3.1.1 Phương hướng phát triển của SeABank
Phương hướng phát triển của SeABank trong thời gian tới là tiếp tục xây dựng và phát triển SeABank trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam. Trong chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, SeABank sẽ tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân (bắt đầu bằng thị trường đại chúng và thị trường trung lưu, sau đó sẽ tiến tới thị trường cao cấp), nhưng vẫn phát triển đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ và một số doanh nghiệp lớn. Các sản phẩm dịch vụ của SeABank được thiết kế đa dạng phù hợp với nhu cầu và năng lực tài chính của từng đối tượng và phân khúc khách hàng khác nhau.
SeABank phấn đấu trở thành Tập đoàn Tài chính Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Namvới các giá trị nổi bật về uy tín thương hiệu và chất lượng sản phẩm dịch vụ, tài sản... SeABank cam kết mang đến cho các khách hàng một tập hợp các sản phẩm – dịch vụ có tính chuyên nghiệp cao đáp ứng tối đa nhu cầu của từng đối tượng khách hàng, tối ưu hoá các giá trị cho khách hàng, lợi ích cổ đông và sự phát triển bền vững của tập đoàn, đóng góp vào sự phát triển chung của cộng đồng và xã hội.
SeABank có phương hướng sẽ phát triển mạnh hệ thống theo cấu trúc của một ngân hàng bán lẻ , từng bước tạo lập mô hình của một ngân hàng đầu tư chuyên doanh và phát triển đầy đủ theo mô hình của một tập đoàn ngân hàng – tài chính đa năng, hiện đại, có giá trị nổi bật về chất lượng sản phẩm dịch vụ và uy tín thương hiệu.
3.1.2 Phương hướng phát triển của SeABank – CN Quảng Ninh
Xây dựng và phát triển SeABank chi nhánh Quảng Ninh trở thành một chi nhánh ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân, bên cạnh đó phát triển đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ và một số doanh nghiệp lớn theo đúng định hướng phát triển chung của SeABank.
Với phương châm hoạt động: “Phát triển toàn diện, an toàn, hiệu quả và bền vững” SeABank chi nhánh Quảng Ninh cũng cam kết mang đến cho khách hàng một tập hợp các sản phẩm dịch vụ có tính chuyên nghiệp cao đáp ứng tối đa nhu cầu của từng đối tượng khách hàng trên địa bàn, tối ưu hoá các giá trị cho khách hàng, từ đó đóng góp vào sự phát triển bền vững của toàn hệ thống SeABank nói chung.
Ngoài ra, SeABank – Quảng Ninh cũng lựa chọn cho mình những định hướng kinh doanh cụ thể như luôn phải đảm bảo tăng trưởng và phát triển bền vững trong mọi mặt hoạt động kinh doanh của mình, đặc biệt là trong hoạt động tín dụng; thực hiện tốt tất cả các kế hoạch đã đề ra; Cơ cấu tài chính mạnh, linh hoạt đủ khả năng cung cấp vốn cho khách hàng, phấn đấu trở thành một trong những chi nhánh tiêu biểu về hoạt động kinh doanh hiệu quả trong hệ thống các chi nhánh của SeABank nói chung.
3.1.3 Phương hướng nâng cao chất lượng tín dụng của SeABank – CN Quảng Ninh
Hoạt động tín dụng là mục tiêu trước mặt phải giải quyết đối với sự tồn tại và phát triển trong hoạt động kinh doanh của các NHTM nói chung với NHTMCP Đông Nam Á nói riêng. Nếu hiệu quả hoạt động tín dụng đạt mức cao tức là hoạt động của ngân hàng ngày càng phát triển, kết quả kinh doanh tốt. Ngược lại, nếu hiệu quả đầu tư tín dụng thấp tức là ngân hàng mất thế ổn định, chậm phát triển, nếu trầm trọng và kéo dài không kịp thời giải quyết thì sẽ dẫn đến phá sản.
Phát huy các thành tích đã đạt được, SeABank – Quảng Ninh sẽ tiếp tục mở rộng và phát triển hoạt động tín dụng theo những định hướng sau:
- Tiếp tục bám sát định hướng phát triển của NH Đông Nam Á cũng như định hướng phát triển kinh tế xã hội của thành phố.
- Mở rộng tín dụng đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng bằng nhiều biện pháp và luôn bảo đảm phương châm an toàn và hiệu quả. Tăng thị phần tín dụng trong tổng sử dụng vốn sinh lời của NH, đặc biệt là các tín dụng ngoại tệ thông qua các chính sách lãi suất hấp dẫn, chính sách khách hàng, tăng cường đội ngũ cán bộ tín dụng để có điều kiện bám sát các đơn vị hiện có, đồng thời tìm kiếm khách hàng và
các dự án tiềm năng mới. Mở rộng công tác cho vay với hộ sản xuất, doanh nghiệp vừa và nhỏ…
- Tiếp tục thực hiện chương trình tái cơ cấu, cơ cấu lại bộ máy điều hành hoạt động tín dụng gọn nhẹ, năng động hơn, hiệu quả hơn nhằm đáp ứng được yêu cầu của chi nhánh cấp 2 và tình hình mới, công tác kiểm tra, giám sát trực tiếp và giám sát từ xa. Thực hiện kiểm tra và kiểm toán nội bộ
3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI SEABANK – CN QUẢNG NINHSEABANK – CN QUẢNG NINH SEABANK – CN QUẢNG NINH
Muốn đạt được những mục tiêu trên, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á đã có những biện pháp để thực hiện. Trên mọi lĩnh vực tiền tệ, kho quỹ, kế toán tài chính, kinh doanh đối ngoại…thực hiện nghiêm túc thể lệ, chế độ và quy trình nghiệp vụ. Cụ thể là:
Công tác tín dụng: đẩy mạnh công tác huy động vốn nội tệ và ngoại tệ. Cán bộ tín dụng chuyên quản bám sát các doanh nghiệp, nắm vững thực trạng sản xuất kinh doanh và tình hình tài chính của từng đơn vị và những diễn biến trên thị trường có liên quan đến sản xuất kinh doanh đề có đối sách trong việc đầu tư vốn, đảm bảo các khoản đầu tư mới đạt hiệu quả và an toàn vốn tín dụng.
Duy trì sự ổn định về hoạt động tín dụng, khắc phục nhanh chóng có hiệu quả các khoản nợ quá hạn, chấn chỉnh kịp thời những tồn tại, thiếu sót trong chấp hành thể lệ nghiệp vụ. Chủ động và tích cực lựa chọn những khách hàng sản xuất kinh doanh có hiệu quả, những dự án có tính khả thi, đủ điều kiện cho vay để tăng dư nợ lành mạnh tốt nhất là đối với doanh nghiệp nhà nước. Loại những doanh nghiệp, hộ tư nhân làm ăn không nghiêm túc, kinh doanh thua lỗ, thiếu trách nhiệm trả nợ và lãi vay, có hành vi thiếu trung thực ra khỏi lĩnh vực tín dụng của Ngân hàng.
Hết sức coi trọng công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ. Huy động các cán bộ có năng lực về nghiệp vụ tín dụng tăng cường cho phòng kiểm soát để tiến hành kiểm soát 100% các món vay phát sinh trong năm 2011 và 2012 của Phòng GD Hạ Long, PGD Cẩm Phả và PGD Uông Bí. Duy trì việc kiểm tra định kỳ, việc kiểm tra đột xuất
kho thế chấp tài sản. Giải quyết kịp thời các đơn thư tố cáo, phản ánh, phát sinh trong năm 2012, không để tồn tại sang năm sau.
Tăng cường mối quan hệ hợp tác và tranh thủ sự giúp đỡ có hiệu quả của Công an, Viện Kiểm soát các quận, huyện và chính quyền sở tại nơi con nợ cư trú để quản lý tín dụng, tạo điều kiện kinh doanh được thuận lợi, an toàn tài sản.
Ở phần trên chúng ta đã đề cập đến các vấn đề về công tác tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – CN Quảng Ninh. Qua đó, chúng ta đã nắm được thực trạng công tác tín dụng ở Ngân hàng; những mặt mạnh, yếu, ưu, khuyết trong công tác huy động vốn, cho vay…cũng như đã nắm rõ những phương hướng, nhiệm vụ mà NHTMCP Đông Nam Á – CN Quảng Ninh đã đặt ra trong thời gian tới. Với tư cách là một sinh viên đã được thực tập tại Ngân hàng, em xin có một vài giải pháp cơ bản sau nhằm góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng, giúp cho công tác hoạt động kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng được thực hiện tốt trong giai đoạn sắp tới.
3.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn
Đối với một NHTM trong nền kinh tế thị trường như hiện nay, việc huy động vốn là một vấn đề hết sức cần thiết bởi Ngân hàng cần phải có vốn tín dụng để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh tiền tệ tìm kiếm lợi nhuận đồng thời thỏa mãn nhu cầu phát triển của nền kinh tế. Nhu cầu vốn của xã hội ngày càng tăng khi xã hội ngày càng phát triển. Do vậy, để đáp ứng được nhu cầu đó thì Ngân hàng cần phải có được một nguồn vốn huy động ngày càng tăng về số lượng. Trong điều kiên nền kinh tế thị trường có sự cạnh tranh quyết liệt thì NHTMCP Đông Nam Á phải có một phương sách huy động vốn thích hợp nhất.
Một cơ chế lãi suất hợp lý sẽ là một cơ hội để huy động vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nhằm kích thích sản xuất và lưu thông hàng hóa phát triển.
Áp dụng các hình thức huy động đa dạng hơn để phù hợp với từng khách hàng từ trẻ đến già, từ mọi thành phần kinh tế. Chẳng hạn, với những khoản tiền lớn sẽ có người đến tận nhà, cơ quan…để nhận.
Ngân hàng cần phải mở rộng mạng lưới giao dịch. Tuy nhiên, phải trên cơ sờ các mạng lưới cũ đã hoạt động hết công suất và đã được nâng cấp về mặt hình thức cũng như về mặt chất lượng.
Tăng cường hoạt động trên các phương tiện thông tin đại chúng đề Ngân hàng tự giới thiệu về mình với khách hàng. Có thể nói, cho đến nay trong phần lớn bộ dân cư còn chưa hiểu biết nhiều về Ngân hàng nên việc làm trên sẽ tạo uy thế cho ngân hàng trên thị trường, nhờ vậy mà các nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư mới có thể tập trung về Ngân hàng.
3.2.2 Chính sách tín dụng hợp lý
Có thể nói chính sách tín dụng là nhân tố đầu tiên quyết định hướng chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Để xây dựng một chính sách tín dụng phù hợp, NHTMCP Đông Nam Á cần xem xét các vấn đề sau:
3.2.2.1 Chính sách khách hàng
Trong nền kinh tế thị trường, các khách hàng ngày càng có sự lựa chọn rộng hơn, đòi hỏi chất lượng cao hơn và mong muốn nhận được giá trị lớn hơn cho đồng tiền mà họ bỏ ra. Chính vì vậy, Ngân hàng phải ngày càng quan tâm đến việc phát triển mối quan hệ với khách hàng thay vì khách hàng tự tìm đến Ngân hàng như trước đây. Hiện nay, NHTMCP Đông Nam Á đang thực hiện chính sách khách hàng để khuếch trương quảng bá hình ảnh của mình. Các nhân viên của ngân hàng đồng thời là nhân viên Marketing, họ vừa cung ứng sản phẩm, dịch vụ, vừa thu hút khách hàng trong thái độ niềm nở và sự hiểu biết về sản phẩm của chính Ngân hàng cũng như về xã hội, nắm bắt rất nhanh chóng nhu cầu của khách hàng đến với Ngân hàng. Chính sách này đã và đang phát huy hiệu quả trong việc nâng cáo chất lượng tín dụng của Ngân hàng như làm cho dư nợ tín dụng tăng, thị phần tín dụng trên địa bàn tăng…Tuy nhiên ngân hàng chưa có phòng chuyên trách, các cán bộ chuyên sâu về công tác khách hàng và tiếp thị quảng cáo sản phẩm, tiếp cận thị trường. Trong các chính sách khách hàng, đối tượng chủ yếu mà Ngân hàng đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu tín dụng của khách hàng là các cá nhân, hộ sản xuất, các doanh nghiệp vừa và nhỏ ngoài
quốc doanh. Còn lại Ngân hàng chưa đáp ứng đầy đủ và bỏ lỡ nhiều nhu cầu tín dụng khác của các doanh nghiệp nhà nước, cơ quan hành chính sự nghiệp.. Do vậy, để hoàn thiện hơn nữa chính sách khách hàng hợp lý, Ngân hàng nên tăng cường công tác khách hàng, mở rộng các đối tượng khách hàng bằng các cách sau:
- Tổ chức hội nghị khách hàng là doanh nghiệp trên địa bàn Quảng Ninh, hội nghị khách hàng truyền thống. Qua đó ngân hàng có thể rút ra kinh nghiệm từ những ý kiến đóng góp của khách hàng, tuyên truyền sâu rộng về Ngân hàng và lợi ích của khách hàng khi đến vay vốn tại NH cũng như tiếp cận các khách hàng mới.
