- Đặc tính của sản phẩm: Cho vay không yêu cầu tài sản đảm bảo với thời hạn cho vay tối thiểu 6 tháng tối đa 36 tháng, và mức cho vay tương đương 12 tháng
2.2.3.3. Nợ quá hạn cho vay tiêudùng trong tổng dư nợ cho vay tiêudùng của chi nhánh VPBank Hải Phòng
Nợ quá hạn là một trong những chỉ tiêu quan trọng nhất phản ánh chất lượng của hoạt động cho vay đối với mỗi ngân hàng thương mại. Đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng thì đây là một lĩnh vực có đặc trưng là rủi ro rất cao so với bất kỳ hình thức cho vay nào khác. Tại chi nhánh VPBank Hải Phòng nợ quá hạn cho vay tiêu dùng được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng tại chi nhánh VPBank Hải Phòng
(Đơn vị: triệu đồng)
Chỉ tiêu 2007 2008 2009
Nợ quá hạn CVTD 3.344 5.226 817,7
Dư nợ CVTD 176.000 195.000 240.500
NQH/Dư nợ CVTD 1,9% 2,68% 0,82%
(Nguồn: Báo cáo phòng tín dụng chi nhánh VPBank Hải Phòng)
Năm 2007 tỷ lệ nợ quá hạn ở mức 1,9% đây là năm mà các ngân hàng phát triển rất tốt, có sự mở rộng về tất cả các hoạt động như huy động vốn, tín dụng, thanh toán quốc tế…Năm 2007 có thể nói là năm mà hoạt động tín dụng ngân hàng tăng trưởng khá mạnh trong một số năm gần đây, các ngân hàng cũng như chi nhánh đã đưa ra nhiều sản phẩm dịch vụ cạnh tranh hấp dẫn để thu hút khách hàng, do đó nợ quá hạn cũng tăng theo với sự mở rộng tín dụng của ngân hàng.
lên cao chưa từng thấy và cơ chế bất ổn của chính sách lãi suất một số ngành nghề kinh doanh gặp nhiều khó khăn như vận tải hành khách, vận tải hàng hóa, kinh doanh bất động sản, xây dựng…đã ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng đối với hệ thống ngân hàng cũng như chi nhánhVPBank Hải Phòng. Vì vậy mức nợ quá hạn năm này của chi nhánh đạt cao nhất ở mức 2,68%.
Khắc phục những khó khăn năm 2008 cùng những biện pháp kinh tế vĩ mô hữu hiệu của Chính Phủ và Ngân hàng Nhà nước, đặc biệt là sự thành công của chính sách hỗ trợ lãi suất cho vay kinh doanh mà nền kinh tế có những diễn biến khả quan hơn, các doanh nghiệp bắt đầu thực hiện đẩy mạnh sản xuất kinh doanh tiêu thụ hàng hóa và trả nợ cho ngân hàng.
Ngoài ra chi nhánh cũng mở rộng tín dụng với điều kiện tiên quyết là cạnh tranh nhằm tăng trưởng tín dụng cao nhưng không nới lỏng điều kiện tín dụng, đề ra các biện pháp thu hồi nợ từ các năm trước, thúc đẩy tạo điều kiện cho khách hàng hoàn trả nợ…do đó tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh đã giảm xuống một cách nhanh chóng còn 0,82%; đó là một nỗ lực đáng kể của toàn bộ cán bộ chi nhánh VPBank Hải Phòng.
Trong các sản phẩm cho vay cá nhân, hộ gia đình phục vụ nhu cầu tiêu dùng thì cho vay mua nhà,, sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng cao nhất, tiếp theo là nợ quá hạn cho vay mua ô tô cá nhân đi lại và tiếp theo là các hình thức cho vay khác. Có thể nói cùng với sự mở rộng tín dụng là một rủi ro tiềm ẩn cho nợ quá hạn gia tăng, tuy nhiên chi nhánh vẫn kiên định với chủ trưởng tăng trưởng tín dụng nhanh những không gia tăng bằng cách nới lỏng các điều kiện tín dụng nên vẫn kiểm soát được các mức nợ quá hạn này.
