Doanh số thu nợ cả ngắn hạn lẫn trung, dài hạn đều biến động tuy nhiên vẫn tăng qua các năm và giữ được Hệ số thu nợ tương đối cao.
Doanh số thu nợ ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao, các khoản vay dành cho khối ngành Thương nghiệp được theo dõi sâu sát nhất.
Công tác thu nợ được thực hiện tốt và thuận lợi, đảm bảo không gây mất thời gian và làm trở ngại cho quá trình SXKD của khách hàng.
4.5.2. Tình hình Dư nợ và Nợ xấu
Dư nợ dành cho SXKD cao, tỷ trọng Dư nợ tài trợ SXKD trên Nguồn vốn huy động trên lớn, tăng trưởng dư nợ đặc biệt là dư nợ ngắn hạn khá đều qua các năm. Tuy nhiên, mức tăng trưởng Tín dụng cho khối ngành vẫn chưa khả quan do con số tăng trưởng còn khá thấp.
Nợ xấu trên tổng Dư nợ chiếm tỷ trọng thấp, rủi ro tín dụng tại NH được đảm bảo.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÀI TRỢ SẢN XUẤT KINH DOANH
TẠI NHTMCP PHƯƠNG NAM CN ĐBSCL
5.1. MỞ RỘNG QUY MÔ CHO VAY TÀI TRỢ KHỐI NGÀNH CÔNG NGHIỆP SẢN XUẤT CHẾ BIẾN NGHIỆP SẢN XUẤT CHẾ BIẾN
Thế mạnh cho vay của NHTMCP Phương Nam CN ĐBSCL hiện nay đó là cho vay khối ngành thuộc Công nghiệp Sản xuất chế biến và khối ngành Thương nghiệp. Tuy nhiên, nhìn chung trong thời gian qua, dư nợ cho vay ngắn lẫn trung và dài hạn đối với khối ngành Công nghiệp Sản xuất chế biến chưa cao, chiếm tỷ trọng khá thấp trong Tổng dư nợ cho vay.
Với các chính sách thúc đẩy sản xuất hiện nay của Chính phủ, hệ thống NHTM nói chung, NHTMCP Phương Nam CN ĐBSCL nói riêng nên mở rộng mức tăng trưởng tín dụng cho những ngành nghề liên quan đến khối ngành này. Trong đó:
- Có thể mở rộng quy mô cho vay trên nhiều lĩnh vực SXKD như: cho vay ngắn hạn xuất khẩu hàng nông sản, cho vay tài trợ vốn ngắn hạn chế biến hàng gia công từ nước ngoài,…
- Mở rộng thời hạn cho vay, đặc biệt là cho vay trung dài hạn, thỏa thuận lãi suất hợp lý trong cho vay để khối ngành có thể hạn chế được chi phí SX, tạo điều kiện để quy mô SXKD được mở rộng bền vững.
- Tăng cường cho vay các Hộ kinh doanh, các cơ sở sản xuất ngoài khu vực thành thị, tạo điều kiện cho các cơ sở, các Hộ kinh doanh này thuận lợi về vốn khi gia nhập ngành.
- Cần kết hợp cho vay hỗ trợ chi phí sản xuất với việc cho vay nhập khẩu quy trình công nghệ mới phục vụ sản xuất, hỗ trợ chi phí cải tiến công nghệ. Hỗ trợ lãi suất ưu đãi cho khối ngành SXKD, cơ cấu lại thời hạn cho vay dành cho khối ngành.
- Hạn chế các khoản cho vay trong lĩnh vực phi sản xuất như xây dựng, chỉ cấp tín dụng cho các khách hàng có thu nhập trung bình có nhu cầu cấp bách về
nhà ở để tăng mức Dư nợ dành cho các khối ngành Công nghiệp chế biến Sản xuất, nâng cao tỷ trọng cho vay cho khối ngành này.
5.2. ĐẨY MẠNH CHO VAY TÀI TRỢ CÁC DOANH NGHIỆP SẢN XUẤT KINH DOANH NHỎ VÀ VỪA KINH DOANH NHỎ VÀ VỪA
Hiện nay, hệ thống Doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm số lượng đa số ở Việt Nam. Theo thống kê mới nhất, cả nước hiện có trên 500.000 doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), chiếm tới 98% số lượng doanh nghiệp.
Theo Công văn số 681/CP-KTN ban hành ngày 20-6-1998 khái niệm Doanh nghiệp nhỏ và vừa là doanh nghiệp có số công nhân dưới 200 người và số vốn kinh doanh dưới 5 tỷ đồng. Do đó, với quy mô cho vay hiện nay của NHTMCP Phương Nam CN ĐBSCL rất phù hợp để mở rộng tín dụng dành cho loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Hỗ trợ vốn lưu động cho Doanh nghiệp, căn cứ theo hạn mức tín dụng phù hợp với chu kỳ kinh doanh của các doanh nghiệp.
