5. Kết cấu luận văn
3.1.2. Cơ cấu tổ chức và kết quả kinh doanh của BIDV Thái Nguyên
3.1.2.1. Cơ cấu tổ chức
Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Thái Nguyên đƣợc đổi mới theo mô hình TA2 của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam và chính thức đi vào vận hành từ ngày 01/10/2008. Mô hình mới này có sự thay đổi căn bản so với mô hình cũ đặc biệt là ở khối tín dụng. Theo mô hình này dƣới Ban Giám đốc có các khối: Khách hàng (Chính là các phòng tín dụng cũ nay chuyển thành các phòng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp), Khối quản lý rủi ro, Khối tác nghiệp, Khối quản lý nội bộ và Khối trực thuộc. Tƣơng ứng với từng khối là các phòng, ban bộ phận nghiệp vụ liên quan. Ta có sơ đồ mô hình tổ chức của chi nhánh nhƣ sau:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
(Nguồn: Báo cáo phòng tổ chức hành chính năm 2011)
Khối khách hàng gồm 03 phòng: Khách hàng doanh nghiệp 01, 02 và phòng Khách hàng cá nhân làm nhiệm vụ trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, giới thiệu về các sản phẩm, thực hiện việc kiểm tra các điều kiện và đề xuất tín dụng để cho vay với khách hàng. Theo mô hình cũ đây chính là các phòng tín dụng.
Khối quản lý rủi ro gồm 01 Phòng Quản lý rủi ro thực hiện việc thẩm định các dự án lớn, quyết định phê duyệt cho vay đối với các khách hàng lớn hoặc trình Hội đồng tín dụng với những trƣờng hợp vƣợt thẩm quyền. Phối kết hợp với các phòng Quan hệ khách hàng trong việc đánh giá tài sản bảo đảm của khách hàng.
Khối tác nghiệp gồm: 01 Phòng Quản trị tín dụng thực hiện việc vào máy, giải ngân các hợp đồng tín dụng sau khi đã qua các bƣớc xét duyệt tại các phòng Khách hàng và quản lý rủi ro. 02 phòng Giao dịch khách hàng thực hiện các dịch vụ nhƣ thanh toán, tài trợ xuất nhập khẩu, mở tài khoản, nhận tiền gửi…nói chung là hầu hết các dịch vụ ngoài tín dụng. Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến kho quỹ, kiểm đếm tiền mặt và cất giữ các loại giấy tờ tài sản đảm bảo của khách hàng.
Khối Quản lý nội bộ gồm: Phòng Tài chính Kế toán thực hiện việc hạch toán kế toán, xác định kết quả kinh doanh, quản lý thu chi nội bộ. Phòng Tổ chức hành chính: Thực hiện việc quản lý, bố trí, sắp xếp nhân sự và các công tác hậu cần phục vụ hoạt động của Chi nhánh. Phòng Kế hoạch Tổng hợp: Thực hiện việc tổng hợp các số liệu tổng quát, làm các loại báo cáo tổng kết, báo cáo định kỳ, xây dựng kế hoạch kinh doanh cho chi nhánh và trực tiếp thực hiện nghiệp vụ mua bán ngoại tệ với khách hàng và với Hội sở chính của Ngân hàng TMCP ĐT& PT Việt Nam. Trong phòng Kế hoạch Tổng hợp có Bộ phận điện toán chuyên trách mảng công nghệ thông tin, mạng, phần mềm và tất cả các nghiệp vụ có liên quan đến công nghệ.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
nhận tiền gửi, phát hành thẻ, thực hiện các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ.
