Chính sách hoạt động bảolãnh tại Sacombank- 123docz.net

Với phƣơng châ m đa da ̣ng hóa các sản phẩ m, dịch vụ cung ƣ́ng cho khách hàng, các loại bảo lãnh Sacombank cung cấp cho khách hàng ngày càng đa da ̣ng . Sacombank thƣ̣c hiê ̣n nghiê ̣p vu ̣ bảo lãnh cho khách hàng theo các loa ̣i bảo lãnh sau đây:

- Bảo lãnh vay vốn - Bảo lãnh thanh toán - Bảo lãnh dự thầu

- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng

- Bảo lãnh bảo đảm chất lƣợng sản phẩm - Bảo lãnh hoàn tiền ứng trƣớc

- Xác nhận bảo lãnh - Bảo lãnh đối ứng - Đồng bảo lãnh

- Bảo lãnh thanh toán thuế

- Các loại bảo lãnh khác phù hợp với pháp luật và thông lệ quốc tế

Hiê ̣n nay, Sacombank đã thƣ̣c hiê ̣n và phân loa ̣i thành 5 loại bảo lãnh chính sau là bảo lãnh vay vốn , bảo lãnh thanh toán , bảo lãnh dự thầu , bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh khác ngoài bảo lãnh vay vốn , bảo lãnh thanh toán , bảo lãnh dự thầu , bảo lãnh thực hiện hợp đồng ) trong đó bảo lãnh thanh toán là sản phẩm bảo lãnh đƣợc ngân hàng thƣ̣c hiê ̣n nhiều nhất. So với quy định của pháp luật về bảo lãnh Sacombank đã thực hiện thêm bảo lãnh thanh toán thuế và bảo lãnh thƣ tín dụng dự phòng trong các loại hình bảo lãnh ngân hàng.

3.2.2.2. Đối tƣợng đƣợc Sacombank bảo lãnh

Khách hàng đƣợc Sacombank xét bảo lãnh là tổ chức (bao gồm cả tổ chƣ́c tín dụng), cá nhân là ngƣời cƣ trú và tổ chức là ngƣời không cƣ trú . Cụ thể trong quy chế bảo lãnh ngân hàng của Sacombank đều xác định rõ những đối tƣợng trên , các quy chế này đều phù hợp với quy định của pháp luật về việc xác định ngƣời cƣ trú hoặc ngƣời không cƣ trú.

Đối với khách hàng là tổ chức không cƣ trú , Sacombank chỉ bảo lãnh trong trƣờng hợp:

- Khách hàng là doanh nghiệp thành lậ p và hoa ̣t đô ̣ng ta ̣i nƣớc ngoài có vốn góp của doanh nghiệp Việt Nam dƣới hình thức đầu tƣ trực tiếp ra nƣớc ngoài để thực hiê ̣n các dƣ̣ án , phƣơng án kinh doanh phù hợp với pha ̣m vi hoa ̣t đô ̣ng hợp pháp của khách hàng.

- Bên nhận bảo lãnh là ngƣời cƣ trú.

- Khách hàng thực hiện ký quỹ đủ 100% giá trị bảo lãnh hoặc có bảo đảm 100% giá trị bảo lãnh bằng tiền gửi của chính khách hàng.

Ngoài ra, Saombank không thƣ̣c hiê ̣n bảo lãnh đối với khách hàng thuộc nhƣ̃ng trƣờng h ợp không đƣợc cấp tín du ̣ng và không bảo lãnh không có tài sản bảo đảm hoă ̣c bảo lãnh với các điều kiê ̣n ƣu đãi đối với khách hàng thuô ̣c nhƣ̃ng trƣờng hợp hạn chế cấp tín dụng theo quy đi ̣nh của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 .

3.2.2.3. Điều kiện bảo lãnh cho khách hàng

Sacombank có thể xem xét bảo lãnh đối với khách hàng có đầy đủ các điều kiê ̣n sau:

-Khách hàng là tổ chức có đầy đủ năng lực pháp luật dân sƣ̣. Khách hàng là cá nhân phải có đủ năng lƣ̣c pháp luâ ̣t dân sƣ̣ và năng lƣ̣c hành vi dân sƣ̣.

- Có khả năng tài chính thực hiện đúng và đ ầy đủ nghĩa vụ cam kết với các bên có liên quan trong quan hê ̣ bảo lãnh.

Trong trƣờng hợp bảo lãnh cho khách hàng là tổ chức không cƣ trú cần phải đáp ƣ́ng các điều kiê ̣n:

- Là ngƣời không cƣ trú thuộc đối tƣợng đƣợc xem xét bảo lãnh

- Nghĩa vụ bảo lãnh và giao dịch phát sinh nghĩa vụ bảo lãnh là hợp pháp - Có khả năng thực hiện đúng và đầy đủ nghĩa vụ cam kết với các bên liên quan trong quan hệ bảo lãnh

- Quyền lợi và nghĩa vu ̣ bảo lãnh của khách hàng không trái với pháp luâ ̣t Viê ̣t Nam.

- Ngoài ra đối với khách hàng thành lập và hoạt động tại quốc gia nơi không có trụ sở của Sacombank thì chỉ thực hiệ n bảo lãnh khi bên nhâ ̣n bảo lãnh là ngƣời cƣ trú Viê ̣t Nam.

Bên cạnh đó, đối vớ i tƣ̀ng loa ̣i bảo lãnh khách hàng phải thỏa mãn thêm các điều kiê ̣n, để Ngân hàng có thể thực hiện dịch vụ bảo l ãnh, đồng thời đảm bảo đô ̣ an toàn trong quá trình bảo lãnh của Ngân hàng , cụ thể nhƣ sau:

- Bảo lãnh thanh toán :

 Hơ ̣p đồng mua bán giƣ̃a khách hàng và bên bán hàng còn hiê ̣u lƣ̣c.  Nghĩa vụ bảo lãnh theo yêu cầu chƣa đến hạn thanh toán.

+ Khách hàng có năng lực tài chính để thực hiện nghĩa vụ thanh toán khi đến hạn.

- Bảo lãnh dự thầu:

 Khách hàng có hoạt động trong ngành nghề liên quan đến đấu thầu .

 Có thông báo mời thầu đích danh hoặc rộng rãi.

 Đáp ƣ́ng các điều kiê ̣n quy đi ̣nh trong thông báo/hồ sơ mời thầu.  Có khả năng thực hiện hợp đồng trong trƣờng hợp trúng thầu.

- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng :

+ Ngành nghề hoạt động của khách hàng phù hợp với hợp đồng đã ký với bên nhâ ̣n bảo lãnh.

 Hơ ̣p đồng khách hàng yêu cầu bảo lãnh còn hiê ̣u lƣ̣c.

 Khách hàng có khả năng thực hiện hợp đồng đã ký với bên nhận bảo lãnh. - Bảo lãnh chất lƣợng sản phẩm:

+ Khách hàng có khả năng thực hiện việc bảo hành , sƣ̃a chƣ̃a, hâ ̣u mãi, có khả năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ bảo hành sản phẩm hàng hóa.

+ Hợp đồng còn hiệu lực giữa khách hàng và đối tác thỏa thuận về chất lƣợng sản phẩm.

- Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trƣớc :

+ Có thỏa thuận quy định trong việc hoàn tiền ứng trƣớc hợp đồng giƣ̃a khách hàng và đối tác yêu cầu có bảo lãnh hoàn tiền ứng trƣớc.

+ Khách hàng đƣợc đánh giá có khả năng thực hiện hợp đồng đã ký. - Bảo lãnh vay vốn:

 Khách hàng phải có phƣơng án hoặc dự án khả thi và hiệu quả.

+ Đối với bảo lãnh vay vốn ngoài nƣớc : khách hàng phải đáp ứng thêm điều kiê ̣n về quản lý ngoa ̣i hối, về vay và trả nợ nƣớc ngoài của Chính phủ và Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam.

 Hợp đồng vay vốn còn hiệu lực. - Bảo lãnh thƣ tín dụng dự phòng:

 Hợp đồng ngoại thƣơng còn hiệu lực pháp lý.

 Có phƣơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả với lô hàng nhập khẩu.

+ Lô hàng nhập khẩu có điều kiện phải có giấy phép của cơ quan có thẩm quyền.

- Bảo lãnh thanh toán thuế:

+ Áp dụng đối với khách hàng hiện hữu của Sacombank và đã có giao dịch tín dụng với Ngân hàng từ 12 tháng trở lên.

 Có uy tín thanh toán tốt, đang có hạn mức tín dụng tại Sacombank.

