Chi nhánh cần phải chú trọng vào định hướng huy động vốn trong thời kỳ hiện nay cũng như việc tái cơ cấu nguồn vốn huy động.
Về Xây dựng chính sách khách hàng tương ứng với giai đoạn hiện nay, việc chăm sóc các khách hàng thân thiết là một khâu quan trọng nhằm giữ chân và gián tiếp quảng bá thương hiệu của Chi nhánh nói riêng và MHB nói chung. Hình thức ưu đãi có thể là tặng quà có giá trị vào các dịp lễ tết, sinh nhật hay khi đáo hạn hoặc tham gia các đợt gửi tiền mới. Bên cạnh đó, cũng có thể xem xét để ưu tiên về lãi suất cũng như kỳ hạn các khoản vay cho khách hàng nếu phát sinh. Bên cạnh đó, việc tiếp cận các khách hàng là cá nhân cũng đòi hỏi phải tốn thêm chi phí và nhân lực, mạng lưới càng rộng lớn, việc tiếp cận khách hàng càng nhanh hơn. Tuy nhiên, Chi nhánh cũng cần phải có sự tính toán về khoản phát sinh này. Việc tách bộ phận marketing ra khỏi phòng Nguồn vốn và Kế hoạch nhìn nhận chung sẽ phát sinh thêm chi phí và có thể là tăng thêm nhân sự, tuy nhiên, việc này được xem là cần thiết để có một đội ngũ marketing chuyên biệt đảm nhận trách nhiệm thu thập thông tin khách hàng cũng như xu hướng phát triển của nền kinh tế từ đó xây dựng chiến lược hoạt động tốt hơn.
Về Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, Chi nhánh nên có những đề xuất với cấp trên về việc xây dựng những gói sản phẩm là sự kết hợp giữa 1 sản phẩm huy động truyền thống, 1 sản phản cho vay. Điểm đặc biệt ở hình thức này là khách hàng sẽ phải chi trả mức tổng chi phí thấp hơn so với từng sản phẩm riêng biệt, thời gian và thủ tục đơn giản, có thể được hưởng nhiều phần quà hấp dẫn. Hình thức trên đã và đang được khá nhiều NH thực hiện mà ví dụ là Vietinbank với gói sản phẩm « Gia đình hạnh phúc ». Bên cạnh, đối với các doanh nghiệp lớn, có nhu cầu thanh toán cao, Chi nhánh cũng có thể xây dựng hình thức gửi tiền « góp », tức là chia nhỏ gói tiền gửi lớn ra thành nhiều phần, tạo điều kiện cho khách hàng có thể chủ động trong việc gửi tiền và thời gian gửi tiền so với một lần gửi và số tiền gửi lớn.
Về Nâng cao chất lượng sử dụng vốn huy động, Chi nhánh nên xem xét tái cơ cấu nguồn vốn huy động, chuyển dịch cơ cấu sử dụng vốn từ nguồn vốn ngắn hạng sang nguồn vốn trung dài hạn mà chủ yếu đến từ các khách hàng là dân cư. Hiệu quả chỉ có thể đạt được nếu có sự phối hợp chặt chẽ giữa phòng quản lý rủi ro và phòng tín dụng để tái cơ cấu nguồn vốn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 4.
Nhìn chung, trong hoàn cảnh nền kinh tế khó khăn hiện nay cùng sự cạnh tranh gay gắt từ các đối thủ, MHB – Chi nhánh Sài Gòn phải thật sự nổ lực nhiều hơn nữa trong hoạt động nói chung và công tác huy động vốn nói riêng.
Ngân hàng phải xây dựng các chiến lược cụ thể về khách hàng, sản phẩm, lãi suất, kỳ hạn một cách bài bản và khoa học mới có thể đứng vững trong tương lai và tiếp tục phát triển vững mạnh. Đặc biệt, cần phải chú trọng hơn nữa trong công tác marketing, quảng bá và cung ứng các gói sản phẩm mới chứ không đơn thuần chỉ là một sản phẩm truyền thống như hiện nay. Điều này đòi hỏi tầm nhìn chiến lược và kế hoạch cụ thể sáng tạo từ ban lãnh đạo Chi nhánh cũng như Ngân hàng cấp trên. Việc cân đối lại định hướng huy động vốn tập trung đối với đối tượng là khách hàng doanh nghiệp nên được chú trọng do bản chất nền kinh tế bất ổn hiện nay, tuy nhiên cần phải tái cơ cấu vốn huy động lại đẩy mạnh thu hút đối tượng khách hàng là cá nhân để đảm bảo sự bền vững cho nguồn vốn của Chi nhánh.
Việc nỗ lực của Chi nhánh phải là sự kết hợp hoàn hảo giữa một bên là nguồn nhân lực trình độ cao – đạo đức tốt với một bên là sự áp dụng của các tiến bộ về công nghệ trong hoạt động. Việc đào tạo nguồn nhân lực nhằm nâng tao nghiệp vụ chuyên môn là một trong những ưu tiên hàng đầu đối với hoạt động của Ngân hàng. Bên cạnh đó, việc áp dụng các công nghệ cao về lĩnh vực công nghệ thông tin vào hệ thống hoạt động cũng cần được thật sự chú trọng và cần hơn nữa việc đào tạo chuyên môn về lĩnh vực này.
KẾT LUẬN
Nền kinh tế Việt Nam đang rơi vào tình trạng không được ổn định, cuộc sống của dân cư và hoạt động của doanh nghiệp trong xã hội gặp không ít khó khăn. Điều này đòi hỏi các Ngân hàng Thương mại phải không ngừng đổi mới để thích ứng với môi trường kinh tế. Để có thể đứng vững và tiếp tục phát triển thì Ngân hàng phải thực sự hiểu rõ nguồn vốn giữ một vai trò hết sức quan trọng mà trong đó, nguồn vốn huy động chiếm một tỷ trọng rất cao. Vì vậy, vấn đề phát triển khách hàng và huy động nguồn vốn là một vấn đề tiên quyết không chỉ đối với hệ thống các Ngân hàng mà còn là một vấn đề mang tầm vĩ mô, ảnh hưởng đến toàn bộ nền kinh tế, là yếu đố đầu vào cho mọi hoạt động trong xã hội!
Thời gian qua, MHB – Chi nhánh Sài Gòn đã đạt được một số kết quả rất khả quan, tuy nhiên, như bất kỳ một tổ chức kinh tế nào, Chi nhánh vẫn chịu ảnh hưởng không tốt từ môi trường kinh tế không tốt đẹp. Bên cạnh đó là sự tồn tại của một số yếu tố trong hoạt động của Chi nhánh cần được khắc phục. Vì vậy, trong tương lai gần, với sự hỗ trợ của Ban lãnh đạo MHB, sự quyết tâm vì mục đích chung của toàn thể cán bộ nhân viên Chi nhánh cùng niềm tin của khách hàng, MHB – Chi nhánh Sài Gòn chắc chắn sẽ gặt hái được nhiều thành công hơn nữa trong hoạt động của Chi nhánh nói chung và công tác huy động vốn nói riêng.
Nhìn lại thực trạng huy động vốn hiện tại của MHB – Chi nhánh Sài Gòn, ta thấy đang tồn tại một sự mất cân bằng trong cơ cấu vốn huy động, nơi mà vốn huy động không kỳ từ nhóm khách hàng là các tổ chức kinh tế - xã hội chiếm phần lớn. Trong khi đó, tỷ trọng huy động vốn từ đối tượng khách hàng là dân cư lại chiếm tỷ trọng khá khiêm tốn. Điều này tạo nên tính không an toàn cho hoạt động sử dụng vốn của Chi nhánh. Do đó, tuy đối với tình hình nền kinh tế bất ổn như hiện nay, việc huy động vốn không kỳ hạn từ các tổ chức kinh tế - xã hội là hết sức cần thiết nhưng Chi nhánh cũng phải có những phương án huy động và sử dụng nguồn vốn này hết sức cẩn thận cũng như tăng cường thu hút vốn huy động từ khách hàng cá nhân bằng các
hình thức như giới thiệu các gói sản phẩm hay dành nhiều ưu đãi để đảm bảo an toàn trong quá trình sử dụng vốn của Chi nhánh.
Tuy nhiên, với phạm vi và thời gian nghiên cứu xuyên suốt quá trình thực tập tại MHB – Chi nhánh Sài Gòn và khả năng cũng như kiến thức có phần hạn chế của bản thân nên khóa luận chắn chắc không thể tránh khỏi sai sót. Vì vậy, em kính mong quý Giàng viên, các Anh Chị trong phòng Kế hoạch và Nguồn vốn tại Chi nhánh đóng góp ý kiến và chỉ ra nhũng khuyết điểm để em có thể hoàn thiện bài viết hơn nữa.
Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn quý Giảng viên khoa Tài chính Ngân hàng, đặc biệt là Thầy – Th.S Hồ Thanh Tùng đã tận tình hướng dẫn em thực hiện bài viết. Em xin chân thành cảm ơn toàn thể Ban lãnh đạo và các Anh Chị phòng Kế hoạch và Nguồn vốn MHB - Chi nhánh Sài Gòn đã tạo điều kiện tốt nhất, và chỉ bảo – hướng dẫn tận tình cho em trong suốt quá trình thực tập và hoàn thành khóa luận này.
1. PGS. TS Nguyễn Đăng Dờn (2009), Giáo trình Nghiệp VụNgân hàng Thương
mại tái bản lần 1, NXB Đại học Quốc gia TP. Hồ Chí Minh, TP. Hồ Chí Minh. 2. PGS. TS Nguyễn Đăng Dờn (2011), Quản trịNgân hàng Thương mại tái bản lần 1, NXB Phương Đông, TP. Hồ Chí Minh.
3. PGS. TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Giáo trình Nghiệp VụNgân hàng Thương
mại, NXB Lao động – Xã Hội, TP. Hồ Chí Minh.
4. PGS. TS Lê Văn Tề (2007), Giáo trình Nghiệp Vụ Ngân hàng Thương mại,
NXB Thống kê, TP. Hồ Chí Minh.
5. Báo cáo thường niên và các tài liệu khác của Ngân hàng Thương mại Cổ phần
Phát triển Nhà đồng bằng sông Cửu Long (MHB) – Chi nhánh Sài gòn.
6. Tạp chí Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Nhà đồng bằng sông Cửu
Long.
7. Website: 32TUwww.mhb.com.vnU32T
8. Website: 32Twww.eximbank.com.vn32T
9. Website: 32Twww.sbv.gov.vn32T
10. Website: 32Twww.ub.com.vn
11.Website: NHNN lý giải việc giữ trần lãi suất huy động, Báo đầu tư, 13:33
ngày 10/03/2013, 32Thttp://baodautu.vn/news/vn/ngan-hang/nhnn-ly-giai-viec-giu-tran- lai-suat-huy-dong.html32T
12. Website: Viet Finance, Toàn cảnh kinh tế Việt Nam 06-06-2013, 12/06/2013, 32Thttp://www.vietfin.net/toan-canh-kinh-te-viet-nam-6-6-2013/32T
1. Thông tư số 08/2013/TT-NHNN do Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 25/03/2013 về việc Quy định lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam của tổchức, cá nhân tại tổchức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài.
2. Quyết định số 643/QĐ-NHNN do Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 25/03/2013
Về lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu, lãi suất cho vay qua đêm trong thanh toán điện tửliên Ngân hàng và cho vay bù đắp thiếu hụt vốn trong thanh toán bù trừ của
Ngân hàngNhà nước Việt Nam đối với các Ngân hàng.
3. Quyết định số 07/2008/QĐ-NHNN do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 24/03/2008 về Ban hành quy chế phát hành giấy tờ có giá trong nước của tổ chức tín dụng.
--- Độc lập – Tự do – Hạnh phúc ---
Số: 07/2008/QĐ-NHNN Hà Nội, ngày 24 tháng 03 năm 2008
QUYẾT ĐỊNH
BAN HÀNH QUY CHẾ PHÁT HÀNH GIẤY TỜ CÓ GIÁ TRONG NƯỚC CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG
THỐNG ĐỐC NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC
Căn cứ Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 1997, Luật sửa đổi, bổ sung một sốđiều của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2003;
Căn cứ Luật Các tổ chức tín dụng năm 1997, Luật sửa đổi, bổ sung một sốđiều của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2004; Căn cứ Luật Doanh nghiệp năm 2005; Căn cứ Luật Chứng khoán năm 2006; Căn cứ Pháp lệnh Ngoại hối năm 2005; Căn cứ Nghịđịnh số 52/2003/NĐ-CP ngày 19/5/2003 của Chính phủ quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; Căn cứ Nghịđịnh số 52/2006/NĐ-CP ngày 19/5/2006 của Chính phủ về phát hành trái phiếu doanh nghiệp;
Theo đề nghị của Vụ trưởng Vụ Chính sách tiền tệ,
QUYẾT ĐỊNH:
Điều 1. Ban hành kèm theo Quyết định này Quy chế phát hành giấy tờ có giá trong
nước của tổ chức tín dụng.
Điều 2. Quyết định này có hiệu lực thi hành sau 15 ngày kể từ ngày đăng Công báo
và thay thế Quyết định số 02/2005/QĐ-NHNN ngày 04/01/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành Quy chế phát hành giấy tờ có giá của tổ chức tín dụng để huy động vốn trong nước.
Tổng Giám đốc (Giám đốc) tổ chức tín dụng và người mua giấy tờ có giá chịu trách nhiệm thi hành Quyết định này./.
Nơi nhận:
- Như Điều 3;
- Ban Lãnh đạo NHNN;
- Văn phòng Chính phủ (2 bản); - Bộ Tư pháp (để kiểm tra) - Lưu: VP, Vụ PC, Vụ CSTT.
THỐNG ĐỐC
PHÓ THỐNG ĐỐC
Nguyễn Đồng Tiến
QUY CHẾ
PHÁT HÀNH GIẤY TỜ CÓ GIÁ TRONG NƯỚC CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG
(Ban hành kèm theo Quyết định số 07/2008/QĐ-NHNN ngày 24 tháng 3 năm 2008 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước)
Chương 1.
QUY ĐỊNH CHUNG
Điều 1. Phạm vi điều chỉnh
1. Quy chế này quy định việc phát hành giấy tờ có giá của tổ chức tín dụng để huy động vốn trên phạm vi lãnh thổ Việt Nam từ các tổ chức và cá nhân trong nước và nước ngoài.
2. Việc phát hành giấy tờ có giá ra công chúng, niêm yết và giao dịch giấy tờ có giá của tổ chức tín dụng trên thị trường chứng khoán được thực hiện theo quy định tại Quy chế này, các quy định pháp luật hiện hành về chứng khoán và thị trường chứng khoán và các văn bản pháp luật có liên quan.
3. Giấy tờ có giá bằng vàng, bằng VND bảo đảm giá trị theo giá vàng thực hiện theo quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước về huy động và sử dụng vốn bằng vàng, bằng VND bảo đảm giá trị theo giá vàng.
kiện quy định tại Quy chế này, bao gồm: - Các tổ chức tín dụng Nhà nước.
- Các tổ chức tín dụng cổ phần
- Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương - Các tổ chức tín dụng liên doanh.
- Các tổ chức tín dụng 100% vốn nước ngoài và các chi nhánh ngân hàng nước ngoài được phép hoạt động tại Việt Nam.
2. Riêng công ty tài chính và công ty cho thuê tài chính, loại giấy tờ có giá và thời hạn giấy tờ có giá được phép huy động thực hiện theo quy định hiện hành về tổ chức và hoạt động của công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính.
Điều 3. Người mua giấy tờ có giá
1. Người mua giấy tờ có giá gồm:
- Tổ chức, cá nhân Việt Nam; Người Việt Nam định cư ở nước ngoài.
- Tổ chức, cá nhân nước ngoài hoạt động đầu tư theo quy định của pháp luật Việt Nam, bao gồm các tổ chức, cá nhân nước ngoài hoạt động tại Việt Nam và không hoạt động tại Việt Nam.
2. Đối với người mua giấy tờ có giá là tổ chức, cá nhân nước ngoài, tổ chức tín dụng chỉ được phát hành giấy tờ có giá ghi danh.
Điều 4. Giải thích từ ngữ
Trong Quy chế này, các từ ngữ dưới đây được hiểu như sau:
1. “Giấy tờ có giá” là chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa tổ chức tín dụng và người mua. 2. “Giấy tờ có giá ngắn hạn” là giấy tờ có giá có thời hạn dưới một 1 năm bao gồm kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác. 3. “Giấy tở có giá dài hạn” là giấy tờ có giá có thời hạn từ một năm trở lên, bao gồm trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn và các giấy tờ có giá dài hạn khác.
5. “Giấy tờ có giá vô danh” là giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ không ghi tên người sở hữu. Giấy tờ có giá vô danh thuộc quyền sở hữu của người nắm giữ giấy tờ có giá.
6. “Mệnh giá” là số tiền gốc được in sẵn hoặc ghi trên giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ hoặc ghi trên giấy chứng nhận quyền sở hữu đối với giấy tờ có giá phát hành theo hình thức ghi sổ.
7. “Tổng mệnh giá” là tổng các mệnh giá của các giấy tờ có giá do tổ chức tín dụng