Qua một số các chỉ tiêu trên ta có thể thấy một số điểm chính như sau:
Doanh số và dư nợ cho vay mua nhà, xây dựng, sữa chữa nhà và mua ô tô mục đích đi lại là lớn nhất trong những năm gần đây tại chi nhánh. Đặc biệt trong thời gian gần đây khi mà mức sống của người dân ngày càng cao thì nhu cầu được ở nhà mới và mua ô tô xịn lại càng tăng, điển hình là tại các đô thị lớn. Chính vì lý do này mà khách hàng tìm tới ngân hàng để vay mua ô tôt và mua nhà, xây dựng nhà… ngày càng đông. Do vậy mà ngân hàng VPBank cũng như chi nhánh Hải Phòng nên tập trung phát triển hai loại hình cho vay này, nghiên cứu thị trường để đưa ra các sản phẩm cho vay thích hợp, đáp ứng nhu cầu của động đảo khách hàng. Nhất là
phát triển loại hình cho vay mua ô tô. Chi nhánh nên luôn quan tâm đẩy mạnh cho vay sản phẩm này, đặc biệt chi nhánh nên có kế hoạch đi tiếp thị các đại lý bán xe, có các chính sách hoa hồng hấp dẫn với các gara ô tô, hay hoa hồng phí đến từng nhân viên bán hàng xe giới thiệu được khách hàng vay đến ngân hàng. Thị trường cho vay mua xe ô tô đi lại sẽ là rất lớn khi mà mức sống của người dân ngày càng cao làm cho thị trường xe ô tô bùng nổ trong mấy năm qua. Các ngân hàng khách cũng đang chú trọng vào mảng hoạt động này nên sự cạnh tranh sẽ rất quyết liệt. Vì lẽ đó mà chi nhánh nên có sự phát triển trong loại hình cho vay này để có thể thu hút khách hàng đến với ngân hàng nhiều hơn.
Để tăng tính cạnh tranh thì ngân hàng nên bỏ quy định khách hàng vay phải có hộ khẩu thường trú tại địa bàn thành phố Hải Phòng. Chính sách này đã không thu hút được một số lượng khách hàng có thu nhập cao nhưng chưa có hộ khẩu vì sự rắc rối trong thủ tục hành chính. Khách hàng chỉ cần chứng minh được quá trình công tác và làm việc lâu dài tại Hải Phòng. Việc bỏ yêu cầu này sẽ làm tăng doanh số cho vay của ngân hàng. Bời vì hiện này Chính Phủ đã cho phép nhập khẩu ô tô cũ, đây là cơ hội cho rất nhiều người dân muốn sở hữu xe hơi và đây cũng là cơ hội của ngân hàng. Chi nhánh cần liên kết với các salon, gara, công ty kinh doanh xe cũ để có thể cho vay đối với khách hàng. Khi khách hàng đến mua ô tô cũ và cần vay tiền thì ngân hàng sẽ phối hợp với đại lý xe cũ tiến hành thủ tục cho vay và giải ngân. Đối với sản phẩm cho vay mua ô tô, ngân hàng có thể tiến hành cho vay thông qua các đại lý để tạo sự tiện lợi tối đa cho khách hàng. Đề thực hiện được điều này, ngân hàng phải lực chọn các đại lý có độ tin cậy cao, quan hệ thường xuyên với ngân hàng và phải huấn luyện nghiệp vụ cho các đại lý về quy trình nghiệp vụ cho vay. Ngân hàng phải giám sát chặt chẽ hoạt động này từ việc lập hồ sơ đến thẩm định giá trị xe cũ, thẩm định tài chính khách hàng, giám sát sau cho vay để lường trước được rủi ro một cách tối đa,bảo đảm an toàn cho khoản vay.
2.2.3.4. Dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng nguồn vốn huy động của chi nhánhBảng 2.7: Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng tại chi nhánh VPBank Hải Phòng