5. Nội dung và các kết quả đạt được
3.2.KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT RẠCH SỎI GIA
3.2.1. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Rạch Sỏi giai đoạn 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Bảng 1: Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Rạch Sỏi giai đoạn 2010-2012
ĐVT: Triệu đồng, USD, %
Khoản mục ĐVT
Năm 2011 so với 2010 Chênh lệch 2012 so với 2011 Chênh lệch
2010 2011 2012 Giá trị Tỷ lệ
(%) Giá trị Tỷ lệ
(%)
1. Tổng nguồn vốn triệu đồng 183.139 211.284 256.886 28.145 15,37 45.602 21,58
Vốn SD cấp trên triệu đồng 107.485 108.126 100.979 641 0,60 - 7.147 - 6,61
Nguồn vốn huy động triệu đồng 75.654 103.158 155.907 27.504 36,35 52.749 51,13
2. Sử dụng vốn
Doanh số cho vay triệu đồng 303.412 308.573 394.270 5.161 1,70 85.697 27,77
Doanh số thu nợ triệu đồng 264.394 280.428 348.668 16.034 6,06 68.240 24,33
Dư nợ cho vay triệu đồng 183.139 211.284 256.886 28.145 15,37 45.602 21,58
Tỷ lệ nợ quá hạn % 3,10 2,50 2,10 - 0,60 - 0,40
3.Kinh doanh ngoại tệ
Doanh số mua USD 128.700 345.000 657.100 216.300 168,07 312.100 90,46
Doanh số bán USD 128.600 344.500 656.900 215.900 167,88 312.400 90,68
4. Kinh doanh thẻ
Số lượng phát hành thẻ 1.197 1.573 2.010 376 31,41 437 27,78
Doanh số thanh toán triệu đồng 50.970 65.865 95.351 14.895 29,22 29.486 44,77
Bảng 2: Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Rạch Sỏi giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 và 2013
ĐVT: Triệu đồng, USD, %
(Nguồn: Phòng Kế Toán - Ngân Quỹ)
Khoản mục ĐVT 6 tháng đầu 2012 6 tháng đầu 2013 Chênh lệch Giá trị Tỷ lệ % 1. Tổng nguồn vốn triệu đồng 231.674 278.371 46.697 20,16 Vốn SD cấp trên triệu đồng 110.309 113.319 3.010 2,73 Vốn huy động triệu đồng 121.365 165.052 43.687 36,00 2. Sử dụng vốn Doanh số cho vay triệu đồng
190.512 202.350 11.838 6,21 Doanh số thu nợ triệu đồng
170.122 180.865 10.743 6,31 Dư nợ cho vay triệu đồng
231.674 278.371 46.697 20,16 Tỷ lệ nợ quá hạn % 2.61 2.57 - 0,04
3. Kinh doanh ngoại
tệ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Doanh số mua USD
282.800 260.000 - 22.800 - 8,06 Doanh số bán USD 282.500 258.800 - 23.700 - 8,39 4. Kinh doanh thẻ Số lượng phát hành thẻ 1.768 2.285 517 29,24 Doanh số thanh toán triệu đồng
45.634 53.701 8.067 17,68
3.2.1.1. Nguồn vốn
Nguồn vốn giữ vai trò rất quan trọng trong mọi lĩnh vực kinh doanh kể cả ngành ngân hàng. Đối với ngành ngân hàng, khi nguồn vốn tăng trưởng cao sẽ giúp ích rất nhiều cho NH trong việc triển khai được mọi hoạt động đầu tư cơ sở vật chất, trang thiết bị, nguồn nhân lực… phục vụ cho việc kinh doanh của mình, đồng thời nguồn vốn mạnh sẽ tạo điều kiện cho việc mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh của NH.