 Có tờ khai hải quan, thông báo thuế hoặc xác nhận tính thuế đối với Các điều kiện bảo lãnh của Sacombank đƣa ra phù hợp với quy định của pháp luâ ̣t liên quan đến bảo lãnh ngân hàng và với nhƣ̃ng điều kiê ̣n trên có thể giảm độ rủi ro trong hoạt đô ̣ng bảo lãnh của Sacombank . Tuy nhiên, viê ̣c quy đi ̣nh các điều kiê ̣n xem xét và quyết đi ̣nh cấp bảo lãnh cho khách hàng chƣa đề câ ̣p đến điều kiê ̣n có tài sản bảo đảm vì có nhƣ̃ng trƣờng hợp bảo lãnh cần có tài sản đảm bảo.

3.2.2.4. Hình thức và nội dung của các văn bả n liên quan đến bả o lãnh

 Hồ sơ đề nghi ̣ bảo lãnh

Thực hiện quy định của pháp luật tại Sacombank , khi khách hàng có yêu cầu đƣơ ̣c Ngân hàng bảo lãnh thì khách hàng phải làm hồ sơ đề nghi ̣ bảo lãnh , trong đó bao gồm: giấy đề nghi ̣ bảo lãnh và hồ sơ liên quan đến mục đích bảo lãnh luôn là các văn bản bắt buô ̣c cung cấp với mỗi lần phát sinh yêu cầu bảo lãnh; kèm theo là các hồ

sơ pháp lý, hồ sơ tài chính (báo cáo tài chính trong 2 năm, phƣơng án sản xuất kinh doanh), hồ sơ về tài sản bảo đảm, các hồ sơ này không bắt buô ̣c cung cấp trong trƣờng hơ ̣p ký quỹ 100% trị giá bảo đảm hoặc đảm bảo 100% trị giá bảo lãnh bằng tiền gửi.

Với khách hàng yêu cầu bảo lãnh là tổ chƣ́ c là ngƣời không cƣ trú thì cần phải cung cấp thêm cho Sacombank các hồ sơ sau:

- Hồ sơ pháp lý phải đƣợc hợp pháp hóa lãnh sƣ̣.

- Trƣờ ng hơ ̣p bảo lãnh đối với đối tƣơ ̣ng khách hàng là doanh nghiệp thành lâ ̣p và hoa ̣t đô ̣ng ta ̣i nƣớc ngoài có vốn góp của doanh nghiê ̣p Viê ̣t Nam dƣới hình thƣ́c đầu tƣ trƣ̣c tiếp ra nƣớc ngoài , khách hàng cần cung cấp Giấy chứng nhận đầu tƣ trƣ̣c tiếp ra nƣớc ngoài của doanh nghiê ̣p Viê ̣t Nam có vốn góp.

Thông thƣờ ng giấy đề nghi ̣ bảo lãnh (25), giấy đề nghị cấp bảo lãnh theo ha ̣n mƣ́c bảo lãnh (26)

và giấy đề nghị bảo lãnh thuế (27) (sau đây gọi chung là giấy đề nghi ̣ bảo lãnh) đƣợc lập theo mẫu thống nhất có sẵn của Sacombank . Nhìn chung, 2 loại giấy đề nghi ̣ này gồm có 3 phần chủ yếu: thông tin về khách hàng đề nghi ̣ bảo lãnh , nô ̣i dung chính của đề nghị bảo lãnh và phần cam kết khách hàng . Riêng phần nội dung chính của đề nghi ̣ bảo lãnh khách hàng phải nêu rõ loa ̣i bảo lãnh , số tiền bảo lãnh, thời ha ̣n bảo lãnh, hình thức phát hành bảo lãnh , phí bảo lãnh, bảo đảm cho bảo lãnh,…nhƣ̃ng nô ̣i dung này giống nh ƣ tiền đề về nô ̣i dung của hợp đồng cấp bảo lãnh , vì nếu Ngân hàng đồng ý bảo lãnh cho khách hàng thì sẽ dựa vào nội dung giấy đề nghị bảo lãnh mà soạn thảo hợp đồng cấp bảo lãnh . Đối với phần cam kết của khách hàng, đây là nô ̣i dung đă ̣c thù chỉ tồn ta ̣i trong giấy đề nghi ̣ bảo lãnh , trong phần này thể hiê ̣n sƣ̣ cam kết tuân thủ quy đi ̣nh của pháp luâ ̣t và cam kết về viê ̣c thƣ̣c hiê ̣n các nghĩa vụ có liên quan trong giao dịch bảo lãnh cho Ngân hàng nếu đồng ý bảo lãnh.

Bên cạnh đó , tùy theo từng loại hình bảo lãnh mà Sacombank có thể yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ liên quan đến mu ̣c đích bảo lãnh khác nhau.Với các loa ̣i hồ sơ này có thể giúp Ngân hàng thuâ ̣n lơ ̣i hơn trong viê ̣c thẩm đi ̣nh hồ sơ đề nghi ̣ bảo lãnh, để xem xét có đồng ý bảo lãnh hay không.

