Eximbank hiện là một trong những Ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn nhất trong khối Ngân hàng TMCP tại Việt Nam. Eximbank tận dụng các cơ hội thị trường để duy trì tốc độ tăng trưởng hợp lý, bền vững, củng cố nền tảng, nâng tầm vị thế và nỗ lực phấn đấu xây dựng Eximbank trở thành một trong ba ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam. Thành công của Eximbank là xây dựng được chiến lược kinh doanh rõ ràng, luôn bám sát và tuân thủ tuyệt đối triết lý kinh doanh là tăng trường bền vững. Eximbank đầu tư chiều sâu vào con người và xây dựng văn hóa công ty lành mạnh, biết nắm bắt và tận dụng các cơ hội từ bên ngoài, thể hiện năng lực và tiềm năng cạnh tranh cao. Ngay từ những ngày đầu thành lập, Eximbank đã xác định cần phải tập trung xây dựng và hoàn thiện công tác chiến lược cụ thể là thành lập bộ phận chiến lược gồm những chuyên viên giàu kinh nghiệm, trình độ chuyên môn cao. Tuy nhiên, việc xây dựng chiến lược không chỉ là công tác của bộ phận chiến lược mà còn là công việc của toàn thể nhân viên Eximbank. Mỗi bộ phận, khối, phòng ban đều có những chuyên viên phụ trách công tác nghiên cứu định hướng chiến lược phát triển. Chiến lược kinh doanh của Eximbank được xây dựng trên cơ sở nghiên cứu chiến lược, định hướng phát triển của tất cả các bộ phận, khối, phòng ban, điều này mang tính khả thi, sự đồng thuận, nhất trí của các cấp lãnh đạo và toàn bộ nhân viên.
1.5.3. Bài học kinh nghiệm rút ra từ việc xây dựng chiến lƣợc kinh doanh của một số ngân hàng thƣơng mại
Chiến lược kinh doanh là kim chỉ nam định hướng hoạt động cho mỗi ngân
hàng. Bằng việc xây dựng chiến lược đúng đắn, mỗi ngân hàng có thể tập trung thời
gian và nguồn lực vào lĩnh vực kinh doanh chủ đạo để thực sự tạo nên sức mạnh cạnh tranh. Do vậy, việc nghiên cứu môi trường thông qua các cuộc khảo sát thăm dò, lấy ý kiến đánh giá của khách hàng để xây dựng một chiến lược kinh doanh phù hợp mang tính quyết định đối với sự thành bại của mỗi ngân hàng. Ngoài ra, yếu tố con người đóng một vai trò quan trọng trong quá trình xây dựng chiến lược. Một chiến lược đúng đắn và kịp thời sẽ được xây dựng bởi đội ngũ chuyên gia và sự ủng hộ tham gia đóng góp ý kiến của toàn thể nhân viên trong ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Trong chương 1, tác giả trình bày tổng quan về xây dựng chiến lược kinh doanh và qui trình để xây dựng chiến lược kinh doanh của một ngân hàng thương mại. Ngân hàng cần xác định mục tiêu cụ thể trong tương lai, phân tích môi trường bên trong và bên ngoài nhằm tận dụng điểm mạnh của mình để khai thác cơ hội, nhận biết những điểm yếu của mình để né tránh được nguy cơ từ môi trường bên ngoài, đồng thời sử dụng các công cụ phân tích lựa chọn ra chiến lược kinh doanh khả thi.
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOÀN THIỆN CHIẾN LƢỢC KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU
2.1. Giới thiệu Ngân hàng TMCP Á Châu
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Á Châu
Tên đầy đủ bằng tiếng việt: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu Tên viết tắt bằng tiếng việt: Ngân hàng Á Châu
Tên đầy đủ bằng tiếng Anh: Asia Commercial Join Stock Bank Tên viết tắt bằng tiếng Anh: ACB
Vốn điều lệ: 9.376.965.060.000 đồng
Địa chỉ: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 5, Quận 3, TP.HCM Website: www.acb.com.vn
Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu (ACB) được thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP do Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp ngày 24/04/1993, Giấy phép số 533/GP-UB do Ủy Ban Nhân Dân TP.HCM cấp ngày 13/05/1993. Ngày 04/06/1993, ACB chính thức đi vào hoạt động.
ACB niêm yết tại Sở giao dịch chứng khoán Hà Nội (trước đây là Trung tâm giao dịch Chứng khoán Hà Nội) theo Quyết định số 21/QĐ-TTGDHN ngày 31/10/2006. Cổ phiếu ACB bắt đầu giao dịch vào ngày 21/11/2006.
