Với tình hình cho vay và thu nợ trên, ảnh hưởng nhiều đến dư nợ cho vay tiêu dùng, nhìn cung dư nợ tăng trưởng ổn định qua các năm. Là chỉ tiêu đánh giá về quy mô hoạt động tín dụng của ngân hàng trong từng thời kỳ. Dư nợ ngân hàng trong năm được xác định bằng cách lấy dư nợ từ cuối năm cũ chuyển sang cộng với doanh số cho vay trong năm và trừ đi doanh số thu nợ trong năm. Với việc tính toán như vậy thì dư nợ sẽ phản ánh chính xác hơn về tốc độ sử dụng vốn so với tốc độ huy động, phản ánh mức độ đầu tư và liên quan đến việc tạo ra lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Bảng 4.10 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng tại NHN0&PTNT quận Cái Răng giai đoạn 2011-2013
Đvt: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 2012/2011 2013/2012 Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Chênh lệch (%) Chênh lệch (%) THEO THỜI HẠN VAY
Ngắn hạn 70.616 64,25 76.758 62,03 106.456 61,79 6.142 8,69 29.698 38,69 Trung hạn 39.294 35,75 46.983 37,97 65.840 38,21 7.689 19,57 19.857 42,26
THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN VAY
Sửa chữa, mua đất làm nhà
ở 79.382 72,22 88.769 71,74 113.298 65,76 9.387 11,82 24.529 27,63
Mua sắm phương tiện đi lại 4.897 4,45 6.206 5,01 7.779 4,51 1.309 26,73 1.573 25,34 Mua sắm nội thất gia đình 9.924 9,03 6.981 5,64 15.327 8,89 (2.943) (29,65) 8.346 119,55 Cho vay nhu cầu khác 15.707 14,30 21.785 17,61 35.892 20,84 6.078 38,69 14.107 64,75
Dư nợ CV tiêu dùng 109.910 100 123.741 100 172.296 100 12.831 11,67 48.555 39,24
Công tác cho vay tiêu dùng của NHN0&PTNT Cái Răng thời gian qua ngày càng được mở rộng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, dư nợ là phản ánh tình hình giữa doanh số cho vay và thu nợ trong kỳ. Dựa vào bảng số liệu 4.10, thấy được tình hình dư nợ qua các năm đều tăng. Nhưng nhìn chung phần lớn dư nợ của Ngân hàng là cho vay có tài sản đảm bảo, cho vay tín chấp chỉ mới phát triển gần đây nhưng với tỷ lệ nhỏ.
Ta thấy dư nợ ngắn hạn và cả trung hạn đều tăng qua các năm, tuy có một vài khoản mục có dư nợ giảm như mua sắm nội thất giảm vào năm 2012, chủ yếu bởi khách hàng trả nợ theo mùa vụ, công tác thu hồi tùy theo năm gặp điều kiện thuận lợi thì doanh số đạt kết quả cao và ngược lại. Đặc biệt là trong năm 2013 tốc độ tăng khá cao, mua sắm nội thất gia đình tăng mạnh, dư nợ thấu chi tài khoản cũng tăng, tăng chi cho nhu cầu mua sắm đồ dùng gia đình cũng tăng không kém. Nguyên nhân tăng là do thu nợ trong năm giảm như được phân tích mục doanh số thu nợ. Ngoài ra, người dân rất thận trọng trong việc vay tiêu dùng, bởi vì họ chưa thấy một triển vọng thu nhập trong tương lai, thêm vào đó việc cho vay tiêu dùng cùng với vấn đề tài sản thế chấp vẫn được Chi nhánh ưu tiên, cho vay tín chấp rất hạn chế, chỉ vay một khoản vài chục triệu có thể phải thế chấp tài sản trên 500 triệu đồng, lãi suất cho vay và thời hạn vay còn chưa phù hợp, điều này khiến số lượng cho vay giảm đi, doanh số cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ, kéo theo dư nợ cũng vậy.
Giai đoạn 6/2013 – 6/2014
Bảng 4.11 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng tại NHN0&PTNT quận Cái Răng giai đoạn 6/2013 – 6/2014
Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu 6/2013 6/2014 (6/2014)/(6/2013) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Chênh lệch (%) THEO THỜI HẠN Ngắn hạn 87.749 60,12 110.555 64,51 22.806 25,99 Trung hạn 58.206 39,88 60.830 35,49 2.624 4,51 THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN VAY
Sửa chữa, mua đất
làm nhà ở 103.875 71,17 104.817 61,16 942 0,91 Mua sắm phương
tiện đi lại 6.064 4,15 5.793 3,38 (271) (4,47) Mua sắm nội thất
gia đình 10.324 7,07 17.801 10,37 7.477 72,42 Cho vay nhu cầu
khác 25.692 17,61 43.424 25,09 17.732 69,02
Dư nợ CV tiêu
dùng 145.955 100 171.385 100 25.430 17,42
Nguồn: Phòng kinh doanh NHN0&PTNTchi nhánh quận Cái Răng, TP Cần Thơ giai đoạn 6/2013-6/2014
Đến 6 tháng đầu năm 2014, dư nợ tiếp tục tăng, nguyên nhân là do tốc độ tăng trưởng tín dụng toàn ngành, các khoản cho vay tiêu dùng khách hàng năm 2013 dồn lại khiến dư nợ đầu năm tăng với tốc độ nhanh. Nhìn chung tỷ trọng của dư nợ ngắn hạn vẫn duy trì ở mức cao so với trung hạn. Đối cho vay trung hạn mua đất, sửa chữa nhà ở thì dư nợ chỉ tăng 0,91%, nguyên nhân là do doanh số ở giai đoạn này giảm trong khi đó thu nợ lại tăng lên, một phần cũng là do giai đoạn này giá cả đất đai kém linh hoạt, thị trường bất động sản vẫn chưa đi vào hoạt động tốt, nên nhu cầu mua đất của khách hàng giảm đáng kể. Còn đối với dư nợ cho vay mua sắm phương tiện đi lại giảm là do thu nợ trong kỳ tăng đến 201,2% trong khi cho vay chỉ tăng 40,64%. Nhìn chung công tác thu nợ giai đoạn này đạt kết quả tốt làm cho dư nợ cũng biến động theo.
Từ quá trình phân tích doanh số cho vay và thu nợ, đến tình hình dư nợ của Chi nhánh, cho thấy ngân hàng đang đẩy mạnh cho vay tiêu dùng, tuy dư nợ có tăng nhưng so với mục tiêu là tăng trưởng dư nợ mà ngân hàng đưa ra thì chưa đạt kết quả như mong đợi, sản phẩm cho vay kém phong phú, bởi một số sản phẩm cho vay chưa phát triển mạnh so với ngân hàng khác, như ngân hàng Techcombank phát triển loại hình cho vay tín chấp, cho vay đám cưới, mẹ và bé; ngân hàng HSBC phát triển loại hình cho vay thấu chi, cho vay tiêu dùng không cần thế chấp tài sản theo lãi suất bậc thang…Đối với NHN0&PTNT quận Cái Răng cho vay tín chấp đối với cán bộ công nhân viên còn chưa phát triển nên dư nợ cũng tăng không cao. Ngân hàng cần đẩy mạnh loại cho vay tiêu dùng này sẽ góp phần tăng doanh số và tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn.