5. Nội dung và các kết quả đạt được
4.1.1. Số lượng thẻ ghi nợ được phát hành
NHNo&PTNT Rạch Sỏi là một trong những Ngân hàng tiên phong trong việc đưa thẻ ATM vào sử dụng rộng rãi trong dân cư, là Ngân hàng phát hành thẻ đầu tiên trên địa bàn do đó số lượng người sử dụng thẻ của Ngân hàng không ngừng tăng lên. Trong tổng số lượng thẻ được phát hành tại Ngân hàng thì số lượng thẻ phát hành chủ yếu là thẻ ghi nợ nội địa (Success) và thẻ ghi nợ quốc tế, tuy nhiên số lượng thẻ ghi nợ quốc tế chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng số lượng thẻ phát hành. Số lượng thẻ ghi nợ được phát hành tại NHNo&PTNT Rạch Sỏi giai đoạn 2010-2012 được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 5: Tình hình phát hành thẻ ghi nợ tại NHNo&PTNT Rạch Sỏi giai đoạn 2010-2012 ĐVT: Thẻ Khoản mục Năm Chênh lệch 2011 so với 2010 Chênh lệch 2012 so với 2011 2010 2011 2012 Số thẻ Tỷ lệ (%) Số thẻ Tỷ lệ (%) Thẻ Success 1.187 1.560 1.995 373 31,42 435 27,88 Thẻ ghi nợ quốc tế 10 13 15 3 30,00 2 15,38 Tổng 1.197 1.573 2.010 376 31,41 437 27,78 (Nguồn: Phòng Kế Toán-Ngân Quỹ)
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy tổng số lượng thẻ phát hành của NHNo&PTNT Rạch Sỏi còn khá khiêm tốn so với các chi nhánh khác trên địa bàn. Tuy nhiên, do nắm bắt được nhu cầu sử dụng thẻ thanh toán của người dân nên công tác phát hành thẻ của Ngân hàng cũng đã phát huy được hiệu quả
2011, 2012. Cụ thể, năm 2011 số lượng thẻ phát hành tăng 376 thẻ với tỷ lệ 31.41% so với năm 2010, trong năm 2012 số lượng thẻ phát hành tăng 437 thẻ ứng với tỷ lệ 27,78% so với năm 2011. Nguyên nhân được thể hiện rõ ở từng loại thẻ của Ngân hàng:
Đối với thẻ ghi nợ nội địa - Success, số lượng phát hành của thẻ Success luôn tăng và chiếm tỷ lệ cao trong tổng số thẻ phát hành. Cụ thể trong năm 2011, thẻ Success có số lượng phát hành đạt 1.560 thẻ, tăng 373 thẻ với tỷ lệ 31,42% so với năm 2010. Sở dĩ số lượng thẻ phát hành tăng cao là do trong thời gian này một số doanh nghiệp và công ty trên địa bàn áp dụng việc trả lương cho nhân viên qua thẻ nên đã liên kết với NH trong việc phát hành thẻ ghi nợ Success cho cán bộ nhân viên để thuận tiện cho việc trả lương. Bên cạnh đó, số lượng phát hành thẻ ghi nợ nội địa tăng còn do số lượng sinh viên đi học xa nhà trên địa bàn ngày càng nhiều nên đã đăng ký sử dụng thẻ Success của NH để thuận tiện cho gia đình trong việc gửi tiền để trang trải chi phí học tập và sinh hoạt.
Đến năm 2012, số lượng thẻ Success tiếp tục tăng 435 thẻ với tỷ lệ 27,88% so với năm 2011. Nguyên nhân số lượng phát hành thẻ Success tăng là do Ngân hàng đã chú trọng nhiều hơn đến công tác marketing thẻ, Ngân hàng trực tiếp xuống các địa điểm cơ quan, trường học để phát hành thẻ miễn phí, đồng thời đơn giản hóa các thủ tục làm thẻ… chính sách này đã góp phần thu hút khách hàng đến mở tài khoản thẻ ghi nợ nội địa ngày càng đông.