ACB là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế MasterCard và Visa. Năm 1999, ACB triển khai chương trình hiện đại hóa công nghệ thông tin ngân hàng, xây dựng hệ thống mạng diện rộng, và cuối năm 2001 ACB chính thức vận hành hệ thống công nghệ ngân hàng lõi là TCBS (The Complete Banking Solution: Giải pháp ngân hàng toàn diện) cho phép tất cả chi nhánh và phòng giao dịch nối mạng với nhau, giao dịch tức thời, dùng chung cơ sở dữ liệu tập trung. Năm 2000, ACB đã thực hiện tái cấu trúc, cơ cấu tổ chức được thay đổi theo định hướng kinh doanh và hỗ trợ. Việc tái cấu trúc nhằm đảm bào sự chỉ đạo xuyên suốt toàn hệ thống, sản phẩm được quản lý theo định hướng khách hàng, quan tâm đúng mức việc phát triển kinh doanh và quản lý rủi ro.
Năm 2003, ACB xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 trong các lĩnh vực. Năm 2005, ACB và Ngân hàng Standard Charterd (SCB) ký kết thỏa thuận hỗ trợ kỹ thuật toàn diện, và SCB trở thành cổ đông chiến lược của ACB.
ACB niêm yết tại Trung tâm Giao Dịch Chứng Khoán Hà Nội vào tháng 10/2006. Trong giai đoạn này, ACB đẩy nhanh việc mở rộng mạng lưới hoạt động, đã thành lập mới và đưa vào hoạt động cả thảy 223 chi nhánh và phòng giao dịch. Trong năm 2007, ACB tiếp tục chiến lược đa dạng hóa hoạt động, thành lập Công ty cho thuê tài chính ACB; tăng cường hợp tác với các đối tác như Công ty Open Solution (OSI) – Thiên Nam, với Microsoft về áp dụng công nghệ thông tin vào vận hành và quản lý; với Ngân hàng Standard Charterd về phát hành trái phiếu. Trong năm 2008, ACB phát hành 10 triệu cổ phiếu mệnh giá 100 tỷ đồng và tăng vốn điều lệ lên 6.355 tỷ đồng. Năm 2009, ACB hoàn thành cơ bản chương trình tái cấu trúc nguồn nhân lực, xây dựng mô hình chi nhánh theo định hướng bán hàng. Năm 2010, ACB phát triển hệ thống kênh phân phối phi truyền thống như ngân hàng điện tử và bán hàng qua điện thoại (telesales).
Các giải thƣởng, bằng khen
Huân chương lao động hạng Nhì do Chủ tịch nước trao tặng; Cờ thi đua của Chính Phủ; Cờ thi đua của Ngân hàng nhà nước; 2 giải thưởng “Doanh nghiệp công bố thông tin tốt nhất do bạn đọc bình chọn và “Báo cáo thường niên xuất sắc nhất” do Sở giao dịch chứng khoán Hà Nội (HNX), Báo Đầu tư chứng khoán và Dragon Capital phối hợp tổ chức; giải thưởng “Thương hiệu Việt yêu thích nhất 2010” do người tiêu dùng bình chọn - Báo Sài Gòn Giải Phóng là đơn vị tổ chức khảo sát; “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 4 năm liên tiếp 2009, 2010, 2011, 2012” do các tạp chí quốc tế uy tín: Euromoney, Global Finance, AsiaMoney, FinanceAsia, The Asset, World Finance bình chọn; “Ngân hàng vững mạnh nhất Việt Nam năm 2010”; Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2008 (Tạp chí Euromoney); Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2007.
2.1.2. Ý nghĩa thƣơng hiệu
ACB là chữ viết tắt Asia Commercial Bank
ACB là Attitude (thái độ), Capability (năng lực), Behaviour (hành vi)
- Thái độ: nhân viên ACB luôn có thái độ tông trọng khách hàng, lắng nghe khách hàng, xem khách hàng là đối tác quan trọng trong quan hệ lợi ích hỗ tương
- Năng lực: ACB cung ứng đầy đủ nguồn vật chất, tài chính và nhân sự để đảm bảo quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ và các tiện nghi giao dịch được thuận lợi an toàn.
- Hành vi: nhân viên ACB luôn ứng xử lịch sự, thân thiện với khách hàng Thương hiệu (logo) ACB có màu xanh biểu trưng của niềm tin, hy vọng, sự trẻ trung và năng động
2.1.3. Sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng TMCP Á Châu * Khách hàng cá nhân: * Khách hàng cá nhân:
- Giao dịch tài khoản tiền gửi thanh toán: tiền gửi thanh toán bằng VND, ngoại tệ; tiền gửi có kỳ hạn bằng VND, ngoại tệ; tiền gửi ký quỹ đảm bảo thanh toán thẻ
- Giao dịch tiền gửi tiết kiệm: tiết kiệm không kỳ hạn VND, tiết kiệm không kỳ hạn bằng ngoại tệ, tiết kiệm có kỳ hạn VND, tiết kiệm không kỳ hạn bằng ngoại tệ, tiết kiệm tích góp dự thưởng, …..
