5. Kết cấu luận văn
2.3.Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu
2.3.1. Các chỉ tiêu định lượng
2.3.1.1. Các chỉ tiêu nghiên cứu chính
* Các chỉ tiêu phản ánh hoạt động kinh doanh ngoại tệ
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Doanh số mua bán giao ngay, doanh số mua bán kỳ hạn.
- Tính đa dạng trong các loại nghiệp vụ mua bán ngoại tệ của ngân hàng - Tỷ lệ mua (bán) của khách hàng tổ chức/tổng doanh số mua(bán). - Tỷ lệ mua (bán) của khách hàng cá nhân/tổng doanh số mua (bán) - Doanh số mua (bán) USD/tổng doanh số mua (bán)
- Quy mô và tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ mua bán ngoại tệ so với các dịch vụ khác trong ngân hàng
- Thị phần cung cấp dịch vụ mua bán ngoại tệ so với thị trƣờng
2.3.1.2. Các chỉ tiêu liên quan
* Các chỉ tiêu phản ánh quy mô của ngân
- Chỉ tiêu về huy động vốn - Chỉ tiêu về tín dụng
* Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả kinh doanh của ngân hàng
- Chênh lệch thu chi đƣợc tính bằng lợi nhuận trƣớc thuế + trích dự phòng rủi ro
- Lợi nhuận trƣớc thuế đƣợc tạo nên từ các cấu phần cho vay, huy động vốn, thu dịch vụ ròng…
- Chỉ tiêu thu dịch vụ ròng: Là thu nhập ròng từ các mảng dịch vụ khác nhau của ngân hàng nhƣ bảo lãnh, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ chuyển tiền…
- Thu nợ hạch toán ngoại bảng: Là chỉ tiêu theo dõi việc thu các món nợ đã đƣợc đƣa ra ngoại bảng nay xử lý thu hồi đƣợc.
2.3.2. Các chỉ tiêu định tính
- Mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ kinh doanh ngoại tệ của NH Chất lƣợng dịch vụ kinh doanh ngoại tệ có thể đƣợc đánh giá qua: + Thái độ phục vụ
+ Thời gian cung ứng của dịch vụ kinh doanh ngoại tệ so với các ngân hàng khác
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
+ Mức độ đơn giản hay phức tạp của quy trình cung ứng sản phẩm + Số lƣợng khách hàng quay lƣng lại với ngân hàng
- Sự hoàn hảo của dịch vụ: Đƣợc hiểu là đƣợc giảm tối thiểu các lỗi khi giao dịch với khách hàng, tối thiểu hóa những lời phàn nàn, khiếu nại từ phía ngƣời sử dụng đối với ngân hàng đồng thời những rủi ro kinh doanh dịch vụ của ngân hàng ngày càng phải giảm đi.
- Thƣơng hiệu của ngân hàng trong việc kinh doanh ngoại tệ trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên
- Uy tín của ngân hàng cũng có ảnh hƣởng không nhỏ đến mức doanh thu vì khách hàng sẽ thƣờng tìm đến những ngân hàng nào có uy tín để sử dụng các sản phẩm dịch vụ nói chung và dịch vụ kinh doanh ngoại tệ nói riêng của ngân hàng đó.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chƣơng 3
THỰC TRẠNG KINH DOANH NGOẠI TỆ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN THÁI NGUYÊN
3.1. Khái quát về BIDV Thái Nguyên
3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của BIDV Thái Nguyên
3.1.1.1 Thông tin chung
Tên đơn vị: Chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Thái Nguyên. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi ban đầu là Phòng cấp phát vốn Kiến thiết cơ bản trực thuộc Ty Tài chính Bắc Thái, tiền thân của Ngân hàng Kiến thiết Bắc Thái. Ðến năm 1996, tách Ngân hàng ÐT&PT Bắc Thái thành 02 chi nhánh cấp I là Thái Nguyên và Bắc Kạn. Chi nhánh Ngân hàng ÐT&PT Thái Nguyên chính thức đƣợc thành lập theo quyết định số 267/QÐ - TCCB ngày 20/12/1996 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng ÐT&PT Việt Nam.
Trụ BIDV Thái Nguyên: Số 653 đƣờng Lƣơng Ngọc Quyến, phƣờng Phan Đình Phùng, TP Thái Nguyên
Cơ quan chủ quản: Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Điện thoại: 0280.3851389 Fax: 0280.375363
Email: thainguyen@bidv.com.vn Website: bidv.com.v Tổng số CBCNV đến 31/12/2013: 123 ngƣời
3.1.1.2. Chức năng nhiệm vụ chủ yếu
Nhiệm vụ đƣợc giao: Là đại diện pháp nhân của Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam, có con dấu riêng, đƣợc tổ chức hoạt động theo điều lệ tổ chức và hoạt động của Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam.
