- Đặc tính của sản phẩm: Cho vay không yêu cầu tài sản đảm bảo với thời hạn cho vay tối thiểu 6 tháng tối đa 36 tháng, và mức cho vay tương đương 12 tháng
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1. Hạn chế
động cho vay tiêu dùng trên địa bàn thành phố nhưng chi nhánh vẫn còn tồn tại một số hạn chế như sau:
Hạn chế thứ nhất là quy trình cho vay tiêu dùng của ngân hàng còn khá rườm rà, sản phẩm cho vay tiêu dùng còn chưa phong phú để có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Quy trình cho vay tiêu dùng của chi nhánh còn khá rườm rà như đã nói ở trên (quy trình 8 bước) khá là phức tạp và nhiều khâu trung gian rất mất thời gian. Hiện tại chi nhánh có trụ sở chính và 7 phòng giao dịch (6 phòng giao dịch cũ và một phòng giao dịch mới đi vào hoạt động). Tuy nhiên thì chi nhánh chỉ có một bộ phận thẩm định tài sản gồm 4 nhân viên phục vụ cho cả trụ sở chính và 7 phòng giao dịch, chưa kể có nhiều phòng giao dịch rất xa trụ sở chính. Các nhân viên tín dụng chi nhánh kiêm nhiệm nhiều việc chưa thể tập trung vào công tác cho vay và tìm kiếm khách hàng mới.
Ngoài ra thì các sản phẩm của chi nhánh cũng chưa thực sự phong phú và chưa có điểm mới so với các ngân hàng khác. Hiện tại cho vay tiêu dùng ở chi nhánh cũng chỉ dừng lại ở các khoản vay mua nhà, sửa chữa nhà, mua ô tô và du học còn các sản phẩm khác thì rất ít khách hàng hoặc không có. Sản phẩm cho vay tín chấp thì cũng mới triển khai ở mức độ cho vay tín chấp với nhân viên VPBank mà chưa thật sự quan tâm tới các đối tượng khách hàng khác.
Chi nhánh vẫn chưa thực sự chú trọng tới cho vay gián tiếp. Chi nhánh mới chỉ dừng lại ở mức độ cho vay tiêu dùng trực tiếp giữa khách hàng mua và ngân hàng, chi nhánh vẫn thụ động chờ khách hàng tìm tới chứ chưa chủ động marketing và tìm kiếm khách hàng.
Hạn chế thứ hai là khả năng đáp ứng nguồn vốn cho vay tiêu dùng còn chưa cao.
Các khoản vay tiêu dùng như đã nói ở trên thường là các khoản vay trung và dài hạn. Có nhiều giai đoạn nhu cầu vay tiêu dùng rất lớn nhưng ngân hàng không thể đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, thành ra chi nhánh đã bỏ lỡ một khối lượng khách hàng khá lớn và mất đi nguồn thu nhập đáng kể. Lượng khách hàng đó sẽ tìm tới các ngân hàng khác có quy mô lớn hơn dẫn tới hệ luỵ là thị phần của chi nhánh sẽ bị chiếm mất bởi các ngân hàng khác trên địa bàn. Đó thật sự là một điều rất tiếc vì mở rộng danh sách khách hàng là điều kiện sống còn của bất cứ ngân hàng nào muốn tăng trưởng và phát triển cho vay.
chưa hợp lý.
Hiện nay, mức cho vay và thời hạn cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên chưa hợp lý (tín chấp tiêu dùng). Có những khách hàng có thu nhập trung bình muốn vay vốn để thỏa mãn các nhu cầu cao hơn của đời sống nhưng bị giới hạn về mức cho vay và thời hạn cho vay tối đa. Vô tình ngân hàng đã giới hạn đối tượng cho vay tiêu dùng trong khi những đối tượng này lại có nhu cầu vay rất lớn.
Hạn chế thứ tư là hạn chế về yếu tố nhân lực và hệ thống đào tạo, tự đào tạo.
Ngân hàng ngoài quốc doanh VPBank nói chung và chi nhánh VPBank Hải Phòng nói riêng có chất lượng nhân sự tương đối tốt và tuổi đời còn khá trẻ nhưng số lượng vẫn còn hạn chế. Có những cán bộ tín dụng quản lý tới trên 40 khách hàng tương đương với 40 khoản vay, việc này ảnh hưởng tới việc kiểm soát trong và sau khi cho vay và thu hồi nợ. Và điều này tất yếu dẫn đến việc các ngân hàng thương mại không tránh khỏi những thiếu sót. Hạn chế này sẽ khiến chi nhánh không đáp ứng nổi nhu cầu của các khách hàng tiềm năng.
Ngoài ra, hệ thống đào tạo và tự đào tạo của ngân hàng còn nhiều hạn chế nói chung và trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng. Nếu không đào tạo theo quy trình tổng thể, đồng bộ có sự kết hợp giữa những cán bộ nòng cốt của các phòng ban có liên quan thì chi nhánh sẽ không đủ nhân lực phục vụ phát triển sản phẩm kết hợp hiệu quả và an toàn.
Hạn chế thứ năm là cơ sở vật chất kỹ thuật còn hạn chế, các phòng ban còn chồng chéo, kiêm nhiệm nhiều.
Chi nhánh VPBank vẫn còn hạn chế về cơ sở vật chất kỹ thuật, tổng tài sản tăng nhanh nhưng vẫn chưa đáp ứng được đầy đủ tất cả nhu cầu hoạt động của chi nhánh.
Hiện tại tổ chức phòng ban của chi nhánh còn chưa thực sự hợp lý, công việc còn chồng chéo, kiêm nhiệm nhiều. Phòng tín dụng của chi nhánh thực hiện phân công công việc theo khách hàng, không chỉ thực hiện các nghiệp vụ tín dụng mà còn thực hiện các nghiệp vụ như: các nghiệp vụ kỳ hạn, Swap, mở L/C, nhờ thu, huy động tiền gửi, bảo lãnh, tìm kiếm khách hàng…Điều này khiến cho công việc chưa chuyên môn hóa, dẫn đến chưa thực sự đạt hiệu quả cao trong công việc.