Dựa vào bảng số liệu ta thấy tổng nguồn vốn của NHNoPTNT Rạch Sỏi qua ba năm đều tăng. Thực tế, tổng nguồn vốn năm 2011 đạt 211.284 triệu đồng tăng 28.145 triệu đồng tương ứng tỉ lệ 15,37% so với năm 2010. Đến năm 2012, tổng nguồn vốn đạt 256.886 tăng cao hơn so với năm 2011 là 45.602 triệu đồng tương ứng 21,58%. Và trong 6 tháng đầu năm 2013, tổng nguồn vốn là 278.371 triệu đồng tăng 46.697 triệu đồng tương ứng tỉ lệ là 20,16% so với 6 tháng đầu năm 2012.
Thông qua hai bảng số liệu tình hình hoạt động của NH giai đoạn ba năm 2011-2012 và 6 tháng đầu năm 2013, ta thấy trong hai năm 2010 và 2011 vốn sử dụng cấp trên chiếm tỉ lệ cao trong tổng nguồn vốn. Lý do, giai đoạn năm 2010- 2011 tình hình lạm phát kinh tế tăng cao ở nước ta gây khó khăn cho việc huy động vốn của NH, vì vậy nguồn vốn huy động không đáp ứng đủ cho nhu cầu tín dụng nên cần phải sử dụng thêm vốn cấp trên. Nhưng trong năm 2012 cũng như 6 tháng đầu năm 2012 và 2013 việc sử dụng vốn cấp trên có xu hướng giảm trở lại, vì trong giai đoạn 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 tình hình kinh tế nước ta gặp khó khăn, các lĩnh vực đầu tư khác gặp nhiều rủi ro nên người dân đã chọn NH là nơi đầu tư an toàn điều đó giúp cho công tác huy động vốn của NH đạt hiệu quả.
Bên cạnh vốn sử dụng cấp trên thì nguồn vốn huy động cũng tăng cao qua các năm. Năm 2011 vốn huy động đạt 103.158 triệu đồng tăng 27.504 triệu đồng tương ứng tỉ lệ 36,35% so với năm 2010. Đến năm 2012, lượng vốn huy động tăng cao hơn rất nhiều so với năm 2011 tỷ lệ tăng là 51,13% ứng với số tiền là 52.749 triệu đồng. Và trong 6 tháng đầu năm 2013, nguồn vốn huy động của NH cũng tăng so với 6 tháng đầu năm 2012, đạt 43.687 triệu đồng tương ứng tỷ lệ 20,16%. Nguyên nhân dẫn đến nguồn vốn huy động tăng qua các năm cho thấy NH đã có những chính sách thu hút tiền gửi đối với người dân, cũng như ý thức tiết kiệm của người dân được tăng cao. Đồng thời trong năm 2010 và 2011 tình hình lạm phát nước ta
vẫn còn tiếp diễn, Chính phủ đưa ra biện pháp thắt chặt tiền tệ nên các NH đều tiến hành tăng lãi suất, thu hút một lượng tiền lớn trong dân cư. Và trong năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013, mặc dù lãi suất huy động giảm mạnh nhưng vốn huy động của NH vẫn tăng cao là do các kênh đầu tư khác như vàng, bất động sản… gặp nhiều rủi ro nên người dân đã chọn biện pháp đầu tư an toàn là gửi tiền vào NH.
Nhìn chung cơ cấu tổng nguồn vốn của NHNo&PTNT Rạch Sỏi có những chuyển biến phù hợp với tình hình thực tế trong xã hội và nhu cầu vốn trên địa bàn.
3.2.1.2 Sử dụng vốn
Khi có được nguồn vốn dòi dào tăng qua các năm, NHNo&PTNT Rạch Sỏi luôn tập trung triển khai và đẩy mạnh công tác tín dụng. Các đối tượng cho vay chủ yếu của NH là các hộ sản sản xuất nông nghiệp, công nghiệp, xuất nhập khẩu, kinh doanh thương mại dịch vụ và đời sống…
Doanh số cho vay của NHNo&PTNT Rạch Sỏi qua các năm 2010-2012 khá lớn. Cụ thể, năm 2011 đạt 308.573 triệu đồng tăng 5.161 triệu đồng tương ứng tỷ lệ 1,70% nhưng mức tăng không cao lắm so với năm 2010. Đến năm 2012 doanh số cho vay tăng lên khá nhiều so với năm 2011, doanh số cho vay năm 2012 đạt 394.270 triệu đồng, tăng 85.697 triệu đồng với tỷ lệ 27,77% so với năm 2011. Và đến 6 tháng đầu năm 2013 doanh số cho vay tăng chậm lại so với 6 tháng đầu năm 2012, đạt 202.350 triệu đồng tăng 11.838 triệu đồng tương đương tỉ lệ 6,21%.