Đối với thẻ ghi nợ quốc tế, số lượng thẻ phát hành cũng tăng qua các năm, nhưng số lượng tăng rất ít so với thẻ ghi nợ nội địa Success, số lượng thẻ ghi nợ quốc tế chiếm khoảng 1% trong tổng số thẻ phát hành. Số khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế ở Ngân hàng không nhiều, tính đến hết năm 2012 số lượng thẻ ghi nợ quốc tế chỉ có 15 thẻ do thẻ quốc tế là loại thẻ không chỉ sử dụng trong nước mà sử dụng trên toàn cầu nên khách hàng chủ yếu là người có nhu cầu đi công tác, du học, du lịch… vì vậy thẻ quốc tế chiếm rất ít và hầu như không đáng kể. Tuy nhiên, số lượng thẻ ghi nợ quốc tế cũng có sự tăng trưởng qua mỗi năm, năm 2011 tăng 30% so với năm 2010, đến năm 2012 số lượng thẻ tiếp tục tăng 15,38% so với năm 2011. Sở dĩ số lượng thẻ ghi nợ quốc tế gia tăng là do những năm gần đây xuất hiện nhiều doanh nghiệp nước ngoài hoạt động địa bàn, nhu cầu đi công tác nước ngoài của các cán bộ nhân
viên ở các doanh nghiệp và nhu cầu đi du lịch vui chơi, giải trí ngoài nước của người dân ngày càng gia tăng do thu nhập tăng.
Tóm lại, tình hình phát hành thẻ của NHNo&PTNT Rạch Sỏi luôn tăng qua các năm, đặc biệt là thẻ ghi nợ nội địa Success luôn chiếm tỷ lệ cao hơn thẻ ghi nợ quốc tế trong tổng số thẻ phát hành ra thị trường. Điều đó chứng tỏ rằng người dân trên địa bàn đã dần quen với việc sử dụng thẻ của Ngân hàng và họ cũng thấy được những lợi ích thiết thực mà chiếc thẻ ghi nợ mang lại cho cuộc sống. Tuy nhiên, Ngân hàng cũng cần có những chính sách phù hợp thúc đẩy công tác phát hành thẻ ghi nợ quốc tế để có thể gia tăng được số lượng người sử dụng thẻ này trong tương lai. Qua đó góp phần giúp cho hoạt động kinh doanh thẻ của NHNo&PTNT Rạch Sỏi ngày càng được mở rộng và phát triển hơn.
Bảng 6: Tình hình phát hành thẻ ghi nợ tại NHNo&PTNT Rạch Sỏi giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 và 2013 ĐVT: Thẻ Khoản mục 6 tháng đầu năm 2012 6 tháng đầu năm 2013 Chênh lệch Giá trị Tỷ lệ % Thẻ Success 1.757 2.278 521 29,65 Thẻ ghi nợ quốc tế 11 7 - 4 -36,36 Tổng 1.768 2.285 517 29,24 (Nguồn: Phòng Kế Toán-Ngân Quỹ)
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, tính đến tháng 6 tháng năm 2013 số lượng thẻ ghi nợ quốc tế được phát hành giảm đáng kể với tỷ lệ giảm là 36,36% so với 6 tháng đầu năm 2012. Sở dĩ số lượng phát hành của thẻ quốc tế giảm là vì khi sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế để thanh toán ở trong nước hay rút tiền mặt khách hàng phải trả một khoản phí tương đối cao, điều đó làm cho số lượng khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế có xu hướng giảm. Đối với thẻ Success trong 6 tháng đầu năm 2013 số lượng phát hành thẻ Success tăng 29,37% tương ứng 509 thẻ so với 6 tháng đầu năm 2012. Nguyên nhân số lượng thẻ phát hành tăng trong 6 tháng đầu năm 2013 là do chủ yếu các khách hàng vãng lai đến Ngân hàng để đăng ký mở thẻ. Bên cạnh đó, Ngân hàng còn liên tục triển khai các
chương trình khuyến mãi song song với việc quảng bá đã thu hút được thêm một số lượng khách hàng đáng kể.
Nhìn chung số lượng thẻ phát hành của cả chi nhánh trong giai đoạn 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013 còn thấp so với tình hình phát triển hiện nay trên địa bàn. Thành phố Rạch Giá hiện nay phát triển mạnh mẽ về kinh tế công nghiệp, nông nghiệp, bất động sản cùng với sự gia tăng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ… Đây là một thị trường đầy tiềm năng đối với việc phát triển sản phẩm thẻ vì vậy Ngân hàng cần có những giải pháp tiếp cận để khai thác nguồn khách hàng đầy tiềm năng này. Và theo dự báo của NHNo&PTNT Rạch Sỏi trong những năm tới số lượng thẻ phát hành của Ngân hàng sẽ tăng trưởng chậm lại do sự xuất hiện của hàng loạt các NH kinh doanh dịch vụ thẻ trên địa bàn như ngân hàng Vietcombank, ACB, BIDV,… từ đó dẫn đến sự cạnh tranh gây gắt giữa các NH trong việc tìm kiếm khách hàng. Do vậy, một điều cấp thiết được đặt ra là NHNo&PTNT Rạch Sỏi cần có những chính sách phù hợp để thu hút được nhiều khách hàng đến sử dụng dịch vụ thẻ của Ngân hàng, để hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng có thể đạt được kết quả tốt trong thời gian tới.
4.1.1.2. Số lượng thẻ ghi nợđược phát hành theo đối tượng sử dụng a) Đối với thẻ Success
Bảng 7: Tình hình phát hành thẻ Success theo đối tượng sử dụng tại NHNo&PTNT Rạch Sỏi giai đoạn 2010-2012
ĐVT: Thẻ
(Nguồn: Phòng Kế Toán-Ngân Quỹ)
Thẻ Success là một sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa do NHNo&PTNT phát hành, mọi người có thể khai thác được nhiều tiện ích trên thẻ như rút tiền, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn… mọi lúc mọi nơi trong cả nước. Có thể nói đây là một loại thẻ rất phổ biến trên thị trường bởi việc sở hữu thẻ Success cũng như việc sử dụng các dịch vụ trên thẻ thì rất dễ dàng và thuận tiện, phù hợp với mọi đối tượng khách hàng.
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy số lượng thẻ Success được phát hành theo từng đối tượng khách hàng tại NHNo&PTNT Rạch Sỏi liên tục gia tăng qua các năm. Các đối tượng khách hàng tham gia vào dịch vụ thẻ của Ngân hàng rất đa dạng gồm học sinh-sinh viên, cán bộ công chức, doanh nghiệp và các thành phần khách hàng khác như nông dân, nội trợ, cán bộ hưu trí,… Trong tổng số thẻ Success được phát hành ta có thể thấy đối tượng khách hàng có nhu cầu sử dụng phổ biến nhất đó là cán bộ công chức, học sinh - sinh viên và doanh nghiệp vì đây là những tầng lớp trí thức nên việc tiếp cận với sản phẩm thẻ cũng dễ dàng hơn. Thực tế cho thấy số lượng thẻ phát hành cho học sinh - sinh viên chiếm tỷ trọng khoảng 30%, cán bộ
Khoản mục 2010 Tỷ trọng 2011 Tỷ trọng 2012 Tỷ trọng Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 Số thẻ Tỷ lệ (%) Số thẻ Tỷ lệ (%) HS-SV 358 30,2% 496 31,8% 606 30,4% 138 38,39 110 22,25 CBCNV 469 39,5% 632 40,5% 763 38,2% 163 34,75 131 20,72 Doanh nghiệp 246 20,7% 290 18,6% 395 19,8% 44 18,09 105 36,14 Khác 114 9,6% 142 9,1% 231 11,6% 28 24,58 89 63,02 Tổng 1.187 100% 1.560 100% 1.995 100% 373 31,42 435 27,88
