5. Nội dung và các kết quả đạt được
3.3.3. Quy trình phát hành và sử dụng thanh toán thẻ của NHNo&PTNT Rạch Sỏ
Rạch Sỏi
3.3.3.1. Quy trình phát hành thẻ
Hình 4. Quy trình phát hành thẻ
Bước 1: Khách hàng nộp hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ cho Ngân hàng và NH yêu cầu khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ phát hành thẻ với đầy đủ thông tin theo quy định.
Bước 2: Ngân hàng kiểm tra tính chính xác, hợp lệ của các thông tin trên hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ do khách hàng khai báo. Tham khảo, đối chiếu với các thông báo phòng ngừa rủi ro (nếu có) của các cơ quan khác và các cơ quan hữu quan.
Bước 3: Sau khi thẩm định hồ sơ khách hàng, nếu hồ sơ đảm bảo yêu cầu thì Ngân hàng gửi hồ sơ về trung tâm phát hành thẻ.
Bước 4: Tại trung tâm, các thông tin về khách hàng sẽ được cá nhân hóa, sau đó gửi kèm theo số PIN cho chủ thẻ thông qua NH. Sau đó Ngân hàng tiến hành giao thẻ cho khách hàng một cách an toàn và đảm bảo bí mật. Chủ thẻ nhận thẻ và ký vào giấy giao nhận thẻ và băng chữ ký ở sau mặt thẻ.
Sau khi khách hàng được trao quyền sở hữu thẻ, khách hàng có thể sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động
Hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ Xét duyệt yêu cầu phát hành thẻ
Lập hồ sơ khách hàng và gửi danh sách đến trung tâm thẻ Nhận thẻ và PIN từ trung tâm và giao cho khách hàng
ATM, yêu cầu được giải trình khi có thắc mắc đối với bảng kê giao dịch do NH gửi. Ngân hàng co nghĩa vụ giải quyết thấu đáo các thắc mắc của khách hàng, phải kịp thời thanh toán cho các cơ sở chấp nhận thẻ, ngân hàng thanh toán, hướng đẫn họ thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ trong thanh toán thẻ đảm bảo an toàn cho khách hàng và NH.
3.3.3.2. Quy trình sử dụng thanh toán thẻ
Hình 5. Quy trình sử dụng thanh toán thẻ
Quy trình sử dụng thẻ
Bước 1: Chủ thẻ đưa thẻ vào khe đọc của máy ATM theo đúng chiều đã được hướng dẫn.
Bước 2: Nhập mã số cá nhân PIN, số PIN là chìa khoa để thẻ hoạt động và chỉ có chủ thẻ mới biết được mã số bí mật này. Sau khi đưa thẻ vào khe máy, chủ thẻ phải nhập mã PIN mới thực hiện được giao dịch trên máy. Nếu sau 3 lần liên tiếpnhập mã PIN không chính xác, thẻ tự động khóa và máy ATM sẽ nuốt thẻ vào trong máy. Chủ thẻ cần liên hệ với ngân hàng để làm thẻ mới hoặc nhận lại thẻ cũ nhưng chủ thẻ phải chịu một khoản phí khi làm lại thẻ.
Bước 3: Thực hiện các giao dịch trên máy ATM gồm rút tiền mặt, chuyển khoản, xem số dư, thanh toán phí dịch vụ…
Bước 4: Chủ thẻ sau khi thực hiện các giao dịch trên máy sẽ nhận tiền và nhận lại thẻ, kiểm tra tiền và kiểm tra hóa đơn in ra từ máy.
Quy trình thanh toán thẻ
Bước 1: Chủ thẻ giao thẻ cho đơn vị chấp nhận thẻ để kiểm tra, đưa vào máy thanh toán thẻ, máy tự động ghi số tiền thanh toán và in biên lai thanh toán.
Chủ thẻ đưa thẻ vào máy ATM Nhập chính xác mã số cá nhân PIN Thực hiện các thao tác giao dịch trên ATM
Bước 3: ĐVCNT lập bảng kê biên lai thanh toán và gửi cho ngân hàng đại lý thanh toán để thanh toán.
Bước 4: Nhận được biên lai thanh toán kèm theo bảng kê biên lai thanh toán do ĐVCNT gửi đến sau khi kiểm tra đủ điều kiện thanh toán, Ngân hàng đại lý thanh toán thẻ có trách nhiệm thanh toán ngay cho ĐVCNT.
3.4. NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CHUNG CỦA NHNo&PTNT RẠCH SỎI
3.4.1. Thuận lợi
- NHNo&PTNT Việt Nam là NHTM Nhà nước có nguồn vốn lớn mạnh, có mạng lưới rộng khắp trên cả nước, hệ thống liên kết trải dài từ thành thị đến nông thôn. Mà NHNo&PTNT Rạch Sỏi nằm trong hệ thống của NHNo&PTNT Việt Nam nên cũng có những lợi thế nhất định.
