Kh i quan h khách hàng t i BIDV.HCM đ c chia thành hai b ph n: khách hàng doanh nghi p và khách hàng cá nhân. Trong ph n này đ c p quy trình cho vay tiêu dùng thu c khách hàng cá nhân. Quy trình cho vay tiêu dùng đ c chia thành ba kh i theo mô hình TA2 (áp d ng t tháng 10/2008 cho toàn h th ng): Kh i quan h khách hàng (g m CBQHKHCN); Kh i tác nghi p (g m CBQTTD) và kh i qu n lý r i ro (g m CBQLRR). Nhi m v c a m i b ph n khác nhau:
Kh i quan h khách hàng: CBQHKHCN là ng i tr c ti p ti p xúc v i khách hàng, t v n, ti p nh n h s vay, th m đ nh, phân tích, trình lãnh đ o c p h n m c tín d ng cho khách hàng, liên l c v i khách hàng, theo dõi kho n vay, đôn đ c thu n đúng h n, có trách nhi m thu h i n quá h n, n x u,…
Kh i tác nghi p: CBQTTD ph trách gi i ngân, CBQHKHCN chuy n h s vay v n đã đ c phê duy t cho CBQTTD qu n lý gi i ngân cùng v i các h ng d n cho vi c gi i ngân. CBQTTD đ m b o r ng các tài li u yêu c u và vi c phê duy t đã đ c th c hi n đ y đ đ th c hi n th t c gi i ngân và l u gi h s , h ch toán trên m ng vi tính (m ng BDS). CBQHKH sau khi hoàn t t h s vay thì bàn giao h s vay cho CBQTTD. CBQTTD s trình Lãnh đ o gi i ngân và l u gi h s . ng th i, CBQTTD còn h tr CBQHKH đôn đ c thu n khách hàng đúng h n, tránh n quá h n và th c hi n các th t c gia h n n , đi u ch nh k h n n cho khách hàng.
Kh i qu n lý r i ro: CBQLRR là b ph n tái th m đnh kho n vay (tr ng h p kho n vay này bu c qua th m đ nh r i ro theo quy đnh hi n hành c a BIDV), tái th m đnh tài s n đ m b o đ i v i TS B là b t đ ng s n.
Xét v quy trình c p tín d ng tiêu dùng t i BIDV.HCM đ c chia 8 giai đo n, theo trình t sau:
Giai đo n 1: xu t; G p g , ph ng v n vƠ h ng d n Khách hàng hoàn thi n h s vay v n
N m b t nhu c u tín d ng, đi u ki n c a Khách hàng; Kh n ng đáp ng các đi u ki n cho vay trong t ng s n ph m cho vay tiêu dùng c th ;
Trên c s đó xác đ nh và t v n cho khách hàng s d ng s n ph m cho vay tiêu dùng phù h p nh t. Tr ng h p, n u CBQHKHCN có đ thông tin v khách hàng nh thu nh p, tài s n, các đi u ki n khác… không phù h p v i chính sách tín d ng, đi u ki n c a S n ph m tín d ng…và có th ra quy t đnh t ch i thì báo cáo lãnh đ o xem xét, quy t đ nh tr c khi thông báo cho khách hàng.
Trên c s h s theo quy đnh t i t ng s n ph m cho vay tiêu dùng c th , CBQHKHCN đ c phân công có trách nhi m h ng d n Khách hàng hoàn thi n h s vay v n m t cách chi ti t, đ y đ và yêu c u Khách hàng cung c p đ y đ m t l n, tránh gây phi n hà cho khách hàng và đ m b o th i gian x lý c p tín d ng và gi i ngân nhanh chóng, k p th i.
Giai đo n 2: Xác minh
xác minh tính chính xác các d li u, thông tin c a khách hàng, CBQHKHCN c n th c hi n các b c sau:
- Ph ng v n, th o lu n tr c ti p khách hàng vay.
- Xác minh ngu n thu nh p đ tr n c a khách hàng: các ch ng t ch ng minh ngu n thu nh p c a khách hàng, nh : h p đ ng lao đ ng, b ng l ng (ho c sao kê tài kho n,…); Các gi y t s h u c a tài s n đ m b o.
- Báo cáo c a Trung tâm thông tin tín d ng (vi t t t là CIC – Credit Information Centre), thông tin t các ngân hàng khác.
