5. Kết cấu của đề tài
3.2.4.Mức độ an toàn
3.2.4.1. Dư nợ các nhóm
Tại QTDND cơ sở phường Gia Cẩm dư nợ chỉ gồm 2 nhóm là nợ đủ tiêu chuẩn (nhóm 1) và nợ cần chú ý (nhóm 2)
Bảng 3.17: Dƣ nợ các nhóm qua 3 năm 2012 - 2014
Đơn vị tính: 1.000 đồng
STT Dƣ nợ các
nhóm Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
1 Nhóm 1 27.523.200 41.691.200 52.466.800
2 Nhóm 2 0 38.700 0
Tổng dư nợ 27.523.200 41.729.900 52.466.800
(Nguồn: Báo cáo quyết toán QTDND cơ sở phường Gia Cẩm năm 2012-2014)
Nhìn vào bảng trên ta thấy dư nợ tại QTDND cơ sở phường Gia Cẩm chủ yếu là dư nợ nhóm 1 là những khoản nợ đủ tiêu chuẩn, đây là các khoản nợ trong hạn có đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn. Năm 2012 và 2014 QTDND cơ sở phường Gia Cẩm toàn bộ dư nợ là dư nợ nhóm 1, chỉ năm 2013 có dư nợ nhóm 2 với số tiền là 38.700.000đ, chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong tổng dư nợ. Qua đó cho thấy mức độ an toàn của Quỹ hiện tại là rất cao, các khoản nợ đều là những khoản nợ có khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn.
3.2.4.2. Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn
Nợ xấu là các khoản nợ thuộc các nhóm 3, 4 và 5. Đây là khoản nợ được Quỹ tín dụng đánh giá là không có khả năng thu hồi nợ gốc và lãi khi đến hạn. Tại QTND cơ sở phường Gia Cẩm không phát sinh nợ xấu, điều đó chứng tỏ chất lượng tín dụng của Quỹ rất tốt.
Nợ quá hạn là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ khi đến hạn mà khách hàng không trả được cho Quỹ tín dụng. Tại QTDND cơ sở phường Gia Cẩm chỉ có khoản nợ quá hạn dưới 90 ngày (nợ nhóm 2).
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Bảng 3.18: Dƣ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn qua 3 năm 2012 - 2014
STT Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
1 Dư nợ quá hạn (1.000 đồng) 0 38.700 0 2 Tổng dư nợ (1.000 đồng) 27.523.200 41.729.900 52.466.800
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 0 0,09 0
(Nguồn: Báo cáo quyết toán QTDND cơ sở phường Gia Cẩm năm 2012-2014)
Nhìn vào bảng trên ta thấy năm 2012 và 2014 không có dư nợ quá hạn tại QTDND cơ sở phường Gia Cẩm, năm 2013 có dư nợ quá hạn với số tiền là 38.700.000đ, tức tỷ lệ nợ quá hạn rất thấp chỉ 0,09%. Điều đó chứng tỏ chất lượng Quỹ tín dụng cao, khả năng rủi ro thanh toán hầu như không có.
3.3. Đánh giá chất lƣợng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân phƣờng Gia Cẩm -Việt Trì
3.3.1. Thành tựu đạt được
thực trạng chất lượng tín dụng tại QTDND cơ sở phường Gia Cẩm
Quỹ tín dụng
Quỹ tín dụng Quỹ
tín dụng năm 2012
năm 2014 Quỹ tín dụng :
Một là: Số lượng thành viên của QTDND cơ sở Gia Cẩm ngày càng tăng trưởng với mức độ khá ổn định, chứng tỏ quy mô Quỹ tín dụng đã được mở rộng và phát triển.
Hai là: Về kết quả hoạt động kinh doanh ta thấy thu nhập, lợi nhuận, tổng nộp ngân sách nhà nước của QTDND cơ sở Gia Cẩm tăng lên qua các năm, chứng tỏ chất lượng tín dụng của Quỹ tín dụng ngày càng cao, hiệu quả kinh doanh năm sau tốt hơn năm trước.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ lợi, chính sách chăm lo đời sống cho người lao động nhằm tạo điều kiện phát triển tốt nhất cho mỗi thành viên của QTDND cơ sở phường Gia Cẩm. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bốn là: Về tình hình huy động vốn trong thời gian qua cả nguồn vốn ngắn hạn và trung hạn đều tăng, tuy nhiên nguồn vốn trung hạn tăng mạnh hơn nhiều, điều này đáp ứng được sự phát triển của Quỹ tín dụng. Năm 2012, 2013 Quỹ hoàn thành vượt mức kế hoạch huy động vốn đề ra, năm 2014 tuy thấp hơn những cũng đạt 97,15% kế hoạch.