Đặc điểm hoạt động của đơn vị: Là một Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần đóng trên địa bàn, hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng, thanh toán. Nhiệm vụ chủ yếu của chi nhánh là huy động vốn, cung ứng vốn phục vụ cho sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn trên cơ sở chiến lƣợc phát triển của địa phƣơng, của ngành trong
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
từng giai đoạn.
Mục tiêu phƣơng châm kinh doanh: “Chất lƣợng - tăng trƣởng bền
vững - hiệu quả - an toàn”
Là một đơn vị thành viên của hệ thống Ngân hàng TMCP đầu tƣ và Phát triển Việt Nam. Với đội ngũ nhân viên đƣợc đào tạo ở trình độ cao với tác phong làm việc chuyên nghiệp cùng hệ thống trang thiết bị hiện đại, BIDV Thái Nguyên luôn mang đến cho khách hàng các những sản phẩm dịch vụ trọn gói, chất lƣợng và cạnh tranh.
3.1.2. Cơ cấu tổ chức và kết quả kinh doanh của BIDV Thái Nguyên
3.1.2.1. Cơ cấu tổ chức
Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Thái Nguyên đƣợc đổi mới theo mô hình TA2 của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam và chính thức đi vào vận hành từ ngày 01/10/2008. Mô hình mới này có sự thay đổi căn bản so với mô hình cũ đặc biệt là ở khối tín dụng. Theo mô hình này dƣới Ban Giám đốc có các khối: Khách hàng (Chính là các phòng tín dụng cũ nay chuyển thành các phòng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp), Khối quản lý rủi ro, Khối tác nghiệp, Khối quản lý nội bộ và Khối trực thuộc. Tƣơng ứng với từng khối là các phòng, ban bộ phận nghiệp vụ liên quan. Ta có sơ đồ mô hình tổ chức của chi nhánh nhƣ sau:
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
(Nguồn: Báo cáo phòng tổ chức hành chính năm 2011)
Khối khách hàng gồm 03 phòng: Khách hàng doanh nghiệp 01, 02 và phòng Khách hàng cá nhân làm nhiệm vụ trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, giới thiệu về các sản phẩm, thực hiện việc kiểm tra các điều kiện và đề xuất tín dụng để cho vay với khách hàng. Theo mô hình cũ đây chính là các phòng tín dụng.
Khối quản lý rủi ro gồm 01 Phòng Quản lý rủi ro thực hiện việc thẩm định các dự án lớn, quyết định phê duyệt cho vay đối với các khách hàng lớn hoặc trình Hội đồng tín dụng với những trƣờng hợp vƣợt thẩm quyền. Phối kết hợp với các phòng Quan hệ khách hàng trong việc đánh giá tài sản bảo đảm của khách hàng.
Khối tác nghiệp gồm: 01 Phòng Quản trị tín dụng thực hiện việc vào máy, giải ngân các hợp đồng tín dụng sau khi đã qua các bƣớc xét duyệt tại các phòng Khách hàng và quản lý rủi ro. 02 phòng Giao dịch khách hàng thực hiện các dịch vụ nhƣ thanh toán, tài trợ xuất nhập khẩu, mở tài khoản, nhận tiền gửi…nói chung là hầu hết các dịch vụ ngoài tín dụng. Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến kho quỹ, kiểm đếm tiền mặt và cất giữ các loại giấy tờ tài sản đảm bảo của khách hàng.
Khối Quản lý nội bộ gồm: Phòng Tài chính Kế toán thực hiện việc hạch toán kế toán, xác định kết quả kinh doanh, quản lý thu chi nội bộ. Phòng Tổ chức hành chính: Thực hiện việc quản lý, bố trí, sắp xếp nhân sự và các công tác hậu cần phục vụ hoạt động của Chi nhánh. Phòng Kế hoạch Tổng hợp: Thực hiện việc tổng hợp các số liệu tổng quát, làm các loại báo cáo tổng kết, báo cáo định kỳ, xây dựng kế hoạch kinh doanh cho chi nhánh và trực tiếp thực hiện nghiệp vụ mua bán ngoại tệ với khách hàng và với Hội sở chính của Ngân hàng TMCP ĐT& PT Việt Nam. Trong phòng Kế hoạch Tổng hợp có Bộ phận điện toán chuyên trách mảng công nghệ thông tin, mạng, phần mềm và tất cả các nghiệp vụ có liên quan đến công nghệ.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
nhận tiền gửi, phát hành thẻ, thực hiện các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ.