Sau khi thu th p và xác minh tính đúng đ n c a d li u, thông tin khách hàng, CBQHKHCN chuy n sang giai đo n phân tích đ l p t trình cho Lãnh đ o xem xét phê duy t.
Giai đo n 3: Phân tích
V thông tin khách hàng: đ i chi u, xác minh các thông tin khách hàng cung c p trong Gi y đ ngh vay v n.
V n ng l c tài chính c a khách hàng: ti n hành đánh giá phân tích thu nh p c a khách hàng trên c s H s ch ng minh n ng l c tài chính đã đ c khách hàng cung c p, c th : thu nh p t l ng, th ng và thu nh p khác.
V l ch s quan h tín d ng: ki m tra thông tin khách hàng trên phân h CIF đ bi t n m b t và phân tích đ c l ch s giao d ch c a khách hàng.
V tài s n đ m b o: vi c ti n hành th m đnh tài s n đ m b o th c hi n theo Quy đnh hi n hành v
L p báo cáo đ xu t tín d ng, phê duy t đ xu t tín d ng.
K t thúc giai đo n phân tích: CBQHKHCN s trình kho n vay lên Lãnh đ o đ xem xét phê duy t cho khách hàng m t m c tín d ng bao nhiêu (n u Lãnh đ o không ch p thu n thì CBQHKHCN s t ch i khách hàng, k t thúc quy trình th m đnh).
Giai đo n 4: Quy t đnh c p tín d ng
Ngân hàng s thông báo đ n khách hàng v vi c đ ng ý m c c p tín d ng v i các đi u kho n và đi u ki n c a kho n vay.
Ngân hàng thông báo b ng mi ng ho c v n b n đ n khách hàng. ây là m t l i cam k t đ ng ý cho vay c a ngân hàng đ i v i khách hàng.
Giai đo n 5: Ký k t các H p đ ng và hoàn thi n các th t c pháp lý:
hoàn thi n m i th t c kho n vay, khách hàng s cùng ngân hàng ký h p đ ng tín d ng, h p đ ng th ch p/c m c và ti n hành th t c gi i ngân.
M c đích giai đo n này: quy đ nh quy n và ngh a v gi a khách hàng và ngân hàng, nh m b o v quy n l i c a ngân hàng khi khách hàng vi ph m h p đ ng tín d ng. So n th o, đàm phán các H p đ ng; Ký k t các H p đ ng;
ch b o đ m: CBQHKHCN cùng v i khách hàng th c hi n vi c công ch ng, ch ng th c và đ ng ký giao d ch b o đ m theo đúng quy đ nh hi n hành.
Giai đo n 6: Gi i ngân
CBQHKHCN c n ki m tra:
– Rà soát l i khách hàng v các đi u kho n c a món vay: s ti n, th i h n, l ch tr n , tài s n đ m b o,…ghi trên h p đ ng tín d ng, h p đ ng th ch p/c m c cho đúng.
– m b o các t li u, th t c c n thi t c a kho n vay đã đ y đ : hoàn thi n th t c v tài s n đ m b o, h p đ ng tín d ng đã ký, b sung ch ng t gi i ngân đ ,…
Sau khi khách hàng ký các h p đ ng, bàn giao gi y t và b sung đ các ch ng t gi i ngân thì CBQHKHCN ti n hành bàn giao h s vay sang cho CBQTTD đ ti n hành các th t c gi i ngân cho khách hàng và l u gi h s vay.
Giai đo n 7: Ki m tra, giám sát khách hàng, kho n vay
CBQHKHCN ph
BIDV và đ u m ith c hi n đ nh giá l i giá tr tài s n đ m b o theo quy đ nh.
Trong quá trình ki m tra, đánh giá, n u phát hi n các d u hi u r i ro, CBQHKHCN ph i đ xu t bi n pháp phòng ng a và báo cáo Lãnh đ o và c p có th m quy n quy t đ nh tín d ng ch đ o, x lý k p th i.
Giai đo n 8: Thanh lý h p đ ng tín d ng và l u h s
T t toán kho n vay: khi khách hàng tr h t n , CBQHKHCN ph i h p v i CBQTTD đ i chi u, ki m tra v s ti n tr n g c, lãi, phí... đ t t toán kho n vay, thanh lý h p đ ng.
Gi i to các h p đ ng b o đ m ti n vay: b
c hi a BIDV.
2.2.4 Quy đ nh v th m đnh giá và qu n lý tài s n đ m b o (TS B)N i dung th m đ nh TS B