Tỷ lệ dư nợ cho vay của NH qua các năm đều tăng, năm 2011 dư nợ cho vay tăng 28.145 triệu đồng tương ứng 15,37% so với năm 2010. Đến năm 2012 tiếp tục tăng so với năm 2011, lượng tăng 45.602 triệu đồng tương đương 21,58%. Và trong tháng đầu năm 2013, dư nợ cho vay đạt 278.371 triệu đồng tăng 46.697 triệu đồng tương ứng tỷ lệ 20,16%. Sơ dĩ, tình hình dư nợ cho vay của NH tăng qua các năm là vì trong quá trình hoạt động kinh doanh NH luôn phát triển nhiều loại hình, đối tượng cho vay, áp dụng biện pháp cho vay không có đảm bảo bằng tài sản đối với các hộ nông dân, ngư nghiệp vay vốn từ 10 triệu trở xuống, đồng thời NH luôn bám sát được sự phát triển kinh tế của địa phương để kịp thời đưa đồng vốn của NH vào đầu tư cho các lĩnh vực, ngành nghề mang lại giá trị kinh tế xa hội cao.
Chất lượng của hoạt động tín dụng còn phụ thuộc vào tỷ lệ nợ quá hạn cao hay thấp. Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2010 ở mức 3,10% cao hơn tỷ lệ cho phép, nguyên nhân
các hộ sản xuất gặp khó khăn trong việc kinh doanh do đó không thể thanh toán các khoản vay đến hạng. Nhưng đến năm 2011 và 2012, tỷ lệ nợ xấu đã giảm xuống nhưng vẫn còn ở mức cao 2,5% vào năm 2011 và 2,1% vào năm 2012 vì lí do kinh thế giới đang dần phục hồi bởi những gói cứu trợ nên tình hình tỉ lệ nợ quá hạn có chiều hướng giảm dần. Tuy nhiên, trong 6 tháng đầu năm 2012 và 2013 con số này đã tăng trở lại ở mức 2,67% vào 6 tháng đầu năm 2012 và 2,57% vào 6 tháng đầu năm 2013, nguyên nhân do năm 2012 tình hình kinh doanh của một số ngành nghề gặp nhiều khó khăn, hàng loạt các doanh nghiệp bị phá sản. Và trong 6 tháng đầu năm 2013 tỷ lệ nợ quá hạn chỉ giảm tương đối so với 6 tháng đầu năm 2012 ở tỷ lệ 0,04%. Từ đó cho thấy trong năm 2013 các doanh nghiệp đang từng bước khắc phục những khó khăn phải đối mặt ở năm 2012 và khôi phục lại tình hình kinh doanh của mình.
3.2.1.3. Kinh doanh ngoại tệ
Trong 3 năm qua tình hình kinh doanh ngoại tệ của NH luôn đạt kết quả cao doanh số bán và doanh số mua đều tăng, năm 2011 doanh số mua đạt 345.000 USD tăng 216.300 USD tương ứng tỉ lệ 168,07% so với năm 2010 và doanh số bán cũng tăng. Đến năm 2012, doanh số mua vẫn tăng đạt 657.100 USD tăng 32.100 USD tương đương 90,46% so với năm 2011 và doanh số bán cũng tăng tương đương. Nguyên nhân kết quả kinh doanh ngoại tệ tăng đều qua các năm là do các nhu cầu ngoại tệ để thanh toán hàng hóa nhập khẩu phục vụ sản xuất kinh doanh và nhu cầu ngoại tệ trả nợ vay của các doanh nghiệp.