3.1.2.2. Tình hình kinh doanh của BIDV Thái Nguyên trong thời gian qua * Hoạt động huy động vốn
Là một ngân hàng lớn và có uy tín lâu năm trên địa bàn BIDV Thái Nguyên luôn coi công tác huy động vốn là một trong những nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu. Công tác huy động vốn tại chỗ từ nguồn tiền gửi nhàn rỗi của dân cƣ, các doanh nghiệp, đơn vị tổ chức trên địa bàn luôn đƣợc chú trọng. Nguồn vốn huy động năm sau luôn cao hơn năm trƣớc. Thời gian gần đây đặc biệt là từ cuối năm khi trên địa bàn có thêm nhiều Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần (TMCP) mở chi nhánh và phòng giao dịch tại Thái Nguyên. Công tác huy động vốn của Chi nhánh đã gặp phải nhiều khó khăn do các Ngân hàng TMCP liên tục áp dụng các biện pháp lôi kéo khách hàng bằng lãi suất, các hình thức tặng quà khuyến mại. Mặc dù vậy xong Chi nhánh đã có nhiều nỗ lực trong việc giữ vững nền khách hàng và nguồn vốn hiện có, giúp cho nguồn vốn trong năm vẫn có sự tăng trƣởng tƣơng đối tốt.
Trong những năm qua hoạt động huy động vốn của chi nhánh đã đạt đƣợc những kết quả cụ thể nhƣ sau:
Bảng 3.1: Huy động vốn của BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2011-2013
Đơn vị: Tỷ đồng, % Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 2012 so với 2011(%) 2013 so với 2012(%) 1.Tổng nguồn vốn huy động 2,532 2,978 3,464 18% 16% * Phân theo thành phần
- Tiền gửi dân cƣ 1,869 2,816 2,399 51% -15% - Tiền gửi TCKT 663 162 1,065 -76% 557% * Phân theo thời gian
- Nguồn vốn ngắn hạn 1,664 2,034 2,023 22% -1% - Nguồn vốn trung dài hạn 868 944 1,441 9% 53% * Phân theo loại tiền
-VNĐ 2,336 2,861 3,313 22% 16%
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
2. Huy động vốn bình quân 2,268 2,930 2,948 29% 1%
(Nguồn: Báo cáo cuối năm BIDV Thái Nguyên)
Tổng nguồn vốn có sự tăng trƣởng tốt, năm 2012 nguồn vốn huy động là 2,978 tỷ đồng tăng 18% so với năm 2011. Trong tổng nguồn huy động tiền gửi dân cƣ chiếm tỷ trọng lớn, là nguồn vốn tƣơng đối ổn định nhƣng tốc độ tăng trƣởng có sự giảm sút qua các năm. Năm 2012 tiền gửi dân cƣ chỉ tăng 51% so với năm 2011 và đến năm 2013 nguồn vốn huy động từ dân cƣ bị giảm 15% so với 2012. Trong khi đó tiền gửi tổ chức kinh tế tuy không ổn định bằng tiền gửi dân cƣ xong có thời điểm lại có mức độ tăng rất cao: 557% vào năm 2013.
Cơ cấu nguồn vốn huy động cũng có sự chuyển, năm 2012 nguồn vốn ngắn hạn tăng 22% so với năm 2011. Tuy nhiên đến năm 2013 có sự dịch chuyển mạnh mẽ từ ngắn hạn sang dài hạn. Tỷ trọng nguồn vốn dài hạn trong tổng nguồn tăng dần qua các năm: năm 2012 chiếm 32%, năm 2013 tăng lên 42%. Có thể nói đây là một sự chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn tƣơng đối mạnh mẽ do thời gian qua lãi suất thƣờng xuyên biến động theo hƣớng giảm xuống, ngƣời gửi tiền có xu hƣớng chuyển từ các kỳ hạn ngắn sang các kỳ hạn dài.