- Ưu tiên tín dụng cho các Doanh nghiệp kinh doanh trong ngành sản xuất hàng tiêu dùng, thu mua lương thực, thực phẩm, các sản phẩm thiết yếu.
- Nới rộng lãi suất cho vay, xét miễn giảm lãi qua từng giai đoạn kinh doanh cho các Doanh nghiệp SXKD trong các ngành này.
5.3. LẬP KẾ HOẠCH CHO VAY VÀ ỔN ĐỊNH VỐN CHO VAY TÀI TRỢ SẢN XUẤT KINH DOANH SẢN XUẤT KINH DOANH
5.3.1. Thường xuyên lập kế hoạch cho vay tài trợ SXKD
Ngân hàng cần thường xuyên xem xét các số liệu cho vay lịch sử để lập kế hoạch cho vay qua từng tháng, năm hoặc quí để có thể hoạch định được mức cho vay dành cho lĩnh vực SXKD.
Việc lập kế hoạch cho vay này rất quan trọng có thể giúp NH kiểm soát được tín dụng dành cho lĩnh vực này. Đồng thời, có những cơ cấu hợp lý dành cho các lĩnh vực cho vay khác, đảm bảo thu nhập của NH được cân đối, tăng trưởng mà vẫn thực hiện được các chính sách được chỉ thị từ cấp trên. Việc lập kế hoạch cho vay tài trợ SXKD cần thực hiện trên:
- Nhu cầu vốn của từng địa bàn mà NH sẽ dự định mở rộng quy mô tín dụng hoặc hiện đang quản lý về tín dụng.
- Các kế hoạch phát triển kinh tế của chính quyền địa phương, các thống kê lịch sử trong những năm vừa qua của các cơ quan chức năng về tình hình mở rộng kinh tế trên các địa bàn mà NH có kế hoạch mở rộng tín dụng, đặc biệt là các ngành nghề thuộc lĩnh vực SXKD trên từng địa bàn.
- Mức tăng trưởng tín dụng dành cho lĩnh vực do NHNN và của Hội sở NH qui định.
- Lượng vốn ngắn, trung và dài hạn hiện có và có thể huy động cùng lúc với quá trình cho vay trong lĩnh vực SXKD.
5.3.2. Ổn định nguồn vốn cho vay tài trợ SXKD
Sau khi lập kế hoạch cho vay, cần lập kế hoạch chủ động ổn định vốn vay cho lĩnh vực này.
Chủ động về nguồn vốn bao giờ cũng là mục tiêu hàng đầu của các NH. Bởi vì, nếu NH có khả năng chủ động về nguồn vốn một cách đầy đủ thì sẽ đáp ứng được nhu cầu cần kịp thời và nhanh chóng của khách hàng vay cũng như là duy trì được mức lợi nhuận ổn định cho NH qua các thời kỳ.
Đối với việc huy động vốn, một số giải pháp tăng cường hoạt động này có thể áp dụng tại NH như :
Khuyến khích khách hàng vay khi sử dụng tiền vay có lợi nhuận sẽ mở tài khoản gửi tiền tại NH. Đây là cách làm phổ biến nhất tại các NH hiện nay, tuy nhiên, nó chưa phải là cách tốt nhất để huy động vốn bởi vì một số khách hàng khi sử dụng vốn vay tạo ra lợi nhuận thì tiếp tục đầu tư vào mở rộng quy mô SXKD. Hơn nữa, do cho vay ngắn hạn là chủ yếu nên khi hoạt động SXKD tạo ra được lợi nhuận thì cũng đến thời gian trả nợ gốc và lãi đầy đủ cho NH, điều này cũng khiến cho khách hàng gặp khó khăn trong việc gửi tiền và nó cũng một phần nào đó hạn chế ý muốn gửi tiền tại NH.
Tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận những gói tiện ích huy động vốn đa dạng. Nói khác hơn, đây là các chương trình khuyến mãi, dự thưởng khi khách hàng gửi tiền tại NH. Điều này sẽ tạo động lực cho khách hàng muốn gửi tiền tại NH để hưởng được những lợi ích từ các chương trình khuyến mãi như: chênh lệch lãi suất, quà tặng kèm theo,…Tuy nhiên, cách làm này phải được sử dụng đúng theo qui định của NHNN để đảm bào không vi phạm các chính sách tiền tệ được ban hành.