 Hơ ̣p đồng cấp bảo lãnh

(25)

Xem mẫu giấy đề nghị bảo lãnh của Sacombank, mã số: BM.SPBL.01a của Quyết đi ̣nh số 1163/2013/QĐ- KHDN- KHCN ngày 12/4/2013 quyết đi ̣nh của Tổng giám đốc về viê ̣c ban hành sản phẩm bảo lãnh

(26)

Xem mẫu giấy đề nghị cấp bảo lãnh theo ha ̣n mƣ́c, mã số: BM.SPBL.02 của Quyết định số 1163/2013/QĐ- KHDN- KHCN ngày 12/4/2013 quyết đi ̣nh của Tổng giám đốc về viê ̣c ban hành sản phẩm bảo lãnh

(27) Xem mẫu đề nghi ̣ bảo lãnh thuế, mã số : BM.SPBL.35 của Quyết định số 1163/2013/QĐ-KHDN- KHCN ngày 12/4/2013 quyết đi ̣nh của Tổng giám đốc về viê ̣c ban hành sản phẩm bảo lãnh

Căn cƣ́ vào giấy đề nghi ̣ phát hành thƣ bảo lãnh của khách hàng mà

Sacombank phát hành hợp đồng cấp bảo lãnh thể hiê ̣n sƣ̣ đồng ý bảo lãnh cho khách hàng. Hơ ̣p đồng cấp bảo lãnh thƣờng lâ ̣p theo mẫu . Tuy nhiên về tên go ̣i N gân hàng gọi là “hợp đồng bảo lãnh” (28)

dƣ̀ ng nhƣ không đúng với bản chất của loa ̣i hơ ̣p đồng này vì thể hiện mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng đƣợc bảo lãnh , có lẽ do sơ xuất trong khâu soa ̣n thảo nên dẫn đến viê ̣c nhằm lẫn trên.

Về hình thƣ́c , hợp đồng cấp bảo lãnh đƣợc trình bày có bố cục theo từng nội dung, ngôn ngƣ̃ đƣơ ̣c sƣ̣ du ̣ng là tiếng Viê ̣t , các câu đầy đủ nô ̣i dung , cách sử dụng ngôn tƣ̀ ngắn go ̣n , dễ hiểu không đa nghĩa . Bên cạnh đó, viê ̣c sƣ̉ du ̣ng khổ giấy , kiểu trình bày nội dung , phông chƣ̃, cỡ chƣ̃, kiểu chƣ̃ và các đi ̣nh da ̣ng khác về hình thƣ́c thƣ bảo lãnh, tạo nên sự rõ ràng và dễ nhìn cho ngƣời đọc.

Đối với nội dung, hơ ̣p đồng cấp bảo lãnh dựa trên những nội dung của giấy đề nghị bảo lãnh , hơ ̣p đồng này gồm những nội dung chủ yếu theo quy định của pháp luật nhƣ: thông tin về bên bảo lãnh và bên đƣơ ̣c bảo lãnh, các nội dung cơ bản của hợp đồng (số tiền bảo lãnh, thời ha ̣n bảo lãnh, phí bảo lãnh, mục đích, phạm vi, đối tƣợng của bảo lãnh, hình thức bảo lãnh, điều kiê ̣n thƣ̣c hiê ̣n nghĩa vu ̣, quyền và nghĩa vu ̣ của các bên, quy đi ̣nh về bồi hoàn , điều khoản thi hành ,…), giá trị pháp lý của hợp đồng cấp bảo lãnh.

Tuy nhiên, trong phần nội dung của hợp đồng bảo lãnh có mô ̣t số điề u khoản Ngân hàng dẫn chiếu đến phu ̣ lu ̣c A (29)

hoặc phu ̣ lu ̣c B (30) nhƣng trong hơ ̣p đồng không nêu rõ là phu ̣ lu ̣c của văn bản nào , nhƣ vâ ̣y sẽ gây khó hiểu cho bên đƣợc bảo lãnh, cũng nhƣ dễ dẫn đến tranh chấp vì điều khoản không cụ thể.

Trong hơ ̣p đồng cấp bảo lãnh thể hiê ̣n sƣ̣ xác nhâ ̣n nhƣ̃ ng nô ̣i dung đã thỏa thuâ ̣n thông qua ký tên , ghi rõ ho ̣ tên, đóng dấu nếu là tổ chƣ́c của bên đƣợc bảo lãnh và bên bảo lãnh.