Năm là: Về tình hình dư nợ tín dụng, trong thời gian qua tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng theo thời gian của Quỹ qua tăng khá cao. Năm 2013 tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng theo thời gian là 51,62%, đến năm 2014 tốc độ tăng trưởng là 25,73%, trong đó dư nợ tăng lên chủ yếu là do dư nợ trung hạn, tỷ trọng dư nợ trung hạn trong tổng dư nợ cũng tăng lên qua các năm, từ chiếm 8,13% lên 44,73% trong tổng dư nợ. Hoạt động cho vay trung hạn tăng lên thể hiện chất lượng tín dụng ngày càng cao. Đặc biệt cho vay đối với công nghiệp dịch vụ, cho vay và tiêu dùng tăng mạnh, điều này là hoàn toàn phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế
Sáu là: Tỉ lệ dư nợ trên vốn huy động qua các năm đều gần sát với 1, điều đó cho thấy QTDND cơ sở Gia Cẩm sử dụng nguồn vốn huy động được để cho vay thực sự có hiệu quả. Tỉ lệ dư nợ trên tổng tài sản trong 3 năm qua đều tăng (đạt 85,35% - 88,16%), cho thấy phần lớn tài sản của Quỹ tín dụng được đầu tư vào hoạt động tín dụng, khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng càng cao.
Bảy là: Hệ số an toàn vốn của QTDND cơ sở phường Gia Cẩm khá cao từ 12,84% đến 16,88%, trong khi đó theo quy định của NHNN Việt Nam ban hành theo thông tư số 13/2010/TT-NHNN thì tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu là 9%. Như vậy QTDND cơ sở phường Gia Cẩm đảm bảo được khả năng thanh toán các khoản nợ có thời hạn và đối mặt được với các các loại rủi ro khác như rủi ro tín dụng, rủi ro vận hành.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Tám là: Đến 31/12/2014 QTDND cơ sở phường Gia Cẩm không có dư nợ quá hạn. Qua đó cho thấy mức độ an toàn của Quỹ hiện tại là rất cao, các khoản nợ đều là những khoản nợ có khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn.
: T QTDND cơ
sở phường Gia Cẩm ngày càng nâng cao đối với các khách hàng, thành viên và các tổ chức tín dụng..nhờ đó Quỹ tín dụng có khả năng khai thác, huy động các nguồn vốn, cho vay vốn để mở rộng quy mô kinh doanh, đổi mới trang thiết bị…làm cho thu nhập và lợi nhuận ngày càng tăng. Đó là những thành tích đáng tự hào và QTDND cơ sở phường Gia Cẩm cần phát huy hơn nữa.
3.3.2. Những tồn tại và hạn chế
Bên cạnh những thành công thì QTDND cơ sở phường Gia Cẩm còn có những hạn chế nhất định đòi hỏi ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên toàn Quỹ phải có những giải pháp kịp thời nhằm khắc phục và đảm bảo chất lượng tín dụng của Quỹ ngày càng được nâng cao. Cụ thể trong thời gian qua QTDND cơ sở phường Gia Cẩm còn có những hạn chế sau:
- Về cơ sở vật chất:
QTDND cơ sở phường Gia Cẩm vẫn chưa có trụ sở làm việc, hiện nay vẫn phải thuê địa điểm trên đường Châu Phong, điều này làm ảnh hưởng đến lòng tin của nhân dân đối với Quỹ, hạn chế khả năng cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác trong hoạt động kinh doanh.
- Về phát triển thành viên:
Quỹ tín dụng vẫn chưa làm tốt công tác phát triển thành viên, nhất là trong địa bàn mới phường Tân Dân hiệu quả còn thấp, cụ thể là vấn đề tăng trưởng thành viên, tăng trưởng dư nợ tín dụng còn hạn chế.
- Về đối tượng huy động:
Tại QTDND cơ sở phường Gia Cẩm hiện nay do quy mô vẫn chưa lớn việc huy động vốn chủ yếu là huy động nội tệ, chưa huy động được nguồn ngoại tệ cũng như chưa huy động nguồn vốn dài hạn.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Về tốc độ tăng trưởng huy động vốn:
Trong thời gian qua vốn huy động đều tăng qua các năm, tuy nhiên tốc độ tăng giữa các năm và giữa các loại hình không đồng đều, đặc biệt năm 2014 tăng chậm hơn nhiều so với năm 2013. Năm 2014 Quỹ không hoàn thành được kế hoạch huy động vốn, chỉ đạt 97,15%.