Quảng bá hình ảnh của NH bằng các hoạt động công tác xã hội thực tế. Các hoạt động công tác xã hội này là: hoạt động từ thiện xã hội, tài trợ các chương trình hướng tới lợi ích cộng đồng, hướng tới lợi ích con người…mang hình ảnh của NH giới thiệu đến người dân. Đây cũng là một chiến lược rất quan trọng để thu hút được vốn huy động từ dân cư.
Ngoài ra, NH cần kết hợp điều tiết, phân phối vốn huy động dành để cho vay theo nhiều phương thức đa dạng như : cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm ngắn, trung, dài hạn.
Tăng cường giám sát, linh hoạt trong quản lý vốn vay của khách hàng, thực hiện đôn đốc, kiểm tra thường xuyên tình hình sử dụng vốn, tiếp cận kịp thời nếu khách hàng gặp khó khăn, xét miễn giảm lãi vay và áp dụng các biện pháp ưu đãi khác đối với các khoản vay khó có thể trả được nợ do lý do khách quan…nhằm tạo những điều kiện tốt nhất cho khách hàng an tâm tiến hành hoạt động SXKD của mình, có thể tạo ra lợi nhuận để trả nợ cho NH.
5.4. TIẾP TỤC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG, CHỌN LỰA NHỮNG KHÁCH HÀNG TIỀM NĂNG VÀ KHÁCH HÀNG CHỌN LỰA NHỮNG KHÁCH HÀNG TIỀM NĂNG VÀ KHÁCH HÀNG CÓ UY TÍN
Ngày nay, việc tiếp cận nguồn vốn vay của người dân đối với NH không còn là việc quá khó giống như nhiều năm về trước. Chỉ cần có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, tình hình tài chính minh bạch, khả năng tài chính đảm bảo có thể trả đầy đủ nợ gốc và lãi cho NH khi đến hạn cộng với việc có tư cách pháp nhân, tư cách thể nhân được thừa nhận bởi pháp luật là khách hàng có thể xin vay vốn tài NH. Và tùy theo mức độ tín nhiệm của NH đối với khách hàng, NH có quyền quyết định cho vay có tài sản làm đảm bảo hay không có tài sản làm đảm bảo (hay còn gọi là cho vay tín chấp). Tuy nhiên, đó là đối với những khách hàng có uy tín cao, có mối quan hệ thân thiết và là đối tác lâu dài của NH. Trong thực tế, việc chọn lựa được những khách hàng nói trên là điều không dễ dàng. Đặc biệt, trong tình hình cạnh tranh gay gắt như hiện nay trong ngành Ngân hàng, điều này lại càng trở nên khó khăn hơn nữa. Các NHTM thì luôn muốn mở rộng mạng lưới cấp tín dụng của mình, trong khi không phải khách hàng nào cũng đầy đủ tiêu chuẩn để NH có thể chấp nhận hỗ trợ nguồn vốn mặc dù nhu cầu sử dụng vốn ngày càng gia tăng trên thị trường. Muốn hạn chế được rủi ro trong công tác
lựa chọn khách hàng và nâng cao chất lượng cung cấp tín dụng, không gì khác hơn đó là phải có một quy trình thẩm định khách hàng tốt.
Công tác thẩm định khách hàng phải được đẩy mạnh và nâng cao về chất lượng. Với nổ lực không ngừng của Ban giám đốc và đội ngũ cán bộ công nhân viên có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao, tại NHTMCP Phương Nam CN ĐBSCL đã và đang dần hoàn thiện tốt hơn nữa các khâu thẩm định trong quy trình xét vay đối với khách hàng. Tuy nhiên, để giúp cho công tác thẩm định khách hàng đạt được chất lượng tốt hơn nữa, có thể áp dụng một số giải pháp sau đây:
Thứ nhất, sau khi thẩm định về khả năng tài chính, công tác thẩm định của NH nên nhắm sâu vào tính thiết thực và hữu ích của các dự án, phương án SXKD, dự án, phương án phục vụ đời sống an sinh xã hội. Các tiêu chuẩn có thể quan tâm khi tiến hành công tác thẩm định như : mức độ ảnh hưởng đến con người và môi trường khi thực hiện các dự án, phương án; mức độ đóng góp của ngành cho sự tăng trưởng của nền kinh tế; các tiêu chuẩn về an toàn chất lượng đối với sản phẩm, hàng hóa làm ra….
Thứ hai, đối với khách hàng uy tín và thân thiết cũng cần có những qui trình bổ trợ thẩm định cụ thể như: tổ chức công tác tư vấn cho các khách hàng này khi họ muốn sử dụng vốn để đầu tư, khuyến khích khách hàng đầu tư vào lĩnh vực được Nhà nước ưu đãi, thành lập tài khoản quản lý vốn đầu tư cho khách hàng.