Tuy nhiên, đến 6 tháng đầu năm 2013 hoạt động kinh doanh ngoại tệ của NH đã giảm xuống đáng kể trong đó doanh số mua là 26.000 USD giảm 22.800 USD tương ứng tỉ lệ 8,06%, doanh số bán đạt 258.800 USD giảm 23.700 USD tương ứng tỉ lệ 8,39% so với 6 tháng đầu năm 2012. Lý do của sự sụt giảm trong việc kinh doanh ngoại tệ của NH là vì do sự cạnh tranh gây gắt giữa các NH trên địa bàn và do tình hình kinh tế thế giới có nhiều biến động làm cho tình hình kinh doanh của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu gặp nhiều khó khăn.
3.2.1.4. Kinh doanh thẻ
Dịch vụ thanh toán thẻ là một trong những dịch vụ kinh doanh khả quan nhất của NHNo&PTNT Rạch Sỏi. Hiện nay, NHNo&PTNT Rạch Sỏi là một trong những chi nhánh NH trên địa bàn có số lượng thẻ phát hành và thanh toán luôn tăng qua các năm. Dịch vụ thanh toán thẻ của NH được người dân chấp nhận và sử dụng
rộng rãi. Đến nay thì NH đã cung cấp ra thị trường nhiều loại thẻ tiện ích mang thương hiệu quốc tế Visa, MasterCard được sử dụng rộng rãi trên toàn thế giới và cũng khẳng định được sự thành công của sản phẩm thẻ Success đối với thị trường trong nước.
Cụ thể, năm 2011 số lượng thẻ phát hành tăng 367 thẻ tương ứng tỷ lệ 31,41% so với năm 2010. Đến năm 2012, số lượng thẻ đạt 2.010 thẻ, tăng 27,78% tương ứng với 437 thẻ so với năm 2011. Và đến 6 tháng đầu năm 2013, số thẻ phát hành tiếp tục tăng 517 thẻ, với tỷ lệ tăng 29,24% so với 6 tháng đầu năm 2012.
Số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán của NHNo&PTNT Rạch Sỏi luôn tăng qua các năm chứng tỏ thẻ thanh toán ATM đặc biệt là thẻ ghi nợ đã thực sự mang lại lợi ích thiết thực cho người sử dụng. Đồng thời, với chất lượng dịch vụ được nâng cao và sự uy tín trong hoạt động kinh doanh của mình nên các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng luôn được khách hàng tin tưởng và sử dụng ngày càng nhiều từ đó giúp cho việc kinh doanh của NH ngày càng được thuận lợi và phát triển hơn nữa.
3.2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Rạch Sỏi giai đoạn 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Bảng 3: Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Rạch Sỏi giai đoạn 2010-2012 ĐVT: Triệu đồng Khoản mục Năm Chênh lệch 2011 so với 2010 Chênh lệch 2012 so với 2011 2010 2011 2012 Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%) Thu nhập 24.232 38.760 43.305 14.528 59,95 4.545 11,73 Chi phí 22.143 36.005 37.899 13.862 62,60 1.894 5,26 Lợi nhuận 2.089 2.755 5.406 666 31,88 2.651 96,23
(Nguồn: Phòng Kế Toán - Ngân Quỹ)
Triệu đồng 0 5,000 10,000 15,000 20,000 25,000 30,000 35,000 40,000 45,000 50,000 2010 2011 2012 Năm Thu nhập Chi phí Lợi nhuận
Hình 2. Biểu đồ kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Rạch Sỏi giai đoạn 2010-2012
Về thu nhập: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nhìn vào biểu đồ ta thấy thu nhập của NHNo&PTNT Rạch Sỏi tăng mạnh qua các năm 2010, 2011, 2012. Tổng thu nhập năm 2010 đạt 24.232 triệu đồng, đến năm 2011 đạt 38.760 triệu đồng tăng 14.528 triệu đồng ứng với tỷ lệ 59,95% so với năm 2010.
