tài sản đảm bảo theo định kỳ và giá trị tài sản đảm bảo khi định giá lại nhỏ hơn giá trị ban đầu tại thời điểm đƣợc cầm cố, thế chấp, ký quỹ.
Biểu phí dịch vụ thẻ tín dụng Visa
Phí dịch vụ TTD Visa là các khoản phí mà chủ thẻ phải thanh toán cho NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long khi sử dụng TTD Visa và thực hiện các giao dịch thẻ. Mức phí, loại phí sẽ do NHTMCP Đ.Á quy định theo từng thời điểm dựa theo quy định của NHNN và dựa vào tình hình kinh doanh của thị trƣờng TTD.
Chủ thẻ có quyền quyết định tiếp tục hoặc chấm dứt việc sử dụng TTD Visa khi có sự thay đổi trên. Biểu phí dịch vụ TTD đƣợc thay đổi sẽ có giá trị áp dụng với chủ thẻ từ thời điểm biểu phí này có hiệu lực theo thông báo.
Căn cứ vào dịch vụ mà chủ thẻ đã đăng ký và sử dụng thì NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long có quyền ghi nợ và thu phí theo dịch vụ TTD Visa của NHTMCP Đ.Á ban hành tùy từng thời điểm.
Bảng 4.1: Biểu phí dịch vụ thẻ tín dụng Visa tại NHTMCP Đ.Á
Stt Danh mục phí Mức phí
Thẻ chuẩn Thẻ vàng
1
Phí ứng tiền mặt tại máy ATM/POS:
- Tại hệ thống NHTMCP Đ.Á - Tại hệ thống NH khác (hệ thống NH nội địa, hệ thống NH quốc tế)
4% số tiền giao dịch (tối thiểu 50.000 VNĐ)
2 Phí thƣờng niên 200.000 VNĐ 300.000 VNĐ
3 Phí chậm thanh toán 4% trên khoản nợ tối thiểu còn lại
4 Phí phát hành thẻ: - Bình thƣờng (7 ngày) - Nhanh (1 đến 3 ngày) Miễn phí 200.000 VNĐ
5 Phí chuyển đổi ngoại tệ 2,5% trên số tiền giao dịch
6 Phí sử dụng vƣợt hạn mức 50.000 (VNĐ/lần)
7 Phí thay đổi hạn mức tín dụng 50.000 (VNĐ/lần)
8
Phí thay thế thẻ do thẻ hƣ, mất,..: - Bình thƣờng
- Thay thế nhanh (1 đến 3 ngày)
50.000 VNĐ 250.000 VNĐ
9 Phí cấp lại sao kê 30.000 (VNĐ/lần)
10
Phí cấp lại bản sao hóa đơn giao dịch:
- Trong hệ thống - Ngoài hệ thống
20.000 VNĐ/bản sao 80.000 VNĐ/bản sao
11 Phí thông báo thay đổi số dƣ qua
tin nhắn 9.900 VNĐ
12 Phí cấp lại Pin Miễn phí
13 Phí giao dịch trên ATM Miễn phí
14 Phí chuyển đổi hình thức đảm bảo
tiền vay Miễn phí
15 Phí khiếu nại sai 200.000 (VNĐ/lần)
4.2 NGHIỆP VỤ KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG VISA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH VĨNH LONG
Ngay từ những năm đầu đổi mới hoạt động NH, các NHTM trong nƣớc đã tiếp cận với các nghiệp vụ về TTD quốc tế. Việc tiếp nhận công nghệ mới và hiện đại này phù hợp với chủ trƣơng đổi mới hoạt động của ngành và xu hƣớng của thế giới. Là một NH hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, NHTMCP Đ.Á luôn chú trọng việc áp dụng công nghệ mới và phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt trong đó có các nghiệp vụ về TTD.
TTD là một phƣơng thức thanh toán không dùng tiền mặt, bằng các biện pháp đảm bảo nhƣ tín chấp hoặc thế chấp khách hàng có thể đề nghị NH phát hành TTD để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các điểm bán hàng có chấp nhận thẻ và rút tiền mặt tại các máy ATM. Nghiệp vụ kinh doanh TTD Visa tại NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long gồm 2 nghiệp vụ cơ bản là nghiệp vụ phát hành và nghiệp vụ thanh toán TTD Visa.
4.2.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng Visa
Khi phát hành TTD Visa phải căn cứ vào quy định hiện hành của tổ chức thẻ quốc tế và quy định của NHNN. TTD Visa đƣợc phát hành dựa trên nguyên tắc tín dụng có đảm bảo, để đƣợc sử dụng TTD Visa thì khách hàng phải đáp ứng đƣợc các yêu cầu về tín chấp, thế chấp và các điều kiện đảm bảo khác. Quy trình phát hành TTD Visa tại NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long nhƣ sau:
Bƣớc 1: Tiếp nhận hồ sơ phát hành TTD Visa
Khách hàng có nhu cầu sử dụng TTD, mang theo giấy tờ và hồ sơ cần thiết đến chi nhánh NH để đề nghị đƣợc sử dụng TTD Visa.
Bƣớc 2: Chi nhánh NH tiến hành thẩm định hồ sơ khách hàng
Khi nhận hồ sơ của khách hàng, bộ phận phát hành TTD Visa sẽ tiến hành xem xét hồ sơ đã đầy đủ và đúng chƣa, thẩm định tình hình tài chính, các khoản thu nhập thƣờng xuyên của khách hàng. Sau khi thẩm định chi nhánh NH sẽ ra quyết định chấp nhận hoặc từ chối phát hành TTD Visa cho khách hàng.
Những hồ sơ đƣợc chấp nhận thì chi nhánh NH gửi thông báo chấp nhận phát hành TTD Visa cho khách hàng, NH sẽ tiến hành phân loại khách hàng để xác định hạn mức sử dụng TTD Visa cho khách hàng, sau đó hai bên tiến hành ký kết hợp đồng sử dụng TTD Visa. Những hồ sơ không đƣợc NH chấp nhận thì NH phải gửi thông báo bằng văn bản và nêu rõ lý do không chấp thuận cho khách hàng.
Bƣớc 3: Trung tâm thẻ tiến hành lập hồ sơ quản lý thẻ, mở tài khoản TTD Visa cho khách hàng, cập nhật hồ sơ và tiến hành in thẻ. NH yêu cầu chủ thẻ ký tên và đăng ký chữ ký mẫu ở NH. Sau khi in xong thẻ và xác định số Pin, TTD đƣợc trao cho bộ phận phát hành thẻ để trao thẻ cho khách hàng.
Sau khi chi nhánh NH giao thẻ cho khách hàng, khách hàng đƣợc gọi là chủ thẻ, chi nhánh NH đƣợc gọi là NH phát hành. Trong quá trình sử dụng TTD Visa, chủ thẻ có quyền sử dụng thẻ để rút tiền tại các máy ATM hoặc