- NHNNo&PTNT với vị thế là một trong những NHTM lớn nhất Việt Nam dẫn đầu trong việc áp dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động kinh doanh của NH. Đặc biệt là dịch vụ thanh toán thẻ, mặc dù ra đời muộn nhưng dịch vụ thẻ của NHNo&PTNT đã đạt được những con số ấn tượng vể số lượng thẻ phát hành, doanh số thanh toán và sử dụng thẻ.
- Hoạt động của NHNo&PTNT Rạch Sỏi luôn nhận được sự quan tâm chỉ đạo của các cấp ủy, chính quyền địa phương thông qua chỉ thị, nghị quyết của Đảng và hướng dẫn thực hiện chủ trương chính sách của Nhà nước.
- Được sự giúp đỡ, hướng dẫn nghiệp vụ chuyên môn của NHNo&PTNT tỉnh Kiên Giang tạo điều kiện thuận lợi về vốn, đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên, đầu tư cơ sở vật chất, trang thiết bị kỹ thuật, phương tiện làm việc cho đơn vị, từ đó phát huy được năng lực hoạt động kinh doanh.
- Ngày nay, với tốc độ phát triển của công nghệ thông tin như vũ bão đã tạo điều kiện thuận lợi cho các NH nói chung và NHNo&PTNT Rạch Sỏi nói riêng trong hoạt động kinh doanh thẻ.
- NHNo&PTNT Rạch Sỏi có vị trí địa lý thuận lợi nằm trên trục đường chính của TP Rạch Giá, Rạch Sỏi là nơi cửa ngõ, là đầu mối giao thông quan trọng của TP Rạch Giá và cũng nơi tập trung dân cư đông đúc tạo điều kiện cho NH phát triển hoạt động kinh doanh.
- Các doanh nghiệp và tổ chức sản xuất kinh doanh trên địa bàn cũng ngày càng gia tăng với nhiều hình loại hình thương mại, dịch vụ khác nhau. Từ đó, giúp
cho NH thu hút được thêm một số lượng lớn khách hàng đến sử dụng các sản phẩm dịch vụ tại NH.
- Môi trường kinh tế của địa phương ổn định, có bước tăng trưởng cao với nhiều khu đô thị cao cấp mộc lên và việc triển khai các công trình, dự án phát triển kinh tế-xã hội mới, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh nâng cao và mở rộng hoạt động kinh doanh của mình.
3.4.2. Khó khăn
Bên cạnh những thuận lợi đã được qua các năm hoạt động kinh doanh tại đơn vị vẫn còn gặp một số khó khăn tồn tại cần phải tập trung giải quyết.
- Tình hình lạm phát trong năm diễn biến rất phức tạp làm ảnh hưởng đến việc huy động vốn trong khi nhu cầu đầu tư cho sản xuất kinh doanh là rất lớn.
- Vấn đề lãi suất huy động và lãi suất cho vay cũng ảnh hưởng lớn đến khả năng cạnh trạnh giữa các NH, NHNo&PTNT chịu sự quản lý của NH cấp trên, thường lãi suất huy động và cho vay tại NHNo&PTNT thấp hơn các NH trong khu vực. Nên công tác huy động vốn của NH gặp nhìều khó khăn.
- Tình hình thu nợ xấu tuy có sự chuyển biến tốt, song vẫn còn ở mức dư nợ cao, đặc biệt là đối với dư nợ thành phần hộ sản xuất kinh doanh. Các đối tượng chủ yếu của NH là hộ nông dân, sản phẩm sản xuất ra và khả năng tiêu thụ hoàn toàn phụ thuộc vào điều kiện thời tiết, giá cả thị trường. Bên cạnh đó, do tình hình kinh tế khó khăn hiện nay nên các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh không tiêu thụ được sản phẩm dẫn đến thua lỗ… do vậy mức độ rủi ro còn rất cao.
- Hiện nay, trên địa bàn thành phố Rạch Giá xuất hiện hàng loạt các NH hoạt động kinh doanh tiền tệ do đó mức độ cạnh tranh giữa các NH trên địa bàn xảy ra ngày càng gay gắt hơn, đặc biệt là dịch vụ thẻ thanh toán. Trong khi số người sử dụng thẻ thì có hạn mà các NH thì liên tục đưa ra các chương trình khuyến mãi để gia tăng số lượng phát hành và thanh toán thẻ.
- Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân, tâm lý lo sợ và ngại làm quen với việc sử dụng các dịch vụ trên ATM cũng gây ảnh hưởng không nhỏ đến công tác phát hành thẻ của NH.