Đến năm 2012, tổng thu nhập đạt 43.305 triệu đồng tăng 4.545 với tỷ lệ 11,73% vẫn tiếp tục tăng nhưng tốc độ tăng của thu nhập chậm hơn so với năm 2011. Lý do thu nhập tăng cao qua các năm vì ngoài việc cho vay các hộ sản xuất nông nghiệp, NH còn mở rộng tín dụng vào các ngành thương nghiệp, dịch vụ và các ngành khác… Ngoài ra, trong năm các dịch vụ trả lương qua thẻ cho cán bộ nhân viên trên địa bàn, kinh doanh thẻ, thu bảo hiểm, chuyển tiền, kinh doanh ngoại tệ và chi trả kiều hối… cũng phát triển mạnh đã góp phần làm tăng nguồn thu cho NH.
Về chi phí:
Các khoản chi phí của NHNo&PTNT Rạch Sỏi chủ yếu là trả lãi tiền gửi tiết kiệm, trả lãi tiền vay, trả lãi phát hành giấy tờ có giá, bên cạnh đó là chi phí hoạt động của NH gồm chi trả lương cho nhân viên, chi phí đầu tư trang thiết bị, chi phí hoạt động khác…
Chi phí của NHNo&PTNT Rạch Sỏi cũng tăng đều qua các năm. Cụ thể, năm 2011 chi phí tăng 62,60% so với năm 2010, nguyên nhân năm 2011 do tình hình lạm phát kinh tế ở nước ta nên các NH phải đối mặt với chính sách thắt chặt tiền tệ của Nhà nước vì vậy để đảm bảo tính thanh khoản NH đã tăng lãi suất huy động vốn, thực hiện nhiều hình thức huy động vốn nên chi phí tăng. Bên cạnh đó, NH phải tốn chi phí cho việc cải tiến trang thiết bị cũng như đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ hiện đại phục vụ cho việc kinh doanh như Mobile Banking, Internet Banking, hệ thống máy ATM và các dịch vụ thanh toán khác.
Năm 2012, tổng chi phí là 37.899 triệu đồng tăng 1.894 triệu đồng ứng với tỷ lệ 5,26% so với năm 2011, do sự cạnh trang gây gắt trong hoạt động kinh doanh giữa các NH trên địa bàn nên NH phải tăng thêm chi phí cho các chương trình khuyến mãi để thu hút khách hàng sử dụng các dịch vụ của NH; chi phí cho việc bảo dưỡng các thiết bị máy móc phục vụ kinh doanh; tăng chi phí tiền lương cho
mức lương của nhân viên lại phụ thuộc tỷ lệ dư nợ và tỷ lệ nợ xấu (tỷ lệ dư nợ càng tăng, tỷ lệ nợ xấu càng giảm thì lương của nhân viên càng cao).
Về lợi nhuận:
Nhìn vào biểu đồ ta thấy thu nhập, chi phí và lợi nhuận của NH đều tăng qua các năm, chi phí tăng, thu nhập cũng tăng kéo theo lợi nhuận tăng theo. Năm 2011 lợi nhuận NH đạt 2.755 triệu đồng tăng 666 triệu đồng với tỷ lệ 31,88% so với năm 2010. Và đến năm 2012, lợi nhuận tiếp tục tăng mạnh 2.651 triệu đồng tương ứng tỷ lệ 96,23% so với năm 2011. Điều đó cho thấy hoạt động kinh doanh của NH trong các năm qua đạt được hiệu quả.
Bảng 4: Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Rạch Sỏi giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 và 2013 ĐVT: Triệu đồng Khoản mục 6 tháng đầu năm 2012 6 tháng đầu năm 2013 Chênh lệch Giá trị Tỷ lệ % Thu nhập 22.572 21.174 - 1.398 - 6,19 Chi phí 21.670 17.651 - 4.019 - 18,55 Lợi nhuận 902 3.523 2.621 290,58
(Nguồn: Phòng Kế Toán - Ngân Quỹ)
Triệu đồng 0 5,000 10,000 15,000 20,000 25,000 6 tháng 2012 6 tháng 2013 Năm Thu nhập Chi phí