Trăng
5.3.2.1. Thẩm định
Hiện nay vấn đề khó khăn của Ngân hàng là khi khách hàng đến vay vốn thì Ngân hàng chỉ có thể biết được thông tin quy mô kinh doanh, tài sản đảm bảo và các chỉ tiêu tài chính…mà các chỉ tiêu tài chính của khách hàng thì đa phần được lập theo ý chủ quan của khách hàng mà không có cơ quan nào thẩm định lại, điển hình cho việc này là phần lớn BCTC của Doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện nay ở tỉnh Sóc Trăng là không có kiểm toán gây rất nhiều khó khăn cho công tác thẩm định của Ngân hàng.
Đề xuất: Cán bộ tín dụng phải cố gắng thu thập các thông tin về khách
hàng cả về tài chính lẫn phi tài chính, các thông tin này sau khi thu thập về để làm cơ sở cho việc thẩm định đạt hiệu quả tốt.
- Nội dung thẩm định ngoài phân tích các chỉ tiêu tài chính thì cần phân tích các yếu tố phi tài chính quan trọng như:
+ Thẩm định môi trường kinh doanh cần quan sát các mặt chính trị, kinh tế, pháp lý, xã hội để đánh giá được những trong điều kiện nào của môi trường kinh doanh có lợi hay bất lợi cho DN.
+ Thẩm định triển vọng ngành nghề kinh doanh: để biết được chu kỳ tăng trưởng của ngành đang ở giai đoạn nào (tăng trưởng, bảo hòa hay suy thoái), mức độ cạnh tranh ngành, sức ép của sản phẩm thay thế cao hay thấp.
103
+ Thẩm định chu kỳ chuyển hóa tài sản để nắm bắt được cách thức tổ chức sản xuất, tiêu thụ sản phẩm và thu hồi công nợ.
+ Thẩm định năng lực quản lý của ban điều hành: những doanh nghiệp kinh doanh cùng ngành nghề nhưng được lãnh đạo bởi ban điều hành có năng lực khác nhau sẽ tạo ra những hiệu quả kinh doanh khác nhau.
+ Thẩm định phương án kinh doanh: đánh giá tính khả thi và hiệu quả của phương án để tạo ra dòng tiền trả nợ.
5.3.2.2. Cách thức tổ chức quản lý các hoạt động tín dụng
- Trong thời gian qua BIDV Sóc Trăng đã mở rộng sang lĩnh vực bảo hiểm gồm nhiều gói bảo hiểm tiện ích như: bảo hiểm ô tô, bảo hiểm du lịch, bảo hiểm toàn diện nhà tư nhân, bảo hiểm tai nạn con người, BIC an sinh toàn diện, BIC bình an….nhưng hoạt động bảo hiểm của Ngân hàng chưa thực sự thu hút được khách hàng, khách hàng còn lạ lẫm, chưa thấy được tầm quan trọng cũng như tâm lý sợ mất tiền khi sử dụng các gói bảo hiểm.
Đề xuất:
+ Ngân hàng nên giới thiệu về các sản phẩm bảo hiểm của mình thông qua những băng rôn, tờ rơi…
+ Ngân hàng nên có bộ phận tư vấn riêng cho lĩnh vực bảo hiểm tại Ngân hàng để bộ phận này có thể giải đáp hết những thắc mắc, mà khách hàng chưa nắm bắt được khi muốn sử dụng một gói bảo hiểm bất kỳ mà Ngân hàng cung cấp.
+ Định kỳ mỗi tháng cử cán bộ xuống hộ dân cư trên địa bàn tìm hiểu tình hình, rà soát, giới thiệu sản phẩm bảo hiểm đến khách hàng một cách cặn kẽ hơn để khách hàng có thể hiểu khách hàng đang cần gì và lợi ích khi sử dụng sản phẩm bảo hiểm.
+ Ngân hàng nên đa dạng thêm các gói sản phẩm bảo hiểm như: bảo hiểm xuất khẩu, bảo hiểm nông nghiệp, công nghiệp, bất động sản, bảo hiểm cho khách hàng sử dụng thẻ…để tạo thêm cho khách hàng nhiểu gói sản phẩm bảo hiểm hơn.
