Ngày nay cho vay luôn là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn nhất của mỗi NH, đồng thời đây cũng là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho NH. NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long thời gian qua cũng đã đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng với nhiều hình thức khác nhau nhƣ: cho vay tiêu dùng trả góp, cho vay thấu chi, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, cho vay mua nhà, cho vay sản xuất nông nghiệp,... nhƣng cho vay từ TTD Visa mà chi nhánh NH mới áp dụng trong những năm gần đây ngày càng có triển vọng phát triển và mang lại nhiều thành công.
TTD Visa khác với bất kỳ hình thức tín dụng nào trƣớc đó, bởi vì nó là một sản phẩm kết hợp giữa tín dụng và thanh toán. Trong các hình thức tín dụng trƣớc đây, khi chi nhánh NH đồng ý cho khách hàng vay tiền tức là giao cho khách hàng trực tiếp quyền sử dụng một lƣợng vốn nhất định, còn khi chi nhánh NH cấp cho khách hàng một TTD Visa thì chƣa có một lƣợng tiền thực tế nào đƣợc vay. Chi nhánh NH chỉ đƣa ra một sự đảm bảo về quyền đƣợc sử dụng một lƣợng tiền trong phạm vi hạn mức nhất định, việc khách hàng có thực sự vay tiền hay không thì phụ thuộc vào quá trình sử dụng thẻ của khách hàng. Điều đó đƣợc thể hiện qua doanh số sử dụng TTD Visa của khách hàng sau khi mở thẻ.
Bên cạnh doanh số cho vay thì hoạt động tín dụng thẻ có tốt hay không còn phụ thuộc vào thiện chí trả nợ của khách hàng khi sử dụng TTD Visa, điều này cũng sẽ ảnh hƣởng đến công tác tín dụng từ thẻ của chi nhánh.
Để thấy rõ chúng ta xem xét doanh số sử dụng và doanh số trả nợ khi khách hàng sử dụng TTD Visa tại NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long qua các năm.
Bảng 4.8: Doanh số sử dụng và trả nợ của khách hàng khi sử dụng thẻ tín dụng Visa tại NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn 2011 - 2013
Đơn vị: Triệu đồng
Nguồn: Bộ phận tín dụng KHCN của NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long, 2011 - 2013
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012 Số tiền % Số tiền % Doanh số sử dụng 1.075 1.584 2.108 509 47,35 524 33 Doanh số trả nợ 875 1.063 1.438 188 21,49 375 35,28
Bảng 4.9: Doanh số sử dụng và trả nợ của khách hàng khi sử dụng thẻ tín dụng Visa tại NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long giai đoạn 6 tháng đầu năm 2013
và 6 tháng đầu năm 2014
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm
2013 6 tháng đầu năm 2014 Chênh lệch 6th2014/6th2013 Số tiền % Doanh số sử dụng 972 1.163 191 19,65 Doanh số trả nợ 647 721 74 11,44
Nguồn: Bộ phận tín dụng KHCN của NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long, 6 tháng đầu năm 2013 và 6 tháng đầu năm 2014
Doanh số sử dụng thẻ tín dụng Visa của khách hàng
Doanh số sử dụng TTD Visa của khách hàng thể hiện rõ qua bảng 4.8 và 4.9, ta thấy mặt tích cực trong hoạt động phát hành TTD Visa là doanh số sử dụng TTD Visa do NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long phát hành tăng dần qua các năm. Năm 2011, doanh số chỉ đạt 1.075 triệu đồng, đến năm 2012 đạt 1.584 triệu đồng (tăng 47,35%), sang năm 2013 tiếp tục tăng lên đạt 2.108 triệu đồng, tăng 33,08% so với năm 2012.
Sang 6 tháng đầu năm 2014, doanh số sử dụng TTD Visa của khách hàng tiếp tục tăng lên đạt 1.163 triệu đồng, tăng 191 triệu đồng, tƣơng ứng tăng 19,65% so với cùng kỳ năm trƣớc.
Nhìn chung giai đoạn từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 doanh số sử dụng TTD Visa của khách hàng tăng dần, điều này góp phần làm tăng dƣ nợ tín dụng cho NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long, tuy nhiên doanh số sử dụng của khách hàng còn khiêm tốn, mức gia tăng chƣa có sự đột phá.
Sự gia tăng này là do bên cạnh tính tiện lợi, an toàn trong công tác thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ khi đi mua sắm, du lịch hay đi công tác thì cho vay bằng TTD Visa tại NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long đã giảm bớt một số thủ tục rƣờm rà, rút ngắn thời gian hơn so với cho vay thông thƣờng, điều này làm cho TTD Visa ngày càng đƣợc mọi ngƣời ƣa chuộng và tin tƣởng sử dụng trong hoạt động chi tiêu của mình, chính vì vậy doanh số cho vay bằng TTD Visa tại chi nhánh ngày càng tăng.
Bên cạnh đó nhu cầu tiêu dùng của mọi ngƣời ngày càng tăng cộng thêm chi nhánh đã chủ động tìm kiếm các khách hàng mới, đẩy mạnh cho vay qua TTD Visa nên doanh số cho vay từ TTD ngày càng tăng và có vị thế trong
hoạt động tín dụng của chi nhánh. Doanh số sử dụng TTD Visa tại NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long tăng dần qua các năm, điều này đáng khích lệ cho những cố gắng của chi nhánh NH trong bƣớc đầu phát triển dịch vụ hiện đại này, mặc dù doanh số cho vay có sự tăng trƣởng chậm nhƣng hứa hẹn một sự bức phá mới trong những năm tiếp theo.
Doanh số trả nợ của khách hàng
Doanh số trả nợ của khách hàng khi sử dụng TTD Visa của NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long đƣợc thể hiện rõ qua bảng 4.8 và 4.9, cho thấy số tiền khách hàng trả cho chi nhánh sau khi sử dụng TTD Visa tăng dần qua các năm. Nếu nhƣ năm 2011 số tiền mà khách hàng trả cho chi nhánh NH sau khi sử dụng TTD Visa là 875 triệu đồng thì qua năm 2012 đã tăng lên 1.063 triệu đồng, tăng 188 triệu đồng so với năm 2011. Năm 2013 tăng 375 triệu đồng, tƣơng ứng tăng 35,28% so với năm 2012. Sang 6 tháng đầu năm 2014 doanh số trả nợ của khách hàng vẫn tiếp tục tăng lên.
Sở dĩ doanh số trả nợ của khách hàng khi sử dụng TTD Visa tăng lên liên tục qua các năm là vì chi nhánh đã cung ứng vốn kịp thời cho khách hàng, đặc biệt là các hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng dần dần ổn định và cải thiện hơn, làm ăn có lãi nên khả năng trả nợ cho NH rất cao. Bên cạnh đó một bộ phận khách hàng vay TTD Visa bằng hình thức tín chấp nên việc trả nợ cho NH cũng đƣợc đảm bảo hơn qua lƣơng hàng tháng. Về hình thức đảm bảo, đa số khách hàng mở TTD Visa tại NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long bằng hình thức cầm cố sổ tiết kiệm, với mức ký quỹ là 110% hạn mức thẻ, với cách thức này chi nhánh NH sẽ không lo rủi ro không thu đƣợc nợ.
Bên cạnh đó quy trình thẩm định phát hành thẻ của chi nhánh NH rất chặt chẽ, quản lý ngày càng chặt chẽ hơn các khoản cho vay, theo dõi quá trình sử dụng vốn của khách hàng, thƣờng xuyên đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn nên việc trả nợ của khách hàng đƣợc đảm bảo. Điều đó thực sự tạo cho chi nhánh một sự tăng trƣởng vững chắc trong vốn quỹ, để việc đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tốt hơn cho các khách hàng hiện tại cũng nhƣ trong tƣơng lai.