- Việc gia nhập WTO cũng đem lại những khó khăn nhất định cho NH, NH phải cạnh tranh quyết liệt với các NH có 100% vốn nước ngoài để giành lấy thị
- Trình độ dân trí vẫn còn hạn chế, khó áp dụng những tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất và đời sống, đồng thời gây khó khăn trong quan hệ giao dịch với NH.
CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
THÔN RẠCH SỎI
4.1. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ GHI NỢ TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH RẠCH SỎI NỢ TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH RẠCH SỎI
4.1.1. Số lượng thẻ ghi nợđược phát hành tại NHNo&PTNT Rạch Sỏi 4.1.1.1. Số lượng thẻ ghi nợđược phát hành dựa trên loại thẻ 4.1.1.1. Số lượng thẻ ghi nợđược phát hành dựa trên loại thẻ
NHNo&PTNT Rạch Sỏi là một trong những Ngân hàng tiên phong trong việc đưa thẻ ATM vào sử dụng rộng rãi trong dân cư, là Ngân hàng phát hành thẻ đầu tiên trên địa bàn do đó số lượng người sử dụng thẻ của Ngân hàng không ngừng tăng lên. Trong tổng số lượng thẻ được phát hành tại Ngân hàng thì số lượng thẻ phát hành chủ yếu là thẻ ghi nợ nội địa (Success) và thẻ ghi nợ quốc tế, tuy nhiên số lượng thẻ ghi nợ quốc tế chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng số lượng thẻ phát hành. Số lượng thẻ ghi nợ được phát hành tại NHNo&PTNT Rạch Sỏi giai đoạn 2010-2012 được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 5: Tình hình phát hành thẻ ghi nợ tại NHNo&PTNT Rạch Sỏi giai đoạn 2010-2012 ĐVT: Thẻ Khoản mục Năm Chênh lệch 2011 so với 2010 Chênh lệch 2012 so với 2011 2010 2011 2012 Số thẻ Tỷ lệ (%) Số thẻ Tỷ lệ (%) Thẻ Success 1.187 1.560 1.995 373 31,42 435 27,88 Thẻ ghi nợ quốc tế 10 13 15 3 30,00 2 15,38 Tổng 1.197 1.573 2.010 376 31,41 437 27,78 (Nguồn: Phòng Kế Toán-Ngân Quỹ)
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy tổng số lượng thẻ phát hành của NHNo&PTNT Rạch Sỏi còn khá khiêm tốn so với các chi nhánh khác trên địa bàn. Tuy nhiên, do nắm bắt được nhu cầu sử dụng thẻ thanh toán của người dân nên công tác phát hành thẻ của Ngân hàng cũng đã phát huy được hiệu quả
2011, 2012. Cụ thể, năm 2011 số lượng thẻ phát hành tăng 376 thẻ với tỷ lệ 31.41% so với năm 2010, trong năm 2012 số lượng thẻ phát hành tăng 437 thẻ ứng với tỷ lệ 27,78% so với năm 2011. Nguyên nhân được thể hiện rõ ở từng loại thẻ của Ngân hàng:
Đối với thẻ ghi nợ nội địa - Success, số lượng phát hành của thẻ Success luôn tăng và chiếm tỷ lệ cao trong tổng số thẻ phát hành. Cụ thể trong năm 2011, thẻ Success có số lượng phát hành đạt 1.560 thẻ, tăng 373 thẻ với tỷ lệ 31,42% so với năm 2010. Sở dĩ số lượng thẻ phát hành tăng cao là do trong thời gian này một số doanh nghiệp và công ty trên địa bàn áp dụng việc trả lương cho nhân viên qua thẻ nên đã liên kết với NH trong việc phát hành thẻ ghi nợ Success cho cán bộ nhân viên để thuận tiện cho việc trả lương. Bên cạnh đó, số lượng phát hành thẻ ghi nợ nội địa tăng còn do số lượng sinh viên đi học xa nhà trên địa bàn ngày càng nhiều nên đã đăng ký sử dụng thẻ Success của NH để thuận tiện cho gia đình trong việc gửi tiền để trang trải chi phí học tập và sinh hoạt.
Đến năm 2012, số lượng thẻ Success tiếp tục tăng 435 thẻ với tỷ lệ 27,88% so với năm 2011. Nguyên nhân số lượng phát hành thẻ Success tăng là do Ngân hàng đã chú trọng nhiều hơn đến công tác marketing thẻ, Ngân hàng trực tiếp xuống các địa điểm cơ quan, trường học để phát hành thẻ miễn phí, đồng thời đơn giản hóa các thủ tục làm thẻ… chính sách này đã góp phần thu hút khách hàng đến mở tài khoản thẻ ghi nợ nội địa ngày càng đông.
