Theo từ điển bách khoa toàn thư (Wikipedia), tín dụng là một phạm trù kinh tế
và nó cũng là sản phẩm của nền kinh tếhàng hóa. Tín dụng ra đời, tồn tại qua nhiều hình thái kinh tế- xã hội, từhình thức hàng hóa sang hình thức tiền tệ.
Cho vay (còn gọi là tín dụng) là việc một bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài
chính cho đối tượng khác (bên đi vay) trong đó bên đi vay sẽ hoàn trả tài chính cho
bên cho vay trong một thời hạn thỏa thuận và thường kèm theo lãi suất. Do hoạt động này làm phát sinh một khoản nợnên bên cho vay còn gọi là chủnợ, bên đi vay gọi là con nợ. Do đó, Tín dụng phản ánh mối quan hệgiữa hai bên - một bên là người cho vay, và một bên là người đi vay. Quan hệgiữa hai bên ràng buộc bởi cơ chếtín dụng, thỏa thuận thời gian cho vay, lãi suất phải trả, hoặc ràng buộc bởi cơ chếkhác.
Các hình thức cho vay tiêu dùng gồm:
Phân loại theo sản phẩm gồm cho vay bất động sản phục vụnhu cầu mua nhà,
đất đai, nhà dự án (thếchấp bằng tài sản hình thành trong tương lai), xây dựng, sửa chữa nhà; Cho vay mua ô tô thế chấp bằng tài sản hình thành trong tương lai; Cho
vay du học: thanh toán học phí và sinh hoạt phí của du học sinh; Cho vay cầm cốsổ
tiết kiệm; Cho vay tiêu dùng đối với CBCNV.
Phân loại theo thời hạn: Theo tiêu thức này NHTM có thể quản lý tốt hơn về
mặt thời gian của các khoản vay như là thời hạn giải ngân, thời hạn thu nợ. Qua đó
- Cho vay ngắn hạn: Các khoản cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn
cho vay đến 12 tháng, chủyếu nhằm mục đíchtài trợcho tài sản lưu động hoặc nhu cầu sửdụng vốn ngắn hạn của Nhà nước, doanh nghiệp, hộsản xuất, cá nhân. Ngân hàng có thể áp dụng cho vay trực tiếp hoặc cho vay gián tiếp, cho vay theo món hoặc theo hạn mức, có hoặc không có đảm bảo, dưới hình thức chiết khấu, thấu chi hoặc luân chuyển.
- Cho vay trung và dài hạn: Các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 1 năm đến 5 năm thì được xếp vào danh mục khoản vay trung hạn và trên 5 năm là các
khoản vay dài hạn. Các khoản vay này thường chiếm một tỷtrọng rất lớn trong tổng
dư nợ cho vay của các NHTM, chiếm phần lớn lợi nhuận mà hoạt động cho vay
đem lại.
Phân loại theo phương thức cho vay
- Cho vay từng lần (Cho vay theo món): Cho vay từng lần là hình thức cho vay mà khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sửdụng vốn vay. Đây là
hình thức tương đối phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức tín dụng. Một số
khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu và tín dụng thương mại là chủ yếu, chỉ khi có nhu cầu thời vụ, hay mởrộng sản xuất đặc biệt mới vay ngân hàng, tức là vốn từngân hàng chỉtham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳsản xuất kinh doanh.
- Cho vay theo hạn mức: Đây là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thoả
thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng. Đặc điểm cơ bản của loại cho vay này
là hồ sơ xin vay dùng để xin cho nhiều món vay. Hạn mức tín dụng có thểtính cho
cảkỳhoặc cuối kỳ.Đó là số dư tối đa tại thời điểm tính. Đây là hình thức cho vay thuận tiện cho những khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia
thường xuyên vào quá trình sản xuất kinh doanh.
- Cho vay trả góp: Cho vay trả góp là hình thức cấp tín dụng theo đó ngân
hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong suốt thời hạn tín dụng thoả
đình, các cá nhân – gồm những người buôn bán nhỏ, thợ thủ công không có nhiều vốn, hoặc những cá nhân có nhu cầu vay vốn để xây nhà, sửa chữa nhà, mua sắm
phương tiện.Đây là loại hình cho vay có rủi ro cao do khách hàng thường thếchấp
bằng hàng hoá mua trả góp, vì vậy nên lãi suất cho vay trả góp thường là lãi suất cao nhất trong khung lãi suất cho vay của ngân hàng.
- Cho vay theo hạn mức thấu chi: Cho vay thấu chi là việc cho vay mà ngân hàng thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định. Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi.
- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Những khách hàng thoả mãn điều kiện của ngân hàng phát hành thẻ, sau khi ký kết hợp
động tín dụng thẻ với ngân hàng, ngân hàng này sẽcấp cho khách hàng một thẻtín dụng được cài sẵn trong bộnhớ theo hạn mức tín dụng đãđược hai bên thoảthuận. Khách hàng sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã chấp nhận trong hợp đồng tín dụng.
Đặc điểm cho vay tiêu dùng:
- Quy mô của từng hợp đồng cho vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổchức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp;
- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụthuộc vào chu kỳkinh tế; - Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co giãn với lãi suất. Thông
thường người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất họ phải chịu;
- Mức thu nhập và trìnhđộ học vấn là hai biến số có quan hệ rất mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng;
- Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao. Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của những người này;
- Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định nhưng lại rất quan trọng, vì
nó quyết định sựhoàn trảcủa khoản vay.
Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng
Đối với NHTM, Cho vay tiêu dùng giúp NHTM mở rộng mối quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho ngân hàng. Ngoài ra, cho vay tiêu dùng tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh, từ đó giúp ngân hàng nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro.
Đối với người tiêu dùng, thu nhập của người tiêu dùng có tính chất ổn định, nhưng nếu chỉ dựa vào thu nhập hiện tại thì sẽ không đáp ứng được nhu cầu chi tiêu của mình. Cho vay tiêu dùng giúp cho người tiêu dùng giải quyết kịp thời nhu cầu về
vốn. Nhờ đó người tiêu dùng được hưởng những lợi ích trước khi tích lũy đủtiền.
Đối với sự tăng trưởng của nền kinh tế, cho vay tiêu dùng kích thích nhu cầu
chi tiêu tiêu dùng, đồng thời tiết kiệm thời gian cho cả ngân hàng và người sửdụng.