-Hiện nay Ngân hàng đang áp dụng hệ thống Internet Banking (Dịch vụ Ngân hàng qua Internet) vào hoạt động của Ngân hàng và đây là một kênh giao dịch điện tử thông minh, bảo mật và tiện ích, được đưa vào sử dụng để phục vụ tối đa nhu cầu của khách hàng như: truy vấn thông tin, chuyển khoản trong ngân hàng, gửi tiết kiệm trực tuyến, vay trực tuyến… mọi lúc, mọi nơi, vào bất cứ thời điểm nào mà khách hàng cần chỉ với một đường truyền kết nối mạng và thiết bị truy cập (máy tính cá nhân, máy tính xách tay hoặc điện thoại). Thông minh, tiện ích là vậy nhưng hiện nay ở Sóc Trăng mặc dù trình độ dân trí của người dân đã được nâng cao đáng kể nhưng thói quen tích trữ và sử dùng tiền mặt của họ cũng gây khó khăn cho Ngân hàng. Bên cạnh đó, khi
104
khách hàng đã sử dụng Internet Banking để giao dịch thì vấn đề bảo mật , tạo dựng niềm tin đối với khách hàng cũng là môt thách thức đối với Ngân hàng.
Đề xuất:
+ Ngân hàng cần có một webside riêng và chính thức để quản lý, giới thiệu rõ hơn dịch vụ Internet Banking để khách hàng có thể tìm hiểu về loại hình dịch vụ còn mới mẻ này . Bên cạnh đó nên có mục giải đáp những vướng mắc của khách hàng khi sử dụng dịch vụ Internet Banking.
+ Ngân hàng cần chú trọng triển khai nhiều giải pháp bảo mật để bảo đảm an toàn cho các dịch vụ thương mại điện tử, Ngân hàng có thể áp dụng hệ thống bảo mật RSA đạt tiêu chuẩn quốc tế mà Ngân hàng Techcombank đang áp dụng. Bên cạnh đó, để bảo đảm an toàn cho các giao dịch qua Internet không phải chỉ bằng các giải pháp từ phía Ngân hàng. Những tiềm ẩn rủi ro giao dịch qua Internet một phần là do người sử dụng sơ suất và mất cảnh giác, nhất là trong môi trường không an toàn. Vì vậy Ngân hàng nên hướng dẫn cặn kẽ những điều cơ bản về bảo mật cho khách hàng sử dụng dịch vụ Internet Banking như: đổi mật khẩu khi vừa nhận được thông tin kích hoạt,hạn chế sử dụng máy tính công cộng để giao dịch, liên hệ ngay với Ngân hàng khi bị lộ thông tin, mạo danh….
+ Cử cán bộ xuống hộ dân cư trên địa bàn tìm hiểu tình hình, rà soát, giới thiệu dịch vụ Internet Banking đến khách hàng, từ đó khuyến khích khách hàng nên gửi tiền vào Ngân hàng để thực hiện các giao dịch thanh toán thay vì giao dịch bằng tiền mặt như hiện nay, chỉ ra những tiện ích mà dịch vụ mang lại là tốt hơn khi khách hàng sử dụng tiền mặt để giao dịch.
+ Ngân hàng nên giảm hoặc hạ bớt các khoản phí giao dịch khi khách hàng sử dụng hệ thống Internet Banking.
- Tuyển dụng, bổ sung đội ngũ cán bộ phòng khách hàng đang thiếu hụt để phân bổ công việc, giảm tải bớt áp lực cho các cấn bộ hiện tại từ đó nâng cao hiệu quả làm việc của tập thể cán bộ của Chi nhánh. Một trong những tồn tại của chi nhánh là sự thiếu hụt cán bộ dẫn đến công việc quá tải, hiệu quả công việc không cao, thời gian giải quyết hồ sơ các doanh nghiệp kéo dài, dư nợ tốt sụt giảm, dư nợ xấu tăng lên, chất lượng nợ xấu đi (bởi vì khách hàng tốt thì rời bỏ chi nhánh còn lại khách hàng xấu thì không rời bỏ được). Áp lực công việc đối với cán bộ quá lớn, dẫn đấn mất khả năng quản lý, không giám sát vốn vay kịp thời, khả năng xảy ra rủi ro tín dụng rất cao.
Đề xuất: Tuyển dụng nhân sự bổ sung cho Phòng khách hàng nhất là Phòng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhằm giảm áp lực công việc, nâng cao hiệu quả công việc, hạn chế rủi ro phát sinh.