Đối với thẻ ghi nợ quốc tế, số lượng thẻ phát hành cũng tăng qua các năm, nhưng số lượng tăng rất ít so với thẻ ghi nợ nội địa Success, số lượng thẻ ghi nợ quốc tế chiếm khoảng 1% trong tổng số thẻ phát hành. Số khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế ở Ngân hàng không nhiều, tính đến hết năm 2012 số lượng thẻ ghi nợ quốc tế chỉ có 15 thẻ do thẻ quốc tế là loại thẻ không chỉ sử dụng trong nước mà sử dụng trên toàn cầu nên khách hàng chủ yếu là người có nhu cầu đi công tác, du học, du lịch… vì vậy thẻ quốc tế chiếm rất ít và hầu như không đáng kể. Tuy nhiên, số lượng thẻ ghi nợ quốc tế cũng có sự tăng trưởng qua mỗi năm, năm 2011 tăng 30% so với năm 2010, đến năm 2012 số lượng thẻ tiếp tục tăng 15,38% so với năm 2011. Sở dĩ số lượng thẻ ghi nợ quốc tế gia tăng là do những năm gần đây xuất hiện nhiều doanh nghiệp nước ngoài hoạt động địa bàn, nhu cầu đi công tác nước ngoài của các cán bộ nhân
viên ở các doanh nghiệp và nhu cầu đi du lịch vui chơi, giải trí ngoài nước của người dân ngày càng gia tăng do thu nhập tăng.
Tóm lại, tình hình phát hành thẻ của NHNo&PTNT Rạch Sỏi luôn tăng qua các năm, đặc biệt là thẻ ghi nợ nội địa Success luôn chiếm tỷ lệ cao hơn thẻ ghi nợ quốc tế trong tổng số thẻ phát hành ra thị trường. Điều đó chứng tỏ rằng người dân trên địa bàn đã dần quen với việc sử dụng thẻ của Ngân hàng và họ cũng thấy được những lợi ích thiết thực mà chiếc thẻ ghi nợ mang lại cho cuộc sống. Tuy nhiên, Ngân hàng cũng cần có những chính sách phù hợp thúc đẩy công tác phát hành thẻ ghi nợ quốc tế để có thể gia tăng được số lượng người sử dụng thẻ này trong tương lai. Qua đó góp phần giúp cho hoạt động kinh doanh thẻ của NHNo&PTNT Rạch Sỏi ngày càng được mở rộng và phát triển hơn.
Bảng 6: Tình hình phát hành thẻ ghi nợ tại NHNo&PTNT Rạch Sỏi giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 và 2013 ĐVT: Thẻ Khoản mục 6 tháng đầu năm 2012 6 tháng đầu năm 2013 Chênh lệch Giá trị Tỷ lệ % Thẻ Success 1.757 2.278 521 29,65 Thẻ ghi nợ quốc tế 11 7 - 4 -36,36 Tổng 1.768 2.285 517 29,24 (Nguồn: Phòng Kế Toán-Ngân Quỹ)
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, tính đến tháng 6 tháng năm 2013 số lượng thẻ ghi nợ quốc tế được phát hành giảm đáng kể với tỷ lệ giảm là 36,36% so với 6 tháng đầu năm 2012. Sở dĩ số lượng phát hành của thẻ quốc tế giảm là vì khi sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế để thanh toán ở trong nước hay rút tiền mặt khách hàng phải trả một khoản phí tương đối cao, điều đó làm cho số lượng khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế có xu hướng giảm. Đối với thẻ Success trong 6 tháng đầu năm 2013 số lượng phát hành thẻ Success tăng 29,37% tương ứng 509 thẻ so với 6 tháng đầu năm 2012. Nguyên nhân số lượng thẻ phát hành tăng trong 6 tháng đầu năm 2013 là do chủ yếu các khách hàng vãng lai đến Ngân hàng để đăng ký mở thẻ. Bên cạnh đó, Ngân hàng còn liên tục triển khai các
chương trình khuyến mãi song song với việc quảng bá đã thu hút được thêm một số lượng khách hàng đáng kể.
Nhìn chung số lượng thẻ phát hành của cả chi nhánh trong giai đoạn 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013 còn thấp so với tình hình phát triển hiện nay trên địa bàn. Thành phố Rạch Giá hiện nay phát triển mạnh mẽ về kinh tế công nghiệp, nông nghiệp, bất động sản cùng với sự gia tăng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ… Đây là một thị trường đầy tiềm năng đối với việc phát triển sản phẩm thẻ vì vậy Ngân hàng cần có những giải pháp tiếp cận để khai thác