3.1.2.2. Tình hình kinh doanh của BIDV Thái Nguyên trong thời gian qua * Hoạt động huy động vốn
Là một ngân hàng lớn và có uy tín lâu năm trên địa bàn BIDV Thái Nguyên luôn coi công tác huy động vốn là một trong những nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu. Công tác huy động vốn tại chỗ từ nguồn tiền gửi nhàn rỗi của dân cƣ, các doanh nghiệp, đơn vị tổ chức trên địa bàn luôn đƣợc chú trọng. Nguồn vốn huy động năm sau luôn cao hơn năm trƣớc. Thời gian gần đây đặc biệt là từ cuối năm khi trên địa bàn có thêm nhiều Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần (TMCP) mở chi nhánh và phòng giao dịch tại Thái Nguyên. Công tác huy động vốn của Chi nhánh đã gặp phải nhiều khó khăn do các Ngân hàng TMCP liên tục áp dụng các biện pháp lôi kéo khách hàng bằng lãi suất, các hình thức tặng quà khuyến mại. Mặc dù vậy xong Chi nhánh đã có nhiều nỗ lực trong việc giữ vững nền khách hàng và nguồn vốn hiện có, giúp cho nguồn vốn trong năm vẫn có sự tăng trƣởng tƣơng đối tốt.
Trong những năm qua hoạt động huy động vốn của chi nhánh đã đạt đƣợc những kết quả cụ thể nhƣ sau:
Bảng 3.1: Huy động vốn của BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2011-2013
Đơn vị: Tỷ đồng, % Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 2012 so với 2011(%) 2013 so với 2012(%) 1.Tổng nguồn vốn huy động 2,532 2,978 3,464 18% 16% * Phân theo thành phần
- Tiền gửi dân cƣ 1,869 2,816 2,399 51% -15% - Tiền gửi TCKT 663 162 1,065 -76% 557% * Phân theo thời gian
- Nguồn vốn ngắn hạn 1,664 2,034 2,023 22% -1% - Nguồn vốn trung dài hạn 868 944 1,441 9% 53% * Phân theo loại tiền (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
-VNĐ 2,336 2,861 3,313 22% 16%
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
2. Huy động vốn bình quân 2,268 2,930 2,948 29% 1%
(Nguồn: Báo cáo cuối năm BIDV Thái Nguyên)
Tổng nguồn vốn có sự tăng trƣởng tốt, năm 2012 nguồn vốn huy động là 2,978 tỷ đồng tăng 18% so với năm 2011. Trong tổng nguồn huy động tiền gửi dân cƣ chiếm tỷ trọng lớn, là nguồn vốn tƣơng đối ổn định nhƣng tốc độ tăng trƣởng có sự giảm sút qua các năm. Năm 2012 tiền gửi dân cƣ chỉ tăng 51% so với năm 2011 và đến năm 2013 nguồn vốn huy động từ dân cƣ bị giảm 15% so với 2012. Trong khi đó tiền gửi tổ chức kinh tế tuy không ổn định bằng tiền gửi dân cƣ xong có thời điểm lại có mức độ tăng rất cao: 557% vào năm 2013.
Cơ cấu nguồn vốn huy động cũng có sự chuyển, năm 2012 nguồn vốn ngắn hạn tăng 22% so với năm 2011. Tuy nhiên đến năm 2013 có sự dịch chuyển mạnh mẽ từ ngắn hạn sang dài hạn. Tỷ trọng nguồn vốn dài hạn trong tổng nguồn tăng dần qua các năm: năm 2012 chiếm 32%, năm 2013 tăng lên 42%. Có thể nói đây là một sự chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn tƣơng đối mạnh mẽ do thời gian qua lãi suất thƣờng xuyên biến động theo hƣớng giảm xuống, ngƣời gửi tiền có xu hƣớng chuyển từ các kỳ hạn ngắn sang các kỳ hạn dài.
Nguồn vốn VND luôn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn (trên 90%), tuy nhiên tốc độ tăng trƣởng của nguồn vốn này qua các năm có sự giảm sút năm 2012 tăng 22% sang năm 2013 nguồn vốn huy động VND chỉ tăng 16% so với 2012. Trong khi đó nguồn tiền gửi ngoại tệ tuy chiếm tỷ trọng nhỏ (dƣới 10%) xong đã có sự tăng trƣởng tƣơng đối khá năm 2007 tăng 11,26% và đến năm 2008 tăng trƣởng 49% so với năm trƣớc, tỷ trọng cũng tăng lên từ chỗ chỉ chiếm 9,8% trong tổng nguồn huy động năm 2007 đã tăng lên thành 13,7% vào năm 2008.