105
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thì hoạt động tín dụng ngắn hạn là chiếm tỷ trọng cao nhất. Tín dụng ngắn hạn giúp cho khách hàng có thể dễ dàng, linh hoạt trong việc sử dụng. Ngoài ra, do vốn tín dụng ngắn hạn thường được sử dụng để bù đắp những thiếu hụt trong ngắn hạn, đê đảm bảo cân bằng ngân quỹ, giúp doanh nghiệp đối phó với những chênh lệch thu chi trong ngắn hạn… Thông thường những thiếu hụt này chỉ mang tính tạm thời hay mang tính mùa vụ, sau đó khoản thiếu hụt này sẽ được bù đắp hoặc sẽ sớm thu lại dưới hình thái tiền tệ vì vậy thời gian thu hồi vốn sẽ nhanh. Hơn nữa, rủi ro tín dụng ngắn hạn mang lại thường là không cao. Do khoản vay chỉ cung cấp trong thời gian ngắn vì vậy ít chịu ảnh hưởng của sự biến động không thể lường trước của nền kinh tế như các khoản tín dụng trung và dài hạn.
Là một chi nhánh hoạt động trong địa bàn Tỉnh Sóc Trăng, BIDV Sóc Trăng đã và đang có những kết quả tốt trong hoạt động tín dụng ngắn hạnqua những năm gần đây:
+ Về hoạt động kinh doanh: Lợi nhuận của Ngân hàng qua 3 năm và 6 tháng năm 2014 đều rất khả quan. Đi đôi với sự tăng lên của thu nhập là một khoản tăng về chi phí. Do đó, trong tương lai Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa về việc giảm chi phí để tạo ra nhiều lợi nhuận hơn.
+ Về công tác huy động vốn: Trong những năm qua, Ngân hàng đã áp dụng lãi suất tiền gửi hấp dẫn và được điều chỉnh linh hoạt của thị trường. Điều này đã thu hút được một lượng lớn khách hàng đến giao dịch tại Ngân hàng. Do đó, vốn huy động ngày một tăng và chiếm tỷ trọng cao trong nguồn vốn. Vốn huy động đã đáp ứng được nhu cầu vay vốn của nhân dân trên địa bàn. Ngân hàng huy động vốn chủ yếu từ tiền gửi của các tổ chức kinh tế và dân cư. Đó cũng là điểm mạnh và cũng đồng thời là điểm yếu của Ngân hàng.
+ Về công tác tín dụng ngắn hạn: ngày càng có hiệu quả và được đầu tư mở rộng, tọa nhiều thuận lợi cho Ngân hàng. Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ đều tăng qua các năm. Trong đó, cho vay tiêu dùng là chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng doanh số cho vay, tổng doanh số thu nợ, tổng dư nợ. Còn ngành thương mại – dịch vụ và ngành công nghiệp là những ngành được đánh giá là có nhiều tiềm năng ở hiện tại và trong tương lai.
+ Về công tác đòi nợi và xử lý nợ xấu: Ngân hàng đã làm tốt công tác thu nợ, hạn chế được nợ xấu.
106
Bên cạnh những mặt đạt được thì Ngân hàng cũng gặp không ít những khó khăn do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan. Đó là sự cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức tín dụng trên cùng địa bàn, những biến động bất thường của nền kinh tế thế giới, chịu chi phối hạn chế bởi một số chính sách từ Ngân hàng Nhà nước…
Nhìn chung, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng qua 3 năm là an toàn và hiệu quả, cho thấy sự nổ lực và phấn đấu của tập thể Bna Giám Đốc cùng nhân viên Ngân hàn trong suốt những năm qua. Trên nền tảng những gì đã đạt được, BIDV Sóc Trăng luôn củng cố và tiếp tục đề ra các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, hoàn thiện cơ chế chính sách nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng nói chung, hiệu quả tín dụng ngắn hạn nói riêng.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Ngân hàng nhà nước cần bổ sung và hoàn thiện kịp thời một số chính sách cho vay, cơ chế nghiệp vụ phù hợp với tình hình thực tế của Ngân hàng thương mại và môi trường kinh tế.
Thực hiện thường xuyên công tác thanh tra, kiểm soát dưới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt động tín dụng, lành mạnh hóa các NHTM, đưa hoạt động tín dụng của Ngân hàng đúng khuôn khổ pháp luật.
Hiện nay các Ngân hàng xuất hiện ngày càng nhiều và việc cạnh tranh giành thị phần lẫn nhau trên thương trường là điều không tránh khỏi. Ngân hàng Nhà nước nên thường xuyền quản lý chặt chẽ các NHTM trên địa bàn tỉnh Sóc Trăng nhằm hạn chế được một số trường hợp cạnh tranh không lành mạnh như hạ thấp lãi suất hay nới lỏng điều kiện cho vay vốn để thu hút khách hàng.
