T i đa s các n c, các ngân hàng ngày càng quan tâm đ n vi c phát tri n lo i hình cho vay tiêu dùng trong ho t đ ng cho vay chung c a h . Ho t đ ng cho vay tiêu dùng ngày càng tr nên ph bi n và đ c khuy n khích phát tri n. Tính đ n nay, k t qu ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i các n c cho th y đây là lo i hình r i ro t ng đ i th p, góp ph n n đ nh thu nh p cho các ngân hàng, nh t là t i các n c có khu v c công ty làm n kém hi u qu . Nh ng hi u bi t c a ng i dân v các v n đ liên quan đ n ho t đ ng cho vay tiêu dùng nh h ng đáng k đ n k t qu và ch t l ng c a ho t đ ng này.
Vi t Nam, vi c làm quen v i marketing ngân hàng còn di n ra mu n h n, kho ng nh ng n m cu i c a th p niên 80, và cho t i nay hi u qu c a vi c ng d ng marketing ngân hàng còn h n ch , ch y u t p trung vào các ho t đ ng b n i nh qu ng cáo, khu ch tr ng, còn các ho t đ ng ch y u có ý ngh a quy t đnh thành công trong th c hành marketing nh : nghiên c u khách hàng, đnh v hình nh, nâng c p v ch t l ng d ch v ngân hàng còn r t m nh t và h n ch . Nhìn chung đa s các NHTM Vi t Nam ch a nh n th c đ y đ t m quan tr ng c a marketing trong ho t đ ng c a ngân hàng. Vì v y, đ đ a marketing th c s thâm nh p vào ngân hàng và phát huy tác d ng c a nó c n ph i th c các gi i pháp sau: - Các cán b ngân hàng c n ph i nhanh chóng chuy n sang t duy kinh doanh m i, l y quan đi m marketing làm ph ng châm ch đ o. - Tri t lý marketing c n ph i đ c thâm nh p vào t t c các b ph n, t t c các nhân viên trong ngân hàng. - Thành l p phòng ch c n ng marketing đ đ ra đ nh h ng marketing m t cách bài b n, v i đ i ng nhân viên am hi u và nh y c m v marketing. - Ph i tích c c và ch đ o trong quan h v i khách hàng k c khách hàng truy n th ng và khách hàng ti m n ng. C th đ i v i khách hàng kinh doanh có hi u qu và uy tín thì ph i ch đ ng đ n đ t quan h tín d ng ch không ng i ch khách hàng đ n xin vay. - Ph i xây d ng chi n l c khách hàng đúng đ n - M r ng và nâng cao ch t l ng các lo i hình d ch v .
Tuy nhiên, đ đ a đ c marketing ngân hàng vào th c t thì c n ph i có nhi u th i gian và tích l y kinh nghi m. Nh ng đây là m t đi u th c s c n thi t đ i v i các NHTM Vi t Nam, đ t bi t khi s c nh tranh trong l nh v c ngân hàng có th d ng b c qu ng cáo, ngh thu t lôi kéo khách hàng nh ng đ đ m b o s phát tri n lâu dài ngân hàng c n có s đ u t thích đáng cho l nh v c này.
Th c t hi n nay cho th y, nhu c u vay tiêu dùng c a dân c là r t l n nh ng s l ng khách hàng đ n v i Ngân hàng còn ch a nhi u. Nguyên nhân ch y u c a đi u này là do khách hàng ch a có đ c nh ng thông tin đ y đ v ho t đ ng cho vay tiêu dùng, ho c n u bi t đ c thông tin r i thì c ng ch a nh n th c đ c đ y đ v nh ng l i ích mà ho t đ ng cho vay mang l i, h còn đ n đo, e ng i khi t i vay Ngân hàng. Ngu n thông tin ch y u mà khách hàng có th ti p c n đ hi u v cho vay tiêu dùng đó là thông qua h th ng báo chí, truy n hình, qua chính nh ng ng i đã vay tiêu dùng t i Ngân hàng. Báo chí hi n nay là m t ph ng ti n truy n thông r t h u ích, thông tin v Ngân hàng c ng đ c th ng xuyên đ ng t i trên m t báo.
Các kênh truy n hình th ng ch đ a nh ng tin quan tr ng, nh ng s thay đ i, nh ng Quy t đ nh m i ra hay s bi n đ ng trên th tr ng ti n t qu c t . Nh ng ng i đã và đang s d ng lo i hình cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng đóng m t vai trò quan tr ng trong vi c gi i thi u và qu ng bá s n ph m. Ng i dân th ng có tính qu n chúng, h ng i này có ho c s d ng cái gì khi ng i khác mu n s d ng hàng hóa hay d ch v đó thì c ng s s d ng đúng nh ng nhãn hi u, đúng nh ng c s mà ng i tr c đã dùng. Vì v y khi trong m t công ty, có m t s ng i đã và đang s d ng d ch v cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng thì đ m b o r ng khi nh ng ng i khác c n có nhu c u vay tiêu dùng h c ng s t i v i Ngân hàng. Nh ng do s l ng ng i đã và đang s d ng d ch v này ch a nhi u nên ngu n thông tin cho nh ng ng i khác còn h n ch .
Vi c phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng đòi h i các ngân hàng ph i có quy đnh, quy trình giám sát và qu n lý r i ro cho vay (tr c, trong và sau khi c p cho vay) ch t ch , t m , h th ng thông tin đánh giá khách hàng đ y đ , c p nh t do hình th c cho vay này ch y u là các món vay nh và không có tài s n b o đ m. phát tri n hình th c cho vay này và b o đ m an toàn cho ho t đ ng ngân hàng đòi h i s h p tác ch t ch gi a ngân hàng trung ng, các t ch c cho vay và các c quan qu n lý hành chính khác.
Ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i các n c trong khu v c hi n g p ph i nh ng khó kh n nh : thu nh p c a ng i dân không n đ nh; h th ng thông tin cho vay cá nhân ch a phát tri n; các chính sách, quy đ nh pháp lý liên quan đ n cho vay tiêu dùng ch a hoàn thi n; c nh tranh ngày càng gia t ng khi có s tham gia ngày càng l n c a các ngân hàng n c ngoài vào th tr ng này.
TÓM T T CH NG 1
N i dung ch ng 1 là nh ng lý lu n c b n v cho vay nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng và cho vay tiêu dùng trong NHTM. T nh ng v n đ mang tính khái quát v cho vay tiêu dùng đ n nh ng v n đ c th nh : Khái ni m, đ i t ng, đ c đi m và l i ích c a cho vay tiêu dùng hay các hình th c cho vay tiêu dùng, qu n tr r i ro trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng đ u đ c đ c p đ n trong ch ng này. ng th i, ch ng c ng nêu lên vai trò quan tr ng c a cho vay tiêu dùng v i 3 khía c nh chính đó là: khách hàng, ngân hàng và n n kinh t xã h i cùng v i tình hình ho t đ ng c a các NHTMt i m t s n c trên th gi i. S c n thi t phát tri n cho vay tiêu dùng t i Vi t Nam hi n nay. Kinh nghi m cho vay tiêu dùng t i Trung Qu c, ngân hangf2 bán l hàng đ u Vi t nam (ACB) t đó rút ra đ c bài h c kinh nghi m cho các NHTM Vi t Nam hi n nay. Bên c nh đó, ch ng 1 c ng là c s lý lu n đ a ra cách th c nghiên c u th c tr ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng và gi i pháp phát tri n cho vay tiêu dùng s đ c trình bày trong ch ng ti p theo.
CH NG 2:
TH C TR NG HO T NG CHO VAY TIểU DỐNG T I CHI NHÁNH NGỂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRI N THÀNH PH H CHÍ MINH 2.1 S hình thành và phát tri n c a Chi nhánh Ngơn hƠng u t vƠ Phát
tri n Thành ph H Chí Minh 2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n
Ngân hàng u t & P
BIDV. Qua h n 35 n m ho t đ ng, BIDV.HCM luôn là chi nhánh tiên phong và n ng đ ng trong h th ng BIDV v i vi c phát tri n s n ph m d ch v m i trên c s ng d ng công ngh hi n đ i và theo đ nh h ng khách hàng. Cùng v i s phát tri n c a đ t n c, BIDV.HCM kinh doanh đa t ng h p, ho t đ ng đ y đ các ch c n ng c a NHTM - kinh doanh ti n t , tín d ng, d ch v ngân hàng và phi ngân hàng ph c v các khách hàng thu c m i thành ph n kinh t .
2.1.2 C c u t ch c
Theo mô hình TA2 áp d ng th ng nh t t h i s chính đ n các chi nhánh trong c h th ng.
Ban giám đ c chi nhánh, g m 4 ng i (Giám đ c và 3 Phó giám đ c)
Mô hình t ch c c a Chi nhánh hi n nay g m 5 kh i, v i 22 phòng ban, trong đó có 18 phòng t i H i s Chi nhánh và 4 đ n v tr c thu c, c th : Kh i quan h khách hàng, g m 4 phòng: + Phòng quan h khách hàng 1 (QHKH1) + Phòng quan h khách hàng 2 (QHKH2) + Phòng quan h khách hàng 3 (QHKH3) + Phòng quan h khách hàng 4 (QHKH4)
Kh i TN Kh i các đ n v tr c Kh i qu n lý r i ro, g m: + Phòng Qu n lý r i ro (QLRR) Kh i tác nghi p, g m 6 phòng: + Phòng Qu n tr tín d ng (QTTD) + Phòng D ch v khách hàng Doanh nghi p (DV1) + Phòng Thanh toán qu c t (DV2) + Phòng Qu n lý và D ch v ngân qu (DV3) + Phòng d ch v khách hàng cá nhân (DV4) Kh i qu n lý n i b , g m 6 phòng: + Phòng K ho ch - t ng h p (KHTH) + Phòng Pháp ch (PC) + Phòng T ch c nhân s (TCNS) + V n phòng (VP)
+ Phòng Tài chính k toán (TCKT) + Phòng đi n toán ( .toán) Kh i đ n v tr c thu c, g m 4 phòng giao d ch:
+ Phòng giao d ch Nguy n ình Chi u (PGD N C) + Phòng giao d ch Bùi Th Xuân (PGD BTX) + Phòng giao d ch Ngô Gia T (PGD NGT) + Phòng giao d ch Tr n H ng o (PGD TH )
C c u t ch c c a BIDV.HCM đ c th hi n qua s đ sau:
Phó Giám đ c 1 Kh iQHKH Kh iQLRR K. QLNB Phó Giám đ c 2 Giám đ c Phó Giám đ c 3 P. QHKH1 P.QHKH2 P. QHKH3 P. QHKH4 P. QLRR P. QTTD P. DV1 P. DV2 P. DV3 P. DV4 P. QLATM P. KHTH P. .Toán P. TCKT P. TCNS VP PC PGD N C PGD BTX PGD NGT PGD TH
2.1.3 Khái quát tình hình ho t đ ng kinh doanh
Kinh t xã h i n m 2010 di n ra trong b i c nh ph i đ ng đ u v i nhi u khó kh n, tháchth c do h u qu c akh ng ho ng kinh t th gi i. tình hình th tr ng tài chính ti n t n m 2010 di n bi n khá ph c t p v i s bi n đ ng t ng cao c a giá vàng, USD và s ra đ i c a các quy đ nh qu n lý ch t ch h n ho t đ ng kinh doanh c a các ngân hàng. Tuy nhiên, s can thi p k p th i, linh ho t c a Nhà n c, Chính ph là y u t quan tr ng đ th tr ng v n nh y c m này v n hành theo đúng quy lu t, góp ph n n đ nh n n kinh t v mô theo chi u h ng tích c c h n.
B ng 2.1: M t s k t qu đ t đ c c a BIDV.HCM giai đo n 2008 ậ 2010
n v : t đ ng Ch雨 tiêu 2008 2009 2010 % so v i 2009 T ng tài s n 10,567 11,664 12,651 8.46% Ngu n v n huy đ ng 8,725 9,451 10,657 12.76% T ng d n cho vay 6,093 6,864 7,428 8.22% T l n x u 0.11% 1.67% 1.50% -10.18% L i nhu n tr c thu 197 290 47.21%
“Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh c a BIDV.HCM n m 2008, 2009 và 2010” Quán tri t và c th nh ng ch đ o c a các c p, đ ng th i g n li n v i th c ti n ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh, Ban lãnh đ o cùng toàn th CBCNV chi nhánh đã n l c hoàn thành xu t s c nhi m v v i: l i nhu n tr c thu t ng 47,21%, huy đ ng v n t ng 12,76%, t ng d n cho vay t ng 8,22%, t l n x u gi m 10,18%. i u này đ c th hi n c th qua các ch tiêu sau:
2.1.3.1 Ngu n v n huy đ ng
B ng 2.2: Tình hình huy đ ng v n c a BIDV.HCM giai đo n 2008 ậ 2010
n v : t đ ng
Ch雨 tiêu 2008 2009 2010 % /2009
T ng ngu n v n huy đ ng, trong đó: 8,725 9,451 10,657 12.76%
I. Theo thành ph n kinh t :
- Huy đ ng v n TCKT 6,379 6,813 6,905 1.35% - Huy đ ng v n dân c 2,346 2,638 3,752 42.23%
II. Theo th i h n:
- Huy đ ng v n ng n h n 5,933 8,033 8,374 4.24% + Trong đó, huy đ ng v n không k h n 3,376 2,236 2,437 8.99% -Huy đ ng v n trung dài h n 2,792 1,418 2,278 60.65%
Ch雨 tiêu 2008 2009 2010 % /2009
III. Theo lo i ti n:
- VN 7,334 7,401 8,312 12.31%
- Ngo i t (USD, EUR) 1,391 2,053 2,345 14.22% “Ngu n: báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh c a BIDV.HCM n m 2009 và 2010”
Bi u đ 2.1: Ngu n v n huy đ ng c a Chi nhánh qua các giai đo n 2008 ậ 2010
C c u ngu n v n huy đ ng:
Ch tiêu 2008 2009 2010
+ TCKT / Dân c 73/27 72/28 65/35 + Ng n h n / Trung dài h n 68/32 85/15 78/22
+ VND / Ngo i t 84/16 77/23 78/22
Bi u đ 2.3: C c u huy đ ng v n theo th i h n
V n huy đ ng ng n h n V n huy đ ng trung dài h n Ngu n v n huy đ ng n m 2010 c a chi nhánh có s t ng tr ng v t b c so v i n m 2009, tính đ n 31/12/2010, t ng ngu n v n huy đ ng c a chi nhánh đ t 10.657 t đ ng, t ng 1.206 t đ ng (~12,76%) so v i cu i n m 2009, chi m 4,3% trong t ng v n huy đ ng c a BIDV (BIDV g m 150 Chi nhánh, v i ngu n v n huy đ ng đ c 247.701 t đ ng). Th ph n huy đ ng v n: chi m 1,39% huy đ ng v n đ a bàn, t ng 0,18% so v i cu i n m 2009.
C c u ngu n v n: có nhi u chuy n bi n tích c c, t ng d n t tr ng huy đ ng v n dân c (n m 2009: t ch c chi m 72%, dân c chi m 28%; n m 2010: t ch c chi m 65% và dân c là 35%), huy đ ng v n trung dài h n t ng d n t tr ng (n m 2010 chi m 22%, n m 2009 chi m 15%) và thay th ti n g i c a các đ n v thành viên c a TCTD b ng các CTC có ngu n v n l n, n đ nh h n (Công ty B o hi m, Công ty Cho thuê tài chính, Công ty tài chính, Qu đ u t …).
Trong 5 n m g n đây, kh n ng huy đ ng v n c a BIDV.HCM t ng tr ng m nh do chi nhánh đã tích c c và ch đ ng trong công tác huy đ ng v n dân c , đi đôi v i các chính sách ch m sóc khách hàng th ng xuyên và tích c c h n. Có nhi u ch ng trình khuy n mãi, d ch v h u mãi,…), m r ng m ng l i các chi nhánh (chi nhánh c p 2), phòng giao d ch nh m t o kênh huy đ ng v n m nh. Do đó, đ n 31/12/2010, ti n g i dân c t i chi nhánh đ t 3.752 t đ ng (~35% t ng ngu n v n huy đ ng), t ng 1.114 t đ ng (~42%) so v i cu i n m 2009. ây là ngu n l c l n giúp BIDV.HCM phát tri n vi c c p phát tín d ng, đa d ng hoá các
d ch v ngân hàng, ng d ng công ngh hi n đ i,…Tuy nhiên, đ s d ng ngu n v n có hi u qu , BIDV.HCM c n ph i cân đ i hài hòa gi a ngu n v n huy đ ng và d n cho vay nh m đ m b o cân đ i gi a chi phí (tr lãi ti n g i, chi phí khác,…) và thu nh p (thu t lãi ti n vay, phí d ch v ,…), mang l i l i nhu n cao cho