- Tiếp tục củng cố, tăng cường và mở rộng hoạt động tín dụng với các khách hàng thường xuyên với NH như có những chương trình khuyến mãi tặng quà hấp dẫn cho những khách hàng lâu năm với NH hay có chính sách chăm sóc khách hàng vào những đợt lễ, tết; hay có thể gọi điện hay gửi mail giới thiệu về các sản phẩm dịch vụ của NH cho các khách hàng cũ để họ quan tâm đến sản phẩm của NH,…
3.2.2.2 Chính sách lãi suất
Lãi suất là một yếu tố quan trọng trong việc thực hiện các khoản cho vay của NH. Một chính sách lãi suất phù hợp sẽ thu hút được khách hàng và tăng dư nợ tín dụng, tăng khả năng cạnh tranh, tăng thu nhập cho NH. Để có được một chính sách lãi suất cho vay có hiệu quả, cán bộ NH phải nắm được thực tế lãi suất và xu hướng biến động của lãi suất cho vay hợp lý. Trong những năm qua, Ngân hàng đã và đang áp dụng chính sách lãi suất một cách linh hoạt đối với các đối tượng vay vốn và quy mô các khoản vay. Tuy nhiên chính sách lãi suất của NH vẫn còn những điều chưa linh hoạt. Vì thế NH nên mở rộng các mức lãi suất đa dạng theo thời gian và đối tượng khách hàng, mức độ sử dụng sản phẩm của NH, có chính sách khuyến khích về lãi suất cho các khách hàng mới. Bên cạnh đó, căn cứ vào tính chất, đặc điểm từng ngành nghề kinh doanh mà NH có thể áp dụng các mức lãi suất khác nhau.
3.2.2.3 Phương thức cho vay vốn
NH Đông Nam Á cần đa dạng hóa các phương thức cho vay, cho vay theo nhu cầu gắn với đặc điểm sản xuất kinh doanh của khách hàng. Thực hiện đa dạng hóa các
hình thức tín dụng sẽ giúp cho Ngân hàng giảm được rủi ro tránh được việc bỏ trứng vào một giỏ. Ngoài ra, có thể mở rộng thị trường cho vay bằng các biện pháp như :
- Khai thác tốt các khách hàng truyền thống.
- Mở rộng và khai thác tốt các khách hàng là DN ngoài quốc doanh. - Tăng cường công tác thu thập thông tin, tìm kiếm dự án mơi. Lập kế hoạch đầu tư, góp vốn liên doanh với các doanh nghiệp.
3.2.3.4 Chính sách đảm bảo tiền vay
Thông thường, đối với thành phần kinh tế quốc doanh, NH thường cho vay tín chấp, còn đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, NH thường yêu cầu phải có TSĐB. Theo tôi, NH cũng có thể cho vay bằng tín chấp đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Hình thức bảo đảm này sẽ được áp dụng cho những khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, có tài sản cố định và tài sản lưu động, sản xuất kinh doanh các mặt hàng không rủi ro và ổn định trên thị trường có quan hệ tốt với NH. Thời gian cho vay không nên quá dài và mức cho vay không nên vượt quá vốn lưu động thực tế của người vay.
3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
Nâng cao hiệu quả khâu thẩm định có tính chất quyết định tới hiệu quả cho vay sau này vì kết thúc khâu thẩm định sẽ đưa ra kết quả là có chấp nhận cho khách hàng vay hay không. Thẩm định gồm 2 bước cơ bản là thu thập thông tin và xử lý thông tin.
Bước1: Thu thập thông tin
Việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau như phỏng vấn người xin vay, tra cứu từ kho dữ liệu của ngân hàng, các nguồn thu thập từ các doanh nghiệp thông qua báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn, các nguồn thông tin từ dịch vụ, các cơ quan cung ứng thông tin và từ các nguồn khác…Hiện nay có nhiều nguồn thông tin với độ chính xác lẫn lộn nhau. Vì vậy, ngân hàng lựa chọn thông tin nào là chính xác là rất khó. Ngân hàng TMCP Đông Nam Á