Nguồn vốn VND luôn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn (trên 90%), tuy nhiên tốc độ tăng trƣởng của nguồn vốn này qua các năm có sự giảm sút năm 2012 tăng 22% sang năm 2013 nguồn vốn huy động VND chỉ tăng 16% so với 2012. Trong khi đó nguồn tiền gửi ngoại tệ tuy chiếm tỷ trọng nhỏ (dƣới 10%) xong đã có sự tăng trƣởng tƣơng đối khá năm 2007 tăng 11,26% và đến năm 2008 tăng trƣởng 49% so với năm trƣớc, tỷ trọng cũng tăng lên từ chỗ chỉ chiếm 9,8% trong tổng nguồn huy động năm 2007 đã tăng lên thành 13,7% vào năm 2008.
So với mặt bằng huy động vốn chung trong toàn tỉnh có thể nhận thấy, thị phần huy động của BIDV Thái Nguyên hiện nay đã vƣợt qua Vietinbank Thái Nguyên để vƣơn lên đứng thứ 2 trên địa bàn với tỷ lệ 17.5% chỉ sau Ngân
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Thái Nguyên. Trên địa bàn tỉnh ngoài các tổ chức quỹ tín dụng quy mô nhỏ thì có tới 06 NHTM nhà nƣớc và 11 NHTM cổ phần tham gia vào thị trƣờng huy động vốn. Đây thực sự là một môi trƣờng cạnh tranh gay gắt khi mà số lƣợng tổ chức tham gia huy động vốn tăng gấp đôi so với 04 năm về trƣớc. Việc duy trì và vƣơn lên vị trí thứ 2 trong mảng huy động vốn đã cho thấy BIDV Thái Nguyên đang dần dần đƣợc ngƣời dân biết đến và tin tƣởng trao gửi những tài sản giá trị của mình.
Biểu đồ 3.1: Thị phần huy động vốn của BIDV Thái Nguyên năm 2013
(Nguồn: Báo cáo của Ngân hàng nhà nước năm 2013) * Hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng (cho vay) luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro xong cũng là hoạt động mang lại lợi nhuận lớn nhất cho Ngân hàng. Tại Chi nhánh BIDV Thái Nguyên thu nhập từ hoạt động tín dụng luôn chiếm tới trên 80% tổng nguồn thu của chi nhánh. Do vậy hoạt động này luôn đƣợc chú trọng hàng đầu. Là một ngân hàng có truyền thống từ lâu trong các hoạt động cho vay phục vụ đầu tƣ phát triển đặc biệt là cho vay các dự án lớn của nền kinh tế, BIDV Thái Nguyên nói riêng cũng nhƣ cả hệ thống BIDV rất có uy tín trong hoạt động tín dụng. Thị phần tín dụng của chi nhánh luôn chiếm trên 30% thị phần tín dụng của địa bàn, hầu hết các doanh nghiệp lớn của tỉnh đều có dƣ nợ vay tại chi nhánh. Bên cạnh đó hoạt động tín dụng của chi nhánh vẫn còn có một số điểm hạn chế đó là chi nhánh chủ yếu cho vay đối tƣợng khách
3278 1507 1107 3464 53 5691 737 837 3093 NH Công thƣơng
NH Công thƣơng Lƣu Xá
Ngân hàng Công thƣơng Sông công BIDV NH Ngoại thƣơng NH NN&PTNN NH Kỹ Thƣơng NH Quân Đội 11 NH TMCP Khác
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
hàng là các doanh nghiệp, dƣ nợ của các khách hàng cá nhân còn thấp, các sản phẩm tín dụng bán lẻ chƣa phát triển, các khách hàng truyền thống của chi nhánh là các đơn vị xây lắp nên thƣờng xuyên bị chậm tiến độ thanh toán, ảnh hƣởng tới khả năng trả nợ ngân hàng và là đối tƣợng khách hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Mặc dù thời gian gần đây các ngân hàng đều có xu hƣớng mở rộng các hoạt động của mình sang phát triển các dịch vụ phi tín dụng xong có thể nói trong khoảng thời gian trƣớc mắt nguồn thu chính của các ngân hàng vẫn là từ tín dụng. Sau đây là số liệu phản ánh tình hình hoạt động tín dụng tại Chi nhánh từ năm 2011-2013:
Bảng 3.2: Hoạt động tín dụng của BIDV Thái Nguyên từ năm 2011-2013
ĐVT: Tỷ đồng,% Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 2012 so với 2011 (%) 2013 so với 2012 (%) 1.Tổng dƣ nợ 3,569 4,481 5,024 26% 12% * Cho vay VNĐ 3,204 3,756 4,285 17% 14% - Ngắn hạn 2,370 2,829 3,318 19% 17% - Trung dài hạn 834 927 967 11% 4%
* Cho vay ngoại tệ 365 725 739 99% 2%
- Ngắn hạn 170 45 58 -74% 29%
- Trung dài hạn 195 680 681 249% 0.1%
2. Dƣ nợ bình quân 3,178 4,080 3,593 28% -12%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Chi nhánh BIDV Thái Nguyên năm 2011-2013)
Qua bảng biểu trên ta đều thấy năm 2013 các chỉ tiêu đều giảm so với năm 2012. Có một lý do đó là cuối năm 2013 BIDV Thái Nguyên thực hiện theo chủ trƣơng của BIDV HO tách chi nhánh Thái Nguyên thành hai chi
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
nhánh Thái Nguyên và Nam Thái Nguyên, và chuyển dƣ nợ xuống cho chi nhánh Nam Thái Nguyên từ tháng 11.
Biểu đồ 3.2: Cơ cấu dư nợ theo các loại tiền tệ
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Chi nhánh BIDV Thái Nguyên năm 2011-2013)
Trong tổng dƣ nợ cho vay VND luôn chiếm tỷ trọng lớn, năm 2011 chiếm 90%, năm 2012 chiếm 84% và năm 2013 chiếm 85%. Điều này cho thấy tỷ trọng cho vay ngoại tệ tăng dần qua từng năm. Năm 2011 dƣ nợ ngoại tệ chỉ đạt 365 tỷ đồng tuy nhiên đến năm 2012 tăng lên 725 tỷ đồng tăng gần gấp hai lần năm 2011, năm 2013 tăng lên đến 739 tỷ đồng. Dƣ nợ trung dài hạn luôn đƣợc khống chế ở một mức độ nhất định vì thời hạn vay càng dài càng tiềm ẩn nhiều rủi ro, năm 2011 dƣ nợ trung dài hạn chiếm 3%; năm 2012 chiếm 4% và năm 2013 chiếm 3% luôn đảm bảo nằm trong giới hạn trung ƣơng giao. Mặc dù tín dụng luôn đạt mức độ tăng trƣởng cao xong chi nhánh luôn chủ động kiểm soát tín dụng theo hƣớng an toàn, hiệu quả, phát triển bền vững. 75 80 85 90 95 100 105
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Dƣ nợ ngoại tệ Dƣ nợ VNĐ
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Biểu đồ 3.3: Thị phần dư nợ tín dụng năm 2013 của BIDV Thái Nguyên trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên
(Nguồn: NHNN tỉnh Thái Nguyên)
Năm 2013 đƣợc coi là năm hoạt động tín dụng của BIDV có sự phát triển ổn định so với các NHTM trên địa bàn. Sau một thời gian dài duy trì vị trí thứ 2 về thị phần dƣ nợ tín dụng thì đến năm 2013 BIDV Thái Nguyên vẫn duy trì đƣợc vị trí này sau Ngân hàng Nông nghiệp Thái Nguyên, và điều này đƣợc thể hiện trong báo cáo cuối năm của Ngân hàng nhà nƣớc.
* Kết quả hoạt động kinh doanh
Trong năm gần đây, BIDV Thái Nguyên luôn là đơn vị kinh doanh xuất sắc trong hệ thống, dẫn đầu 14 chi nhánh khu vực miền núi phía Bắc và luôn đƣợc xếp vào trong 21 chi nhánh chủ lực dẫn đầu toàn hệ thống. So với các ngân hàng khác trên địa bàn, BIDV Thái Nguyên luôn là ngân hàng dẫn đầu về hiệu quả, năng suất, chất lƣợng trong kinh doanh.
