- Các trƣờng hợp ủy quyền bán đấu giá: Tài sản bảo đảm do Vietinbank
2.2.2.4.Đối với ngân hàng thương mại nói chung và Vietinbank nói riêng
nói riêng
Xử lý tài sản bảo đảm là một quá trình có sự tham gia khá sâu của các cơ quan nhà nƣớc có thẩm quyền, chịu sự điều chỉnh của nhiều ngành luật khác nhau. Do vậy, để đảm bảo an toàn cho các khoản vay, phù hợp với hệ thống quản trị rủi ro của các NHTM, các ngân hàng cần phải hoàn thiện quy trình, hệ thống cơ chế chính sách, công cụ quản lý tài sản bảo đảm trong nội bộ ngân hàng. Không nên dựa hoàn toàn vào các văn bản pháp luật quy định vì thực tế diễn giải và quy nạp các vấn đề pháp luật phụ thuộc vào các chính sách, quy trình, mẫu biểu của ngân hàng. Đồng thời, cần nhận thức các công cụ pháp luật đôi khi không theo kịp diễn biến thực tế, ngân hàng nên xác định các chính sách quản trị rủi ro tín dụng và tài sản bảo đảm theo khẩu vị rủi ro của ngân hàng. Bên cạnh đó cần phải thƣờng xuyên cập nhật, cụ thể hóa, chi tiết hóa hơn nữa các quy định của pháp luật, và hƣớng dẫn cho cán bộ ngân hàng nắm đƣợc các nội dung cơ bản của hoạt động tín dụng nhƣ các quy định, điều kiện cho vay, tài sản bảo đảm tiền vay, xử lý khoản vay và thu hồi nợ.
Đối với Vietinbank Đống Đa: Cùng với việc thực hiện phân loại nợ theo thông lệ quốc tế, để đảm bảo kết quả kinh doanh một cách an toàn và ổn định, Vietinbank Đống Đa cần phải tiếp tục có các chỉ đạo cụ thể nhằm kiểm soát trƣớc, trong và sau khi cho vay. Giám sát chặt chẽ mục đích sử dụng tiền vay, phƣơng án vay vốn, quản lý vốn vay, dòng tiền một cách hiệu quả. Cụ thể:
- Có các chính sách phân loại khách hàng, phân khúc thị trƣờng, bám sát các ngành hàng mũi nhọn. Cân đối nguồn vốn để đầu tƣ cho từng loại đối tƣợng, ngành nghề phù hợp, trên cơ sở đó xây dựng định hƣớng tín dụng từng thời kỳ cho phù hợp với tình hình phát triển của chi nhánh vừa đảm bảo tăng trƣởng tín dụng đi đôi với an toàn, bền vững. Trên cơ sở đặc thù của từng loại khách hàng mà có những điều kiện nhất định trong việc nhận tài sản bảo đảm, hình thức ký kết hợp đồng bảo đảm cũng nhƣ phƣơng hƣớng xử lý tài sản bảo đảm cụ thể.
- Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn: Đây là một khâu rất quan trọng, một biện pháp mang tính phòng ngừa nhằm giảm thiểu phát sinh nợ quá hạn, nợ khó đòi dẫn đến việc phải tiến hành xử lý tài sản bảo đảm. Ngân hàng cần thiết phải làm tốt công tác tiến hành kiểm tra trƣớc, trong và sau quá trình cho vay về mục đích sử dụng tiền vay cũng nhƣ khả năng thu hồi vốn vay. Nắm bắt khách hàng, khả năng tài chính, tình hình kinh doanh để có những xử lý tín dụng cho phù hợp.
- Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực làm công tác tín dụng và xử lý tài sản bảo đảm tiền vay là một trong những yếu tố rất quan trọng trong hoạt động của các NHTM nói chung cũng nhƣ Vietinbank Đống Đa nói riêng. Cụ thể: Để việc cho vay hiệu quả, bảo đảm khả năng thu hồi giá trị khoản vay, hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động đòi hỏi ngƣời cán bộ nghiệp vụ ngân hàng phải am hiểu lĩnh vực cho vay, am hiểu pháp luật, đồng thời phải tuân thủ các quy trình nghiệp vụ về thẩm định, kiến thức định giá. Để nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực, hàng năm ngân hàng công thƣơng nói chung và Vietinbank Đống Đa đều có các chính sách đào tạo, đào tạo lại, hƣớng dẫn cập nhật các quy trình nghiệp vụ. Đồng thời phải tăng cƣờng phổ biến các kiến thức pháp lý, kinh nghiệm thực tế cho đội ngũ cán bộ nhân viên làm công tác quản lý cho vay, nhận tài sản bảo đảm của ngân hàng để phòng tránh các rủi ro pháp lý tiềm ẩn trong nhận và xử lý tài sản bảo đảm. Tuy nhiên với hệ thống văn bản pháp luật đồ sộ, chồng chéo giữa nhiều văn bản pháp luật nhƣ Việt Nam hiện nay thì việc tiếp tục nâng cao trình độ, chất lƣợng nguồn nhân lực của Vietinbank Đống Đa là điều hết sức cần thiết.