- Các sản phẩm thẻ: thẻ tín dụng nội địa và quốc tế, thẻ trả trước, thẻ ghi nợ - Dịch vụ thẻ, dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ của ACB
- Dịch vụ chuyển tiền: chuyển tiền trong nước, chuyển tiền ra nước ngoài, nhận chuyển tiền trong nước, nhận chuyển tiền từ nước ngoài, chuyển tiền nhanh Western Union
- Cho vay sản xuất kinh doanh, vay mua và sửa chữa bất động sản, vay tiêu dùng, vay đầu tư kinh doanh chứng khoán, cho vay tín chấp
- Kinh doanh ngoại tệ/vàng - Dịch vụ khác
* Khách hàng doanh nghiệp:
- Dịch vụ tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán, tiền gửi kỳ hạn lãi suất linh hoạt, chuyển tiền trong nước, chuyển tiền nước ngoài
- Dịch vụ tài chính
- Cho vay tài trợ thương mại trong nước, tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay thấu chi, cho vay tài trợ dự án, tài trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ
- Dịch vụ bảo lãnh: trong nước và nước ngoài
- Thanh toán quốc tế dành cho nhà nhập khẩu, nhà xuất khẩu - Dịch vụ bao thanh toán: trong nước và nước ngoài
- Kinh doanh ngoại tệ/vàng
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng hiện nay thì ACB vẫn có một vị thế nhất định trong lòng khách hàng. Các sản phẩm dịch vụ của ACB đã và đang đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Số lượng khách hàng giao dịch và sử dụng các dịch vụ của ACB ngày càng nhiều. Những khách hàng tìm đến ACB vì sự tiện lợi mà ngân hàng này mang đến cho họ. Còn những khách hàng cũ thì vẫn trung thành với ACB. Điều đó, cho thấy các sản phẩm dịch vụ của ACB đã được nhiều người quan tâm tức là ngân hàng đã thành công trong việc thỏa mãn nhu cầu của khách hàng. Xét cho cùng việc phát triển sản phẩm dịch vụ là điều mà mỗi ngân hàng phải làm, nhưng ACB đã có được những thành công nhất định so với những ngân hàng khác, với các dịch vụ luôn được cập nhật của ngân hàng ACB đã góp phần làm đa dạng thêm nguồn dịch vụ, bên cạnh đó chúng mang lại lợi ích đến cho khách hàng.
2.1.4. Cơ cấu tổ chức quản lý :
Cơ cấu tổ chức quản lý của ACB bao gồm Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát và Tổng Giám Đốc theo như quy định của Luật các TCTD năm 2010 tại điều 32.1 về cơ cấu tổ chức quản lý của TCTD.
Đại hội đồng cổ đông là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của Ngân hàng (điều 27.1 Điều lệ ACB năm 2012).
Hội đồng quản trị: do ĐHĐCĐ bầu ra, là cơ quan quản trị ngân hàng, có toàn quyền nhân danh ngân hàng để quyết định mọi vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi của ngân hàng, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của ĐHĐCĐ. HĐQT giữ vai trò định hướng chiến lược, kế hoạch hoạt động hàng năm, chỉ đạo và giám sát hoạt động của Ngân hàng thông qua Ban điều hành và các Hội đồng.
Ban kiểm soát: do ĐHĐCĐ bầu ra, có nhiệm vụ kiểm tra hoạt động tài chính của Ngân hàng, giám sát việc chấp hành chế độ hạch toán kế toán, hoạt động của hệ thống kiểm tra và kiểm toán nội bộ của Ngân hàng, thẩm định báo cáo tài chính hàng năm.
Các Hội đồng: do HĐQT thành lập, làm tham mưu cho HĐQT trong việc quản trị ngân hàng, thực hiện chiến lược, kế hoạch kinh doanh, đảm bảo sự phát triển hiệu quả, an toàn và đúng mục tiêu đã đề ra.
Tập đoàn ACB gồm có Ngân hàng và các công ty con. Ngân hàng bao gồm các đơn vị Hội sở và kênh phân phối. Các đơn vị hội sở gồm 9 khối và 8 phòng ban trực thuộc Tổng giám đốc, kênh phân phối hiện nay có 342 chi nhánh và phòng giao dịch.
