Về khía cạnh rủi ro thì TTD Visa của NH có độ an toàn cao hơn nhiều dạng đầu tƣ và cho vay khác tại chi nhánh NH. Tính an toàn thể hiện ngay ở hình thức đảm bảo phát hành là: tín chấp hoặc có tài sản đảm bảo. Về hình thức tín chấp thì khả năng trả nợ của khách hàng đƣợc đảm bảo qua lƣơng hàng tháng, về tài sản đảm bảo thì khi NH phát hành TTD cho chủ thẻ thì NH sẽ yêu cầu chủ thẻ phải ký quỹ là 110% hạn mức tín dụng đƣợc cấp, đƣơng nhiên hình thức này an toàn tuyệt đối cho NH nên rủi ro khách hàng không trả đƣợc nợ sẽ đƣợc giảm thiểu.
Trong suốt những năm hoạt động trong lĩnh vực TTD Visa vừa qua, số trƣờng hợp xảy ra rủi ro đối với chi nhánh NH là ít, do hạn chế về số liệu nên đề tài sẽ không nghiên cứu sâu về vấn đề này. Rủi ro ít, đây có thể coi là thành công của chi nhánh NH trong lĩnh vực phát hành TTD Visa, có đƣợc thành công này là do chi nhánh đã tuân thủ chặt chẽ các quy định, quy trình về phát hành và thanh toán TTD, nhất là trong công tác thẩm định hồ sơ khách hàng, TTD Visa sau khi phát hành sẽ đƣợc chi nhánh NH giao tận tay cho khách hàng nên tránh đƣợc tình trạng thất lạc thẻ khi giao cho khách hàng. Trong quá trình phát hành TTD Visa, chi nhánh không gặp trƣờng hợp rủi ro thẻ giả vì NHTMCP Đ.Á so với các NH khác không phải là NH lớn ở trong nƣớc và ngoài nƣớc, NHTMCP Đ.Á là NH còn quá bé nhỏ, số lƣợng TTD Visa phát hành ra chƣa nhiều, do đó TTD Visa do NHTMCP Đ.Á phát hành chƣa là đối tƣợng làm giả của các tổ chức tội phạm quốc tế. Đây là một trong những thuận
lợi cho chi nhánh NH nói riêng và cả hệ thống NH nói chung trong quá trình mở rộng và phát triển thị trƣờng TTD ở Việt Nam.
4.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG VISA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH VĨNH LONG
4.4.1 Những kết quả đạt đƣợc
TTD ra đời đánh dấu một bƣớc phát triển vƣợt bậc của công nghệ NH hòa chung với sự phát triển về kinh tế - xã hội của thế giới, HĐKD TTD Visa tại NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long cũng đã phát huy vai trò tích cực của mình đóng góp một phần nào đó vào sự phát triển của kinh tế - xã hội, cụ thể:
- Số lƣợng TTD Visa của chi nhánh phát hành tăng dần qua các năm, góp phần làm giảm khối lƣợng tiền mặt trong lƣu thông. Nhờ vậy mà khối lƣợng thanh toán cũng nhƣ áp lực tiền mặt trong lƣu thông giảm đáng kể, từ đó làm giảm các chi phí vận chuyển, phát hành, kiểm kê tiền trong nền kinh tế, đồng thời giúp hạn chế đƣợc vấn đề nạn tiền giả trong lƣu thông.
- Góp phần tăng nhanh tốc độ chu chuyển thanh toán: Hầu hết mọi giao dịch thẻ trong phạm vi quốc gia hay toàn cầu đều đƣợc thực hiện và thanh toán trực tuyến, vì vậy tốc độ chu chuyển thanh toán nhanh hơn nhiều so với những giao dịch sử dụng phƣơng tiện thanh toán khác. Thay vì thực hiện giao dịch trên giấy tờ, với giao dịch thẻ mọi thông tin đều đƣợc xử lý qua hệ thống máy móc điện tử thuận tiện.
- Việc sử dụng TTD Visa đƣợc thực hiện thông qua mạng trực tuyến dƣới sự kiểm soát của NH đã tạo điều kiện quan trọng cho việc kiểm soát khối lƣợng tiền giao dịch thanh toán của dân cƣ và của cả nền kinh tế, do đó giảm đƣợc các hoạt động kinh tế ngầm, đồng thời qua đó có thể tính toán đƣợc lƣợng tiền cung ứng, tăng cƣờng tính chủ đạo của Nhà nƣớc trong nền kinh tế vĩ mô.
- Cải thiện môi trƣờng văn minh thƣơng mại, thu hút khách du lịch và đầu tƣ nƣớc ngoài. Thanh toán bằng thẻ tạo điều kiện hết sức thuận lợi cho việc hội nhập nền kinh tế Việt Nam với nền kinh tế thế giới trong lĩnh vực tài chính NH thông qua các tổ chức thẻ quốc tế. Từ đó tạo ra môi trƣờng văn minh thƣơng mại thu hút nhiều nhà đầu tƣ nƣớc ngoài và khách du lịch. Thanh toán TTD an toàn, hiệu quả, chính xác, nhanh chóng cũng sẽ tạo ra niềm tin đối với ngƣời dân vào hoạt động của hệ thống NH. Với tấm thẻ nhỏ trong tay, ta có thể thanh toán hàng hoá dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ trên toàn thế giới.
- Bên cạnh đó HĐKD TTD Visa đã mang lại cho NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long nhiều nguồn thu khác nhau, góp phần làm tăng lợi nhuận cho chi nhánh NH, cụ thể:
+ Khoản phí thƣờng niên mà chủ thẻ phải trả, đối với thẻ chuẩn là 200 ngàn đồng/tài khoản/năm, đối với thẻ vàng là 300 ngàn đồng/tài khoản/năm. Đây là phí mà dù khách hàng có sử dụng tiền vay từ thẻ hay không sử dụng thì hàng năm đều phải trả cho NH. Tuy số phí áp dụng cho mỗi thẻ là không lớn, trong nhiều trƣờng hợp phí thu là để bù chi, nhƣng với nhiều thẻ NH có thể trích lại đƣợc một nguồn thu lớn cho chi nhánh.
+ Các khoản phí cho giao dịch rút tiền mặt, phí chậm trả của chủ thẻ: Thông thƣờng các khoản phí này khá cao, nhƣ trong trƣờng hợp rút tiền mặt phí là 4% trên số tiền giao dịch, phí phạt chậm trả là 4% trên số dƣ nợ. Ngoài khoản phí này thì chi nhánh NH vẫn tính lãi cho số dƣ nợ nếu khách hàng không trả tiền đúng hạn.
+ Phí thu từ các đơn vị chấp nhận thẻ, nhờ việc thanh toán qua TTD Visa giúp họ thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn, góp phần tăng doanh thu. Khi các đơn vị chấp nhận thẻ trình hóa đơn thanh toán TTD Visa cho NH thì NH sẽ tính chiết khấu một khoản trên doanh thu.
+ Tín dụng thẻ là một dạng thức cho vay, lãi sẽ đƣợc tính trên số dƣ tuần hoàn. Tại ngày đáo hạn nếu chủ thẻ thanh toán ít hơn số dƣ thực tế sẽ phải chịu lãi suất theo lãi suất hiện hành của NH trên phần dƣ nợ còn thiếu. Trƣờng hợp chủ thẻ không thanh toán đủ số tiền thanh toán tối thiểu theo quy định, thì chủ thẻ phải chịu khoản phí chậm trả trên số dƣ thanh toán tối thiểu còn lại.
+ Các khoản thu khác: phí cấp lại thẻ mất cắp, phí cập nhật thẻ mất cắp, thất lạc lên danh sách cấm lƣu hành,...
- Lợi nhuận thu đƣợc từ HĐKD TTD Visa tăng dần qua các năm, góp phần không nhỏ vào tổng lợi nhuận của chi nhánh NH. Lợi nhuận năm 2011 là 179 triệu đồng, chiếm 4,38% so với tổng lợi nhuận chi nhánh và liên tục tăng sau 2 năm hoạt động với tổng lợi nhuận là 205 triệu đồng năm 2012 (chiếm 6,52% lợi nhuận chi nhánh), năm 2013 đạt lợi nhuận là 237 triệu đồng (chiếm 6,11% so với tổng lợi nhuận của chi nhánh). Lợi nhuận từ kinh doanh TTD 6 tháng đầu năm 2014 cũng tăng 7,41% so với cùng kỳ năm trƣớc (chiếm 6,63% so với tổng lợi nhuận của chi nhánh).
- Thông qua hoạt động phát hành TTD Visa, NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long đã phát triển đƣợc hình thức cho vay tiêu dùng cá nhân, góp phần đa dạng hóa hình thức sử dụng vốn của NH. Khuyến khích ngày càng nhiều
các tổ chức dân cƣ sử dụng hình thức cho vay qua TTD bởi tính tiện ích, an toàn, linh hoạt của nó.