So với mặt bằng huy động vốn chung trong toàn tỉnh có thể nhận thấy, thị phần huy động của BIDV Thái Nguyên hiện nay đã vƣợt qua Vietinbank Thái Nguyên để vƣơn lên đứng thứ 2 trên địa bàn với tỷ lệ 17.5% chỉ sau Ngân
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Thái Nguyên. Trên địa bàn tỉnh ngoài các tổ chức quỹ tín dụng quy mô nhỏ thì có tới 06 NHTM nhà nƣớc và 11 NHTM cổ phần tham gia vào thị trƣờng huy động vốn. Đây thực sự là một môi trƣờng cạnh tranh gay gắt khi mà số lƣợng tổ chức tham gia huy động vốn tăng gấp đôi so với 04 năm về trƣớc. Việc duy trì và vƣơn lên vị trí thứ 2 trong mảng huy động vốn đã cho thấy BIDV Thái Nguyên đang dần dần đƣợc ngƣời dân biết đến và tin tƣởng trao gửi những tài sản giá trị của mình.
Biểu đồ 3.1: Thị phần huy động vốn của BIDV Thái Nguyên năm 2013
(Nguồn: Báo cáo của Ngân hàng nhà nước năm 2013) * Hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng (cho vay) luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro xong cũng là hoạt động mang lại lợi nhuận lớn nhất cho Ngân hàng. Tại Chi nhánh BIDV Thái Nguyên thu nhập từ hoạt động tín dụng luôn chiếm tới trên 80% tổng nguồn thu của chi nhánh. Do vậy hoạt động này luôn đƣợc chú trọng hàng đầu. Là một ngân hàng có truyền thống từ lâu trong các hoạt động cho vay phục vụ đầu tƣ phát triển đặc biệt là cho vay các dự án lớn của nền kinh tế, BIDV Thái Nguyên nói riêng cũng nhƣ cả hệ thống BIDV rất có uy tín trong hoạt động tín dụng. Thị phần tín dụng của chi nhánh luôn chiếm trên 30% thị phần tín dụng của địa bàn, hầu hết các doanh nghiệp lớn của tỉnh đều có dƣ nợ vay tại chi nhánh. Bên cạnh đó hoạt động tín dụng của chi nhánh vẫn còn có một số điểm hạn chế đó là chi nhánh chủ yếu cho vay đối tƣợng khách
3278 1507 1107 3464 53 5691 737 837 3093 NH Công thƣơng
NH Công thƣơng Lƣu Xá
Ngân hàng Công thƣơng Sông công BIDV NH Ngoại thƣơng NH NN&PTNN NH Kỹ Thƣơng NH Quân Đội 11 NH TMCP Khác
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/
hàng là các doanh nghiệp, dƣ nợ của các khách hàng cá nhân còn thấp, các sản phẩm tín dụng bán lẻ chƣa phát triển, các khách hàng truyền thống của chi nhánh là các đơn vị xây lắp nên thƣờng xuyên bị chậm tiến độ thanh toán, ảnh hƣởng tới khả năng trả nợ ngân hàng và là đối tƣợng khách hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Mặc dù thời gian gần đây các ngân hàng đều có xu hƣớng mở rộng các hoạt động của mình sang phát triển các dịch vụ phi tín dụng xong có thể nói trong khoảng thời gian trƣớc mắt nguồn thu chính của các ngân hàng vẫn là từ tín dụng. Sau đây là số liệu phản ánh tình hình hoạt động tín dụng tại Chi nhánh từ năm 2011-2013:
Bảng 3.2: Hoạt động tín dụng của BIDV Thái Nguyên từ năm 2011-2013
ĐVT: Tỷ đồng,% Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 2012 so với 2011 (%) 2013 so với 2012 (%) 1.Tổng dƣ nợ 3,569 4,481 5,024 26% 12% * Cho vay VNĐ 3,204 3,756 4,285 17% 14% - Ngắn hạn 2,370 2,829 3,318 19% 17% - Trung dài hạn 834 927 967 11% 4%
* Cho vay ngoại tệ 365 725 739 99% 2%
- Ngắn hạn 170 45 58 -74% 29%
- Trung dài hạn 195 680 681 249% 0.1%
2. Dƣ nợ bình quân 3,178 4,080 3,593 28% -12%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Chi nhánh BIDV Thái Nguyên năm 2011-2013)
Qua bảng biểu trên ta đều thấy năm 2013 các chỉ tiêu đều giảm so với năm 2012. Có một lý do đó là cuối năm 2013 BIDV Thái Nguyên thực hiện theo chủ trƣơng của BIDV HO tách chi nhánh Thái Nguyên thành hai chi