Phát triển mở rộng các quỹ bảo lãnh tín dụng ở các địa phương, đặc biệt trên địa bàn tỉnh Sóc Trăng, để tạo điều kiện cho các doanh nghiệp trong việc vay vốn. Đặc biệt trong trương hợp các doanh nghiệp gặp phải rủi ro không trả được nợ vay Ngân hàng, thì các quỹ bảo lãnh này sẽ đứng ra trả nợ thay. Hàng năm nên bổ sung nguồn vốn cho các quỹ bảo lãnh tín dụng này từ nguồn ngân sách Nhà nước. Điều này giúp Ngân hàng cho vay giảm thiểu được tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu.
6.2.2 Kiến nghị với Hiệp hội ngân hàng Việt Nam
Hiệp hội ngân hàng Việt Nam (VBA) cần phát huy hơn nữa vai trò liên kết các Ngân hàng trong nước cũng như trong địa bàn tỉnh Sóc Trăng nhằm
107
tăng cường khả năng cạnh tranh tốt hơn với các Ngân hàng nước ngoài. Các chính sách cho vay, huy động vốn, phát triển công nghệ hiện đại, sản phẩm mới phụ thuộc vào chiến lược riêng của từng Ngân hàng nhưng nên được nằm trong khuôn khổ các thỏa thuận của VBA.
6.2.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng Hội sở
Ngân hàng Hội sở nên để cho chi nhánh có thể tự chủ trong quyết định các chương trình khuyến mại và marketing, vì chính Chi nhánh mới hiểu rõ nhất đặc điểm khách hàng và đối thủ cạnh tranh trên chính địa bàn của mình hoạt động. Ngân hàng sẽ thu hút nhiều khách hàng và nguồn vốn huy động, từ đó gia tăng và tự chủ hơn về nguồn vốn. Tăng cường hơn nữa vốn điều chuyển trung và dài hạn, để BIDV Sóc Trăng có thể nâng cao tỷ trọng cho vay đối với những khoản vay trung và dài hạn, tạo điều kiện cho Ngân hàng có thể đầu tư theo chiều sâu, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển tín dụng sau này.
6.2.4 Kiến nghị đối với các cơ quan chức năng, ban ngành trên địa bàn
Đảm bảo thông tin về tình hình kinh tế-xã hội đến mọi người một cách chính xác và kịp thời, tránh thông tin mập mờ gây hoang mang cho dân chúng, từ đó ảnh hưởng đến các khoản tiền gửi tại Ngân hàng.
Hỗ trợ tối đa cho Chi nhánh trong việc xử lý và thu hồi nợ khó đòi, rút ngắn thời gian thụ lý hồ sơ để Ngân hàng thu hồi sớm vốn đã cho vay, tiếp tục công việc kinh doanh của mình.
Chính quyền địa phương cần tích cực hợp tác với Ngân hàng trong việc phát hiện ra những dự án kinh doanh mang tính khả thi cao, có khả năng tạo ra phúc lợi cho xã hội. Tạo điều kiện cho Ngân hàng xét duyệt những hồ sơ cho vay lớn chính xác và có hiệu quả.
Đảm bảo bình ổn giá cả, nguồn nguyên liệu đầu vào cho các hộ sản xuất và doanh nghiệp. Bên cạnh đó, tìm kiếm và ổn định thị trường đầu ra cho các sản phẩm được sản xuất ra, tránh làm ứ đọng hàng hóa. Nếu làm tốt công tác đó, các cá nhân và doanh nghiệp sản xuất có hiệu quả hơn, việc trả nợ Ngân hàng hay vay thêm vốn để mở rộng quy mô hoạt động sẽ là xu hướng tất yếu.
108
TÀI LIỆU THAM KHẢO I. Luật, Nghị định, Quyết định
1. Luật các tổ chức tín dụng, 2010, Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam.
2. Nghị định số 59/2011/NĐ-CP ngày 18/07/2011, Chính phủ nước CHXHCN Việt Nam về chuyển doanh nghiệp 100% vốn Nhà nước thành công ty cổ phần.
3. Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN, ngày 03/02/2005, Ngân hàng Nhà nước về việc sửa đổi, bổ sung một số điều về Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng theo quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
4. Quyết định số 152/QĐ-UBNN ngày 26/08/2013, Ủy ban Nhân dân tỉnh Sóc Trăng về phê duyệt chương trình phát triển nhà ở tỉnh Sóc Trăng đến năm 2020 và tầm nhìn đến năm 2030.
5. Quyết định số 1627/QĐ-NHNN, ngày 31/12/2011, Ngân hàng Nhà nước về việc cho vay ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
6. Quyết định 493/QĐ-NHNN, ngày 22/04/2005, Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự