Một yếu tố không thể thiếu trong quá trình kinh doanh buôn bán trên thị tr−ờng đó là thanh toán. Nếu hệ thống thanh toán không thuận lợi thì giao dịch không thể thực hiện th−ờng xuyên và liên tục đ−ợc. Thanh toán điện tử đ−ợc hiểu là việc thanh toán tiền thông qua các thông điệp điện tử thay cho việc trao tay tiền mặt, để trả tiền và nhận tiền cho các hàng hoá, dịch vụ đ−ợc mua bán trên Internet. Thanh toán điện tử là một mạng l−ới khá phức tạp đ−ợc đơn giản hóa nhờ ứng dụng CNTT hiện đại. Việc ứng dụng thanh toán điện tử giúp giảm chi phí giao dịch xuống chỉ còn bằng 1% so với cách thanh toán thông th−ờng. Một hệ thống thanh toán điện tử thực hiện các giao dịch một cách tức thời và tự động hóa thông qua hệ thống máy tính và máy chủ nối mạng. Hệ thống thanh toán điện tử đ−ợc tích hợp rất nhiều chức năng nh−ng phải hoạt động an toàn và ổn định.
Để phát triển thanh toán điện tử cần phải có một số điều kiện:
- Hệ thống thanh toán qua ngân hàng hiện đại, các giao dịch đ−ợc tiến hành thông qua ph−ơng tiện điện tử.
- Hạ tầng công nghệ kỹ thuật phục vụ giao dịch điện tử phát triển, có hệ thống mạng thông suốt giữa các DN, và kết nối truyền dữ liệu điện tử đ−ợc với hệ thống ngân hàng.
- An toàn bảo mật trong thanh toán phải đ−ợc đảm bảo.
- Thói quen thanh toán của các DN và ng−ời tiêu dùng phải tiến bộ. Các hình thức thanh toán điện tử phổ biến nhất hiện nay:
Thanh toán bằng thẻ tín dụng.
Giai đoạn thanh toán (settlement)
1. Khi website bên bán nhận đ−ợc thông tin xác thực về thẻ tín dụng của bên mua sẽ gửi yêu cầu thanh toán đến cổng thanh toán.
2. Cổng thanh toán gửi thông tin giao dịch thanh toán đến bộ xử lý.
3. Bộ xử lý gửi thông tin chi tiết về việc thanh toán cho bên bán đến ngân hàng cấp tài khoản chấp nhận thanh toán thẻ tín dụng (merchant account) của bên bán.
4. Bộ xử lý gửi cũng đồng thời chi tiết thông tin thanh toán cho ngân hàng phát hành thẻ của bên mua.
5. Ngân hàng bên bán chuyển tiền thanh toán vào tài khoản chấp nhận thanh toán thẻ tín dụng của bên bán.
6 Ngân hàng phát hành thẻ tính tổng số thanh toán và chi phí giao dịch vào tài khoản thẻ của bên mua.
Hình 1.4 Quá trình thanh toán trực tuyến (Online payment processing). Nguồn: VeriSign, Inc., (2003).
Séc điện tử và chuyển tiền điện tử (electronic checks and EFT).
Khách hàng Website bán hàng Cổng thanh toán Bộ xử lý
NH phát hành NH bên bán
Séc điện tử đ−ợc xây dựng trên mô hình séc giấy nh−ng có điểm khác biệt là sử dụng ph−ơng thức điện tử, và dùng chữ ký điện tử để ký. Thông th−ờng séc điện tử không yêu cầu bất cứ một cái gì khác ngoài tài khoản tiền gửi. Đây chính là ph−ơng pháp thanh toán tuyệt vời cho các giao dịch B2B. Cũng nh− séc bằng giấy, séc điện tử có thể quay trở lại khi trong quỹ không đủ tiền để thanh toán. Sử dụng séc điện tử vẫn phát sinh tr−ờng hợp rút quá tiền giống nh− với séc bằng giấy. Nếu nh− tiền trong tài khoản tiền gửi không còn đủ để trả thì bên nhận séc cần phải thông qua các b−ớc bắt buộc để thanh toán lại. Để sử dụng đ−ợc séc điện tử thì DN mua hàng và phát hành séc phải đăng ký với bên thứ ba. Máy chủ của bên thứ ba hoạt động nh− một dịch vụ nhờ thu. Sau đó DN có thể gửi séc với một l−ợng tiền nhất định qua các ph−ơng tiện điện tử nh− email.
Ph−ơng pháp chuyển tiền điện tử (EFT) đ−ợc coi là nhanh hơn và đáng tin cậy hơn ph−ơng pháp thanh toán bằng séc điện tử. Ph−ơng pháp EFT tự động kiểm tra tiền gửi và ngay lập tức chuyển sang tài khoản của bên nhận. Để chấp nhận ph−ơng pháp thanh toán EFT, hai bên phải đăng ký với ngân hàng của mình, sau khi kết nối đ−ợc vào hệ thống và cung cấp những thông tin tài khoản ngân hàng cần thiết là có thể chuyển tiền. Chuyển tiền điện tử (EFT), một ph−ơng pháp thanh toán điện tử phổ biến, chuyển một giá trị tiền từ một tài khoản ngân hàng sang tài khoản ngân hàng khác. Ngay cả khi thanh toán điện tử đang trở nên phổ biến nhanh chóng, nhiều khách hàng vẫn sợ cung cấp thông tin thẻ tín dụng của họ trên mạng. Trong khi khách hàng đang làm quen với các hệ thống mới, các nhà kinh doanh phải cung cấp đa khả năng lựa chọn trong thanh toán trong giai đoạn chuyển tiếp này. Hiện nay, chúng ta có thể sử dụng một EFT dựa trên Internet, vì vậy sự gắn liền giữa các ngân hàng ảo với việc bảo vệ an toàn trong quá trình giao dịch là một điều bắt buộc.
Thanh toán bằng tiền điện tử (digital cash).
Sử dụng tiền điện tử đ−ợc mua từ một nơi phát hành, có thể là ngân hàng hoặc một tổ chức tín dụng. Sau đó đ−ợc chuyển đổi tự do sang các loại tiền khác. Các hoạt động trên đều thực hiện bằng kỹ thuật số hóa. Sau khi nhà cung cấp kiểm tra độ xác thực của chữ ký điện tử của các ghi nhớ do ngân hàng phát hành, DN có thể l−u
giữ giá trị tiền điện tử trên máy tính, sau đó có thể ký quỹ khoản tiền đó vào ngân hàng để nhận lại giá trị ký quỹ bằng tiền mặt hoặc tiền điện tử.