Thứ ba, tăng cường kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay, kết hợp với các cơ quan có thẩm quyền trong việc quản lý các dự án, phương án SXKD, tránh tình trạng khách hàng có những hành vi vi phạm nội dung đã ký kết trong hợp đồng tín dụng.
5.5. TIẾP TỤC ĐẦU TƯ CHO CÔNG NGHỆ HIỆN ĐẠI PHỤC VỤ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG ĐỘNG NGÂN HÀNG
Cho vay tài trợ SXKD có liên quan mật thiết đến quá trình thanh toán qua Ngân hàng.
Nói cách khác, hoạt động SXKD được hỗ trợ vốn vay từ NH càng nhiều thì quá trình thanh toán liên NH diễn ra càng mạnh mẽ. Có thể nói, đối tượng tiến hành thanh toán liên NH nhiều nhất đó là khách hàng Doanh nghiệp, khách hàng là tổ chức SXKD.
Trong quá trình SXKD, khách hàng thường xuyên phải thanh toán chi phí tiền hàng, chi phí vận chuyển và các chi phí khác liên quan đến hoạt động này. Do đó, khách hàng rất đòi hỏi sự nhanh chóng trong quá trình thanh toán của mình thông qua tài khoản NH. Vì vậy, để phục vụ một cách nhanh chóng cho quá trình thanh toán của khách hàng, NH cần đầu tư mạnh vào hệ thống Công nghệ hiện đại, đơn giản hóa và công nghệ hóa các thủ tục thanh toán, hạn chế những chứng từ pháp lý phức tạp trong thanh toán như :
- Tăng số lượng máy rút tiền tự động ATM trên nhiều địa bàn, khu vực. - Giảm phí giao dịch thanh toán, thường xuyên tổ chức các chương trình khuyến mãi liên quan đến hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.
- Mở rộng các dịch vụ tra cứu tài khoản trực tuyến hiện có tại NH như : Internet Banking, SMS Banking, Phone Banking, Mobile Banking,…
Việc đầu tư vào công nghệ hiện đại tuy có tốn rất nhiều chi phí. Tuy nhiên, NH sẽ thu được thu nhập lớn dựa vào các khoản phí thanh toán mà khách hàng chi trả khi thực hiện thanh toán liên NH. Công nghệ càng hiện đại, càng nhanh chóng thì khách hàng sẽ sử dụng ngày càng nhiều. Vì vậy, thu nhập mà NH thu được từ nghiệp vụ này sẽ ngày càng tăng về chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh của NH. Đồng thời, khuyến khích được nhiều khách hàng thực hiện giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt, giảm được lạm phát trong nền kinh tế.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN
Thị trường nguồn vốn ngày càng sôi động, ngành NH ngày càng trở nên cạnh tranh gay gắt, lĩnh vực cho vay trong NH cũng vậy. Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao về sử dụng vốn ngày càng cao của khách hàng, các NH trong giai đoạn hiện nay phải không ngừng đa dạng hóa sản phẩm cho vay của mình để mang đến cho khách hàng những tiện ích nhanh chóng và thuận lợi nhất, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay tài trợ Sản xuất kinh doanh, sự tiện lợi này càng được thể hiện rõ.
Về tình hình Hoạt động tín dụng và Kết quả kinh doanh đạt được của NH qua 3 năm:
- Số lượng cấp tín dụng tăng trưởng đều qua các năm, Doanh số cho vay không ngừng tăng. Công tác thu nợ được NH rất chú trọng và tiến hành thực hiện tốt. Tuy có biến động trong một vài năm nhưng mức thu nợ vẫn đảm bảo được mức tăng trưởng Dư nợ theo qui định. Nợ xấu trong cho vay chiếm tỷ trọng rất thấp, rủi ro tín dụng tại NH được hạn chế đến mức thấp nhất.
- Về kết quả kinh doanh, biến động rõ nhất là vào năm 2011, Lợi nhuận của NH có tăng hơn so với hai năm trước đó. Tuy nhiên, tỷ lệ tăng trưởng rất nhỏ,chỉ hơn 1%. Nguyên nhân là do chi phí hoạt động của NH tăng đột biến, một phần do chi phí trả lãi tiền gửi tăng mạnh, phần còn lại là do NH sử dụng chi phí để tiếp tục đầu tư vào hệ thống Công nghệ thông tin của NH nhằm nâng cao chất lượng thanh toán.
Hoạt động cho vay tài trợ SXKD tại NHTMCP Phương Nam CN ĐBSCL