Viê ̣c ký hợp đồng cấp bảo lãnh do Chi nhánh /Sở giao di ̣ch / Phòng giao dịch tiềm năng tƣ̣ thƣ̣c hiê ̣n t rên cơ sở hồ sơ đã đƣợc cấp có thẩm quyền phán quyết cấp tín dụng duyệt thuận. Chi nhánh không đƣợc ủy quyền cho Phòng giao di ̣ch trƣ̣c thuô ̣c để ký kết hợp đồng cấp bảo lãnh. Thực hiện quy định mới của pháp luật về bảo lãnh, hợp đồng này chỉ có giá trị khi đƣợc ký bởi 03 đại diê ̣n của Chi nhánh / Sở giao di ̣ch /

(28)

Xem hợp đồng bảo lãnh phần phu ̣ lu ̣c

(29)

Phụ lục A, mã số: BM.SPBL.28a của Quyết định số 1163/2013/QĐ-KHDN- KHCN ngày 12/4/2013 quyết đi ̣nh của Tổng giám đốc về viê ̣c ban hành sản phẩm bảo lãnh

(30)

Phụ lục B , mã số: BM.SPBL.28b của Quyết định số 1163/2013/QĐ-KHDN- KHCN ngày 12/4/2013 quyết đi ̣nh của Tổng giám đốc về viê ̣c ban hành sản phẩm bảo lãnh

Phòng giao dịch tiềm năng bao gồm ngƣời thẩm định , ngƣời quản lý rủi ro hoa ̣t đô ̣ng bảo lãnh, ngƣời đa ̣i diê ̣n theo pháp luâ ̣t. Cụ thể nhƣ sau:

 Bảng 3.1: Bảng thẩm quyền ký văn bản liên quan đến bảo lãnh của Sacombank.

Đơn vi ̣ Ngƣời đa ̣i diê ̣n theo pháp luật

Ngƣời quản lý rủi ro hoa ̣t đô ̣ng bảo lãnh

Ngƣời thẩm đi ̣nh

PGD TIỀM NĂNG Trƣởng PGD tiềm năng CV.QLTD hoặc Phó PGD tiềm năng trong trƣờng hơ ̣p CV.QLTD vắng mă ̣t

Cố vấn khoa ho ̣c

Sở giao dịch/ Chi nhánh

- Giám đốc Chi nhánh/ Phó Giám đốc (đƣơ ̣c ủy quyền bằng văn bản của Giám đốc Chi nhánh về điều hành mo ̣i hoạt động của Sở giao di ̣ch/ Chi nhánh trong thời gian Giám đốc chi nhánh vắng mă ̣t do nghỉ phép hoă ̣c đi công tác.

- Trƣở ng/ Phó Phòng HTKD. Chƣ́ c danh khác phụ trách kiểm soát tín dụng ký tro ng trƣờng hợp khuyết chƣ́c danh và ngƣời còn la ̣i vắng mă ̣t. - Phó phòng kinh doanh phụ trách quản lý tín dụng hoặc CV .QLTD trong trƣờng hợp Phó phòng vắng mặt (khu vƣ̣c TP.HCM và khu vƣ̣c đă ̣c thù).

- Trƣở ng/ Phó phòng doanh nghiệp và CN . CVKH phu ̣ trách hồ sơ trong trƣờng hợp khuyết chƣ́c danh và ngƣời còn la ̣i vắng mă ̣t. - Trƣở ng/ Phó phòng phụ trách kinh doanh , CN.CVKH phụ trách hồ sơ ký trong trƣờng hơ ̣p khuyết chƣ́c danh và ngƣời còn lại vắng mă ̣t (khu vƣ̣c TP .HCM và khu vực đặc thù).

Hơ ̣p đồng cấp bảo lãnh do Sacombank soa ̣n thảo nhìn tổng quát đã đáp ƣ́ng các nô ̣i dung chủ yếu theo quy đi ̣nh pháp luâ ̣t , dù còn một số điểm hạn chế nhƣng vẫn có thể ta ̣o sƣ̣ ràng buô ̣c với các bên, cũng nhƣ đảm bảo quyền và lợi ích của của các bên tham gia bảo lãnh.

Thông thƣờ ng, Sacombank phát hành các cam kết bảo lãnh đều dƣới hình thức

Chính sách hoạt động bảolãnh tại Sacombank

Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trƣớc

Vai trò của bảo lãnh ngânhàng