Một NHTM không thể hoạt động một cách vững chắc và tạo nên những bức phá nếu thiếu đi định hướng hoạt động và đường lối hoạt động chính xác từ phía ban quản trị Ngân hàng. Mỗi NHTM sẽ xây dựng một chiến lược kinh doanh khác nhau phụ thuộc vào nội lực của từng Ngân hàng, hoàn cảnh môi trường làm việc của từng Ngân hàng. Tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh cụ thể mà từng NHTM trong từng thời kỳ cụ thể sẽ xác định nên đẩy mạnh trong việc huy động nguồn vốn với kỳ hạn xác định nào cũng như thu hẹp hay mở rộng quy mô huy động vốn.
Trong chiến lược huy động vốn, NHTM phải xem xét nhóm các yếu tố thực hiện như: lãi suất tiền gửi, chính sách về giá cả, tỷ lệ hoa hồng và các khoản phí dịch vụ phát sinh. Vấn đề lãi suất huy động hiện nay được ấn định chung cho toàn khối Ngân hàng gây không ít khó khăn, tuy nhiên, tùy thuộc vào hoàn cảnh môi trường kinh doanh cụ thể mà từng Ngân hàng sẽ ấn định các mức lãi suất con khác nhau cũng như
đối tượng huy động vốn khác nhau. Có thể nói, nguồn vốn và chất lượng nguồn vốn huy động được sẽ phụ thuộc chủ yếu vào chiến lược kinh doanh của Ngân hàng.
1.3.2.2. Thương hiệu và uy tín của Ngân hàng Thương mại.
Một hình ảnh đẹp, một ấn tượng tốt về một Ngân hàng sẽ đi vào tiềm thức của từng khách hàng và tạo nên hiệu ứng lan rộng ngầm. Uy tính, thương hiệu của một NHTM được xây dựng dựa trên một quá trình phấn đấu, biến đổi không ngừng nghĩ. Việc tạo dựng niềm tin nơi khách hàng phải được thực hiện một cách bày bản qua cách thức hoạt động cũng như những tiện ích (lâu dài) mà Ngân hàng có thể đem lại.
Một điều vẫn thường được nhìn nhận đối vói tâm lý người dân: Người gửi tiền thường lựa chọn những Ngân hàng có thâm niên hoạt động lâu, những Ngân hàng có quy mô lớn, đặc biệt là những Ngân hàng thực hiện bảo hiểm tiền gửi, điểm hình như BIDV, Techcombank, Viettinbank… Các Ngân hàng Thương mại quốc doanh chắc chắn sẽ có độ an toàn gửi tiền cao hơn cũng uy tín cao hơn các Ngân hàng khác. Việc chiếm giữ được uy tín của khách hàng thực sự rất quan trọng và là tiền đề cho việc huy động những nguồn vốn lớn với chi phí rẻ trong một khoảng thời gian ngắn.
Xây dựng thương hiệu và uy tính của NHTM vừa là một khóa khăn cũng vừa là một thuận của NHTM. Việc này đòi có sự tính toán và vận dụng một cách linh hoạt những năng lực sẵn có của từng NHTM vào hoàn cảnh và thời gian nhất định.
1.3.2.3. Trình độ và năng lực của nguồn lực của Ngân hàng Thương mại.
Yếu tố con người luôn luôn được đặt lên hàng đầu trong mọi hoạt động không chỉ riêng về Ngân hàng mà còn của toàn thể các ngành nghề trong xã hội. Do đặc thù hoạt động của Ngân hàng nên việc đào tạo trình độ chuyên môn và phẩm chất đạo đức của nguồn nhân lực càng phải được chú trọng. Trình độ chuyên môn của nhân viên sẽ quyết định chất lượng và thời gian thực hiện công việc. Phẩm chất đạo đức và tác phong cư xử sẽ quyết định có thu hút được khách hàng hay không. Một cách khác, có thể nói, đội ngũ nhân viên Ngân hàng chính là những người trực tiếp làm nên hình ảnh, uy tín cho Ngân hàng. Vì vậy, để công tác huy động vốn được thực hiện một cách triệt để và có hiệu quả nhất, cần phải đào tạo một người nhân viên theo các tiêu chí chuyên nghiệp về: nắm bắt nghiệp vụ, tuân thủ quy trình, hiểu biết khách
hàng và luôn luôn làm mới phong cách phục vụ. Để làm được điều này, cần phải xem xét một cách khách quan về định hướng kinh doanh của Ngân hàng cũng như thế mạnh và điểm yếu của Ngân hàng.
1.3.2.4. Trình độ công nghệ ứng dụng trong hoạt động của Ngân hàng.
Trong thời điểm mà nền kinh tế tri thức đang ngày càng đóng một vai trò hết sức quan trọng như hiện nay thì việc áp dụng các thành tựu công nghệ đặc biệt là công nghệ thông tin vào hoạt động của Ngân hàng là một điều mang tính cấp thiết.
Trong những năm gần đây, hàng loạt các NHTM đã từng bước đưa vào sử dụng hệ thống Corebanking đến từ nhiều hãng khác nhau như Intellect, Oracle… Điều này là một sự thay đổi to lớn trong cách thức và quy trình làm việc. Tuy yếu ố con người vẫn đóng vai trò chủ chốt, như sự có mặt của các giải pháp thông minh này góp phần hoàn thiện và đẩy nhanh tốc độ thực hiện các công việc cũng như vấn đề quản lý. Việc cập nhật các phương tiện công nghệ thông tin hiện đại cũng giúp cho các NHTM có thể linh hoạt trong việc tiếp cận nguồn thông tin vô tận cũng như rút ngắn thời gian và chi phí cho công việc từ đó khả năng hoạch định chiến lược kinh doanh của Ngân hàng sẽ tốt hơn đặc biệt là khâu huy động vốn. Các quy trình sản xuất thẻ tân tiến tích hợp nhiều tiện ích cũng được các NHTM đầu tư.
Mặt khác, các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng trở nên phổ biến và đa dạng hóa, nên việc áp dụng công nghệ vào sẽ tối ưu hóa hoạt động cho Ngân hàng đồng thời đẩy mạnh hoạt động này của khách hàng, từ đó khiến cho các NHTM ngày càng gắn liền với các hoạt động của xã hội. Bên cạnh, mạng lưới hoạt động của Ngân hàng cũng đóng vai trò to lớn trong khâu huy động vốn, mạng lưới càng rộng rãi, càng chạy sâu vào xã hội thì khả năng huy động vốn được nâng cao.
Tuy nhiên, việc áp dụng các thành tựu công nghệ cao, đặc biệt là về công nghệ thông tin cũng cũng tiềm ẩn các nguy cơ cho hoạt động của Ngân hàng mà tiêu biểu là tính “an toàn” luôn luôn phải được đảm bảo. Điều này đặt ra một thách thức khá lớn trong việc vận hành và quản lý hệ thống công nghệ của Ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1.
Trên cơ sở lý thuyết, Ngân hàng thương mại là một định chế tài chính trung
gian có vị trí quan trọng bậc nhất trong nền kinh tế thị trường. Nhờ có định chế này
mà khối lượng tiền nhàn rỗi trong xã hội được tập trung và huy động và sử dụng vào mục đích cấp tín dụng cho xã hội. Xét về bản chất, NHTM cũng là một loại hình doanh nghiệp nhưng phạm vi hoạt động dựa trên loại hàng hóa đặc biệt là tiền tệ và cung ứng các dịch vụ Ngân hàng. Hoạt động của NHTM thể hiện qua ba chức năng chính là trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và cung ứng các dịch vụ Ngân hàng. Các nghiệp vụ chính được NHTM thực hiện là huy động vốn, cung cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ Ngân hàng.
Huy động vốn là một trong những hoạt động cốt lõi, mang tính sống còn, nó quyết định đến quy mô và phạm vi hoạt hoạt của các NHTM. Việc thực hiện huy động vốn được diễn ra với nhiều hình thức và nhắm tới nhiều nhóm đối tượng khách hàng khác nhau chủ yếu là bộ phận dân cư và các tổ chức kinh tế trong xã hội. Các yếu tố của huy động vốn cơ bản bao gồm: lãi suất tiền gửi, kỳ hạn huy động vốn và cách thức trả lãi. Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của NHTM được phân thành hai nhóm. Đầu tiên là nhóm các yếu tố bên ngoài bao gồm Pháp luật và quy định của Nhà nước, biến động về kinh tế - xã hội trong và ngoài nước, tâm lý và thói quen của khách hàng. Thứ hai là nhóm các yếu tố bên trong bao gồm định hướng hoạt động và phát triển của NHTM, thương hiệu và uy tín của NHTM, trình độ và năng lực của nguồn nhân lực của NHTM, trình độ công nghệ ứng dụng trong hoạt động của NHTM. Mỗi yếu tố sẽ là điểm hoặc điểm yếu của từng NHTM trong từng thời kỳ và phạm vi khác nhau.
CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG (MHB) CHI NHÁNH SÀI GÒN.
