1.3.1.1. Pháp luật và các quy định của Nhà nước.
Ảnh hưởng lớn nhất đến hoạt động huy động vốn của NHTM trong thời kỳ kinh tế hiện nay, không thể không nhắc đến các văn bản quy phạm Pháp luật do Nhà nước ban hành cũng như các nghị định, thông tư được NHNN ban hành.
Đầu tiên, những nguyên tắc và quy định hoạt động của NHTM được quy định cụ thể và theo một trình tự thống nhất chặt chẽ trong Luật các tổ chứng tín dụng số 47/2010/QH12 do Quốc Hội ban hành năm 2010 cũng như nghị định Về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Thương mại số 59/2009/NĐ-CP do Chính phủ ban hành năm 2009. Do đặc thù hoạt động của hệ thống các NHTM đóng vai trò vô cùng quan trọng đến với toàn bộ nền kinh tế - xã hội nên đòi hỏi cần phải có một sự giám sát chặt chẽ và khách quan từ phía Nhà nước và đặc biệt là NHNN. Mỗi văn bản một khi đã được thông qua đều có ảnh hưởng một cách sâu sắc đến toàn bộ hoạt động của NHTM nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng.
Trong thời kỳ kinh tế có hiều biến động theo chiều hướng phức tạp như hiện nay, việc kiềm giữ lạm phát ở mức chấp nhận vào khoảng 6,5%, tăng tốc độ giải quyết nợ xấu cũng như giữ ổn định nguồn vốn lưu thông trong hệ thống các NHTM riêng và các tổ chức tín dụng nói chung là mục tiêu hàng đầu trong công tác giám sát và quản lý hoạt động của khối Ngân hàng.
Thông tư 08/2013/TT-NHNN được NHNN ban hành vào ngày 25/03/2013 (xem phụ lục) với nội dung chính là quy định mức trần lại suất huy động với tiền gửi bằng đồng Việt Nam của các TCTD, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài với các chi tiết như sau:
+ Lãi suất huy động tối đa đối với tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 1 tháng là 2%/năm.
+ Lãi suất tối đa huy động vốn đối với các loại tiền gửi kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 12 tháng là 7,5% đối với các TCTD, NHTM, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài. + Lãi suất huy động vốn đối với các loại tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng do các TCTD, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài ấn định trên cơ sở cung – cầu thị trường.
Nhìn nhận chung, việc ấn định trần lãi suất huy động vốn bằng đồng Việt Nam nằm trong mục tiêu duy trì ổn định kinh tế do Nhà nước thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia trong thời gian này. So vơi giai đoạn trước, việc ấn định lại suất huy động vốn bằng đồng Việt Nam được các NHTM thực hiện dựa trên cung cầu của thị trường, nội lực của từng Ngân hàng và cạnh tranh trong khối ngành, điều này dẫn đến xu
hướng dòng tiền nhàn rỗi đổ vào hệ thống các Ngân hàng thay vì đầu tư cho các kênh sinh lợi khác, hiện nay, xu hướng này đã và đang tiếp tục được định hướng lại đề phù hợp với chu kỳ phát triển của kinh tế.
Bên cạnh, NHNN cũng ban hành quyết định số 643/QĐ-NHNN (xem phụ lục) về lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu, lãi suất cho vay qua đêm trong thanh toán điện tử liên hàng và cho vay bù đắp thiếu hụt vốn trong thanh toán bù trừ của NHNN Việt Nam đối với các Ngân hàng. Nội dung chính là quy định các mức lãi suất:
+ Lãi suất tái cấp vốn: 8,0%/ năm. + Lãi suất tái chiết khấu: 6,0%/năm. + Lãi suất cho vay qua đêm: 9,0%/năm.
Việc quy định này có ý nghĩa khá quan trọng trong việc ổn định nguồn vốn của hệ thống các NHTM hiện nay dưới sự điều tiết của NHNN. Một mặt vừa góp phần duy trì ổn định nguồn vốn của các NHTM, một mặt vừa thúc đầy hoạt động kinh doanh của khối Ngân hàng.
Bên cạnh đó, việc phát hành các loại giấy tờ có giá của NHTM cũng được quy định trong quyết định số 07/2008/QĐ-NHNN do NHNN ban hành ngày 24/03/2008 (xem phụ lục) về Ban hành Quy chế phát hành giấy tờ có giá trong nước của tổ chức tín dụng.
Nhìn nhận chung, với tác động chính đến hoạt động huy động vốn của các NHTM là việc ấn định trần lãi suất huy động vốn bằng đồng Việt Nam đối với tiền gửi không kỳ hạn và kỳ hạn dưới 1 tháng là 2%/năm và kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 12 tháng là 7,5%/năm đã phần nào tác động không tốt đến hoạt động của các Ngân hàng. Có thể nói, đây là một khó khăn – thách thức lớn đối với việc huy động vốn của hệ thống các NHTM khi mà không có sự khác nhau về mặt lãi suất. Tuy nhiên, nếu xét trên khía cạnh chiến lược phát triển kinh tế hiện nay của Nhà nước, ta thấy dòng tiền nhàn rỗi trong xã hội có thể chảy vào các kênh đầu tư sinh lời khác thay vì Ngân hàng. Điều này sẽ làm nên một thay đổi tích cực về kinh tế và kéo theo là sự phát triển của xã hội.
Đây được xem xét như là một yếu tố khách quan không chỉ riêng với khối ngành Ngân hàng mà với tất cả các khối ngành kinh tế trong xã hội. Với xu hướng phát triển như hiện nay, Việt Nam đang đối mặt với hàng loạt những thách thức khó khăn lớn.
Vấn đề hàng đầu hiện nay vẫn là bài toán không lối thoát của thị trường bất động sản vốn đang bị tê liệt, thị trường chứng khoán tăng trưởng chậm với VN-Index xoay quanh mức 500, nợ xấu Ngân hàng vẫn chưa được giải quyết, sức mua thấp, hàng hóa tồn kho nhiều, hàng loạt các doanh nghiệp phá sản, tình trạng thất nghiệp tăng, giá cả các loại hàng hóa dịch vụ tăng cao … Theo dự đoán của nhiều chuyên gia, kinh tế Việt Nam có thể sẽ rơi vào điểm đáy trong năm nay nếu các biện pháp điều hành chính sách không được thực hiện mạnh mẽ. Điều này gây ra những vấn đề bất lợi về mặt đời sống của người dân từ cũng như các tổ chức kinh tế, từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến khối lượng tiền tệ trong xã hội và gây cản trở đến hoạt động huy đông vốn của Ngân hàng.
Về tình hình ngoài thế giới, nền kinh tế thế giới vẫn đang tiếp tục chịu ảnh hưởng sâu rộng của cuộc suy thoái, khủng hoảng khu vực đồng Euro vẫn chưa có lối thoát. Thị trường tiêu thụ hàng hóa thu hẹp, nhu cầu tiêu dùng giảm sút dẫn đến sự trì trệ của nhiều nền kinh tế lớn.
Khách quan cho thấy, kinh tế 2013 thật sự không mang đến hứa hẹn cho bất kỳ một ngành nghề nào trong xã hội nói chung và khối ngành Ngân hàng nói riêng. Hoạt động huy động vốn sẽ gặp nhiều khó khăn do các mặt bất lợi từ kinh tế gây ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn tiền nhãn rỗi trong xã hội. Tuy nhiên, cũng không vì thế mà làm mờ đi những cơ hội phát triển sau này. Như một quy luật, khi kinh tế phát triển chạm đáy, kéo sau nó sẽ là sự hồi phục. Trong tương lai gần, với những bước chuyển về kinh tế dưới sự lãnh đạo của Nhà nước cũng như tình hình kinh tế - xã hội thế giới được cải thiện, hoạt động của khối ngành Ngân hàng nói riêng và toàn bộ nền kinh tế nói chung sẽ phục hồi.
1.3.1.3. Tâm lý và thói quen của khách hàng.
Nhìn nhận một cách khách quan, tập quán tiêu dùng cùa người dân ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động của Ngân hàng đặc biệt là khâu huy động vốn. Một thực tế
diễn, việc cất giữ tiền bằng vàng hay bất động sản của người dân gây cản trở trong công tác huy động vốn của Ngân hàng. Tuy nhiên, thực tế tại Việt Nam vẫn đang tiếp diễn. Trình độ dân trí chưa thực sự cao, thói quen dùng tiền mặt trong chi tiêu và cất giữ đã ăn sâu vào tiềm thức của đại bộ phận người dân Việt Nam. Mặt khác, hệ thống các tiện ích thanh toán không dùng tiền mặt chưa thực sự phổ biến, chưa đảm bảo mức độ an toàn cũng như quá hạn chế về mặt hình thức. Tuy nhiên, một vài năm trở lại đây, tình hình thanh toán qua Ngân hàng đã có nhiều biến chuyển tích cực mà tiêu biểu là các chương trình khuyến mãi khi thanh toán qua Ngân hàng được các trung tâm thương mại liên tục tung ra thu hút một lượng đông khách hàng tham gia. Bên cạnh đó là sự liên kết giữa các NHTM và các tổ chức kinh tế cho ra đời những sản phẩm kết hợp cũng thực sự gây ấn tượng tốt mà một ví dụ điển hình là các loại thẻ đồng thương hiệu do Techcombank và Vietnam Airlines phát hành.
Bên cạnh đó, người dân vẫn thực sự chưa hiểu biết nhiều về các hoạt động của Ngân hàng cùng các tiện ích mà Ngân hàng có thể cung cấp. Điều này, một phần do công tác quảng bá, tuyên truyền của phía Ngân hàng chưa thực sự tốt.
1.3.2. Nhóm các yếu tố bên trong.
1.3.2.1. Định hướng hoạt động và phát triển của Ngân hàng Thương mại.
Một NHTM không thể hoạt động một cách vững chắc và tạo nên những bức phá nếu thiếu đi định hướng hoạt động và đường lối hoạt động chính xác từ phía ban quản trị Ngân hàng. Mỗi NHTM sẽ xây dựng một chiến lược kinh doanh khác nhau phụ thuộc vào nội lực của từng Ngân hàng, hoàn cảnh môi trường làm việc của từng Ngân hàng. Tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh cụ thể mà từng NHTM trong từng thời kỳ cụ thể sẽ xác định nên đẩy mạnh trong việc huy động nguồn vốn với kỳ hạn xác định nào cũng như thu hẹp hay mở rộng quy mô huy động vốn.
Trong chiến lược huy động vốn, NHTM phải xem xét nhóm các yếu tố thực hiện như: lãi suất tiền gửi, chính sách về giá cả, tỷ lệ hoa hồng và các khoản phí dịch vụ phát sinh. Vấn đề lãi suất huy động hiện nay được ấn định chung cho toàn khối Ngân hàng gây không ít khó khăn, tuy nhiên, tùy thuộc vào hoàn cảnh môi trường kinh doanh cụ thể mà từng Ngân hàng sẽ ấn định các mức lãi suất con khác nhau cũng như
đối tượng huy động vốn khác nhau. Có thể nói, nguồn vốn và chất lượng nguồn vốn huy động được sẽ phụ thuộc chủ yếu vào chiến lược kinh doanh của Ngân hàng.
1.3.2.2. Thương hiệu và uy tín của Ngân hàng Thương mại.
Một hình ảnh đẹp, một ấn tượng tốt về một Ngân hàng sẽ đi vào tiềm thức của từng khách hàng và tạo nên hiệu ứng lan rộng ngầm. Uy tính, thương hiệu của một NHTM được xây dựng dựa trên một quá trình phấn đấu, biến đổi không ngừng nghĩ. Việc tạo dựng niềm tin nơi khách hàng phải được thực hiện một cách bày bản qua cách thức hoạt động cũng như những tiện ích (lâu dài) mà Ngân hàng có thể đem lại.
Một điều vẫn thường được nhìn nhận đối vói tâm lý người dân: Người gửi tiền thường lựa chọn những Ngân hàng có thâm niên hoạt động lâu, những Ngân hàng có quy mô lớn, đặc biệt là những Ngân hàng thực hiện bảo hiểm tiền gửi, điểm hình như BIDV, Techcombank, Viettinbank… Các Ngân hàng Thương mại quốc doanh chắc chắn sẽ có độ an toàn gửi tiền cao hơn cũng uy tín cao hơn các Ngân hàng khác. Việc chiếm giữ được uy tín của khách hàng thực sự rất quan trọng và là tiền đề cho việc huy động những nguồn vốn lớn với chi phí rẻ trong một khoảng thời gian ngắn.
Xây dựng thương hiệu và uy tính của NHTM vừa là một khóa khăn cũng vừa là một thuận của NHTM. Việc này đòi có sự tính toán và vận dụng một cách linh hoạt những năng lực sẵn có của từng NHTM vào hoàn cảnh và thời gian nhất định.
1.3.2.3. Trình độ và năng lực của nguồn lực của Ngân hàng Thương mại.
Yếu tố con người luôn luôn được đặt lên hàng đầu trong mọi hoạt động không chỉ riêng về Ngân hàng mà còn của toàn thể các ngành nghề trong xã hội. Do đặc thù hoạt động của Ngân hàng nên việc đào tạo trình độ chuyên môn và phẩm chất đạo đức của nguồn nhân lực càng phải được chú trọng. Trình độ chuyên môn của nhân viên sẽ quyết định chất lượng và thời gian thực hiện công việc. Phẩm chất đạo đức và tác phong cư xử sẽ quyết định có thu hút được khách hàng hay không. Một cách khác, có thể nói, đội ngũ nhân viên Ngân hàng chính là những người trực tiếp làm nên hình ảnh, uy tín cho Ngân hàng. Vì vậy, để công tác huy động vốn được thực hiện một cách triệt để và có hiệu quả nhất, cần phải đào tạo một người nhân viên theo các tiêu chí chuyên nghiệp về: nắm bắt nghiệp vụ, tuân thủ quy trình, hiểu biết khách
hàng và luôn luôn làm mới phong cách phục vụ. Để làm được điều này, cần phải xem xét một cách khách quan về định hướng kinh doanh của Ngân hàng cũng như thế mạnh và điểm yếu của Ngân hàng.
1.3.2.4. Trình độ công nghệ ứng dụng trong hoạt động của Ngân hàng.
Trong thời điểm mà nền kinh tế tri thức đang ngày càng đóng một vai trò hết sức quan trọng như hiện nay thì việc áp dụng các thành tựu công nghệ đặc biệt là công nghệ thông tin vào hoạt động của Ngân hàng là một điều mang tính cấp thiết.
Trong những năm gần đây, hàng loạt các NHTM đã từng bước đưa vào sử dụng hệ thống Corebanking đến từ nhiều hãng khác nhau như Intellect, Oracle… Điều này là một sự thay đổi to lớn trong cách thức và quy trình làm việc. Tuy yếu ố con người vẫn đóng vai trò chủ chốt, như sự có mặt của các giải pháp thông minh này góp phần hoàn thiện và đẩy nhanh tốc độ thực hiện các công việc cũng như vấn đề quản lý. Việc cập nhật các phương tiện công nghệ thông tin hiện đại cũng giúp cho các NHTM có thể linh hoạt trong việc tiếp cận nguồn thông tin vô tận cũng như rút ngắn thời gian và chi phí cho công việc từ đó khả năng hoạch định chiến lược kinh doanh của Ngân hàng sẽ tốt hơn đặc biệt là khâu huy động vốn. Các quy trình sản xuất thẻ tân tiến tích hợp nhiều tiện ích cũng được các NHTM đầu tư.
Mặt khác, các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng trở nên phổ biến và đa dạng hóa, nên việc áp dụng công nghệ vào sẽ tối ưu hóa hoạt động cho Ngân hàng đồng thời đẩy mạnh hoạt động này của khách hàng, từ đó khiến cho các NHTM ngày càng gắn liền với các hoạt động của xã hội. Bên cạnh, mạng lưới hoạt động của Ngân hàng cũng đóng vai trò to lớn trong khâu huy động vốn, mạng lưới càng rộng rãi, càng chạy sâu vào xã hội thì khả năng huy động vốn được nâng cao.
Tuy nhiên, việc áp dụng các thành tựu công nghệ cao, đặc biệt là về công nghệ thông tin cũng cũng tiềm ẩn các nguy cơ cho hoạt động của Ngân hàng mà tiêu biểu là tính “an toàn” luôn luôn phải được đảm bảo. Điều này đặt ra một thách thức khá lớn trong việc vận hành và quản lý hệ thống công nghệ của Ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1.
Trên cơ sở lý thuyết, Ngân hàng thương mại là một định chế tài chính trung
gian có vị trí quan trọng bậc nhất trong nền kinh tế thị trường. Nhờ có định chế này
mà khối lượng tiền nhàn rỗi trong xã hội được tập trung và huy động và sử dụng vào mục đích cấp tín dụng cho xã hội. Xét về bản chất, NHTM cũng là một loại hình doanh nghiệp nhưng phạm vi hoạt động dựa trên loại hàng hóa đặc biệt là tiền tệ và cung ứng các dịch vụ Ngân hàng. Hoạt động của NHTM thể hiện qua ba chức năng chính là trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và cung ứng các dịch vụ Ngân hàng. Các nghiệp vụ chính được NHTM thực hiện là huy động vốn, cung cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ Ngân hàng.