- Cần thuê chuyên gia pháp luật hoặc lựa chọn các cán bộ pháp chế có kinh nghiệm để tƣ vấn cho hoạt động kinh doanh cũng nhƣ hoạt đồng xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ: Hiện nay các cán bộ ngân hàng tuy có trình độ song chủ yếu ở lĩnh vực ngân hàng, tài chính. Trong khi đó, hoạt động cho vay, thế chấp tài sản bảo đảm lại liên quan đến lĩnh vực pháp luật khác nhau, điều này đòi hỏi phải có sự am hiểu sâu về kiến thức pháp luật liên quan đến
lĩnh vực đó. Chính vì vậy, nhu cầu thuê chuyên gia tƣ vấn pháp luật là hết sức cần thiết. Các chuyên gia này sẽ xác định sự hợp pháp của các tài liệu trong hồ sơ vay vốn, tính hợp pháp của hồ sơ, đồng thời tƣ vấn, đàm phán, soạn thảo hợp đồng với khách hàng sao cho lợi ích của ngân hàng đƣợc bảo đảm nhất, hạn chế tối đa các lỗ hổng pháp lý mà các cán bộ ngân hàng có thể vô tình mắc phải. Đồng thời trong trƣờng hợp phải xử lý nợ khó đòi, những chuyên gia này sẽ là ngƣời trực tiếp tham gia giải quyết công việc cho ngân hàng khi làm việc với các nhà chức trách, bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp cho ngân hàng.
Tiểu kết chƣơng 2
Có thể nói rằng, hiện nay mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình các quy định nội bộ về bảo đảm tiền vay, xử lý tài sản bảo đảm nhằm đảm bảo hoạt động cho vay an toàn, hiệu quả. Tuy vậy, còn nhiều bất cập trong thực tiễn áp dụng các quy định này. Do vậy công tác thu hồi nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay đối với các NHTM nói chung và Vietinbank Đống Đa nói riêng vẫn còn nhiều gian nan, khó khăn.
Vietinbank là một trong những NHTM đƣợc đánh giá là có hệ thống xây dựng quản trị rủi ro tƣơng đối hoàn chỉnh, với hệ thống các quy trình, quy định nội bộ rõ ràng, cụ thể. Đây là cơ sở cho các chi nhánh trong hệ thống Vietinbank nói chung trong đó có Vietinbank Đống Đa nói riêng thuận lợi hơn trong việc xử lý tài sản bảo đảm thu hồi vốn. Song để đạt đƣợc hiệu quả hơn nữa trong công tác thu hồi, xử lý nợ thì ngoài việc áp dụng các quy định của pháp luật, bản thân các ngân hàng cần phải tiếp tục hoàn thiện hơn các quy trình nghiệp, chủ động, linh hoạt hơn nhƣng vẫn phải đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng.
KẾT LUẬN
1. Sau khi nghiên cứu, phân tích các vấn đề cơ bản về lý luận, thực tiễn xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa, nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tại Chi nhánh Đống Đa nói riêng cũng nhƣ các NHTM nói chung, tác giả đƣa ra một số ý kiến nhƣ sau: Trong quá trình áp dụng pháp luật về xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ vay, Vietinbank Đống Đa đã tuân thủ đúng các quy định của pháp luật cũng nhƣ các hƣớng dẫn của Ngân hàng công thƣơng Việt Nam về các điều kiện đối với tài sản bảo đảm, nguyên tắc, trình tự thủ tục, phƣơng thức xử lý tài sản bảo đảm tài sản.
2. Trong hoạt động cho vay và xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay, Vietinbank Đống Đa đã có những nỗ lực nhằm hạn chế nợ mới phát sinh, đẩy nhanh thu hồi nợ cũ. Tuy nhiên do đặc thù là tổ chức tài chính có vốn nhà nƣớc chiếm cổ phần chi phối, nên ngoài việc thực hiện các mục tiêu tăng trƣởng tín dụng nhƣ các doanh nghiệp kinh tế khác, Vietinbank nói chung trong đó có Vietinbank Đống Đa còn làm nhiệm vụ theo chính sách tín dụng nói chung của Nhà nƣớc trong từng thời kỳ đặc biệt là đối với các ngành kinh tế mũi nhọn, trọng điểm. Mặt khác, do phải gánh chịu tồn tại lịch sử nợ xấu từ nhiều năm trƣớc để lại, đây chủ yếu là các khoản vay không có tài sản, hoặc tài sản bảo đảm bổ sung không đầy đủ tính pháp lý nên cũng là những khó khăn rất lớn cho Vietinbank Đống Đa trong quá trình thu hồi và xử lý nợ.
3. Để nâng cao hiệu quả công tác xử lý tài sản bảo đảm đối với các TCTD trong đó có Vietinbank, Vietinbank Đống Đa thì việc hoàn thiện pháp luật về xử lý tài sản bảo đảm trên cả hai phƣơng diện: phƣơng diện chính sách cũng nhƣ phƣơng diện thực thi pháp luật là hết sức cần thiết. Tác giả hy vọng những kiến nghị trong luận văn này là tài liệu để các NHTM, các cơ quan có thẩm quyền tham khảo trong việc áp dụng, xây dựng và hoàn thiện các quy định của pháp luật về xử lý tài sản bảo đảm trong hoạt động cho vay của các NHTM ở Việt Nam.