Vì vậy, dễ hiểu tại sao TTD có một sức hấp dẫn lớn nhƣ vậy với những tổ chức kinh doanh thẻ. Bên cạnh lợi ích làm tăng lợi nhuận cho NH, việc kinh doanh thẻ còn góp phần đa dạng hoá các hình thức dịch vụ mà NH cung cấp, mà điều này có tác động không nhỏ đến uy tín của NH. Rõ ràng, khi lựa chọn một NH phục vụ mình khách hàng sẽ chọn NH nào có khả năng cung ứng nhiều hình thức dịch vụ hơn, giao dịch tiện lợi hơn. Vì vậy kinh doanh TTD chính là một hƣớng đi đúng đắn cho NH để nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh trên thị trƣờng.
4.4.2 Những hạn chế
Thanh toán bằng TTD Visa có nhiều ƣu điểm, đem lại rất nhiều tiện ích cho khách hàng, lợi nhuận cho chi nhánh NH và hiệu quả cho nền kinh tế - xã hội, song tấm huy chƣơng nào cũng có mặt trái của nó. Thanh toán bằng TTD Visa tại NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long cũng có một số hạn chế sau:
- Số lƣợng chủ thẻ phát hành TTD Visa còn ít: Số lƣợng chủ thẻ còn quá ít, hơn nữa khách hàng sử dụng TTD Visa chủ yếu nhằm vào mục đích rút tiền mặt tại các máy ATM. Trong khi đó việc phát hành TTD Visa của NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long không nhằm vào mục đích rút tiền mặt tại các máy ATM mà chủ yếu là để khuyến khích khách hàng thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ khi khách hàng mua hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ. Chính điều này làm cho hoạt động TTD Visa của NH bị suy giảm. TTD Visa không khuyến khích rút tiền mặt nên nếu rút tiền mặt tại các máy ATM khách hàng sẽ chịu một khoản phí khá cao là 4% trên số tiền giao dịch.
- Sử dụng TTD Visa bị giới hạn hơn khi sử dụng tiền mặt, do TTD Visa chỉ đƣợc sử dụng tại các đơn vị chấp nhận thẻ mà trong khi số lƣợng các đơn vị chấp nhận thẻ của chi nhánh còn hạn chế, mạng lƣới còn rất mỏng.
- Chi nhánh chỉ có một sản phẩm TTD là TTD Visa nên không đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng. Trong khi các chi nhánh của các đối thủ cạnh tranh nhƣ: NH TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam, NH TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín Việt Nam, NH TMCP Á Châu Việt Nam,... có rất nhiều hình thức TTD, họ có thể đáp ứng nhiều nhu cầu khác nhau của khách hàng, chính vì thế họ có thể thu hút đƣợc nhiều khách hàng. Điều này ảnh hƣởng trực tiếp đến HĐKD TTD Visa tại NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long.
- Mạng lƣới hoạt động của chi nhánh chƣa phân bố rộng, các hoạt động dịch vụ của chi nhánh NH vẫn chƣa thể phủ sóng hết các tỉnh, thành phố.
Điều này ảnh hƣởng đến HĐKD của NH nói chung và HĐKD TTD Visa nói riêng, chi nhánh NH không thể khai thác đƣợc lƣợng khách hàng tiềm năng tại các địa điểm này cũng nhƣ triển khai các tiện ích của TTD Visa đối với khách hàng. Hơn nữa một số khách hàng muốn sử dụng dịch vụ TTD Visa của NH nhƣng tại địa phƣơng họ đang cƣ trú không có chi nhánh hoặc PGD gần đó, họ ngần ngại trong điều kiện xa xôi nên chi nhánh NH đã mất đi một số lƣợng lớn khách hàng tiềm năng.
- Hoạt động marketing về TTD Visa chƣa đƣợc quan tâm đúng mức, một bộ phận ngƣời dân vẫn chƣa hề biết đến sản phẩm TTD Visa của chi nhánh NH hoặc biết một cách mơ hồ về các giao dịch TTD, tiện ích TTD nhƣ thế nào.
Một nhƣợc điểm chung của bất kỳ một hình thức TTD là nó kích thích sự tiêu dùng quá mức của chủ thẻ. Nếu sử dụng tiền mặt để mua hàng hóa, dịch vụ thì chủ thẻ ý thức đƣợc số tiền mang theo là giới hạn, vì vậy họ sẽ chọn mua những mặt hàng cần thiết, phù hợp với số tiền mang theo. Tuy nhiên khi sử dụng TTD để mua hàng hóa, dịch vụ do số tiền trên thẻ có giá trị rất lớn nên khi mua hàng chủ thẻ sẽ dễ dàng lâm vào tình trạng mua bất cứ thứ gì mà mình thích dẫn đến lãng phí.
Trên đây là những thành công mà NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long đã đạt đƣợc trong thời gian qua cũng nhƣ những hạn chế cần khắc phục. Chi nhánh cần nhìn nhận vào thực tế tồn tại để đƣa ra các chiến lƣợc và giải pháp đúng đắn nhằm phát triển hoạt động phát hành và thanh toán TTD Visa cho hiện tại và tƣơng lai.
4.4.3 Những khó khăn ảnh hƣởng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Visa tại Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Đông Á chi nhánh Vĩnh Long
- Thói quen sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế
Việt Nam là một quốc gia đang sử dụng quá nhiều tiền mặt, thói quen sử dùng tiền mặt đã bén rễ quá lâu trong cộng đồng ngƣời Việt Nam, ngƣời dân gần nhƣ coi tiền mặt là phƣơng thức thanh toán không thể thay thế. Vì vậy rất khó tạo ra một bƣớc nhảy lớn nào nếu ngƣời dân chƣa quen với một phƣơng thức thanh toán mới cho dù nó có hiện đại và tiện ích đến đâu.
Đối với cá nhân, chƣa có một công cụ thanh toán không dùng tiền mặt nào thâm nhập vào đời sống. Ngƣời dân vẫn còn rất xa lạ với các giao dịch của NH và các dịch vụ do NH cung cấp. Bởi vậy số ngƣời dân có tài khoản tại các NH còn rất ít, mọi khoản thu nhập gồm lƣơng, thƣởng hàng tháng đa số đƣợc chi trả bằng tiền mặt, trong khi đó phát hành TTD lại căn cứ rất nhiều
vào tài khoản cá nhân và thu nhập thực tế của khách hàng. Đây là một khó khăn không thể khắc phục một sớm một chiều mặc dù nó có thể đƣợc cải thiện bằng nổ lực marketing của các NH. Thói quen này chính là cản trở lớn nhất trong việc thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt nói chung và TTD Visa tại chi nhánh NH nói riêng.
- Trình độ dân trí
TTD là một phƣơng thức thanh toán hiện đại, sự phát triển của TTD phụ thuộc vào mức độ am hiểu của công chúng đối với nó. Trình độ dân trí ở đây là các kiến thức về NH, khả năng tiếp cận và sử dụng TTD của NH, cũng nhƣ việc nhận thức đƣợc những tiện ích mà TTD mang lại.
Sự nhận thức và hiểu biết của đông đảo ngƣời dân Việt Nam về TTD Visa của chi nhánh và các tiện ích mà TTD Visa mang lại chƣa cao. Trong dân cƣ vẫn tồn tại phổ biến thói quen sử dụng tiền mặt, hệ thống tài khoản cá nhân kém phát triển, ngƣời dân còn xa lạ với việc giao dịch với NH và dịch vụ mà NH cung cấp, nƣớc ta hơn 90 triệu dân nhƣng chỉ có khoảng 15% cá nhân có tài khoản ở NH. Thêm nữa thu nhập bình quân đầu ngƣời của Việt Nam còn thấp so với các nƣớc trong khu vực và trên thế giới, cụ thể năm 2013 thu nhập bình quân đầu ngƣời chỉ khoảng 1.960 USD. Trong khi đó đối với các nƣớc phát triển thu nhập của họ rất cao nhƣ: Năm 2013 thu nhập bình quân đầu ngƣời của Na Uy đạt 100.819 USD; Thụy Sĩ: 80.528 USD; Úc: 67.468 USD (Nghi, 2014). Đa phần ngƣời dân quan niệm TTD Visa là sản phẩm công nghệ cao, dành cho khách hàng có thu nhập cao. Điều này gây ra không ít khó khăn cho chi nhánh NH khi phát triển dịch vụ TTD Visa.
- Cơ sở kỹ thuật và công nghệ
Việc phát triển dịch vụ TTD Visa tại chi nhánh đòi hỏi phải có hệ thống thiết bị và công nghệ tiên tiến từ công đoạn sản xuất thẻ đến quy trình thanh toán đều phải đầu tƣ hệ thống máy móc kiểm tra nhƣ máy: ECD, POS, ATM. Khoản chi phí cho khoản này rất cao khiến tiền lợi nhuận thu đƣợc từ hoạt động phát hành và thanh toán TTD không đủ bù đắp, điều này gây khó khăn trong việc cạnh tranh với các NH khác khi mà họ có đủ khả năng về tài chính cũng nhƣ có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực này.
Bên cạnh đó cơ sở vật chất của NHTMCP Đ.Á chi nhánh Vĩnh Long mặc dù đã đƣợc chú trọng phát triển nhƣng không đồng bộ, ở một số PGD cơ sở vật chất vẫn còn thiếu thốn. Mạng lƣới thanh toán của chi nhánh NH còn hạn chế nhƣ hệ thống chấp nhận thẻ còn chƣa đủ lớn để khuyến khích các tầng lớp dân cƣ sử dụng TTD Visa trên diện rộng.