2.1. Lịch sử hình thành và phát triển.
2.1.1. Sơ lược về toàn bộ hệ thống Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Nhà đồng bằng sông Cửu Long.
2.1.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng.
MHB với tên đầy đủ là Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Nhà đồng bằng sông Cửu Long - một Ngân hàng Thương mại Nhà nước được thành lập theo quyết định số 796/TTg ngày 18/09/1997 của Thủ tướng Chính phủ với vốn điều lệ ban đầu là 800 tỷ đồng.
Chính thức hoạt động từ tháng 04/1998 đến nay với mục tiêu chính yếu ban đầu là huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội kết hợp với đầu tư chuyên sâu vào lĩnh vực tín dụng trung – dài hạn, đặc biệt là các dự án khâu đầu tư xây dựng, phát triển nhà ở, các khu dân cư, quy hoạch và xây dựng kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội. Đến năm 2001, Thủ tướng Chính phủ đã ký quyết định số 160/2001/QĐ-TTg phê duyệt đề án tái cơ cấu MHB nhằm xây dựng MHB thành một ngân hàng Thương mại hoạt động đa năng, đóng một vai trò nồng cốt trong công cuộc cho vay và phát triển nhà ở, xây dựng kết cấu cơ sở hạ tầng, hoạt động an toàn và thực sự hiệu quả.
Ngày 20/07/2011, Ngân hàng MHB đã chính thức tiến hành phiên đấu giá cổ phần lần đầu ra công chúng (IPO) thành công với 17,74 triệu cổ phần. Đây là bước ngoặt đánh dấu sự chuyển mình từ một Ngân hàng Thương mại Nhà nước sang Ngân hàng Thương mại Cổ phần.
Ngân hàng MHB có Hội sở chính đặt tại số 09 Võ Văn Tần, Quận 3, TP. Hồ Chính Minh, một văn phòng đại diện tại Hà Nội cùng hơn 230 chi nhánh và các phòng giao dịch tại hầu hết các tỉnh, thành trọng điểm trong cả nước.
MHB cũng đang rất chú trọng việc xây dựng một hình ảnh, một thương hiệu hiệu riêng mang dấu ấn MHB nhằm tạo ra một “văn hóa kinh doanh” riêng, đề cao văn
hóa kinh doanh chính là tài sản, linh hồn và là tinh thần của Ngân hàng trên thương trường.
2.1.1.2. Xây dựng nguồn nhân lực.
Trong năm 2012, tồng số công nhân viên công tác tại MHB đã vượt hơn 3.300 người với độ tuổi trung bình là 29. Việc chú trọng trẻ hóa dàn nhân lực của Ngân hàng là một trong những chiến lược quan trọng nhằm thúc đẩy sự phát triển không ngừng của MHB. Ưu tiên hàng đầu của MHB trong thời kỳ hiện nay vẫn là tuyển dụng các sinh viên nổi trội, có trình độ ngoại ngữ - tin học tốt cũng như kiến thức chuyên môn vững vàng. Ngoài ra, MHB còn tuyển dụng thêm các nhân viên có kinh nghiệm và nhiệt tình trong công việc từ các lĩnh vực Tài chính – Ngân hàng để bổ sung cho nguồn nhân lực ổn định – nồng cốt cần thiết.
Việc đào tạo nguồn nhân lực được MHB thực hiện một cách bài bản và chuyên nghiệp, kết hợp giữa nâng cao trình độ kiến thức nghiệp vụ chuyên môn và rèn luyện đạo đức – tác phong nghề nghiệp vững vàng. Chính việc này đã tạo cho MHB một thuận lợi vô cùng to lớn chính là khả năng cung cấp và đáp ứng các dịch vụ một cách linh hoạt và chuyên nghiệp từ đội ngũ nhân viên. Bên cạnh đó, MHB luôn coi trọng việc đào tạo và nâng cao kĩ năng của các lãnh đạo, đây là điều kiện tiên quyết cho con đường và tương lai phát triển của MHB.
2.1.1.3. Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng.
Để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của chất lượng dịch vụ - sản phẩm, MHB đã không ngừng bổ sung các công nghệ hiện đại, tiên tiến hỗ trợ các giao dịch điện tử như đầu tư nâng cấp và phát triển hệ thống ATM, máy POS, tăng cường tính năng cho dịch vụ SMS Banking đặc biệt là hình thức giao dịch ngân hàng qua Internet. Trong tương lai gần, MHB sẽ tiếp tục phát triển và nâng cấp công nghệ cho toàn bộ các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ.
MHB đã và đang tập trung sự quan tâm cho việc phát hành các sản phẩm và dịch vụ sử dụng thẻ mà một ví dụ điển hình là thẻ e-cash đa năng. MHB đã kết nối với Liên minh Thẻ Banknetvn và Smartlink đồng thời cũng là thành viên của Tổ chức thẻ VISA, đại lý ứng tiền mặt của Vietcombank đối với các thương hiệu thẻ quốc tế khác.
Điều này tạo một sự thuận tiện hơn bao giờ hết cho việc sử dụng các sản phẩm – dịch vụ thẻ từ MHB ở khắp các hệ thống máy ATM, máy POS trên toàn quốc trực thuộc Liên minh Thẻ.
Việc ứng dụng công nghệ cao trong hoạt động của Ngân hàng MHB còn thể hiện ở sự kiện năm 2010, MHB đã triển khai thành công chương trình Intellect, thuộc Dự án Corebanking (Ngân hàng cốt lõi). Dự án này là một sự thay đổi rất lớn về mặt công nghệ cũng như các quy trình giao dịch của MHB. Trong thời gian sắp tới, MHB sẽ cho ra đời thêm những loại hình sản phẩm tích hợp công nghệ mới như dịch vụ Ngân hàng điện tử, hệ thống quản lý CRM, BI, HRMS…
Bên cạnh đầu tư và nâng cấp những công nghệ tiên tiến, với quyết tâm tiến tới hoạt động theo chuẩn mực quốc tế, MHB đang phát triển hệ thống thông tin quản lý với sự hỗ trợ từ Ngân hàng thế giới – World Bank đồng thời lên kế hoạch cụ thể củng cố lại hệ thống thông tin quản lý cho từng bộ phận nghiệp vụ. MHB tự hào đã hoàn tất 2 năm thực hiện dự án hỗ trợ kĩ thuật SECO nằm trong chương trình chung của Chính phủ Thụy Sĩ nhằm hỗ trợ tiến trình tái cấu trúc lại các định chế tài chính Việt Nam trong quá trình hội nhập đang diễn ra mạnh mẽ!
2.1.2. Tổng quan về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Nhà đồng bằng sông Cửu Long (MHB) Chi nhánh Sài Gòn. bằng sông Cửu Long (MHB) Chi nhánh Sài Gòn.
Thực hiện định hướng của HĐQT về sắp xếp lại mô hình tổ chức và hệ thống MHB trên địa bàn Tp. Hồ Chí Minh, để nâng cao hiệu quả hoạt động của các đơn vị. Trên cơ sở đó, MHB – Chi nhánh Sài Gòn được thành lập vào ngày 05/05/2004 và chính thức triển khai hoạt động từ ngày 01/07/2004.
Chi nhánh Sài Gòn tọa lạc tại số 32 Hàm Nghi, Phường Bến Nghé, Quận 1, Tp. Hồ Chí Minh. Có thể nói đây là một trong những vị trí đắc địa ngay trung tâm thành phố, một thuận lợi vô cùng to lớn cho hoạt động phát triển của Chi nhánh.
MHB – Chi nhánh Sài Gòn ra đời trong hoàn cảnh nền kinh tế cả nước nói chung và địa bàn Tp. Hồ Chí Minh nói riêng lúc bấy giờ chịu tác động và ảnh hưởng nhất định do sự biến động của giá vàng, ngoại tệ, lãi suất và nhiều mặt hàng khác… Bên cạnh đó là áp lực từ sự chuyển mình mạnh mẽ của hệ thống Ngân hàng qua những
cuộc rượt đuổi về thị phần , mở rộng mạng lưới, tăng vốn điều lệ… Bên cạnh đó là sự bùng nổ của các dòng sản phẩm tiện ích để gia tăng lợi kích phụ trội cho khách hàng, và không ít Ngân hàng đã chuyển đổi cách thức hoạt động với nhiều sự liên kết nhằm nâng cao sức mạnh cạnh tranh với nhau trên thị trường tiền tệ. Điều này là một khó khăn và thách thức rất lớn đối với MHB – Chi nhánh Sài Gòn, một chi nhánh mới thành lập tại thời điểm đó.
Đến nay, qua một quá trình triển khai hoạt động hơn 8 năm, MHB – Chi nhánh Sài Gòn đã thực sự phát triển vững mạnh, tạo được một hình đẹp trong tâm trí khách hàng. Đặc biệt, MHB – Chi nhánh Sài Gòn còn có thế mạnh chủ yếu trong các hoạt động hỗ trợ xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp.
