Quy mô vốn tự có và nguồn vốn cho vay của ngân hàng
Vốn tự có là vốn thuộc quyền sở hữu của ngân hàng. Vốn tự có sẽ gia tăng trong quá trình hoạt động của ngân hàng từ nguồn lợi nhuận để lại hoặc vốn góp thêm từ các chủ sở hữu ngân hàng. Tuy vốn tự có chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng nhưng nó lại có vai trò hết sức quan trọng quyết định đến việc hình thành nên các tài sản của ngân hàng trong đó có cho vay, vốn tự có là cơ sở để ngân hàng mở rộng hoạt động của mình và nó cũng là “tấm đệm chống tổn thất cho ngân hàng”. Ngân hàng có vốn tự có càng lớn thì càng làm tăng lòng tin của người gửi tiền và đảm bảo cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng diễn ra an toàn. Ngược lại sẽ làm cho hoạt động của ngân hàng khó khăn hơn.
Mặt khác ngân hàng nhà nước thường chỉ cho phép các ngân hàng được phép cho vay ra một mức tỷ lệ tối đa xác định so với vốn điều lệ của ngân hàng. Chính vì vậy mà với những ngân hàng có vốn điều lệ nhỏ thì đây có thể là một khó khăn lớn khi phát triển hoạt động này. Khả năng cho vay của ngân hàng phụ thuộc vào vốn tự có của ngân hàng, các khoản tiền gửi của khách hàng, tiền vay của ngân hàng...
Nguồn vốn huy động của ngân hàng được hình thành từ tiền gửi của các cá nhân, doanh nghiệp và các tổ chức khác trong nền kinh tế. Phần lớn vốn huy động sẽ được ngân hàng đem ra cho vay. Nguồn vốn huy động được càng nhiều thì ngân hàng càng có nguồn tiền dồi dào để cho vay tiêu dùng với khách hàng để gia tăng lợi nhuận. Vốn huy động được xem xét trên hai khía cạnh đó là quy mô nguồn vốn huy động và chi phí huy động vốn. Khi khả năng huy động vốn của ngân hàng lớn tức là quy mô huy động vốn lớn và chi phí thấp thì ngân hàng có khả năng đáp ứng tốt cho nhu cầu kinh doanh của mình và cho vay với lãi suất cạnh tranh thu hút người vay. Hai yếu tố trên sẽ làm tăng khả năng cho vay của ngân hàng, khả năng cho vay là số tiền mà ngân hàng có thể cho khách hàng vay. Và từ đó sẽ tốt cho việc mở rộng và phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng cả về lượng và chất.
Một yếu tố cũng góp phần không nhỏ tới thành công của cho vay tiêu dùng chính là chính sách cho vay mà ban lãnh đạo ngân hàng đã ban hành. Chính sách cho vay bao gồm: đối tượng, giới hạn cho vay đối với khách hàng, kỳ hạn và thời hạn cho vay, lãi suất cho vay, mức lệ phí…Chính sách cho vay tiêu dùng có ảnh hưởng quan trọng tới định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Nếu chính sách này được đưa ra một cách hợp lý, có định hướng phát triển lâu dài thì ngân hàng thương mại sẽ từng bước xây dựng để phát triển hoạt động này. Ngược lại nếu ngân hàng không chú trọng phát triển lĩnh vực này thì những chính sách mà ngân hàng đưa ra sẽ không tập trung vào hoạt động cho vay tiêu dùng, không hướng tới sự phát triển của hoạt động này.
Lĩnh vực cho vay tiêu dùng ở Việt Nam còn khá mới mẻ và chỉ mới phát triển nhưng nó đang có sự tăng trưởng rất nhanh. Nếu như các ngân hàng trước đây chỉ tập trung vào việc cho vay Chính Phủ và các doanh nghiệp thì gần đây các ngân hàng đều đang cố gắng trải rộng hoạt động của mình trong lĩnh vực này. Đặc biệt là các ngân hàng thương mại nhỏ, bởi vì các ngân hàng thương mại nhỏ hoặc ra đời sau thường khó cạnh tranh với các ngân hàng lớn trong các khoản cho vay lớn với Chính phủ, doanh nghiệp nên các ngân hàng này đã hướng tới đối tượng hoạt động của mình là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, các cá nhân, hộ gia đình. Phân khúc thị trường này có sự cạnh tranh rất quyết liệt giữa các ngân hàng.
Quy trình, thủ tục và thời gian giải quyết cho vay tiêu dùng của ngân hàng
Đây là các điều kiện cũng mang tính quyết định trong cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Các khách hàng đến ngân hàng phần lớn là có nhu cầu nếu quy trình, thủ tục vay quá phức tạp hoặc thời gian thực hiện quá lâu sẽ làm cho khách hàng chán nản. Nhưng nếu chúng quá lỏng lẻo thì ngân hàng dễ gặp rủi ro mất vốn cũng như không hoàn trả nợ vay đúng hạn vì ngân hàng chưa kịp nắm bắt thông tin đầy đủ của khách hàng. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải xây dựng được kỹ thuật và thủ tục cho vay một cách khoa học, hợp lý và thời gian thẩm định và giải quyết cho vay phải nhanh chóng nhưng vẫn đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
Mức độ đa dạng của các sản phẩm cho vay tiêu dùng và mạng lưới hoạt động của ngân hàng
Một ngân hàng có các sản phẩm dịch vụ đa dạng thì càng đáp ứng được nhu cầu của nhiều khách hàng khác nhau và từ đó cũng dễ mở rộng quy mô của hoạt động này. Nếu quá ít hoặc các sản phẩm dịch vụ không đa dạng, không nhiều thì đó
cũng là một cản trở cho việc gia tăng quy mô cho vay tiê dùng của ngân hàng thương mại.
Ngoài ra mạng lưới hoạt động của ngân hàng cũng góp phần làm tăng quy mô hoạt động của ngân hàng. Chi nhánh được coi là kênh phân phối truyền thống của các ngân hàng thương mại, thông qua việc xây dựng trụ sở và hệ thống cơ sở vật chất tại những địa điểm nhất định. Đối với loại hình sản phẩm tín dụng khi khách hàng muốn sử dụng sản phẩm sẽ phải đến giao dịch trực tiếp tại trụ sở hoặc tại quầy giao dịch của chi nhánh. Một ngân hàng có mạng lưới chi nhánh rộng khắp cũng đồng nghĩa với việc sẽ có khả năng bán được nhiều sản phẩm dịch vụ, chiếm lĩnh được thị phần lớn và luôn sẵn sàng cung ứng dịch vụ cho khách hàng.
Chất lượng nhân sự của ngân hàng
Dù trong bất cứ một lĩnh vực nào thì nhân tố con người luôn đóng vai trò trung tâm, nó tác động và ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động của doanh nghiệp. Với một doanh nghiệp đặc biệt như ngân hàng thương mại thì trình độ chuyên môn của đội ngũ nhân viên ngân hàng đặc biệt của cán bộ tín dụng là nhân tố rất quan trọng, quyết định chất lượng cũng như khả năng phát triển hoạt động tín dụng của ngân hàng. Chất lượng cán bộ tín dụng thể hiện qua trình độ nghiệp vụ cũng như khả năng giao tiếp, đạo đức của họ. Cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn tốt thì mới thẩm định chính xác khách hàng và dự án tốt, từ đó đưa ra các quyết định đúng đắn. Cán bộ tín dụng cũng cần có đạo đức nghề nghiệp, sự tận tâm với công việc, sự nhiệt tình giúp đỡ chỉ bảo cho khách hàng thực hiện các thủ tục cần thiết. Cán bộ ngân hàng là người trực tiếp thực hiện các dịch vụ của ngân hàng chính vì vậy, chất lượng của con người sẽ quyết định đến chất lượng sản phẩm. Và từ đó quyết định đến uy tín, hình ảnh của ngân hàng, vị thế của ngân hàng trên thị trường.
Về thông tin tín dụng
Trong nền kinh tế thị trường, người nào nắm bắt được nhiều thông tin chính xác, nhanh chóng và kịp thời về khách hàng thì người đó sẽ có thể giành phần lớn chiến thắng trong cạnh tranh. Trong hoạt động tín dụng, ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng dựa trên nguyên tắc tin tưởng và sự hoàn trả. Sự tin tưởng ở đây phụ thuộc vào các thông tin có được. Vì vậy, để hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng mở rộng với chất lượng cao, hiệu quả tốt thì ngân hàng phải nắm bắt được thông tin một cách kịp thời, chính xác về khách hàng vay vốn về một số mặt như sau:
- Các thông tin phi tài chính như: tư cách, uy tín, năng lực quản lý, năng lực sản xuất kinh doanh, các mối quan hệ xã hội…
- Các thông tin gián tiếp như: tình hình kinh tế xã hội, thông tin về xu hướng phát triển và khả năng cạnh tranh của ngành nghề…
- Các thông tin tài chính của khách hàng như: khả năng tài chính của khách hàng, luồng thu nhập, khả năng trả nợ, đảm bảo vốn vay…
Trình độ công nghệ ngân hàng
Công nghệ ngân hàng có tác động đáng kể tới hoạt động cho vay tiêu dùng. Nếu công nghệ hiện đại sẽ dẫn tới việc giải quyết các thủ tục được nhanh chóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục rườm rà cho khách hàng và việc quản lý hồ sơ của khách hàng cũng được thuận tiện hơn. Việc trang bị đầy đủ các thiết bị tiên tiến, phù hợp với phạm vi, quy mô hoạt động phục vụ kịp thời các yêu cầu của khách hàng, tạo sự thuận tiện, thoải mái cho quá trình giao dịch giữa ngân hàng với khách hàng, từ đó giúp ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh, thu hút được nhiều khách hàng hơn.
Nói đến công nghệ ngân hàng là nói đến sự hiện đại. Nó đòi hỏi các cán bộ ngân hàng phải biết cách khai thác có hiệu quả vì đây luôn là những công nghệ mới và tiên tiến nhất. Nếu việc khai thác công nghệ là không hiệu quả, sử dụng những công nghệ lỗi thời thì nó sẽ gây khó khăn cho hoạt động của ngân hàng, làm giảm hiệu quả việc triển khai các hoạt động, các dịch vụ của ngân hàng.