hàng khác khoảng 10% trong tổng số thẻ. Bên cạnh đó, lượng thẻ phát hành cho từng đối tượng cũng liên tục tăng qua các năm. Cụ thể trong năm 2011, lượng thẻ phát hành cho học sinh - sinh viên tăng 138 thẻ (ứng với tỷ lệ 38,39%) , đối với cán bộ công chức số lượng thẻ phát hành cũng tăng lên 163 thẻ (với tỷ lệ 34,75%), khách hàng doanh nghiệp là 44 thẻ (với tỷ lệ 18,09%) và đối với các đối tượng khác là 28 thẻ (với tỷ lệ 24,58%) so với năm 2010. Nguyên nhân là do trong thời gian này chính sách trả lương qua thẻ ghi nợ được sự ủng hộ nhiệt tình của các công nhân viên chức trong khu vực do việc được nhận tiền lương đúng hạn, nhanh chóng và thuận tiện. Đồng thời, những học sinh - sinh viên sống xa nhà cũng đã nhận thấy được việc sử dụng thẻ Success mang lại nhiều tiện ích cho họ như có thể cất giữ tiền an toàn, thuận tiện cho gia đình trong việc gửi tiền để trang trải chi phí học tập và sinh hoạt. Bên cạnh đó nhận thấy được lợi ích của thẻ ghi nợ cũng như sự thuận tiện của việc thanh toán thẻ phục vụ cho quá trình sinh hoạt và kinh doanh nên các khách hàng doanh nghiệp và các đối tượng khác trên địa bàn cũng không ngừng đến mở thẻ tại Ngân hàng. Đến năm 2012 số lượng thẻ phát hành vẫn tiếp tục gia tăng, cụ thể số lượng thẻ phát hành cho học sinh - sinh viên tăng 110 thẻ (ứng tỷ lệ 22.,25%), cán bộ công chức tăng 131 thẻ (ứng với tỷ lệ 20,72%), doanh nghiệp tăng 105 thẻ (tỷ lệ tăng 36,14%) và khách hàng khác là 63,02% so với năm 2011. Sở dĩ số lượng thẻ phát hành cho các đối tượng gia tăng là do trong năm 2012 Ngân hàng chú trọng triển khai việc quảng bá sản phẩm thẻ thông qua việc tiếp cận với các cơ quan, doanh nghiệp và trường học trên địa bàn để phát hành thẻ miễn phí, đồng thời tổ chức các chương trình tư vấn, giới thiệu những tiện ích của thẻ Success đến từng đối tượng khách hàng. Từ đó góp phần làm số lượng thẻ phát hành của Ngân hàng tăng lên đáng kể.
Bảng 8: Tình hình phát hành thẻ Success theo đối tượng sử dụng tại NHNo&PTNT Rạch Sỏi giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 và 2013 ĐVT: Thẻ Khoản mục 6 tháng đầu năm 2012 Tỷ trọng 6 tháng đầu năm 2013 Tỷ trọng Chênh lệch Giá trị Tỷ lệ % HS-SV 587 33,4% 734 32,2% 147 24,99 Cán bộ công nhân viên 691 39,3% 904 39,7% 213 30,97 Doanh nghiệp 302 17,2% 426 18,7% 124 40,96 Khác 177 10,1% 214 9,4% 37 20,67 Tổng 1.757 100% 2.278 100% 521 29,65 (Nguồn: Phòng Kế Toán-Ngân Quỹ)
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy tính đến 6 tháng đầu năm 2013 thì số lượng thẻ Success được phát hành cho từng đối tượng tiếp tục tăng lên. Cụ thể, 6 tháng đầu năm 2013 số lượng thẻ phát hành cho học sinh - sinh viên tăng 24.09% với số lượng là 147 thẻ, đối vối cán bộ công nhân viên số thẻ phát hành tăng lên 213 thẻ với tỷ lệ 30,97%, lượng thẻ của doanh nghiệp tăng 124 thẻ ứng với tỷ lệ 40,96% và đối tượng khác tăng 20,67% tương đương 37 thẻ so với 6 tháng đầu năm 2012. Nguyên do đến thời điểm này Ngân hàng đã khẳng định được uy tín và vị thế của mình đối với dịch vụ thanh toán thẻ trên thị trường nên ngày càng có nhiều khách hàng đã tin tưởng sử dụng và đến mở thẻ Success tại Ngân hàng.
b) Đối với thẻ ghi nợ quốc tế:
Bảng 9: Tình hình phát hành thẻ ghi nợ quốc tế theo đối tượng sử dụng tại NHNo&PTNT Rạch Sỏi giai đoạn 2010-2012 ĐVT: Thẻ Khoản mục 2010 Tỷ trọng 2011 Tỷ trọng 2012 Tỷ trọng Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012 /2011 Số thẻ % Số thẻ % HS-SV - - - - - - - - - - Cán bộ công nhân viên 4 40% 5 38,5% 6 40% 1 25,00 1 20,00 Doanh nghiệp - - - - - - - - - - Khác 6 60% 8 61,5% 9 60% 2 33,33 1 12,50 Tổng 10 100% 13 100% 15 100% 3 30,00 2 15,38 (Nguồn: Phòng Kế Toán-Ngân Quỹ)
Thẻ ghi nợ quốc tế là loại thẻ cho phép khách hàng sử dụng trong phạm vi tiền gửi thanh toán để thực hiện các giao dịch rút tiền, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn… không chỉ trong nước mà cả trên phạm vi toàn cầu. Nhìn vào bảng số liệu ta thấy số lượng thẻ ghi nợ quốc tế được phát hành cho các đối tượng khách hàng của Ngân hàng rất thấp so với thẻ ghi nợ nội địa Success. Bởi vì thẻ ghi nợ quốc tế có sự giới hạn về các đối tượng có thể sử dụng, khách hàng mở thẻ chủ yếu là người có nhu cầu đi du lịch, du học và công tác nước ngoài. Đối với đối tượng học sinh-sinh viên và doanh nghiệp hầu như không sử dụng loại thẻ này lý do học sinh-sinh viên là những đối tượng không có thu nhập, phần lớn họ sống phụ thuộc vào gia đình nên chưa có nhu cầu sử dụng còn đối với doanh nghiệp thì Ngân hàng không áp dụng loại thẻ ghi nợ quốc tế cho đối tượng này. Bên cạnh đó, để sở hữu và sử dụng các dịch vụ trên thẻ ghi nợ quốc tế khách hàng phải trả nhiều khoản phí khác nhau. Chính vì vậy số thẻ ghi nợ quốc tế chiếm tỷ lệ rất ít và hầu như không đáng kể. Tuy nhiên, thì lượng thẻ ghi nợ quốc tế được phát hành cũng có sự gia tăng qua các năm. Trong tổng số thẻ quốc tế được phát hành theo đối tượng người sử dụng thì lượng thẻ của khách hàng là cán bộ công chức chiếm tỷ trọng khoảng 40%, còn lại 60% là số thẻ phát hành cho các khách hàng khác như: du học sinh, khách du lịch, người nước ngoài cư trú tại Việt Nam. Nhìn chung số lượng thẻ ghi nợ quốc tế cũng tăng
tượng cán bộ công chức tăng 1 thẻ ứng với tỷ lệ 25,00%, và số lượng thẻ phát hành cho các khách hàng khác cũng tăng 33,33% tương ứng với 2 thẻ. Đến năm 2012, số lượng thẻ quốc tế được phát hành cũng tăng nhưng mức tăng khá chậm, cụ thể số thẻ phát hành cho cán bộ công chức vẫn chỉ tăng 1 thẻ ứng với tỷ lệ 20,00% và đối với đối tượng khác hàng khác là 12,50% tương ứng với 1 thẻ. Sở dĩ số lượng thẻ tăng trong thời gian này là do các doanh nghiệp hợp tác làm ăn nước ngoài trên địa bàn ngày càng nhiều nên nhu cầu đi công tác ngoài nước của các cán bộ công chức