2.1.5. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Á Châu những năm qua những năm qua
Bảng 2.1: Tổng hợp chỉ tiêu hoạt động kinh doanh của ACB qua các năm 2010 - 2012 Đơn vị tính: tỷ đồng STT Năm Chỉ tiêu 2010 2011 2012 1 Tổng tài sản 205.102 281.019 176.307 2 Vốn điều lệ 9.376 9.376 9.376 3 Vốn chủ sở hữu 11.198 11.767 12.624 4 Tổng huy động 106.936 142.218 125.233 5 Tổng dư nợ 87.195 102.809 102.814
7 Lợi nhuận sau thuế 2.334 3.207 784
8 ROA 1,66% 1,73% 0,5%
9 ROE 28,91% 36,02% 8,5%
Nguồn: Báo cáo thường niên của ACB năm 2010, 2011, 2012
ACB là một trong những NHTM có tốc độ tăng trưởng quy mô tổng tài sản nhanh nhất trong hệ thống. Nhưng đến năm 2012, tổng tài sản của ACB đạt 176.307 tỷ đồng, giảm 37,26% so với cuối năm 2011. Tổng huy động giảm 11,94% so với năm 2011, tổng dư nợ hầu như không thay đổi so với năm 2011. Tỷ lệ nợ xấu (nhóm 3 đến nhóm 5) ở mức 2,46% tăng so với mức 0,89% tại thời điểm đầu năm. Nguyên nhân là do nền kinh tế không hấp thu được vốn tín dụng với lãi suất còn cao và những điều kiện cho vay thận trọng hơn trước. Hoạt động kinh doanh vàng và ngoại hối bị hạn chế và kiểm soát chặt chẽ. Các TCTD phải chấm dứt việc huy động và cho vay vốn bằng vàng theo chủ trương của Chính phủ và NHNN. Việc mở rộng tín dụng trên thị trường cho vay dân cư, tổ chức kinh tế và thị trường liên ngân hàng trong năm gặp nhiều khó khăn. Thanh khoản được ưu tiên phục vụ chi trả trong thời gian xảy ra sự cố tháng 8/2012 và phục vụ cho việc tất toán trạng thái vàng.
Vốn chủ sở hữu tăng qua các năm, năm 2012 lợi nhuận trước thuế giảm 75%, lợi nhuận sau thuế giảm 75% chỉ hoàn thành 19% kế hoạch đặt ra. Nguyên nhân do: lỗ lớn từ hoạt động kinh doanh vàng; chi phí hoạt động và dự phòng tăng mạnh; những việc làm gây xáo trộn của ban lãnh đạo cũ làm suy giảm niềm tin của khách hàng và người gửi tiền từ đó ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động huy động vốn và cho vay của ngân hàng; rủi ro tín dụng liên ngân hàng cao cùng với áp lực từ các quy định mới của NHNN trong hoạt động liên ngân hàng khiến các khoản thu từ cho vay, tiền gửi liên ngân hàng sụt giảm mạnh.
Bảng 2.2: Cơ cấu cho vay theo ngành qua các năm
Năm
Ngành 2008 2009 2010 2011 2012
Thương mại 23% 32% 32% 36% 32%
Nông, lâm nghiệp 1% 0% 0% 0% 0%
SX và gia công chế biến 13% 18% 16% 15% 13%
Xây dựng 3% 4% 4% 5% 3%
Dịch vụ cá nhân, cộng đồng 51% 37% 38% 34% 43%
Kho bãi, GTVT 2% 3% 3% 3% 2%
Giáo dục và đào tạo 0% 0% 0% 0% 0%
Tư vấn và KD BĐS 2% 1% 1% 1% 1%
Nhà hàng và khách sạn 1% 2% 2% 2% 2%
Dịch vụ tài chính 0% 1% 1% 1% 1%
Các ngành nghề khác 4% 3% 3% 3% 3%
Nguồn: Báo cáo tài chính ACB qua các năm
Ngành nghề cho vay chính của ACB là thương mại và dịch vụ cá nhân với dư nợ cho vay chiếm khoảng 70% tổng dư nợ của ngân hàng. Trong khi tỷ trọng các khoản vay cá nhân và cộng đồng có chiều hướng giảm.
Bảng 2.3: Cơ cấu cho vay theo phân bố địa lý
Năm
Khu vực 2008 2009 2010 2011 2012
TP.HCM 71% 65% 65% 61% 62%
Đồng bằng Sông Cửu Long 4% 4% 4% 5% 5%
Miền Trung 4% 5% 5% 6% 7%
Miền Bắc 16% 21% 20% 23% 20%
Miền Đông 5% 5% 6% 5% 7%
Nguồn: Báo cáo tài chính ACB qua các năm
Về địa lý, ACB chủ trương phát triển ở khu vực TP.HCM và Hà Nội, sau đó từng bước tăng sự hiện diện ra các khu vực đô thị dọc theo trục giao thông Bắc Nam