3907 1993 1168 5024 33 5030 2031 1236 931 7582 NH Công thƣơng
NH Công thƣơng Lƣu Xá
NH Công thƣơng Sông Công
BIDV NH Ngoại Thƣơng NH NN&PTNT NH Chính sách NH Quân đội NH Quốc tế 10 NH Khác
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Bảng 3.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh BIDV Thái Nguyên từ năm 2011-2013
ĐVT: tỷ đồng,%
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2012 so với
2011 (%)
2013 so với 2012 (%)
Chênh lệch thu chi 109 157 166 44% 6% Lợi nhuận trƣớc thuế 102 144 141 41% -2% Huy động vốn bình quân 2,268 2,930 2,980 29% 2% Thu dịch vụ ròng 28.5 24.3 21 -15% -14% Thu nợ hạch toán ngoại bảng 1.14 4.7 15 312% 219%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Chi nhánh BIDV Thái Nguyên năm 2011-2013)
Hiệu quả hoạt động, lợi nhuận, năng suất đều đƣợc nâng lên qua từng năm. Chênh lệch thu chi năm 2012 đạt 157 tỷ đồng tăng 44% so với năm 2011, vƣợt 4,3% kế hoạch. Lợi nhuận trƣớc thuế sau khi trích dự phòng rủi ro đạt kết quả tốt. Năm 2012 lợi nhuận trƣớc thuế tăng 41% so với năm 2011, năm 2013 tuy có giảm 2% so với năm 2012 tuy nhiên vẫn đạt trên 100% kế hoạch trung ƣơng giao.
Trích lập dự phòng rủi ro : thực hiện trích đúng, trích đủ theo kết quả phân loại nợ, tổng quỹ dự phòng rủi ro hiện có của chi nhánh là hơn 40 tỷ đồng đảm bảo an toàn cho hoạt động của chi nhánh.
Chất lƣợng tín dụng ngày càng đƣợc nâng cao: Là ngân hàng đầu tiên trên địa bàn thực hiện phân loại nợ theo thông tƣ 02. Nợ xấu của chi nhánh luôn đảm bảo thấp hơn giới hạn BIDV HO giao, năm 2013 chiếm 0,5% tổng dƣ nợ. Mặc dù dƣ nợ liên tục tăng xong tỷ trọng nợ xấu lại giảm đi điều này chứng tỏ chất lƣợng tín dụng của chi nhánh ngày càng đƣợc nâng cao.
Hiệu quả hoạt động đƣợc nâng cao thể hiện ở năng suất lao động luôn giữ đƣợc mức tăng trƣởng tốt, lợi nhuận trƣớc thuế bình quân đầu ngƣời luôn tăng cao năm 2013 đạt 0.95 tỷ/ngƣời tăng 19% so với năm 2012 đạt 0.8
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
tỷ/ngƣời.
Nhìn chung, hoạt động kinh doanh của chi nhánh những năm qua luôn đạt kết quả tốt, có sự chuyển dịch mạnh mẽ về cơ cấu, chất lƣợng theo hƣớng ngày càng an toàn, hiệu quả hơn.
3.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến kinh doanh ngoại tệ của BIDV Thái Nguyên
3.2.1. Những nhân tố từ nội tại ngân hàng
3.2.1.1 Nguồn nhân lực, mạng lưới hoạt động
Nguồn nhân lực của chi nhánh đến 31/12/2013 là 123 ngƣời trong đó số lao động có trình độ từ đại học trở lên chiếm trên 80%. Nguồn nhân lực không ngừng đƣợc bổ sung, trẻ hoá. Công tác tuyển dụng đƣợc tiến hành hàng năm một cách công khai, nghiêm túc đảm bảo tuyển chọn đƣợc ngƣời tài