- Về cân đối giữa huy động và sử dụng vốn:
QTDND cơ sở phường Gia Cẩm vẫn phải dùng nguồn vốn trung hạn để bù đắp cho vay ngắn hạn, hoặc dùng vốn ngắn hạn để bù đắp cho vay trung hạn. Chứng tỏ Quỹ vẫn chưa cân đối nguồn vốn huy động và sử dụng vốn một cách hợp lý.
- Về tỷ lệ dư nợ:
Năm 2014 tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động là 1,08, tức là dư nợ cao hơn vốn huy động là 3.890.316.000đ, QTDND cơ sở Gia Cẩm đã phải dùng tới nguồn vốn vay khác ngoài vốn huy động để bù đắp cho vay.
- Về dư nợ quá hạn:
Năm 2013 có dư nợ quá hạn (dư nợ nhóm 2) với số tiền là 38.700.000đ. Tuy dư nợ quá hạn chiếm tỷ lệ nhỏ những Quỹ vẫn cần đẩy mạnh biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng để tránh có hiện tượng dư nợ quá hạn xảy ra.
Trên đây là một số tồn tại của QTDND cơ sở phường Gia Cẩm trong những năm vừa qua, nhận thức được những hạn chế, tồn tại và nguyên nhân của tồn tại đó giúp Quỹ tín dụng có thể đề ra các giải pháp thích hợp từ đó nâng cao chất lượng tín dụng của Quỹ tín dụng trong thời gian tới.
3.3.3. Nguyên nhân
- Bên ngoài:
Một là: Trong thời gian qua tình hình kinh tế thế giới vẫn đang trong giai đoạn suy thoái ảnh hưởng đến nền kinh tế Việt Nam nói chung và kinh tế phường Gia Cẩm nói riêng. Các doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, lãi suất tiền gửi thấp khiến tình hình huy động và sử dụng vốn trở nên khó khăn hơn.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Hai là: Với vị trí địa lý của Quỹ nằm ở phường trung tâm thành phố, có nhiều tổ chức tín dụng quốc doanh, ngân hàng cổ phần tầm cỡ đóng trụ sở tại địa bàn như Ngân hàng TMCP công thương chi nhánh Phú Thọ, Ngân hàng TMCP kỹ thương chi nhánh Việt Trì….với nhiều hình thức huy động vốn và đầu tư tín dụng rộng rãi; các loại hình dịch vụ mở ra cũng có tác động ảnh hưởng đến huy động vốn và đầu tư tín dụng của Quỹ trên địa bàn, do đó đơn vị phải chịu sức cạnh tranh khá lớn.
Ba là: Khách hàng của QTDND cơ sở phường Gia Cẩm chủ yếu là kinh tế cá thể, hộ gia đình với năng lực tài chính còn yếu, trình độ và kinh nghiệm hạch toán kinh doanh trong nền kinh tế thị trường hiện nay còn rất hạn chế, chưa theo kịp với những thách thức mới của nền kinh tế. Đặc biệt là môi trường kinh tế hiện nay chưa ổn định nên hoạt động kinh doanh của một số thành viên kém hiệu quả. Đây cũng là nguyên nhân tiềm ẩn rủi ro đối với cho vay tín dụng của Quỹ tín dụng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Bên trong:
Một là: Công tác kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay chưa thường xuyên và thiếu chặt chẽ. Nhiều thành viên vay vốn để sản xuất kinh doanh không có hiệu quả vẫn được tiếp tục cho vay, sử dụng vốn sai mục đích. Nhiều công đoạn trong quy trình cho vay chưa được quan tâm đúng mức như xem xét thẩm định dự án trước khi cho vay thiếu những căn cứ khoa học, hiệu quả kinh tế thấp. Nhìn chung chất lượng công tác kiểm soát chưa cao, còn non yếu về nghiệp vụ, cá biệt còn nể nang, không mang tính độc lập dẫn đến sai sót trong hoạt động cho vay, khó được phát hiện và khắc phục kịp thời.
Hai là: Cơ chế điều hành lãi suất chưa linh hoạt, cứng nhắc, thực hiện chính sách đồng loạt khách hàng, chưa thực hiện chính sách ưu đãi với từng đối tượng vay, khả năng đảm bảo món vay...do đó ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng, thu hút khách hàng, thành viên có uy tín, năng lực.
Ba là: Các biện pháp như nghiên cứu đặc điểm từng khu vực, nhu cầu của từng thành viên, khách hàng, đối thủ cạnh tranh, triển khai các hình thức
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ quảng cáo, khuyến mại, chăm sóc thành viên, khách hàng thực hiện chưa tốt và chưa đồng bộ nên chưa khai thác hết những lợi thế hoạt động của Quỹ tín dụng trên địa bàn
Bốn là: Công tác đào tạo cán bộ tại QTDND cơ sở phường Gia Cẩm hiện nay vẫn chưa được quan tâm đúng mức, thiếu định hướng và chưa gắn với năng lực, vị trí làm việc của từng cán bộ, chưa có cơ chế thực sự khuyến khích người lao động tích cực làm việc từ đó ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Ngoài ra một số nhân viên chưa có ý thức tự nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức mới về chuyên môn nghiệp vụ cũng như các kiến thức xã hội khác.
Ngoài ra thông qua việc điều tra khách hàng về chất lượng tín dụng của Quỹ cho thấy: vẫn còn một số cán bộ nhân viên chưa có thái độ nhiệt tình chu đáo với khách hàng, trang phục vẫn còn chưa phù hợp nên chưa tạo được ấn tượng tốt đối với khách hàng. Các hình thức huy động vốn chưa thật sự đa dạng, việc xử lý các hồ sơ gửi tiền và cho vay vốn vẫn còn chậm chạp, rườm rà. Trong thời gian tới, Quỹ cần khắc phục sớm các tồn tại, hạn chế để Quỹ hoạt động ngày càng an toàn, hiệu quả, nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Từ khi được thành lập đến nay QTDND cơ sở Phường Gia Cẩm đã không ngừng góp phần thúc đẩy phát triền kinh tế xã hội trên địa bàn phường Gia Cẩm. Thông qua việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư nhằm cung cấp vốn cho thành viên phát triển ngành nghề, cải thiện sinh hoạt và đời sống, giúp xóa đói giảm nghèo, hạn chế tình trạng cho
, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu luôn đạt mức cao. Bên cạnh những thành công thì QTDND cơ sở phường Gia Cẩm còn có những hạn chế nhất định đòi hỏi ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên toàn Quỹ phải có những giải pháp kịp thời nhằm khắc phục và đảm bảo chất lượng tín dụng của Quỹ ngày càng được nâng cao trong thời gian tới.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chƣơng 4
NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ PHƢỜNG GIA CẨM - VIỆT TRÌ
4.1. Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Quỹ tín dụng nhân dân phƣờng Gia Cẩm - Việt Trì
Để tiếp tục duy trì và phát huy những kết quả đã đạt được, định hướng nâng cao chất lượng tín dụng của QTDND cơ sở phường Gia Cẩm trong thời gian tới là:
- Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên: mỗi cán bộ nhân viên phải chuyên sâu về trình độ chuyên môn nghiệp vụ, nâng cao về ý thức trách nhiệm, phát huy khả năng, năng lực tiếp cận, bám sát thị trường.
- Tiếp cận, nắm bắt nhu cầu về vốn của thành viên, đầu tư cho vay đúng đối tượng, linh hoạt hơn trong cơ chế lãi suất nhằm thu hút nguồn tiền gửi nhàn rỗi trong dân cư để chủ động nguồn vốn.
- Thường xuyên tiếp cận thành viên, kiểm tra việc sử dụng vốn của thành viên. Có các biện pháp xử lý đối với trường hợp chây ỳ nợ, phối hợp với các ban ngành đoàn thể, cơ quan chức năng liên quan để đôn đốc, xử lý thu hồi nợ quá hạn.
- Tuyên truyền rộng rãi, quảng bá hình ảnh của QTDND, tuyên truyền để cho nhân dân hiểu lợi thế của QTDND cơ sở trong huy động tiền gửi khi được Ngân hàng nhà nước Việt Nam cho phép áp dụng trần lãi suất huy động tiền gửi cao hơn các ngân hàng thương mại.
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ để giúp hoạt động của Quỹ phát triển một cách an toàn, có hiệu quả tránh tình trạng rủi ro.
Ngoài ra để đảm bảo và ngày càng nâng cao chất lượng tín dụng của Quỹ